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無職でもカードローン審査を通過できる?無収入でもお金を借りる方法を解説

無職でもカードローン審査を通過できる?無収入でもお金を借りる方法を解説

お金がないとき、消費者金融のカードローンは非常に便利な金策手段となります。

しかし、申込みには勤務先の記入が必要で、無職の方にはハードルが高いように感じられるのではないでしょうか。

とはいえ、無職だからといって、カードローンを利用できないわけではありません。無職でも借入れが可能な場合や、配偶者貸付を利用できるケースもあります。

この記事では、無職の方がカードローンの審査前に知っておきたいことや、実際に利用できるカードローンについてまとめています。ぜひ申込む前にご覧ください。

無職でカードローンの審査に通過するのは難しい

カードローンは「安定した収入があること」を申込条件にしているため、収入のない方は審査に通りません。

消費者金融には「原則として利用者の年収の1/3を超える金額を貸し付けてはいけない」と定める総量規制があり、年収のない方は融資を受けることができません。銀行カードローンも申込条件に「安定した収入がある方」と記載されているケースがほとんどです。

ただし、定職に就いていなくても、アルバイトや在宅ワークなどで定期的に収入を得ていれば、カードローン審査に通過する可能性はあります。家賃や配当金のように不労所得が定期的に入る場合も、審査に通過する可能性があるでしょう。

ギャンブルや投資、仕送り、失業保険の給付金、生活保護は収入として認められません。

専門家からのコメント

阿久津和宏
阿久津 和宏

借り入れが可能かどうかは、各カードローン会社の判断により異なると思われますが、安定した収入と判断されれば、家賃収入などの所得でも借り入れができる可能性は高くなります。

また、正社員と比べて不利になる可能性については、例えば、「安定度」や「収入」によって、「安定した収入を得ているか」ということや、「総量規制」「在籍確認ができない」など、信用度という面で、借入金額の面で、不利になる可能性はあると思われます。

大手消費者金融のレイクALSAはアルバイトやパート、派遣社員でも雇用形態に関わらず申込みができます。

レイクALSAは無職でも借りれる?即日融資できるの?

カードローンの簡易診断で調べてみると…?

各カードローンの公式サイトでは、簡易診断サービスを提供しています。簡易診断とは、いくつかの情報から借入れの可能性を簡易的に調べるためのサービスです。3秒診断の結果は、あくまでも目安です。実際の結果とは異なる場合があります。

3秒診断をカードローン本審査の前に試してみることで、むやみに申込みをして審査に落ちるリスクを防止できます。

年齢30歳、年収0万円、他社借入額0万円の設定で、3秒診断のシミュレーションをしてみたところ、以下の結果になりました。

(※)出展:アコム「3秒診断」


「申し訳ございませんが、お客さまご本人にご収入がない場合はお借入ができません。」と表示されます。

以上の結果から、アコムは無収入の方は申込みできないとわかります。

日雇いバイト・日雇い派遣でもカードローン審査に申し込める

安定した収入があれば返済能力があると判断されるため、日雇いバイトやアルバイトの方でもカードローン審査に通過する可能性があります。

無職の方でも収入を得ている方は、カードローンに申込みしてみましょう。

専門家からのコメント

阿久津和宏
阿久津 和宏

カードローン会社によって基準は異なりますが、その基準の中で、「安定した収入」と認められれば、「借り入れ」は可能になると思われます。

しかし、「借入額」は、消費者金融業者では、総量規制によって、収入の3分の1を超えて借りることはできませんので、借入額がそれでは足りない場合は、「アルバイトなどで収入を増やす」「銀行カードローンを検討する」または、「配偶者の年収と合算して融資枠を決定する配偶者貸付」などを検討しましょう。

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実質年率
年4.50〜17.80%
借入限度額
1万円〜500万円
審査時間
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融資時間
最短25分
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50万円まで原則不要
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転職中・休職中などで無職の場合も審査落ちの可能性が高い

転職中の方や休職中など、一時的に無収入な方もカードローン審査に落ちる可能性があります。

お金が必要になる可能性がある方は、なるべく転職・休職の前にカードローンに申込むようにしましょう。

無職で収入がない場合にカードローン以外でお金を借りる方法

無職で収入がない方がお金を借りる方法は、以下の通りです。

お金を借りる方法

  • 緊急小口資金
  • 定期預金担保貸付
  • 契約者貸付制度
  • 年金担保貸付
  • 契約者貸付制度
  • 内定者向けローン

緊急小口資金は、低所得者世帯・高齢者世帯・障害者世帯が、生活福祉資金貸付制度を利用してお金を借りられる制度です。

即日融資には対応していませんが、上限10万円まで最短5営業日で受け取れます。

緊急小口資金は住んでいる自治体の福祉事務所で受け付けています。

無職の理由が失業中であれば、失業手当や一時生活再建費・生活支援費などの公的制度も利用できます。

契約者貸付制度は審査無しで借り入れできる

生命保険の加入者は、契約者貸付の制度を利用することで、失業中やニートの方でも借入れできます。

最短即日融資で審査不要で借りられるため、どうしてもお金が必要な方は検討してみてください。

借入上限額は解約返戻金の80~90%程度で、金利の目安は年2~6%ほどです。

就職が決まっている学生は内定者向けローンでお金を借りることができる

現在無職でも、就職先が決まっている学生なら「内定者向けローン」でお金を借りられます。

内定者向けローンを提供しているのは、「ろうきん」や「銀行カードローン」です。

返済期日は初任給支給月まで伸ばしてくれるローンが多いので安心してください。

条件を満たせば大手消費者金融よりも金利が低いでの、お金を借りたい学生はぜひ利用してみてください。

無収入の専業主婦・年金受給者が利用できるおすすめカードローン2選

無職であっても無収入ではない方は、商品によってはカードローンでお金を借りることが可能です。

おすすめカードローンを2つ紹介するので、各商品の年齢条件や貸付条件をしっかりと吟味してから、申込みへと進んでください。

無職でも年金を受給している方に!バンクイック

上限金利年14.6%が魅力的な三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)は、年金受給者の方でも申込可能です。

三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)の公式サイトには、下記のような記載があります。

Q :収入が年金のみですが申し込みできますか?
A :お申し込みいただけます。原則安定した収入がある方であれば、お申し込みいただけます。

収入が年金のみでも申込可能なことが明記されているので、無職の方も安心して三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)に申込めるのではないでしょうか。

メガバンクのカードローンということで利便性も高いので、収入源が年金のみでも利用できるカードローンを探している方には、おすすめしたい商品の1つです。

融資限度額 10万円以上500万円以内(10万円単位)
金利(実質年率) 年1.8%~年14.6%
返済回数
申込条件 ・年齢が満20歳以上65歳未満の国内に居住する個人
・保証会社(アコム(株))の保証を受けられる方
・原則安定した収入がある方
・外国人の場合は永住許可を受けている方
三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)
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おすすめポイント
  • 金利年1.8%~年14.6%!
  • 最高500万円までご融資可能!
  • 借入可能かお試し診断あり!
実質年率
年1.80〜14.60%
借入限度額
10万円〜500万円
審査時間
-
融資時間
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セブンイレブン ローソン ファミリーマート 非対応 ミニストップ 非対応
収入証明書
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専業主婦におすすめ!楽天銀行カードローン(楽天スーパーローン)

安定した収入のある配偶者がいる場合は、配偶者貸付を実施しているカードローンを利用できます。

とはいえ、配偶者貸付には配偶者の同意が必要なため、内緒でカードローンを利用したい方には向かないでしょう。

一方、楽天銀行カードローン(楽天スーパーローン)は、自分自身に収入のない専業主婦・主夫の方も申込めるローン商品です。ただし、通常の貸付条件とは異なり、利用できる年齢上限は満60歳でなおかつ融資限度額は50万円以下となります。

(30代 / 女性 / 主婦 / 収入なし / 借入金額10万円以下)

旦那の給料が少なく、支払いも多くて全く生活費が足りず、ネットで専業主婦でも借りれるところはないかと探していたら、楽天スーパーローンを見つけました。

上記の方は、収入なしの専業主婦であるにもかかわらず、楽天銀行カードローンを利用することができたそうです。

このような実例を見ると、専業主婦の方も安心してカードローンに申込めるのではないでしょうか。

融資限度額 800万円(専業主婦の方は50万円)
金利(実質年率) 年1.9~14.5%(専業主婦の方は年14.5%)
返済回数
申込条件
・満年齢20歳以上62歳以下の方(パート・アルバイト・専業主婦の方は満60歳以下)
・日本国内に居住している方
・外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方
・毎月安定した定期収入のある方、または専業主婦の方
楽天銀行カードローン(楽天スーパーローン)
楽天銀行"スーパーローン"のロゴ
おすすめポイント
  • スマホでお申込が完了!
  • 最大限度額は800万円
  • 金利は年1.9%〜14.5%!
実質年率
年1.90〜14.50%
借入限度額
10万円〜800万円
審査時間
最短翌日
融資時間
最短翌日
コンビニ
セブンイレブン ローソン ファミリーマート ミニストップ
収入証明書
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無職でも借り入れできる可能性があるケース

無職でも以下のケースの場合はカードローンの審査に通過する可能性があります。

無職でも審査に通る可能性のあるケース

  • 収入のある配偶者がいる
  • 年金収入や家賃収入がある
  • 有担保ローンの対象となる資産を保有している
  • 企業への就職が内定している
  • 失業前である

カードローンでは配偶者貸付という制度を利用して、無職の方でも審査に申し込むことができます。

配偶者に安定した収入があり、なおかつ配偶者の同意が得られることが条件ですが、主婦であればこの制度を利用してみましょう。

また、一部の地銀や信用金庫、労働金庫(ろうきん)では、就職が内定した場合に融資をしてくれることがあります。

もしくは、失業が決まっていても1日でも会社に在籍していれば、消費者金融の即日融資で借り入れできる可能性があります。

有給消化などで在籍が残っている方は事前に借入れを申し込んでおきましょう。

今すぐお金が必要!無職のニートがお金を借りる方法や無審査で借りる方法はある?

審査なしでカードローンを利用することは可能?

銀行や消費者金融などの正規のカードローン会社金融機関なら、どんなに少額を融資する場合であってもかならず審査をおこないます。

「審査なし」を公言しているのは間違いなく違法業者(ヤミ金)であり、うっかり利用してしまうと法外な利息請求や強引な取り立てのリスクがあります。

審査落ちが不安な場合でも、かならず審査を実施する正規業者のカードローンを利用してください。

在籍確認、収入証明書類の提出…審査の一部を省略する方法を紹介!

カードローンの審査自体を省略することはできないものの、在籍確認や収入証明書類の提出などの審査の一部を省略することは可能です。

各カードローンの特性を活かして、審査の過程を簡略化することも検討してみましょう。

ただし、審査を簡略化しても、カードローン会社によって勤務先や収入が確認される可能性はあります。かならずカードローン申込時に無職であることを正直に申告してください。

審査の一部を省略するには…?

  • 在籍確認の電話をなしにする
  • 収入証明書類の提出をなしにする
  • 自宅への電話・郵送物をなしにする

在籍確認の電話をなしにする方法

アルバイトの方や職場が複数ある方などは、カードローン会社が勤務先に電話をかける「在籍確認」が気になるのではないでしょうか。

SMBCモビットに「Web完結」で申込めば、原則として職場への電話連絡がなくなるため、カードローン会社から勤務先への電話を省略することが可能です。

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借入限度額
1万円〜800万円
審査時間
10秒簡易審査
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最短即日
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セブンイレブン ローソン ファミリーマート ミニストップ
収入証明書
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収入証明書類の提出をなしにする方法

50万円以下の借入れを申込む場合、あるいは他社からの借入れと新しく希望する借入額の合計が100万円以下の場合は、収入証明書類の提出を省略できることもあります。

収入証明書類を準備することが難しい方は、できるだけ少額の希望融資額でカードローンに申込むようにしましょう。

自宅への電話・郵送物をなしにする方法

連絡先として個人の携帯電話の番号を申告すれば、カードローン会社から自宅の固定電話にかかってくることを回避できます。

また、SMBCモビットやアイフルのWeb完結を利用すれば、自宅への郵送物をなしにすることも可能です。

ただし、Web完結を利用しても、返済に遅れると自宅に督促状などが届きます。審査に通過してカードローンでお金を借りたなら、返済期日はかならず守りましょう。

消費者金融(サラ金)おすすめランキング2022!審査基準や大手・中小の違いを解説

まとめ

無職の方のカードローン
  • 不労所得などで安定収入があればカードローン審査に通過する可能性がある
  • カードローンによっては、在籍確認など審査の一部を省略することは可能
  • 審査なしを公言しているカードローンのはヤミ金なので絶対に利用しない
  • 各カードローンの特徴を理解して、自分に合ったものを選ぼう

無職の方でも、絶対にカードローンでお金を借りられないというわけではありません。

例えば、無職でも年金不労所得などで収入を得ている方は、カードローン品によってはお金を借りることができます。また、無職の専業主婦・主夫の方も、カードローンを利用できる場合があります。

収入が一切ない無職の方は、残念ながらカードローンを利用できる可能性は低いです。公的な融資制度を検討したり、資産を担保に入れたりと、カードローン以外の資金調達方法を検討しましょう。

専門家からのコメント

阿久津和宏
阿久津 和宏

無職でも、収入があれば、カードローンの申し込みをすることは可能ですが、「安定した収入」があることが条件となっていることが多いです。

もし仮に安定した収入がないけど借り入れをしたい場合は、アルバイトやパートなどで安定した収入を作るか、配偶者貸付などを利用できる業者にて申し込みをすることで、可能性が出てきます。

同時に、返済計画も視野に入れて借入の計画を立て、その後のお金の流れも意識しておくことがとても重要です。

<参考>
アコム「3秒診断」

お金を残す専門家、阿久津和宏です。FP活動歴10年、一貫して「必要なときに」「必要なお金を」「必要なだけ残す」をテーマに、オーナー社長を中心に社会保険料削減・税コスト削減・資産保全・融資補助や記事の執筆監修、セミナー、講演の活動を継続中。個人向けには、相続対策・家計コンサルティングなども手掛けている。取扱業務は、行政書士業務(書類作成・許認可)、FP業務、各種コンサルティング業務など。身近で頼れる相談員を目指しています。どうぞよろしくお願い致します。

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投資信託・株式の運用歴20年以上。相続問題が発生したことを機に、ファイナンシャルプランナー2級とAFPの資格を取得。 大学や省庁で研究活動をおこないながら、2014年度からはマネーやファイナンス、医学関係の執筆活動を開始。 ライフマネープランニングやIPO投資、金融詐欺の見分け方、ローン・クレジットカードの使い方などを得意テーマとしている。 現在メインで利用しているカードはアメリカンエクスプレスのプラチナ。招待制から申込制に変わって、ちょっと残念に思う毎日。

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