永住権なしの外国人でもカードローンは借りれる！審査に通る条件やおすすめ消費者金融を比較

本記事では、永住権のない外国人でも借り入れできるカードローンについて紹介しています。

結論、永住権がない外国人でも「在留カード」などの書類があればカードローンを利用できます。

一般的な消費者金融であれば、20歳以上で安定した収入があれば申し込み可能です。

また、永住権があれば借り入れできる、金利が抑えられる銀行系カードローンについても紹介します。

アイフル

外国人でも即日借りれる！アイフルのカードローン

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永住権なしの外国人がカードローン審査に通るための5つの条件

永住権なしの外国人が、「消費者金融会社」のカードローン審査に通過するための条件として下記の5つがあげられます。

外国人の申込みを受け付けている消費者金融会社。実際にお金を借りるには、各社の「審査」に通過しなければならないので必ず確認しましょう。

外国人でも申込可能なカードローンはこちらで紹介しています。

①「仕事に就き、収入を得ている」こと(アルバイト可)

一般的な消費者金融会社系カードローンの申込み条件は以下のとおりです。

この2つの条件を満たせない限り、外国人にかかわらず、消費者金融会社の審査に通ることはできません。

「安定した収入」はアルバイトやパートほどの年収があれば申し込みには問題ありません。

基本的に「給与明細書」、「源泉徴収票」などを受け取っているのであれば、収入を証明できます。

しかし、下記のような場合には、金融機関の判断によって申込みを断られてしまう可能性があります。

給料が手渡しで給与明細をもらっていない場合は、収入を証明できないのでカードローンを利用するのは難しいでしょう。

収入源が「仕送り」、「奨学金」といった「働かずに得たお金」のみである場合も消費者金融会社を利用することはできません。

また、アルバイトをはじめて1ヶ月未満、まだ給料をもらっていない、という状態でもカードローンへの申込み自体は可能ですが、審査は不利に進みやすいことでしょう。

専門家からのコメント

鬼頭 良行

一般的にカードローンの審査で重視される項目は、収入、職業、勤続年数、ほかの金融機関からの借入件数・金額、過去の返済履歴などです。

ほかのローンと比較すると、カードローンの審査はそれほど厳しくはありませんが、審査が通らない場合はこれらの項目で審査基準を満たさないと判断されている可能性が高いです。

ただし、どの項目が審査基準を満たしていないかについては開示されないのが一般的です。

②日本語での電話対応と読み書きができること

外国人が消費者金融会社を利用する上で、「日本語を読み、書き、話す」能力は必須となります。

これは単に消費者金融会社が日本語以外での申込みや案内に対応していないこと、そしてカードローンの契約過程では在籍確認等で電話対応を求められるケースがあるためです。

③「在留カード」などの本人確認書類や在留資格認定証明書が用意できること

カードローンを利用するにあたっては、その金融機関が定める必要書類を提出する必要があります。

永住権がある外国人の場合は、本人確認書類と在留資格認定証明書が、永住権がない外国人の場合は、期限が切れていない「在留カード」か特別永住者証明書が必要となります。

また、希望限度額が50万円を超える場合、もしくは、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合には、収入証明書の提出が必須となります。

しかし、借入れ希望金額が50万円以下や、他社を含めた借入総額が100万円以下でも収入証明書の提出を求められるケースがあるので注意が必要です。

本人確認書類としては、以下のような書類が提出可能です。

顔写真がついていない本人確認書類の場合は、加えて年金手帳や住民票などが必要になる場合があります。

できるだけ顔写真つきの本人確認書類を用意しましょう。

④客観的に見て、当分日本を離れそうにない状態であること

外国人にお金を貸す場合、金融機関が最も心配するのが「借り逃げ」です。外国人の場合、カードローンの残高が残ったまま、帰国してしまう可能性があります。

そのため、審査に通過しやすいのは「客観的に見て、当分日本を離れそうにない」人です。

下記のような特徴の方は日本を離れそうにないといえるでしょう。

ただ、上の条件に当てはまらない方もいるでしょう。

この場合は申込み時に、カードローンを利用したい事情としばらく日本にいる理由を説明するようにしましょう。

また、既に1年以上日本に滞在していたり、1年以上日本に滞在予定の場合は審査に通りやすいといわれています。

⑤過去に借金の延滞や支払い遅延がないこと

こちらは外国人に限ったことではありませんが、カードローンの審査では信用情報が確認されます。

過去に借金の延滞や支払い遅延をおこしていると、信用情報機関に金融事故情報が記載されるため、審査で不利になります。

また、借金だけでなくクレジットカードの支払い遅延や携帯本体の割賦払いなども対象となるため、これらの延滞や支払い遅延をしたことがある場合は、審査に通りにくくなります。

お金がない！カードローンは永住権なしの外国人でもお金借りる方法

永住権なしの外国人でも、アイフルやプロミスなどの消費者金融のカードローンであればお金を借りられます。

ただし、すべての金融機関が、外国人の申込みを受け付けているわけではありません。

そのため、日本国籍または永住権を持たない外国人がカードローンを利用する上では、申込み先選びが重要になります。

まずは「永住権なしの外国人の申込みを受け付けている会社」、「そうでない会社」について、解説していきます。

①消費者金融のカードローンは永住権のない外国人でも借りれる

「永住権を持たない外国人」の申込みを受け付けているのは、主に「消費者金融会社」と呼ばれる、個人融資(一般にカードローン)を専門とする金融機関です。具体例を挙げると「アイフル」、「プロミス」などです。

こういった金融機関のカードローンは、後に触れる銀行とは異なり外国人の申込みを禁止していません。また、公式HP上にも「永住権を持たない外国人」の申込みを想定した文面が見られます。

外国籍の方は、「在留カード」または「特別永住者証明書」をあわせてご用意ください。

申込み後には所定の「審査」に通過する必要がありますが、通過できれば、外国籍であっても問題なくカードローンを利用できることでしょう。

ただし例外的に「アコム」は、永住権を持たない外国人の申込みを受け付けていないのでご注意ください。

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融資時間 : 最短25分

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②銀行カードローンを借りるには「日本国籍または永住権」がほぼ必須

各消費者金融会社が外国人の申込みを受け入れているのに対し、原則として銀行は、カードローン契約を結ぶ上で「日本国籍」または「永住権」を要求します。

「永住権なしの外国人」がカードローンを利用する場合には、「消費者金融会社」を選ぶのが基本となります。

また、カードローンと同様、銀行の「自動車ローン」、「住宅ローン」などへ申込む場合であっても、日本国籍または永住権がほぼ必須となります。

専門家からのコメント

鬼頭 良行

上記記載の通り、銀行が外国人の方へ貸し出しする場合は「日本国籍」または「永住権」が条件となります。

その点においては、消費者金融より銀行のほうが外国人の方への貸し出しは厳しいといえます。

一方で永住権が無くてもAIスコアにより融資条件が決まる、全く新しい個人向け融資サービスを提供する金融機関も出てきていますので、変化の兆しもみられます。

永住権なしの外国人におすすめのカードローン3選

永住権のない外国人でも借りられるカードローンのおすすめは「アイフル」「プロミス」「SMBCモビット」の3社。

各カードローンの審査の特徴を解説します。

アイフル

アイフル

おすすめポイント

• 最短25分で審査完了！即日融資も可能
• 誰にも知られずWeb完結！郵送物一切なし
• 初めての方なら最大30日間利息0円

実質年率

3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短25分

融資時間

最短25分

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合

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永住権なしの外国人にとって、おそらく最も申込みやすい消費者金融会社が「アイフル」です。

アイフルは、自動契約機やWEB完結で申込みが可能となっており、最短審査時間30分、融資60分の最短時間で利用ができます。

また、事前の1秒診断で審査の可否が大まかに分かるサービスや申込者に合わせた借方診断など初心者向けのサービスが豊富なため、永住権のない外国人でも利用しやすいでしょう。

プロミス

プロミス

おすすめポイント

• お申込み～ご融資までのスピードが早い！
• 無担保でお借入れできる！
• 契約額の範囲内で、繰り返しご利用可能

実質年率

4.50〜17.80％

借入限度額

1万円〜500万円

審査時間

最短30分

融資時間

最短1時間

コンビニ

収入証明書

50万円まで原則不要

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プロミスはアイフルと同じく「郵送物なし＋来店なし」のWEB完結で申込みができます。

24時間365日指定金融機関であれば、最短10秒で振込み融資が完了する「瞬フリ」と呼ばれるサービスが特徴的なカードローンです。

また前述したように、カードローンは基本的には20歳以上を対象としていますが、プロミスでは、高校生を除く18歳以上で本人に安定した収入があれば申込みが可能です。

なお、プロミスの場合、在留カード1枚では「本人確認書類」として承認されません。

外国人が申込む場合は、在留カードに加え、運転免許証や健康保険証など、日本国内で発行された公的な本人確認書類が必要となります。

SMBCモビット

SMBCモビット

おすすめポイント

• 年会費・入会金が無料！
• 最短10秒簡易審査、最短即日融資！
• 来店不要でカード発行！

実質年率

3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

10秒簡易審査

融資時間

最短即日

コンビニ

収入証明書

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SMBCモビットは、2017年にモビットからSMBCモビットへ社名を変えた大手カードローン会社です。

WEB申込みであれば、最短10秒の簡易審査や、即日融資にも対応しています。

また、三井住友銀行内にあるローン契約機でカードローンの契約やローンカードの受け取りをすることができるため、パソコンやスマホの操作が苦手な方でも簡単に申込みをすることができます。

永住権がある外国人におすすめの銀行カードローン3選

永住権を持っている場合は、消費者金融に比べて金利が抑えられている銀行カードローンがおすすめです。

おすすめの銀行カードローンは楽天銀行カードローン(楽天スーパーローン)・三井住友銀行 カードローン・セブン銀行カードローンの3つです。

楽天銀行カードローン(楽天スーパーローン)

楽天銀行カードローン(楽天スーパーローン)

おすすめポイント

• スマホでお申込が完了！
• 最大限度額は800万円
• 金利は年1.9％〜14.5%！

実質年率

1.90〜14.50％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

最短翌日

融資時間

最短翌日

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

楽天銀行カードローン(楽天スーパーローン)の口コミ・評判はこちら

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楽天銀行カードローン(楽天スーパーローン)の申込み条件は以下の通りです。

そのため、永住権または特別永住権をお持ちの外国人であれば申込みが可能です。

楽天銀行カードローンは楽天会員であれば、楽天会員ランクに応じてカードローンの審査が優遇されます(※3)。

そのため、ローン審査が不安をもっていても、楽天サービスの利用者であれば審査に通過する可能性があります。

また、楽天銀行スーパーローンで借入があり、楽天銀行口座を返済口座に設定していれば、ハッピープログラムの会員ステージが１つアップします。

返済は月々2,000円からで、利用限度額は最大800万円、金利も年1.9%〜14.5％のため、借り換えローンにも利用可能です。

三井住友銀行 カードローン

三井住友銀行 カードローン

おすすめポイント

• 三井住友銀行の普通預金口座不要、インターネットでお申込完了
• 全国の三井住友銀行・提携コンビニATMで利用可能、手数料0円
• 毎月の返済額は2,000円から

実質年率

1.50〜14.50％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

公式サイト参照

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

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三井住友銀行のカードローンは、三井住友銀行の口座がなくても利用できるカードローンです。

なお、三井住友銀行の口座を既に持っている人は来店不要で申込手続が完了します。

また、審査が完了したら既に持っているキャッシュカードでそのまま借入可能なので、銀行口座を持っているほうが利便性は高くなります。

また、「三井住友銀行 カードローン」は三井住友銀行のATMだけでなく、全国の提携コンビニATMでもATM利用手数料や時間外手数料を無料で利用することができます。

外国籍の方は在留カードもしくは特別永住者証明書をご用意ください。

上記の通り、三井住友銀行のカードローンを利用するためには在留カードか特別永住者証明書が必要と公式HPにも記載があるので、こちらを満たせる方であれば申込みは可能です。

セブン銀行カードローン

セブン銀行カードローン

おすすめポイント

• 最短２日でお借り入れが可能！
• 来店不要！スマホで完結！
• 全国のセブン－イレブンで２４時間借入可能！

実質年率

12.00〜15.00％

借入限度額

10万円〜300万円

審査時間

最短2日

融資時間

ご契約後最短即日

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

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セブン銀行カードローンは外国籍の方でも永住権を持っていれば申込みが可能です。

下記はセブン銀行のHPに記載されている申込み条件となります。

(1)セブン銀行口座をお持ちのお客さま(個人)
(2)ご契約時の年齢が満20歳以上満70歳未満のお客さま
(3)一定の審査基準を満たし当社指定の保証会社(アコム株式会社)の保証を受けられるお客さま
(4)外国籍の方は永住者であること

セブン銀行カードローンは申込みから契約までアプリで完結できるため、スマホやパソコンから簡単に申込みが可能です。

また、Myセブン銀行からの申込みなら最短2日で借入れが可能と、銀行カードローンのなかでは、比較的借入までのスピードが早いのが特徴です。

全国のセブン銀行ATMやダイレクトバンキングサービスを利用して、曜日や時間帯にかかわらず借入れ・返済の手数料が無料で、カードローンが利用できます。

セブン-イレブンは全国にあるため、利便性の高いカードローンです。

銀行カードローンと消費者金融はどちらがおすすめ？

永住権がない方は消費者金融、永住権がある方は銀行カードローンがおすすめです。

また、永住権がある方でも緊急でお金が必要な場合は最短即日借り入れできる消費者金融を選んだ方がいいでしょう。

銀行カードローンは消費者金融に比べて金利を抑えることができますが、最短でも申し込み翌日の借り入れにしか対応していません。

外国人がカードローンを申込む際の注意点

外国人の方がカードローンを借りる際の注意点は以下の3つです。

①複数のカードローンに申込まない

カードローンは審査があるため、審査に落ちたときのことを考えて複数に同時に申込もうと考える方もいるかと思います。

しかし、カードローンに申込んだ記録は信用情報に残ります。

金融機関は審査時に信用情報の照会をおこなうため、複数に申込みしていることは必ず知られます。

そのため、複数のカードローンに申込みしていると。「お金に困っている」と判断され、返済能力を疑われる可能性があります。

返済能力はカードローンを借りるうえで必ず見られる項目になるため、ここを疑われると審査に通りにくくなります。

「審査が不安だから複数の会社を利用しよう」と考えるのではなく、1社ずつ申込みましょう。

②借入希望額は最低限にする

消費者金融のカードローンは貸金業法の総量規制の影響を受けますが、総量規制では、年収の1/3を超える貸付が原則禁止されています。

たとえば年収が300万円の方の場合は、100万円までとなります。

なお、この金額は1社からの借入ではなく、全ての借入の総和となるため、すでに他社から借入をしていると、新規で申込みした際に、年収の1/3を超えてしまい審査に落ちる可能性があります。

たとえ借入がない場合でも、収入の1/3以上の金額を希望すると、総量規制に抵触して審査に落ちる可能性があります。

また、借入希望額を大きくしてしまうと、安易な借入をしてしまい、返済が苦しくなる危険性もあります。

そのため、申込み時に記載する借入希望額は利用する最低限の金額を記載しましょう。

③申込み情報を正確に記入する

申込み情報に誤りがある場合、虚偽の記載と判断されて、審査に落ちる可能性があります。

また、日本語を正しく記載しないと、前述した「日本語を読み、書き、話す能力」を疑われて審査に不利になる可能性があります。

そのため、申込み情報は丁寧に正確に記載しましょう。

お金が必要な外国人への支援制度

審査に落ちてしまったときは、お金に困っている方に向けた公的な支援制度を活用しましょう。

外国人の方が利用できる支援制度は、緊急小口資金や総合支援資金などがあります。

公的な支援制度を活用すれば、お金の借入れ、保険料などの減額ができ、経済的にゆとりを持てます。

緊急小口資金

緊急小口資金とは、緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった場合に、10万円までのお金を貸してくれる制度です。

2021年9月24日現在、緊急小口資金貸出制度については新型コロナウイルス関連の特例措置が設けられていますが、ここでは通常の『生活福祉資金貸付制度』に基づく一般制度について紹介しています

下記のいずれかに当てはまる方を対象としており、審査に通過すれば外国人でも永住権がある・ないにかかわらず利用できます。

借入れのために連帯保証人を用意する必要はなく、利子もかかりません。

申込みは、各自治体の社会福祉協議会の窓口からおこなえます。申込書の入手方法は各自治体で変わってくるので、まずは住んでいる地域の社会福祉協議会へ問い合わせてみましょう。

総合支援資金

総合支援資金とは、審査に通過することで社会福祉協議会からお金を借入れできる制度です。失業などによって生活に困窮している方を対象としており、永住権のない外国人でも利用できます。

借入れできる資金は、生活を再建するまでに必要な生活費を借入れできる「生活支援費」、住宅の賃貸契約を結ぶ際に発生するお金を借入れできる「住宅入居費」、生活の再建に一時的に必要となる資金などを借入れできる「一時再建生活費」の3つです。

それぞれ、下記の金額を上限として借入れできます。

緊急小口資金の場合と同様に、連帯保証人は必要ありません。ただし、連帯保証人がいない場合は、年1.5%の利子が発生するので注意しましょう。

なお、申込みや相談は各自治体の社会福祉協議会の窓口からおこなえます。

保険料の減額や、支払いの免除

収入が少ないなどの理由で国民年金保険料の支払いが難しい場合は、保険料免除制度を活用しましょう。

保険料免除制度とは、年金保険料の全額、または一部が免除される制度のことです。前年度の所得などをもとに審査をおこない、承認されると年金保険料が免除されます。

住んでいる地域の市区役所の国民年金担当窓口、または年金事務所に申請書を提出すると申込手続きができます。申請書は日本年金機構のホームページなどからダウンロードできるので、必要な方は入手しておきましょう。

永住権のない外国人のカードローン利用に関するよくある質問

永住権のない外国人のカードローン利用に関するよくある質問についてお答えします。

永住権のない外国人でもカードローンを利用できる？

カードローン以外で外国人がお金を借りる方法はある？

カードローン以外のローン系について

さいごに、外国人が使えるローン系を紹介します。

外国人の教育ローン

教育一般貸付では、国籍や在留資格に関する申請条件はありません。

基本的にローン申請者が日本で安定した収入や生活基盤があることが申請に通過する融資条件なので、実質外国人留学生が教育ローンを受けることが難しいといえます。

しかし、外国人留学生を対象とした奨学金などもあるので調べてみるとよいでしょう。

外国人の医療ローン

医療ローンは外国人でも永住許可を受けていれば問題なく利用できます。

そのほかにも年齢制限などもあるので、気になる医療ローンをチェックしてみてください。

永住権のない外国人がカードローンを借りる方法まとめ

永住権のない外国人でも「借りて、返せる能力と意思がある」と判断してもらえれば、カードローンを利用できます。

申込みを決めたなら各必要書類はもちろん、「借入の理由」、「日本に滞在している理由」を答えられるよう準備したうえで、手続きに進むようにしましょう。

専門家からの一言

鬼頭 良行

現状は「永住権のない外国人」が銀行のカードローンを利用するのは難しいので、消費者金融会社を選ぶことが一般的です。

一方で、時代の変化とともにAI技術を取り入れた新しい審査の仕組みが作られることで、外国人の方でもカードローンを利用しやすい環境に変化しつつあります。

借りやすい状況になったとしても、ライフプランを見通した計画的な利用が大事です。

専門家のプロフィール

鬼頭 良行

1級ファイナンシャル・プランニング技能士 、宅地建物取引士

独立前はハウスメーカー、不動産会社に19年間勤務。不動産、住宅ローン、不動産相続に強いFPとして、住宅ローンを借りる方のライフプラン設計、失敗しない住宅の買い方、売り方、不動産の相続対策などの相談をお受けしています。保険や投資商品などの金融商品を売らない第三者の立場から、一人一人の生き方に寄り添った提案を行うことを最も大事にしています。趣味はテニス、読書、SFアニメ鑑賞。

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執筆者のプロフィール

マネ会編集部

丸山 将哉

2019年に株式会社サイバーエージェントに入社。 クレジットカード、キャッシュレス、カードローンの記事作成を担当。 愛用クレジットカードは楽天ゴールドカードでネットショッピングでは楽天市場を利用するようにしている。楽天ペイ、楽天Edyも使っており、楽天のダイヤモンド会員を維持している。最近はスマホを楽天モバイルに変えるか悩んでいる。 ヤフーカードやPayPay、Kyashなども利用しており、お得にポイントを貯めることが趣味。

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