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アコムの審査は本当に甘い?審査を通過しやすい方・落ちやすい方の5つの特徴を解説!

アコムの審査は本当に甘い?審査を通過しやすい方・落ちやすい方の5つの特徴を解説!

「アコムの審査は甘い」といった情報がよくインターネットなどで紹介されていますが、実際のところ、アコムの審査は決して甘いわけではありません。

アコムでは、さまざまな情報を総合的に鑑みて、厳正な審査がおこなわれています。そのため、場合によっては審査に落ちてしまう可能性も十分にあります。

そこで今回は、審査を通過しやすい方・落ちやすい方の特徴をご紹介します。さらに、アコムの審査難易度や、審査落ちを回避するために今すぐできることも紹介するので、申込む前にぜひご一読ください。

「アコムの審査は甘い」って本当?実は厳しい審査難易度を紹介!

アコムは消費者金融ということもあり、どうしても「審査に通りやすそう」というイメージを抱かれがちですが、誰でも審査に通れるわけではありません。というのも、アコムは返済能力のない方に対して、基本的にお金を貸し付けていないためです。

例えば無職の方や、過去に起こした金融事故の記録が信用情報に残っている方などは、「返済能力がない」と判断されてしまうため、原則としてアコムの審査に通ることはありません。

また、銀行カードローンよりアコムのほうが借入れやすい傾向はありますが、それでも審査に落ちる可能性は少なからずあります。

アコムを利用するための最低条件

アコムを利用するためには、申込条件である「20歳以上満69歳以下の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方」という条件を満たしている必要があります。

そのため、上記の申込条件を満たしている方であれば、学生、主婦、パート、アルバイト、派遣社員でもアコムに申込むことが可能です。

アコムの審査難易度をアイフル・プロミス・レイクALSAと比較してみた

アコムの審査通過率の仕組みを表す画像

アコムの審査難易度は、公開されている成約率からある程度判断することが可能です。なお、ここでいう「成約率」とは、アコムに申込んだ方のうち何%が審査に通過したか、というデータのことを指します。

ちなみに、大手カードローン会社のアコム・アイフル・プロミス・レイクALSAの成約率を比較した結果は以下のとおりです。

成約率一覧
消費者金融 2019年12月 2019年8月 2019年4月
アコム(※1)(※2) 42.1% 43.1% 44.4%
アイフル(※3) 44.9% 42.7% 42.4%
プロミス(※4) 43.6% 45.3% 44.5%
レイクALSA(※5) 29.4% 29.8% 30.2%
(※1)出典:アコム株式会社「DATABOOK MONTHLY REPORT 2020年2月末」
(※2)出典:アコム株式会社「DATABOOK MONTHLY REPORT 2019年9月末」
(※3)出典:アイフル株式会社「アイフル月次推移2019/4~2020/3」
(※4)出典:SMBCコンシューマーファイナンス「SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標2020年3月期」
(※5)出典:新生銀行「2019年度第3四半期決算・ビジネスハイライト」


上記のとおり、アコムの成約率は約40%台前半。レイクALSA以外のほかのカードローンの成約率もほぼ同じような数字になっています。この結果からも、アコムの審査難易度は標準的だといえます。また、成約率を見ると「誰でも審査に通るわけではない」というのも納得できますね。

平木 恭一
経済ジャーナリスト
平木 恭一

アコムは消費者金融の中では人気が高く、申込者が多い傾向にあります。それだけに、審査に通過する割合(成約率)は業界の中でもやや低目ですから他の消費者金融大手では審査を通過する可能性もあります。

落ちても悲観せず、大手他社にトライするのも手でしょう。

本当に審査通過できるか不安な方は「3秒診断」を活用しよう

アコムの審査前に受けたい3秒診断を表す画像

「アコムに申込みたいけれど審査に落ちないか不安……」という方は、アコムの公式サイトにある「3秒診断」の活用がおすすめです。アコムの「3秒診断」では、年齢、年収、他社での借入状況を入力するだけで、事前にお金を借りられる可能性を簡易的に診断することができます。

下記で、実際に3秒診断を試してみたときの様子をご紹介します。

年齢・年収(総支給額)・カードローン他社借入状況を入力するだけで、アコムで借入れできる可能性を簡易的に診断することが可能です。アコムで借入れできる可能性が高い場合には、下記のような診断結果が表示されます。

「3秒診断」という名のとおり、すぐに診断結果が出る点がうれしいですね。信用情報に記録が残ることもないので、アコムに申込む前にはぜひ試してみましょう!

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マネ会編集部
マネ会編集部

3秒診断はどれくらい信用しても良いものなのでしょうか?

平木 恭一
経済ジャーナリスト
平木 恭一

こうしたスピード審査は、仮に審査を受けた場合にどのような結果になるのかを事前に知らせるためのサービスで、主にカードローンを申し込んだことがない人を対象にしていると思われます。

貸す側の大きな狙いは、これから申し込む人が賃金業法で定める「総量規制」(年収の3分の1を超えた貸付禁止)に抵触するかどうかを見るためです。

年収と他社借入の総額が分かれば、総量規制の対象になるかどうかが判断できます。また、貸付の対象年齢(おおむね20歳以上69歳以下)を見ることもできます。

もちろん、あくまで簡易的な診断結果なので、かならずしも診断結果のとおりになるわけではありません。しかし、審査に通過できるかどうかの目安としては非常に役立つツールです。不安な方は、申込む前に積極的に活用してみましょう。

マネ会編集部
マネ会編集部

3秒診断で審査に通らないと判断された場合、基本的には本審査にも申し込まないほうがよいのでしょうか?

平木 恭一
経済ジャーナリスト
平木 恭一

スピード審査に通らなければ、基本的には本審査でも通らないので、時間を置いて申し込む方がよいでしょう。

審査を通過しやすい方の5つの特徴

ここではアコムの審査を通過しやすい方の特徴を5つ紹介します。

審査を通過しやすい方
  • 安定性の高い職業に就いている方
  • 勤続年数が長い方
  • 信用情報に問題がない方
  • 1度に複数のカードローンに申込んでいない方
  • 虚偽の申告・入力ミスをしていない方

職業ごとの属性の高さは以下のとおりです。やはり、正社員が1番属性が高いといえるでしょう。

職業ごとの属性の高さ一覧
職業 属性
正社員 高め
個人事業主 中程度
派遣・契約社員 中程度
パート・アルバイト 中程度
学生 低め
無職 審査不可
専業主婦 審査不可
年金受給者 審査不可

また、20歳以上で毎月安定して収入を得ている方であれば、学生・アルバイトやパート、派遣社員でも審査に通過することは十分可能です。実際に「派遣社員でもアコムを利用できた」という口コミがマネ会にも寄せられています。

(40代 / 女性 / 派遣社員 / 年収200~400万円 / 借入金額10万円以下)

派遣社員という形態が不利になるのではないかと思いましたが、その点も特に問題なく、すんなり審査に通りました。

また、1度に複数のカードローンに申込むと「申込ブラック」になることもあるので、同時に複数のカードローンに申込んでいない方のほうがスムーズに進む傾向にあります。

さらに、虚偽の申告・入力ミスもアコムの審査にマイナスの影響を与えるので、間違いがないようによく確認してから申込みましょう。

仕事を始めたばかりでもアコムを利用できる?

「つい最近、新しい仕事を始めたばかり」という方もいらっしゃることでしょう。このような方でも、アコムの申込み条件を満たしているので、審査を受けることができます。十分な返済能力が認められれば審査に通る可能性もありますが、やはり勤続年数が長いほうが審査での評価は高くなります。

可能であれば、半年〜1年程度は勤続してから申込むほうが、審査通過の可能性は高くなるでしょう。また、ただの転職であれば前職の給与明細などを提出することができますが、無職期間が長い方はその分収入も少なくなるため、審査は慎重におこなわれやすくなります。

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おすすめポイント
  • 30日間金利0円サービス
  • ご利用可能金額は 1万円~800万円、ご利用用途は自由
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実質年率
3.00〜18.00%
借入限度額
1万円〜800万円
審査時間
最短30分
融資時間
最短1時間
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収入証明書
50万円まで不要
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審査に落ちやすい方の5つの特徴

アコムの審査に不安があるという方は、以下の点に当てはまっていないかチェックしてみましょう。

審査に落ちやすい方
  • 信用情報に問題がある方
  • 無職や収入が安定していない方
  • 他社の借入件数・金額が多すぎる方
  • アコムによる在籍確認に対応できない方
  • 社内ブラックになっている方

1.信用情報に問題がある方

現在はもちろん、過去にクレジットカードやカードローンの支払い・返済でに遅れたり、金融事故の記録が残っていたりする方は、アコムの審査に落ちやすくなります。金融事故の種類と信用情報機関に記録される期間は、以下のとおりです。

金融事故の種類と記録される期間
金融事故の種類 掲載される期間
61日以上の延滞 最長5年
3か月以上の連続延滞 最長5年
強制解約 最長5年
債務整理(任意整理、特定調停、個人再生) 最長10年
自己破産 最長10年
代位弁済 最長5年

このような金融事故を起こしてしまうと、情報が記録されている限り、アコムをはじめとしたカードローンの審査には通らないと考えておきましょう。

2.無職や収入が安定していない方

無職や収入が安定していない方は、アコムの申込条件である「20歳以上満69歳以下の安定した収入と返済能力を有する方」という条件を満たしていないと判断されてしまうため、審査に落ちる可能性が高いです。

また、仕事をしていない専業主婦年金受給者の方も、分類としては「無職」に該当するので注意してください。

3.他社の借入件数・金額が多すぎる方

他社からの借入れが多い場合や、他社借入額の比率が年収に対して大きい場合には、アコムの審査に落ちる可能性が高くなります。これは、アコムでお金を借りる場合に、総量規制が適用されるためです。

総量規制とは、原則として貸付額を利用者の年収の3分の1までに制限する規制のことです。年収の1/3を超える金額を貸金業者から借りようとしている方は、審査に通る可能性はまずありません。他社から借入れがある方がアコムの利用を検討する際には、現在の借入金額を確認したうえで審査に申込むようにしましょう。

4.アコムによる在籍確認に対応できない方

アコムでは申告された勤務先で本当に勤務しているかどうか、実際に勤務先へ電話連絡することで在籍確認をとっています。

アコムからの在籍確認が問題なく進めばいいのですが、勤務先に電話が繋がらないなどの理由で在籍確認が取れない場合は、いつまでも審査が終わらず、最終的にアコムで借入れできない原因にもなりかねません。

ちなみに、在籍確認ではアコムは社名ではなく個人名を名乗ってくれるため、電話連絡がきっかけでアコムの利用がバレてしまう心配はありません。

アコムでは在籍確認の電話を書類で代替できることがある

アコムでは原則として、勤務先へ電話連絡をすることで在籍確認を取っているのですが、勤務していることが分かる書類の提出で在籍確認をしてくれるケースもあります。

例えば、会社に電話が繋がりにくい、個人宛ての電話には対応していないなど、在籍確認を取るのが難しい事情があるといった場合ですね。また、以下の口コミを寄せてくれた方のように「勤務先にバレたくない」という理由でも、アコムで書類での在籍確認に応じてもらえるケースがあります。

(20代 / 男性 / 学生 / 年収200万円未満 / 借入金額10万円以下)

僕は、審査の際に家やアルバイト先にアコムに借り入れをすることを知られたくなかったので、直接電話する以外に別の方法で在籍確認を取る方法は無いかと尋ねたところ、源泉徴収票と直近のアルバイトの給料明細でも代用できるとのことで、それらを使って在籍確認を行ってもらいました。

在籍確認の連絡が不安な方は、申込む際にアコムのフリーコールに電話をして、オペレーターに相談してみましょう。

内緒でアコムを利用したい方は自宅に届く郵送物に注意

在籍確認の電話を書類提出で代替すれば、職場の人にアコムの利用がバレる可能性はほとんどなくなります。しかし、これで「誰にもバレずに利用できる」と安心するのは危険です。なぜなら、自宅に契約書や利用明細などの郵送物が届き、家族に知られてしまう可能性があるからです。

誰にも内緒でアコムを利用したい方は、まずネット完結の契約を選び、契約書が自宅に郵送されないようにしましょう。そのうえで、利用明細もWEB上で確認できるようにしておけば、返済に遅れて督促状が届かない限りは、自宅にアコムからの郵送物が届くことはありません。

5.アコムで社内ブラックになっている方

もしも、過去にアコムを利用した実績があり、かつ返済を延滞した、強制解約されたなどのトラブルがある場合は、審査に通らない確率が高くなります。というのも、アコムで何かしらのトラブルを起こすと「社内ブラック」として扱われてしまうためです。

具体的には「アコムでの借入金額を返さなかった」、「過払金の返還請求をした」といった記録がアコム側に残っていると社内ブラックとして扱われてしまいます。こうなると審査にはほぼ通らないと考えたほうがいいでしょう。

マネ会編集部
マネ会編集部

アコムの審査に通る方/落ちてしまう方の境界線について、補足などがあればご教授ください。

平木 恭一
経済ジャーナリスト
平木 恭一

アコムは消費者金融業界のなかでも好感度が高いことで知られており、初めて消費者金融を利用する際に、アコムを選ぶ人が多いといわれています。

前述の「新規貸付率」、「審査通過率」は貸金業者の間では「成約率」と呼んでいますが、アコムの成約率は約40%台

業界平均の成約率が公式発表されていませんが、業界のなかでは「やや」低いといえるかもしれません。

審査落ちを回避するために今すぐできる対策3選

アコムの審査では、明確な審査基準などは明かされていませんが、だからといってなにも対策できないわけではありません。ここからは、アコムの審査落ちを回避するために今すぐ実践できる3つのポイントを紹介するので、ぜひ参考にしてみてください。

審査落ちを回避するためのポイント

  • 嘘偽りなく正直に申告する
  • 不安な点があれば事前にアコムの担当者に相談しておく
  • 必要最低限の限度額を希望する

1.嘘偽りなく正直に申告する

アコムに申込む際はどんなに自信がなくても正確な情報のみを申告するようにしましょう。というのも、嘘の情報を申告しても、審査では信用情報の照会や在籍確認がおこなわれるので、アコムにはすぐにバレてしまうためです。嘘の情報だとバレてしまえば、アコムの審査に落ちる可能性が高いです。

2.不安な点があれば事前にアコムの担当者に相談しておく

アコムの審査について、「在籍確認の電話が繋がらないかもしれない」、「複数の勤務先があるので年収と1社の給与明細書の数字が合致しない」など心配な点がある場合は、事前にアコムに相談しておきましょう。

最初から事情を相談しておくことで、「虚偽の申告をしているのでは?」といった誤解が生まれて審査に落ちる可能性を低くすることができます。

3.必要最低限の限度額を希望する

希望の借入額が多ければ多いほど審査も慎重になってしまい、結果的に審査の難易度が上がってしまう可能性があります。希望の借入額を申告する際は、必要最低限の金額のみを申告するようにしましょう。

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ちゃんと希望額を借りられる?限度額の決まり方について

アコムは申込みの際に希望の借入額を申告することができますが、最終的な限度額は審査によって決定されます。そのため、かならずしも希望の金額を借りられるわけではありません。ときには希望の借入額よりも低い限度額を設定されることもあるので、覚えておきましょう。

アコムで少なめの限度額が設定されやすい方の特徴

少なめの限度額が設定されやすい方の特徴としては、以下の3つが挙げられます。

少なめの限度額が設定されやすい方の特徴

  • 収入が少ない
  • 年齢が申込条件の条件に近い
  • 勤続年数が短い

収入が少ない、勤続年数が短いといった方は「あまり多くのお金を貸してしまうと返済されないリスクがある」と判断されやすいため、アコムで設定される限度額も少なくなる傾向があります。

また、アコムでは申込条件のひとつとして「20歳以上満69歳以下」という年齢制限を設けていますが、現在の年齢が68歳など年齢制限に近い年齢の場合も、限度額が少なめに設定されることが多いです。

アコムのカードローンよりもACマスターカードのほうが審査が甘い?

アコム株式会社は、カードローン商品だけでなく、クレジットカード商品も展開しています。その名も「アコムACマスターカード」です。

「アコムに落ちてもアコムACマスターカードの審査なら通るかも?」と期待を抱く方もいるかもしれませんが、アコムの審査が甘くないように、アコムACマスターカードの審査も甘くありません。

アコムACマスターカードの審査難易度

アコムACマスターカードの審査難易度については、アコムのカードローンと同程度である可能性が高いです。

というのも、アコムACマスターカードはアコムのカードローン機能が付いたクレジットカードだからです。同様のカードローン機能が付いているのであれば、キャッシング枠の審査については大きな差異がない可能性が高いといえるでしょう。

まとめると、アコムのカードローン、アコムACマスターカード、どちらを利用するにしても、アコムによって十分な返済能力が認められないと利用することができない点は変わりないといえます。

「カードローンもクレジットカードも1枚で完結させたい」という方には、アコムACマスターカードの利用をおすすめできます。

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アコムの審査まとめ

アコムの審査難易度は低いとはいえませんが、収入の安定性や信用情報などに問題がなければ、アコムで借入れできる可能性は高まります。

不安な方は、アコムに申込む前に3秒診断を試してみましょう。実際に申込む際には、入力ミスがないように確認のうえで正確な情報を申告し、不安点があればアコムの担当者に相談してみることをおすすめします。

<参考>
アコム株式会社「DATABOOK MONTHLY REPORT 2020年2月末」
アコム株式会社「DATABOOK MONTHLY REPORT 2019年9月末」
アイフル株式会社「アイフル月次推移2019/4~2020/3」
SMBCコンシューマーファイナンス「SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標2020年3月期」
新生銀行「2019年度第3四半期決算・ビジネスハイライト」

明治大学文学部卒。金融業界紙元編集長。金融業界の取材歴30年。銀行、ノンバンク(クレジットカード・信販・消費者金融)の取材・執筆に長く携わる。2014年に独立。これまで主要な経済紙誌に寄稿した記事は900本。金融業界の入門書は3冊執筆し、いずれも5版を重ねて定評がある。金融では保険・証券を含めて全業種をこなすが、地方銀行と消費者金融は特に造詣が深い。近年は小売から製造、サービスなど取材範囲を広げている。

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ライター、編集者。カレンダーメーカーにて商品企画、制作ディレクションに携わった後、独立。エンタメ系中心に教育、自動車、ものづくり、健康などさまざまなwebメディアで企画、執筆、編集を行っています。

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