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18歳・19歳でもカードローンを利用できる?未成年が即日でお金を借りる方法はある?

18歳・19歳でもカードローンを利用できる?未成年が即日でお金を借りる方法はある?

18歳・19歳の方は急にお金が必要になったとき、カードローンは使えるのでしょうか?また、18歳未満の未成年がお金を借りる方法はあるのでしょうか?

今回は、そんな疑問にお答えするべく、18歳・19歳の方や未成年がお金を借りる方法を解説します。

即日融資可能!18歳・19歳の方が借りられる消費者金融のカードローン

(※)未成年および専業主婦の方は契約不可
(※)18,19歳の方は収入証明書の提出が必須です

18歳未満の未成年はカードローンでお金を借りることはできない

2022年4月に成人年齢が18歳に引き下げられ、未成年は17歳以下となりました。

18歳以上では、カードローンなどでお金を借りることが可能となりましたが、17歳以下の未成年はお金を借りることはできません。

18歳・19歳がお金を借りる方法

2022年4月の成人年齢引き下げにより、18歳、19歳でも消費者金融を利用することが可能となりました。

現在18歳・19歳でお金を借りる手段は以下の5つがあります。

お金を借りる方法
  • 消費者金融
  • 学生カードローン
  • 奨学金
  • クレジットカードのキャッシング枠

それでは、1つずつ詳細を確認していきましょう。

消費者金融

消費者金融のカードローンは担保や連帯保証人が不要で、お金を借りることができる、金融商品です。

審査スピードが速いので最短即日の融資が可能で、なかには無利息サービスを展開している商品もあります。

以前までは融資条件を20歳以上としていましたが、成人年齢引き下げにより、18歳以上を対象としている消費者金融も登場しています。


おすすめの消費者金融はこちらで詳しく紹介しています。

学生カードローン

学生ローンは、18歳や19歳の大学生でも利用できる可能性のあるカードローンです。

ただし学生ローンは、通常のカードローンよりも金利が高くなります。

成人の社会人に融資するよりも、学生に融資する方が貸し倒れするリスクが高くなるため、金利が高く設定されているのです。

加えて、借入・返済方法が限定されていることが多いです。

通常のカードローンであれば、コンビニのATMで簡単に借入・返済ができますが、学生カードローンの場合は銀行振り込みのみなどに限られています。よって、すぐに借りたいときに借りれないリスクが生じてきます。

奨学金

奨学金は、多くの大学生が利用する融資サービスですが、実は使い道は学業目的に限定されていません。

奨学金を生活費に充てることも可能になっています。

奨学金は、学業成績を満たしていれば、実質「無審査」で利用することができます。

奨学金の場合、通常のカードローンと異なり、現時点での「返済能力」を審査することがありません。

将来、社会人になってから返済することを前提にしているので、今現在の収入が無くても、奨学金を利用することができます。

ただ、学業成績を満たせていないと、「有利子」の奨学金を借りることになります。

有利子の奨学金も、無審査で利用することができますが、大学卒業後に利子分も支払う必要があるので、負担が大きくなります。

有利子の奨学金は、銀行から利子付きで融資を受けているのと実質変わりません。

将来的に返済することを前提に、奨学金を利用するようにしてください。

クレジットカードのキャッシング

18歳になれば、クレジットカードを作成することができます。クレジットカードには、ショッピング枠以外にも「キャッシング枠」という枠が付与されることがあります。

キャッシングを利用すれば、限度額以内の「現金」をクレジットカードを使って引き出すことができます。

実質、カードローンと仕組みは変わりません。限度額は、クレジットカード会社によって異なってきます。

ただ、クレジットカード会社によって、クレジットカードの審査に通過したとしても、キャッシング枠を設けないところもあります。各種クレジットカードの規約を事前に確認するようにしましょう。

専門家からのコメント

上山由紀子
上山 由紀子

キャッシングとは、お金を借りられる機能のことで、お金を後で返すことを約束してお金を借りることになります。

簡単にお金が借りられるということはそれだけで金利が高いことを認識しておきましょう。お金を借りることで将来の生活に支障がないかを考えてみましょう。

お金を借りるときに最初に考えること。

1.お金を借りる目的は何かを把握しましょう。本当に必要なお金でしょうか。
2.確実に返済できるのか考えましょう。お金を借りるときには返済計画をたてましょう。
3.学校や親に相談しましょう。
3.金利手数料は高い。金利を比べてみましょう。規約等をしっかり確認しましょう。
4.金利手数料を払わなくていい別の方法を考えてみましょう。
5.返済方法は、早めの返済を心がけましょう。リボ払いは期間が長くなるので、金利手数料が多くつきますので注意しましょう。

コロナの影響でアルバイト収入減や、親の収入減等で生活に困るなら日本学生支援機構のホームページをみてください(※)。

日本学生支援機構貸与型第二種の利率は年3%が上限になります。在学中は無利子です。令和2年度「利率固定方式」では6月に貸与終了で「年利0.163%」です。

(※)参考:日本学生支援機構 貸与利率
(※)参考:日本学生支援機構「緊急特別無利子貸与型奨学金」について
(※)参考:日本学生支援機構「緊急採用・応急採用」

18歳・19歳でも借りられるおすすめ消費者金融

融資条件が18歳以上となる大手消費者金融のカードローンはアコムとプロミスです。

それぞれのローンの概要について下記で解説します。

アコム

アコム
アコムのバナー
おすすめポイント
  • 30日間金利0円サービス
  • ご利用可能金額は 1万円~800万円、ご利用用途は自由
  • お客さまのご都合にあった方法でお借入、ご返済が可能
実質年率
3.00〜18.00%
借入限度額
1万円〜800万円
審査時間
最短30分
融資時間
最短30分
コンビニ
セブンイレブン ローソン ファミリーマート ミニストップ
収入証明書
50万円まで不要
中に借入する場合
残り
【PR】Sponsored by アコム株式会社

アコムはカードローンの3部門で1位を獲得した大手消費者金融です。

公式HPにも下記記載があるとおり、18歳から申し込みが可能ですが、未成年や専業主婦は申し込みできません。

また、18,19歳の方は収入証明書の提出が必須となります。

18歳以上(高校生を除く)の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。
3部門でNo1(※)
  • はじめての方におすすめ
  • 即日ほしい人向け
  • 手続きがわかりやすい

アコムの振込融資は即日対応の時間が長く、楽天銀行への振込なら0:10~23:49なら曜日を問わず最短1分で完了できます。

ATM借入より振込融資を利用する方には、とりわけ使いやすい消費者金融の1つです。

はじめての方であれば、契約日翌日から最大30日間の無利息サービスが利用できるため、返済総額を抑えて借りることが可能です。

なお、アコムでは、在籍確認は勤務先への電話によって実施されます。

しかし、申込者に事情があるときは、電話以外の方法で対応してくれることもあります。

(※)
調査方法:インターネット調査
調査期間:2021年1月8日~12日
調査概要:カードローン7社を対象にした比較イメージ調査
調査対象:2,658名、男女、20~69歳、全国
調査実施:株式会社ショッパーズアイ
比較対象企業:「カードローン」Google検索上位7社(2020年11月12日13時00分時点)記事・広告・まとめサイト・銀行・信用金庫を除く

プロミス

プロミス
プロミスのバナー
おすすめポイント
  • お申込み~ご融資までのスピードが早い!
  • 無担保でお借入れできる!
  • 契約額の範囲内で、繰り返しご利用可能
実質年率
4.50〜17.80%
借入限度額
1万円〜500万円
審査時間
最短30分
融資時間
最短1時間
コンビニ
セブンイレブン ローソン ファミリーマート ミニストップ
収入証明書
50万円まで原則不要
中に借入する場合
残り
【PR】Sponsored by SMBCコンシューマーファイナンス株式会社

プロミスでは下記のように18歳以上で安定した収入があれば、主婦や学生でも申し込みが可能です。

ただし、未成年および専業主婦の方は契約不可なので注意して下さい。

また、18歳でも高校生は借りることができないので注意しましょう。

なお、18,19歳の方は収入証明書の提出が必須となります。

お申込いただける方の条件は、年齢18~69歳のご本人に安定した収入のある方です。

主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。

ただし、高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません。

プロミスの魅力的なサービスに、「瞬フリ」があります。瞬フリとは、会員サービスから、最短10秒で指定の口座に振込みキャッシングができるサービスです。

しかも振込み手数料は無料、メンテナンス時間外であれば24時間365日利用することができるため、急な出費にも対応してくれます。

ただし、指定した銀行によっては、振込み対応時間が限られているので確認しておきましょう。

さらに、プロミスには「アプリローン」という、スマートフォンを使ってセブン銀行ATMよりカードレスで借入れ・返済ができるサービスが用意されています。

アプリローンは振込みキャッシングにも対応しており、急な金欠時に活用できるサービスが揃っています。

加えてプロミスの公式アプリは多くの機能を備えており、スマートフォンと併せて利用することでより便利に借入れ・返済をおこなうことができます。

18歳・19歳におすすめの学生ローン

18歳でも利用できる可能性のあるおすすめの学生ローンとして、下記の3つが挙げられます。

おすすめ学生ローン
  • カレッヂ
  • アミーゴ
  • フレンド田

それでは、それぞれ詳細を見ていきましょう。

カレッヂ

実質年率 17.0%
借入可能額 1,000円~50万円
借入・返済方法 ・銀行振込み
・ATM振込み
申込み方法 ・インターネット
・電話
・店頭窓口

カレッヂは、1977年に学生ローン専門店として設立されました。43年もの間で、学生の間で利用され続けており、信頼性の高い学生ローン会社です。

カレッヂ専用の「カレッヂカード」を発行しており、このカードを使うことで全国のセブン銀行からキャッシングをすることが可能です。

利率も、通常のカードローンよりも低く設定されているので、カレッヂは優良な学生ローン会社といえます。

アミーゴ

実質年率 14.40%~16.80%
借入可能額 3万円~50万円
借入・返済方法 ・銀行振込み
・店舗窓口
申込み方法 ・インターネット
・電話

アミーゴは、1982年に創業した老舗の学生ローン会社です。新宿の高田馬場に拠点を置き、学生への融資をおこなっています。

学生ローンの中でも、金利が低く設定されており、借入額によっては金利が14.40%という低水準で設定される場合もあります。

インターネットからの申込みですべて完結するため、店舗へ来店する必要がありません。

融資が決定してから、最短10分で振込んでくれるので、急にお金が必要になった際でも安心です。

フレンド田

実質年率 12.0%〜17.0%
借入可能額 1万円〜50万円
返済方法 ・銀行振込み
・店頭窓口
・郵便書留
申込み方法 ・インターネット
・電話
・店頭窓口

フレンド田は1976年に高田馬場で創業した、老舗の学生ローンです。

インターネットから申込可能で、即日融資も可能です。


高卒以上の大学生、短大生、専門学生、予備校生の方で、安定した収入のある方であれば借りることが可能です。

ただし、18歳・19歳の方が借りる場合は申込みの際に、収入証明書の提出が必要となります。

18歳・19歳では大手の銀行カードローンは利用できない

20歳未満は銀行カードローンを利用できません。

2022年4月より成人年齢が引き下げられましたが、三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」やみずほ銀行カードローン、三井住友銀行 カードローンは引き続き、融資対象を「20歳以上」と規定しています。

20歳未満の人は、たとえ社会人だとしても、利用することができません。

高校を卒業して、収入を得ていても、この規則が揺らぐことはありません。

したがって、18歳・19歳の人はすでに紹介したような別の手段でお金を借りる必要が生じてきます。

18歳・19歳がカードローンを利用する際の注意点

18歳・19歳の方がカードローンを利用する際に注意して欲しい点として、以下の2つがあります。

注意点
  • 闇金の存在
  • クレジットカードの現金化は違法

これまで説明してきた借入方法以外は、基本的にすべて「違法」と考えた方が良いでしょう。

違法な方法で借入れをおこなった場合、法外な利子を請求されることになり、お金を借りるどころか、反対にお金をすべて搾取される事態になりかねません。

上記に挙げた「闇金」「クレジットカードの現金化」には注意を払う必要があります。

未成年でも利用できるカードローンは闇金

18歳未満の「未成年でも利用できる」とうたっているカードローンは、「闇金」であるケースが大半です。通常、貸金業をおこなう場合は、地方公共団体の認可が必要になります。

闇金は、認可を得ずに貸金業務をおこなっているため、法律で定められた利率を無視して、利率を設定しています。

闇金からお金を借りてしまうと、その法外な利子によって、何度返済しても借入金が膨れあがっていく状態になります。闇金は、最初は借入れの申込みをしてきた人に対して、非常に丁寧に、親身に接してきます。

ただ、それは法外な利子をとりたいからであって、決して「助けてあげたい」と思っておこなっていることではありません。闇金からお金を借りた後は、暴力的な行為をもってして、取り立てが始まります。

どんなにお金に困っても、闇金を利用することだけは絶対に避けましょう。

専門家からのコメント

上山由紀子
上山 由紀子

お金を借りるときに、借りる先が貸金業登録をしているか確認する必要があります。闇金といわれる貸金業はこの貸金業登録をおこなっていません。チラシなどで安易に借り入れができます。と謳っているところは気をつけましょう。

闇金にかかると将来のライフプランに大きく関わることになるので、闇金の見分ける方法を記しておきます。

1つめは「利息制限法」で決められた上限金利を守っているかです。

元本が10万円未満の場合、金利は年20%、10万円以上100万円未満の場合は年18%、そして、元本が100万円以上の場合は年15%が上限金利となります(※1)。

このように元本(借入金額)の金額によって上限金利が決まっているので、上記の金利以上だと闇金だと考えていいでしょう。

2つめは「貸金業登録」をおこなっているかどうかです。金融庁の貸金業者検索サービスで調べることができます(※2)。

貸金業登録番号、所在地、商号・名称、代表者名、電話番号のうち2つ以上の項目、あるいは分かるすべての項目で検索してください。こちらに登録されていれば闇金の可能性はないでしょう。

3つめは「日本貸金業協会」に加盟しているかどうかです。貸金業登録をおこなっている業者のほとんどが、この「日本貸金業協会」に加盟しています(※3)。

日本貸金業協会のHPに表示されている都道府県をクリックすると協会員が表示されるので、借りようとしている貸金業者が載っているか確認しましょう。

安易にお金を借りるではなく、しっかりと確実な情報を検索することが大切です。闇金に関わるとあなたの将来を大きく左右されることを肝に銘じてください。

(※1)出典:利息制限法
(※2)出典:登録貸金業者情報検索入力ページ
(※3)出典:日本貸金業協会「協会員検索」

クレジットカードの現金化は違法

街を歩いていると、「クレジットカード現金化」と書かれた立札を持っている人を見かけることがあると思います。

クレジットカードの現金化は、クレジットカードそのものを売るのではなく、クレジットカードを使って「ダミーの商品」を購入し、その金額分を還元してもらう(返してもらう)ことで現金を手にする手法です。

クレジットカードの現金化は、各種クレジットカード会社の規約で禁止されています。

クレジットカード会社は、クレジットカード現金化業者の「ダミー商品」、「ダミーの店舗名」を把握しているケースが多く、「ばれないだろう」と思って現金化業者を利用すると、クレジットカード会社から通達が届く可能性が高いです。

クレジットカード現金化業者の利用が発覚すると、クレジットカードの利用ができなくなるだけでなく、最悪の場合、クレジットカードの棄却、未払い料金の一括請求などの措置が取られることもあります。

どうしてもお金が必要なときは、正規の手段を選ぶ

18歳・19歳の方で、どうしてもお金に困ったときは、18歳から利用できる消費者金融や、学生ローンや奨学金などの正規の手段を選ぶ用意しましょう。

闇金やクレジットカードの現金化など、違法な手段は選んではいけません。違法な手段を利用すると、結果としてお金をさらに失うことになります。

学生ローン、奨学金をすでに使っていて、それでもお金が必要な時は、家族に相談するのも一つの手です。

上京して親元を離れると、何かと家族と疎遠になりがちですが、家族から見れば、子供はいつまでも大事な子供です。正直にお金に困っていることを話して、経済的に支援してもらいましょう。

18歳や19歳、未成年がカードローンを利用する際のQ&A

最後に18歳、19歳の方や未成年の方がカードローンを利用する際に気になることをまとめました。

ぜひ参考にしてください。

未成年でも借りられるカードローンはある?

未成年はカードローンを借りることはできません。もし借りられると謳っているカードローンがあれば、それは闇金の可能性があります。

闇金の危険性はこちらで解説しています。

18歳や19歳でも借りれるカードローンはある?

多くのカードローンでは対象年齢を20歳以上としていますが、以下のカードローンは18歳からでも借りられます。

アコム
プロミス

また、18歳・19歳でも借りられるおすすめ消費者金融はこちらで紹介しています。

18歳・19歳は大手銀行のカードローンを利用できる?

2022年4月より成人年齢が引き下げられましたが、三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」やみずほ銀行カードローン、三井住友銀行 カードローンは引き続き、融資対象を「20歳以上」と定めています。

そのため、大手の銀行カードローンは利用できません。

ただし、消費者金融のなかには18歳から利用できるものがあります。18歳・19歳でも借りられるおすすめ消費者金融はこちらで紹介しています。

18歳・19歳がカードローンを借りる方法まとめ

法改正により、18歳・19歳でも、一部の消費者金融を利用することが可能になりました。

お金に困ったら、本記事で紹介した金融機関を利用してみてください。

なお間違っても、闇金やクレジットカードの現金化には手を出してはいけません。

必ず、正規の手段を使って、お金を借りるようにしてください。

上山由紀子

専門家からの一言

上山 由紀子

今回はお金を借りることに焦点を当てましたが、お金を借りるではなく、できれば、兼ねてから生活防衛費を作ることをおすすめします。

あなたが常々困らないように毎月の収入の中から先取り貯蓄の仕組みを作ることです。

また、いざというときの一つの手段として親から送金される通帳、普通預金の裏の定期預金口座に積立てていると自動で一般的に90%位を借り入れることができます。借入利息は付きますがとても低い金利になります。

世の中に、いろいろな罠が待ち受けています。その罠にはまらないように、常にしっかりと調べてあなたの責任の下によく考えて行動してください。

一人で解決が難しい場合は、一人で考えずに信頼できる人や公的施設などを知る・作ることも本当に大切なことです。それは、将来のあなたの財産となるでしょう。

私は金融機関に勤めていたときから、生涯現役でできる仕事はないかと模索しておりました。そして、ファイナンシャル・プランナーという職業を選び、仕事しながら勉強して資格を取得しました。「顧客本位」で仕事をすることとしております。顧客の価値を優先し、どんなライフプランを過ごしたいのかを一緒に考えながら、ライフイベントと共にお金の使い方等を考え、勉強していただきながら相談を受けております。また、講演や執筆等も楽しみながら、顧客に「役にたった」、「相談して良かった」といわれることが嬉しいです。

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2019年に株式会社サイバーエージェントに入社。 クレジットカード、キャッシュレス、カードローンの記事作成を担当。 愛用クレジットカードは楽天ゴールドカードでネットショッピングでは楽天市場を利用するようにしている。楽天ペイ、楽天Edyも使っており、楽天のダイヤモンド会員を維持している。最近はスマホを楽天モバイルに変えるか悩んでいる。 ヤフーカードやPayPay、Kyashなども利用しており、お得にポイントを貯めることが趣味。

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