永住権なしの外国人でもカードローンは借りれる！審査に通る条件やおすすめ消費者金融を比較
「今すぐお金が必要、でも家族や友人に迷惑をかけるわけには…」
そんなとき永住権がない外国人という理由でお金を借りられないのではと不安になりますよね。
結論、永住権がなくても「金融機関さえ選べば」カードローンを利用できます。
この記事では永住権のない外国人がカードローンを利用する方法について解説していきます。
カードローンは永住権なしの外国人でも借りれる
永住権なしの外国人でも、アイフルやプロミスなどの消費者金融のカードローンであればお金を借りられます。
すべての金融機関が、外国人の申込みを受け付けているわけではありません。
そのため、日本国籍または永住権を持たない外国人がカードローンを利用する上では、申込み先選びが重要になります。
まずは「永住権なしの外国人の申込みを受け付けている会社」、「そうでない会社」について、解説していきます。
①消費者金融のカードローンは永住権のない外国人でも借りれる
「永住権を持たない外国人」の申込みを受け付けているのは、主に「消費者金融会社」と呼ばれる、個人融資(一般にカードローン)を専門とする金融機関です。具体例を挙げると「アイフル」、「プロミス」などです。
こういった金融機関のカードローンは、後に触れる銀行とは異なり外国人の申込みを禁止していません。また、公式HP上にも「永住権を持たない外国人」の申込みを想定した文面が見られます。
外国籍の方は、「在留カード」または「特別永住者証明書」をあわせてご用意ください。
申込み後には所定の「審査」に通過する必要がありますが、通過できれば、外国籍であっても問題なくカードローンを利用できることでしょう。
ただし例外的に「アコム」は、永住権を持たない外国人の申込みを受け付けていないのでご注意ください。
②銀行カードローンを借りるには「日本国籍または永住権」がほぼ必須
各消費者金融会社が外国人の申込みを受け入れているのに対し、原則として銀行は、カードローン契約を結ぶ上で「日本国籍」または「永住権」を要求します。
「永住権なしの外国人」がカードローンを利用する場合には、「消費者金融会社」を選ぶのが基本となります。
また、カードローンと同様、銀行の「自動車ローン」、「住宅ローン」などへ申込む場合であっても、日本国籍または永住権がほぼ必須となります。
専門家からのコメント
上記記載の通り、銀行が外国人の方へ貸し出しする場合は「日本国籍」または「永住権」が条件となります。
その点においては、消費者金融より銀行のほうが外国人の方への貸し出しは厳しいといえます。
一方で永住権が無くてもAIスコアにより融資条件が決まる、全く新しい個人向け融資サービスを提供する金融機関も出てきていますので、変化の兆しもみられます。
永住権のない外国人がカードローン審査に通るための4つの条件
外国人の申込みを受け付けている消費者金融会社。ただし実際にお金を借りるには、各社の「審査」に通過しなければなりません。
ここからは永住権なしの外国人が、「消費者金融会社」のカードローン審査に通過するための条件として下記のようなものがあります。
- 「仕事に就き、収入を得ている」こと(アルバイト可)
- 日本語での電話対応と読み書きができること
- 「在留カード」をはじめとする必要書類が用意できること
- 客観的に見て、当分日本を離れそうにない状態であること
それぞれについて詳しく解説していきます。
①「仕事に就き、収入を得ている」こと(アルバイト可)
一般的な消費者金融会社系カードローンの申込み条件は以下のとおりです。
- 20歳以上である
- 安定した収入を得ている
この2つの条件を満たせない限り、申込み者の国籍にかかわらず、消費者金融会社の審査に通ることはできません。
基本的に「給与明細書」、「源泉徴収票」などを受け取っているのであれば、収入を証明できるので申込んで問題ないでしょう。
しかし、下記のような場合には、金融機関の判断によって申込みを断られてしまう可能性があります。
- 給料が手渡しで給与明細をもらっていない
- 収入に対し、税金を払っていない(親や配偶者の扶養に入っている場合を除く)
給料が手渡しで給与明細をもらっていない場合は収入を証明できないのでカードローンを利用するのは難しいでしょう。
収入源が「仕送り」、「奨学金」といった「働かずに得たお金」のみである場合も消費者金融会社を利用することはできません。
また、アルバイトをはじめて1ヶ月未満、まだ給料をもらっていない、という状態でもカードローンへの申込み自体は可能ですが、審査は不利に進みやすいことでしょう。
専門家からのコメント
一般的にカードローンの審査で重視される項目は、収入、職業、勤続年数、ほかの金融機関からの借入件数・金額、過去の返済履歴などです。
ほかのローンと比較すると、カードローンの審査はそれほど厳しくはありませんが、審査が通らない場合はこれらの項目で審査基準を満たさないと判断されている可能性が高いです。
ただし、どの項目が審査基準を満たしていないかについては開示されないのが一般的です。
②日本語での電話対応と読み書きができること
消費者金融会社を利用する上では「日本語を読み、書き、話す」能力が必須となります。
これは単に消費者金融会社が日本語以外での申込みや案内に対応していないこと、そしてカードローンの契約過程では在籍確認等で電話対応を求められるケースがあるためです。
③「在留カード」をはじめとする必要書類が用意できること
カードローンを利用するにあたっては、その金融機関が定める必要書類を提出する必要があります。
永住権がない外国人が利用する場合は、「在留カード」が必要となります。
また、希望限度額が50万円を超える場合、もしくは、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合には、収入証明書の提出が必須となります。
しかし、借入れ希望金額が50万円以下や、他社を含めた借入総額が100万円以下でも収入証明書の提出を求められるケースがあるので注意が必要です。
④客観的に見て、当分日本を離れそうにない状態であること
外国人にお金を貸す場合、金融機関が最も心配するのが「借り逃げ」です。外国人の場合、カードローンの残高が残ったまま、帰国してしまう可能性があります。
そのため、審査に通過しやすいのは「客観的に見て、当分日本を離れそうにない」人です。
下記のような特徴の方は日本を離れそうにないといえるでしょう。
日本を離れなそうな人の特徴
- 日本人の配偶者がいる
- 自分名義の持ち家がある
- 日本の会社に、正社員として勤めている
ただ、上の条件に当てはまらない方もいるでしょう。
この場合は申込み時に、カードローンを利用したい事情としばらく日本にいる理由を説明するようにしましょう。
また、既に1年以上日本に滞在していたり、1年以上日本に滞在予定の場合は審査に通りやすいといわれています。
永住権なしの外国人におすすめのカードローン3選
永住権のない外国人でも借りられるカードローンのおすすめは「アイフル」「プロミス」「SMBCモビット」の3社。
各カードローンの審査の特徴を解説します。
アイフル
- 最短25分で審査完了！即日融資も可能
- 誰にも知られずWeb完結！郵送物一切なし
- 初めての方なら最大30日間利息0円
- 実質年率
- 3.00〜18.00％
- 借入限度額
- 1万円〜800万円
- 審査時間
- 最短25分
- 融資時間
- 最短1時間
- コンビニ
-
![セブンイレブン]()
![ローソン]()
![ファミリーマート]()
![ミニストップ]()
- 収入証明書
- 原則不要(※)
永住権なしの外国人にとって、おそらく最も申込みやすい消費者金融会社が「アイフル」です。
アイフルは、自動契約機やWEB完結で申込みが可能となっており、最短審査時間30分、融資60分の最短時間で利用ができます。
また、事前の1秒診断で審査の可否が大まかに分かるサービスや申込者に合わせた借方診断など初心者向けのサービスが豊富なため、永住権のない外国人でも利用しやすいでしょう。
プロミス
- お申込み～ご融資までのスピードが早い！
- 無担保でお借入れできる！
- 契約額の範囲内で、繰り返しご利用可能
- 実質年率
- 4.50〜17.80％
- 借入限度額
- 1万円〜500万円
- 審査時間
- 最短30分
- 融資時間
- 最短1時間
- コンビニ
-
![セブンイレブン]()
![ローソン]()
![ファミリーマート]()
![ミニストップ]()
- 収入証明書
- 50万円まで原則不要
プロミスはアイフルと同じく「郵送物なし＋来店なし」のWEB完結で申込みができます。
また、24時間365日指定金融機関であれば、最短10秒で振込み融資が完了する「瞬フリ」と呼ばれるサービスもあります。
ただしプロミスの場合、在留カード１枚では「本人確認書類」として承認されません。
申込みにあたっては、在留カードに加え、運転免許証や健康保険証など、日本国内で発行された公的な本人確認書類が必要となります。
SMBCモビット
- 年会費・入会金が無料！
- 最短10秒簡易審査、最短即日融資！
- 来店不要でカード発行！
- 実質年率
- 3.00〜18.00％
- 借入限度額
- 1万円〜800万円
- 審査時間
- 10秒簡易審査
- 融資時間
- 最短即日
- コンビニ
-
![セブンイレブン]()
![ローソン]()
![ファミリーマート]()
![ミニストップ]()
- 収入証明書
- 50万円を超える場合
SMBCモビットは、2017年にモビットからSMBCモビットへ社名を変えた大手カードローン会社です。
WEB申込みであれば、最短10秒の簡易審査や、即日融資にも対応しています。
また、三井住友銀行内にあるローン契約機でカードローンの契約やローンカードの受け取りをすることができるため、パソコンやスマホの操作が苦手な方でも簡単に申込みをすることができます。
お金が必要な外国人への支援制度
カードローンを利用するためには審査の通過が必要ですが、場合によっては審査に落ちてしまう可能性もあります。審査に落ちてしまったときは、お金に困っている方に向けた公的な支援制度を活用しましょう。
公的な支援制度を活用すれば、お金の借入れ、保険料などの減額ができ、経済的にゆとりを持てます。ここからは、外国人が利用できる公的な支援制度をいくつかご紹介します。
緊急小口資金
緊急小口資金とは、緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった場合に、10万円までのお金を貸してくれる制度です。
2021年9月24日現在、緊急小口資金貸出制度については新型コロナウイルス関連の特例措置が設けられていますが、ここでは通常の『生活福祉資金貸付制度』に基づく一般制度について紹介しています
下記のいずれかに当てはまる方を対象としており、審査に通過すれば外国人でも永住権がある・ないにかかわらず利用できます。
緊急小口資金の対象者
- 必要な資金をほかから借りることが困難な低所得者世帯
- 障害者手帳などの交付を受けた人が属する障害者世帯
- 65歳以上の高齢者が属する高齢者世帯
借入れのために連帯保証人を用意する必要はなく、利子もかかりません。
申込みは、各自治体の社会福祉協議会の窓口からおこなえます。申込書の入手方法は各自治体で変わってくるので、まずは住んでいる地域の社会福祉協議会へ問い合わせてみましょう。
総合支援資金
総合支援資金とは、審査に通過することで社会福祉協議会からお金を借入れできる制度です。失業などによって生活に困窮している方を対象としており、永住権のない外国人でも利用できます。
借入れできる資金は、生活を再建するまでに必要な生活費を借入れできる「生活支援費」、住宅の賃貸契約を結ぶ際に発生するお金を借入れできる「住宅入居費」、生活の再建に一時的に必要となる資金などを借入れできる「一時再建生活費」の3つです。
それぞれ、下記の金額を上限として借入れできます。
| 資金の種類 | 貸付限度額 |
|---|---|
| 生活支援費 |
2人以上の場合は月20万円以内 単身の場合は月15万円以内 貸付期間は原則3ヶ月(最長12月以内) |
| 住宅入居費 | 40万円以内 |
| 一時再建生活費 |
60万円以内 |
緊急小口資金の場合と同様に、連帯保証人は必要ありません。ただし、連帯保証人がいない場合は、年1.5%の利子が発生するので注意しましょう。
なお、申込みや相談は各自治体の社会福祉協議会の窓口からおこなえます。
保険料の減額や、支払いの免除
収入が少ないなどの理由で国民年金保険料の支払いが難しい場合は、保険料免除制度を活用しましょう。
保険料免除制度とは、年金保険料の全額、または一部が免除される制度のことです。前年度の所得などをもとに審査をおこない、承認されると年金保険料が免除されます。
住んでいる地域の市区役所の国民年金担当窓口、または年金事務所に申請書を提出すると申込手続きができます。申請書は日本年金機構のホームページなどからダウンロードできるので、必要な方は入手しておきましょう。
「永住権のない外国人のためのカードローン申込み・審査」まとめ
永住権のない外国人でも「借りて、返せる能力と意思がある」と判断してもらえたなら、カードローンの利用は可能です。
申込みを決めたなら各必要書類はもちろん、「借入の理由」、「日本に滞在している理由」を答えられるよう準備したうえで、手続きに進むようにしましょう。
専門家からの一言
現状は「永住権のない外国人」が銀行のカードローンを利用するのは難しいので、消費者金融会社を選ぶことが一般的です。
一方で、時代の変化とともにAI技術を取り入れた新しい審査の仕組みが作られることで、外国人の方でもカードローンを利用しやすい環境に変化しつつあります。
借りやすい状況になったとしても、ライフプランを見通した計画的な利用が大事です。
独立前はハウスメーカー、不動産会社に19年間勤務。不動産、住宅ローン、不動産相続に強いFPとして、住宅ローンを借りる方のライフプラン設計、失敗しない住宅の買い方、売り方、不動産の相続対策などの相談をお受けしています。保険や投資商品などの金融商品を売らない第三者の立場から、一人一人の生き方に寄り添った提案を行うことを最も大事にしています。趣味はテニス、読書、SFアニメ鑑賞。
鬼頭 良行の監修記事・プロフィール一覧へ
2019年に株式会社サイバーエージェントに入社。 クレジットカード、キャッシュレス、カードローンの記事作成を担当。 愛用クレジットカードは楽天ゴールドカードでネットショッピングでは楽天市場を利用するようにしている。楽天ペイ、楽天Edyも使っており、楽天のダイヤモンド会員を維持している。最近はスマホを楽天モバイルに変えるか悩んでいる。 ヤフーカードやPayPay、Kyashなども利用しており、お得にポイントを貯めることが趣味。
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