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アコムの審査に落ちた理由と原因を解説！審査通過のコツと落ちない対策法を紹介

アコムでは審査に落ちた理由は教えてくれないため、申込み者の状況や返済能力など、どの部分が審査に影響したのかは、自分で見直す必要があります。

しかし、審査に落ちる主な理由としては、「総量規制に抵触している」、「他社借入れ件数が多い」、「信用情報に問題がある」「申込み内容に不備や問題点がある」などが考えられます。

本記事では、アコムの審査に落ちた原因への対策や、とおらなかったときの対応策について解説していきます。

また、すでにアコムの審査に落ちてしまった方でも、他社の大手カードローン会社の審査がとおる可能性はあります。

下記の消費者金融は、アコム同様に即日融資可能です。記事内では、これらの消費者金融の特徴について詳しく紹介しているので、ぜひ参考にしてください。

無利息 期間	最大30日間	最大180日間(※)	最大30日間	なし
審査時間	最短18分	申込み後最短15秒	最短3分	10秒簡易審査
実質年率	年3.00〜18.00％	年4.50〜18.00％	年4.50〜17.80％	年3.00〜18.00％
借入 限度額	1万円〜800万円	最小1万円〜最大500万円	1万円〜500万円	1万円〜800万円
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アコムで審査に落ちたときに考えられる6つの理由

カードローンは急な金欠・出費に役立つ存在ですが、利用するためには審査を通過する必要があります。

アコムの2024年3月期決算DATA BOOK(※)によると、新規の成約率(新客数/新規申込数)は38.5%～42.0%となっています。

そのため、カードローンの審査通過に対して不安を持ち、申込みを躊躇している方もいるかもしれません。

また、アコムへの申込みに落ちた方のなかには、自分が落ちてしまった理由を見つけ、他社カードローン申込みに向けて対処したいと考えている方もいらっしゃると思います。

そこで、アコムで審査落ちしたときに考えられる理由にはどのようなものがあるのか、詳しく見ていきましょう。審査で落ちたときの理由として考えられるのは、次のとおりです。

また、アコムの審査に落ちてしまった方は、下記の消費者金融もおすすめです。ほかの消費者金融であれば、審査に通過する可能性があります。

初めての方に限り、無利息期間を設けているほか即日融資可能です。ぜひ、合わせて検討してみてください。

無利息 期間	最大30日間	最大180日間(※)	最大30日間
審査時間	最短18分	申込み後最短15秒	最短3分
実質年率	年3.00〜18.00％	年4.50〜18.00％	年4.50〜17.80％
借入 限度額	1万円〜800万円	最小1万円〜最大500万円	1万円〜500万円
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年収の3分の1を超える借入れ額を申請した

年収の3分の1を超える額の借入れを申込んだ場合、総量規制(※)に抵触するため審査にとおることはできません。

総量規制とは、貸金業者からの借入金額を年収の3分の1までに制限する規制であり、貸金業法と呼ばれる法律によって定められています。総量規制は、借入上限金額を年収の3分の1までに定めることで、多重債務を防止する役割があります。

アコムのような貸金業者は、すべて貸金業法の対象になっています。

また、アコムの審査では総量規制に加えて、申込んだ方の年収や社会属性に応じた返済能力を測定し、融資の可否や融資限度額、金利を決めています。

そのため、年収の1/3以下の借入れを申込んだからといって必ず審査にとおるとは限りません。申込みをする際には自身の返済能力を留意してください。

アコムは総量規制の影響を受けるのか？例外貸付となる各種ローンについても解説

他社カードローンの借入れ件数が多い

カードローン審査が落ちる可能性が高くなる原因のひとつとして、すでに他社の借入れ件数や金額が多い場合が挙げられます。

審査では返済能力を重視するため、借入残高や借入れ先が多くなっている場合には、返済能力を失っている可能性が高いと見られ、審査落ちの原因になる場合があります。

また、私たちが借入れした情報は、すべて信用情報機関に登録されており、その信用情報機関に加盟しているアコムを含む金融機関はその借入れ情報を見ることができます。

そのため、他社ですでに多額の借入れをしていたり、数社から借入れをしていたりする場合には、総量規制の問題以外でも、返済能力面で疑問を持たれ、審査では評価が低くなる可能性があるのです。

専門家からのコメント

向井 慶太

資金の貸し手であるアコムは、借り手である利用者様へ信用を供与するか否かを審査します。

この与信審査の目的は、借り手である利用者様の支払い能力を判断するものです。

したがって前述のように、年収の3分の1まで余裕があったとしても、安定的な収入があるか否か、過去履歴等が審査結果に影響します。

逆サイドから見れば、収入面や過去履歴において信用力が担保できれば、総量規制内の与信は獲得できる可能性があるといえます。

過去の金融事故が影響している

カードローンの審査では、過去に何度も延滞(短期返済遅れ)をしていたり、長期延滞をしていたり、金融事故(強制解約、自己破産など)を起こしていたりした場合には、審査にとおるのは難しくなります。

それらの情報は信用情報機関に登録されており、一定期間その記録が残るからです。

そのため、上記のような金融事故を起こした経験がある方がアコムに申込んだ場合には、返済における延滞情報はすべて把握されてしまうため、審査に落ちる可能性が高くなります。

したがって、過去に延滞を経験している場合には、延滞を解消してからの期間や現在の収入面に十分注意したうえで申込みをするようにしましょう。

また、気づかないうちに延滞情報が記録されていることもあり得ます。

銀行振込などで返済入金した場合には、利用者の口座と送金者情報のひも付けがされていないケースもあり、手作業で二つの情報を関連付けしたうえで入金手続きをおこなった結果、誤入力が生じる可能性があります。

延滞などをした記憶がないのに審査にとおらなかった場合には、信用情報機関に自身の情報開示を求めて確認することも必要でしょう。

専門家からのコメント

向井 慶太

金融事故(任意整理、民事再生、自己破産等)や延滞については信用情報機関に情報が記録され、通常その記録は5年間消えることはありません。

非常に稀なことですが、クレジットカードから覚えのない利用履歴が支払い予定明細に記載されてしまうことがあります。

実際に利用していないわけですから当然支払う必要はありませんが、必ず事前にカード会社に連絡し取り消しを要請するようにしてくだい。

少額であっても延滞扱いになり信用情報としてデータが残ってしまう可能性があります。

このような偶発的な不利益を被ることがないようにクレジットカード等の利用明細は注意深く確認することを習慣にしてください。

短期間で複数のカードローンに申込みをした

カードローンやクレジットカードに申込むと、カードローン会社やクレジットカード会社は信用情報機関に信用情報を照会します。

信用情報機関では「信用情報を照会した」という情報を6ヶ月間保管・管理しますので、6ヶ月以内に申込む別のカードローン会社やクレジットカード会社に「最近、ローンやクレジットカードに申込んだ」という情報が伝わることになります。

そのため、短期間に複数のカードローンやクレジットカードに申込むと、金融機関側から「お金に非常に困っている」と判断されてしまいます。

この状態を「申込みブラック」といい、審査に落ちる要因になりやすいのです。

お金に困っている人にお金を貸すのがローンですが、あまりにもお金に困っている人にお金を貸してしまうと返済されない恐れがあるため、審査でふるい落とすことがあります。

アコムでも、申込みブラックの状態は審査に落ちる可能性が高く、そのような場合には信用情報機関の記録がなくなる半年間は申込みを控える必要があります。

申込み条件を満たしていない

アコムの申込み条件を満たしていないと、審査に通過することができません。

アコムが設けている申込み条件は、安定した収入を得ている20歳以上の方と定めています。

公式でも以下のように述べています。

アコムのカードローンの貸付対象者は、「20歳以上の方で安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方」です。このような貸付対象者の条件を満たしていることが、カードローンに申し込む際の必須条件となります。

専業主婦や失業中の人、学生でバイトなどをしていない人などは、安定した収入を得ていないために審査に落ちる可能性が高いです。

また、年金のみで暮らしている方も、年金は収入に見なされないため、審査にとおることはできません。

審査に通過するには、雇用形態に関わらずアルバイトやパートなどで収入を得ていることが大切です。

さらに、勤続年数が短い場合にも注意してください。

入社してから2～3ヶ月の場合には審査の評価が低くなる可能性が高いです。理由は、勤続年数が短いとすぐに自己都合退社する可能性が高いと考えられているからです。

そのため、新規申込みをおこなう際には、可能であれば入社から少なくとも半年を越えてから申し込むのがおすすめです。

また、18歳、19歳の方で融資先をお探しの方は、プロミスがおすすめです。

アコムは20歳以上を対象に融資をおこなっていますが、プロミスは18歳から申込みを受け付けています。

最短3分で融資可能なので、急ぎでお金を借りたい方にはおすすめの消費者金融です。

プロミス

おすすめポイント

• お申込み～ご融資までのスピードが早い！
• 無担保でお借入れできる！
• 契約額の範囲内で、繰り返しご利用可能

実質年率

年4.50〜17.80％

借入限度額

1万円〜500万円

審査時間

最短3分

融資時間

最短3分

コンビニ

収入証明書

50万円まで原則不要

プロミスの口コミ・評判はこちら

中に借入する場合

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申込み内容に不備がある

審査では、申込みの内容に基づき機械審査がおこなわれています。

申告した内容に不備や虚偽内容があることが判明した場合、審査に落ちる可能性が高くなります。

勤続年数や借入希望額、必要書類などのいずれかに不備があった場合や、申告した内容に嘘や矛盾があると審査にとおりにくくなってしまいます。

少しでも自分をよく見せようと嘘の年収を申告したり、すでにある借金を実際よりも少額に報告したりすることは、かえって審査に不利な状況を作り出してしまうので、注意してください。

審査に落ちるのが怖いからといって、嘘をつくのは絶対にやめましょう。

不備や虚偽内容が見つかると、記入されているすべての内容が疑われてしまいます。申込み書は、慎重に正確に入力するようにしてください。

アコムの審査に落ちても他社カードローンには通過する可能性がある

アコムのような大手消費者金融各社では、それぞれ独自の審査基準を設けています。

申込み者を評価する項目に違いがあり、また同じ項目でも審査全体に与える影響度に違いがあるのです。

したがって、大手消費者金融各社へ同じ条件で申込んだ場合、どこかで落ちるとしても、評価項目の違いから他社では通過できる可能性があります。アコムで審査にとおらなかったからといって、他社でも落ちるとは限らないのです。

アコムの審査に落ちても、ほかの大手消費者金融であればとおる可能性があるので、他社消費者金融への申込みを検討することをおすすめします。

無利息 期間	最大30日間	最大180日間(※)	最大30日間	なし
審査時間	最短18分	申込み後最短15秒	最短3分	10秒簡易審査
実質年率	年3.00〜18.00％	年4.50〜18.00％	年4.50〜17.80％	年3.00〜18.00％
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消費者金融には各社独自の判断基準があることを示す口コミ情報

それではここで、マネ会に寄せられた口コミ情報のなかに、アコムでとおらなかった場合でも他社でとおった例を見ていきましょう。

実際にアコムの審査にとおらなかったものの、アイフルの審査を通過した方の口コミがあるので、以下にご紹介します。

上記の口コミのように、アコムで審査にとおらなかったとしても、他社消費者金融では審査にとおることがあります。

これは、アイフルだけにいえることではなく、アイフルの審査でとおらなかった方がプロミスやアコムでとおる可能性があることも示しています。

各社独自の審査基準は、それぞれが申込者の返済能力を厳しくチェックするためのものであり、それを各社の過去の利用者の実績から割り出しているので、差が出るのは当然といえるのです。

したがって、アコムに落ちても大手消費者金融ではとおる可能性はあるということを覚えておくといいでしょう。

無利息 期間	最大30日間	最大180日間(※)	最大30日間	なし
審査時間	最短18分	申込み後最短15秒	最短3分	10秒簡易審査
実質年率	年3.00〜18.00％	年4.50〜18.00％	年4.50〜17.80％	年3.00〜18.00％
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アコムの審査に落ちた方におすすめの消費者金融

アコムの審査に落ちてしまっても、ほかの消費者金融の審査には通過する可能性はあります。

審査において、支払い能力や信用情報などは、アコム同様に重視されます。しかし、各消費者金融では、それぞれに独自の審査基準を設けており、それに沿って審査がおこなわれます。

さらにここで紹介する消費者金融は、Web完結にも対応しており、原則電話による在籍確認や郵送物がなしなので、職場や家族など周囲の人にバレたくない人にもおすすめです。

アイフルは最短18分の即日融資に対応している

アイフル

おすすめポイント

• 最短18分で審査完了！即日融資も可能
• 誰にも知られずWeb完結！郵送物一切なし
• 初めての方なら最大30日間利息0円

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短18分

融資時間

最短18分

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合

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アイフルは、最短18分で即日融資に対応している消費者金融です。今すぐにお金を借りたい方にもおすすめです。

また、大手消費者金融のなかでは唯一銀行傘下に入っていないため、独自審査を設けているとされており、他社の審査にとおらなかった方でも契約できる可能性があります。

さらに、アイフルでは1秒診断という名前で簡易診断サービスを実施しています。年齢、年収、他社からの借入れ額の項目を記入するだけですぐに結果が出ます。

すでにカードローン審査に落ちている方は、申込み回数を増やし過ぎないために通常以上に慎重に行動する必要があります。1秒診断で試してから、アイフルに申込むようにしましょう。

レイクは最大180日間の無利息期間がある

レイク

おすすめポイント

• はじめてならWeb申込で60日間特典(利息0円)も選べる！
• 24時間お申込みOK！
• 申込み後最短15秒で審査結果を表示！

実質年率

年4.50〜18.00％

借入限度額

最小1万円〜最大500万円

審査時間

申込み後最短15秒

融資時間

Webで最短25分融資も可能

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合提出必要

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中に借入する場合

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レイクは、申込みから審査結果表示まで最短15秒のスピード審査が特長の消費者金融です。

最短25分の融資をおこなっているので、急にお金が必要になった方にもおすすめです。

また、レイクは、最大180日間の無利息期間が利用できます。

多くのカードローンでは30日間の無利息期間が一般的ですが、レイクではその6倍の期間、半年間は利息を一切気にすることなくお金を借りることができます。ただし、180日間の無利息期間を利用するには、5万円までが対象金額となります。

5万円以下なら全額が無利息ですが、5万円を超えると超過分のみ通常の利息がかかります。そのため、利息を抑えたい人はできるだけ5万円以内で借入れし、180日以内に全額返済することがおすすめです。

そして、レイクでは、1秒診断というサービスを設けています。

年齢と年収、他社からの借入れ金額を入力し、いくら借入れ可能かを簡易的に調べることができます。借入れ金額に不安がある方は、ぜひ下記から試してみてください。

プロミスの無利息期間は借入れ日の翌日から始まる

プロミス

おすすめポイント

• お申込み～ご融資までのスピードが早い！
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• 契約額の範囲内で、繰り返しご利用可能

実質年率

年4.50〜17.80％

借入限度額

1万円〜500万円

審査時間

最短3分

融資時間

最短3分

コンビニ

収入証明書

50万円まで原則不要

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中に借入する場合

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プロミスは、最短3分で借入れ可能で、金利の上限も17.8%と他の大手消費者金融と比べて低い点もメリットです。

さらに、プロミスをはじめて利用する人は30日間の無利息サービスが利用できるほか、無利息期間がカウントされるのは「はじめて借入れをした翌日から」である点も特徴です。

プロミスと契約してから初回利用日までに時間が経ってしまっても、勝手に無利息期間が始まるということはないので安心です。

そして、プロミスでは1秒パパッと診断という名前で、簡易診断サービスを実施しています。

生年月日と年収、他社からの借入れ金額の3項目を記入するだけですので、こちらを試してから、申込みをおこなうことをおすすめします。

SMBCモビットはメガバンクの信頼性が担保されている

SMBCモビット

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• 年会費・入会金が無料！
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年3.00〜18.00％

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SMBCモビットは、三井住友カードが提供するカードローンブランドです。メガバンクの信頼性が担保されており、安心して利用できる消費者金融です。

また、SMBCモビットは利便性が高く、さらに電話連絡や郵送物がないことも魅力で、他人にバレずに申込みができるというメリットもあります。

そして、SMBCモビットでは「振込キャッシング」と「提携ATMでのキャッシング」の2種類をの借入れ方法を設けています。

振込キャッシングは、スマートフォンやパソコンから利用できるので、自宅にいながら融資を受けられます。

提携ATMは、コンビニに設置してあるATMと銀行から気軽に借入れできるため、急にお金が必要になったときに大変便利です。

さらに、SMBCモビットは最短10秒で簡易審査ができるお借入診断を設けています。生年月日と年収、他社からの借入れ額を入力し、借入れの可能性をすぐ診断できるので、ぜひ試してみてください。

アコムの審査落ちに関するよくある質問

アコムの審査落ちに関するよくある質問について回答します。

審査について疑問がある方は、合わせて参考にしてください。

アコムの審査に落ちた理由はなんですか？

無利息 期間	最大30日間	最大180日間(※)	最大30日間	なし
審査時間	最短18分	申込み後最短15秒	最短3分	10秒簡易審査
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アコム審査落ちした場合、何ヶ月時間を空ければいい？

アコムの審査は難しいですか？

無利息 期間	最大30日間	最大180日間(※)	最大30日間	なし
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実質年率	年3.00〜18.00％	年4.50〜18.00％	年4.50〜17.80％	年3.00〜18.00％
借入 限度額	1万円〜800万円	最小1万円〜最大500万円	1万円〜500万円	1万円〜800万円
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アコムの審査に落ちた理由・落ちた場合の対処まとめ

大手消費者金融のアコムのカードローンには多くの利用者がいますが、利用できるのは審査にとおった方に限られます。

審査にとおらなかったという方も申込み者の約半分以上おり、その理由には、「信用情報に傷がある場合」や「申込内容の不備・虚偽申告」といった情報面、「他社借入れ件数」や「借入れ総額」のような借入れ状況面などが考えられます。

カードローンに申込む際には、審査に落ちる原因を把握し、自身にあてはまるものがないか注意するようにしましょう。

また、大手消費者金融の審査基準は各社で違っており、アコムの審査にとおらなかった方も他社消費者金融の審査にはとおった、というケースもあります。

下記の消費者金融は、アコム同様に即日融資可能です。融資を受けたい方は、ぜひ参考にしてください。

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専門家からの一言

向井 慶太

諸事情により借入れが必要になることは往々にしてあります。

しかし、与信審査は貸金業者であるアコムがおこないます。

資金の貸し手であるアコムが何を基準に審査をするのか確認しておくことは非常に有意義です。

本記事でその内容を事前に把握することは、審査の通過確度を高めることに繋がるはずです。

ぜひ、ご認識のうえでお申込みをご検討ください。

専門家

向井 慶太

大学卒業後、大手投資銀行(証券会社)の本部金融市場部門に20年超在籍し業務に邁進しました。当初10年程度は主に金利為替のトレーダーとして金融機関(銀行等)と取引をしていました。その後は、公共団体、学校法人、財団等へ金融市場の動向説明や提案業務を行いながら、合わせて、セミナーの講師を定期的に行っていました。この頃、資産形成や制度面に興味を持つようになり、会社の業務とは別に国家資格である一級ファイナンシャル プランニング技能士、或いは日本FP協会のCFPの資格を取得しました。今年に入り退職し、現在はWEB FP事務所の代表FPとして相談業務を中心に活動しています。

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執筆者

野崎 照美

元上場消費者金融 経営企画部課長

長く1部上場の消費者金融で経営企画課長をして、カードローン事業にかかわってきました。経営計画の担当が中心でしたが、カードローンのスコアリングシステムなどを担当するリスク管理や審査、回収などをおこなう集中センターの構築にも携わった経験があり、比較的カードローンに関しては詳しいと自負しております。また、子会社のクレジットカード会社に行っていたことがあり、カード事業の方面もいろいろ情報を提供できるかと思います。宜しくお願い致します。

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