カードローンのおすすめランキング【2023年最新】人気23社の金利や審査を徹底比較

「カードローン」を利用する際には、どのような基準で選ぶべきかわからないという方も多いかもしれません。

この記事では、マネ会 by Ameba内のコンテンツのアクセス数などをもとにおすすめカードローンランキングとマネ会が選出した人気カードローンランキングも詳しく比較しています。

例えば、即日融資できるカードローン、在籍確認なしで使えるカードローン、審査の通りやすさ、在籍確認の有無などを比べられるように記載しているので、自分に合ったカードローンを見つけてくださいね。

カードローンの利用はYouTuberが取り挙げていたり、広告でよく流れていたりなどで若い人からも人気があります。

以下はカードローンの利用者の年齢別の割合と男女比をまとめたグラフです。

上記のグラフは「センター会員一覧 | 全国銀行個人信用情報センター | 一般社団法人 全国銀行協会」、「貸金業者登録一覧」を参考にした割合です。

おすすめの人気カードローンのランキングを23社で比較した場合、以下の結果となりました。

無利息 期間	30日間	最大30日間	30日間	※Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。 ※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1～200万円まで。	なし	なし	なし	なし		なし	なし			なし				なし
審査時間	最短20分	最短30分	最短25分	申込み後最短15秒	10秒簡易審査	公式サイト参照	公式サイト参照	-	最短即日	公式サイト参照	最短30分	最短即日	公式サイト参照	最短即日	最短2日	最短60分	最短60分	最短即日
実質年率	年3.00〜18.00％	年3.00〜18.00％	年4.50〜17.80％	年4.50〜18.00％	年3.00〜18.00％	年2.00〜14.00％	年1.50〜14.50％	年1.80〜14.60％	年1.90〜14.50％	年1.70〜14.80％	年0.80〜15.00％	年3.80〜13.80％	年0.98〜17.50％	年3.50〜13.50％	年12.00〜15.00％	年1.50〜17.80％	年1.70〜17.80％	年1.50〜14.60％
借入 限度額	1万円〜800万円	1万円〜800万円	1万円〜500万円	最小1万円〜最大500万円	1万円〜800万円	10万円〜800万円	10万円〜800万円	10万円〜500万円	10万円〜800万円	10万円〜800万円	10万円〜1,000万円	10万円〜800万円	10万円〜800万円	10万円〜最大800万円	10万円〜300万円	10万円〜800万円	30万円〜800万円	10万円〜1,000万円
	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

上記のおすすめカードローン人気ランキングの比較表ですぐに自分にぴったりのカードローンを見つけたい人は、以下のフローチャートも活用してください。

専門家のプロフィール

家計再生コンサルタント、株式会社マイエフピー代表

横山 光昭

AFP

お金の使い方そのものを改善する独自の家計再生プログラムで、家計の問題の抜本的解決、確実な再生をめざし、これまで15,000人以上の家計を再生した。個別の相談・指導で家計の再生と飛躍を実現する活動は業界でも異端児的活動で、各種メディアへの執筆・講演も多数。 お金の悩みが相談できる店舗を展開するmirai talk株式会社の取締役共同代表を務めるなど、個人のお金の悩みを解決したいと奔走するファイナンシャルプランナー。

横山 光昭の監修記事・プロフィール一覧へ

カードローンのおすすめ人気ランキングTOP23

以下では、おすすめのカードローン23選を紹介します。

金融庁の貸金業者登録一覧や一般社団法人全国銀行協会のセンター会員を見ると、全国で1,000に近い業者が登録されていることがわかります。

その中から厳選し、消費者金融・銀行カードローン・ネット銀行・信販会社のカードローンから幅広くピックアップ。各商品を「即日融資・金利・月々の返済額」の項目から比較しました。

カードローンを利用するのにおすすめの業者は以下の通りです。

1

アイフル

審査時間 : 最短20分

借入限度額 : 1万円〜800万円

融資時間 : 最短20分

無利息期間 : 30日間

実質年率 : 年3.00〜18.00％

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2

アコム

審査時間 : 最短30分

借入限度額 : 1万円〜800万円

融資時間 : 最短30分

無利息期間 : 最大30日間

実質年率 : 年3.00〜18.00％

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3

プロミス

審査時間 : 最短25分

借入限度額 : 1万円〜500万円

融資時間 : 最短25分

無利息期間 : 30日間

実質年率 : 年4.50〜17.80％

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4

レイク

審査時間 : 申込み後最短15秒

借入限度額 : 最小1万円〜最大500万円

融資時間 : Webで最短25分融資も可能

無利息期間 : ※Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。 ※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1～200万円まで。

実質年率 : 年4.50〜18.00％

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5

SMBCモビット

審査時間 : 10秒簡易審査

借入限度額 : 1万円〜800万円

融資時間 : 最短即日

無利息期間 : なし

実質年率 : 年3.00〜18.00％

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おすすめのカードローン23選の比較表

以下の表は人気のおすすめカードローン23社を比較した表です。

比較表を参考に自分にぴったりのカードローンを選んでいきましょう。

消費者金融の魅力は即日融資です。その日にお金を借りられるので、お金が必要なときに利用できます。提携ATMの数が多く、旅行先や出張先でお金を借りやすいのも嬉しいポイントです。

銀行カードローンは、消費者金融カードローンよりも上限金利を低く設定しています。しかし、銀行カードローンは即日融資ができないので、今すぐにお金を借りたい方には不向きです。

低金利の銀行カードローンは、月々の返済負担をおさえられますが、最低返済額ばかり重視すると返済期間が長期化しやすいので注意してください。返済総額を減らしたい方は、任意返済や一括返済の利用も検討しましょう。

ネット銀行のカードローンは、商品ごとに特徴が異なります。オリックス銀行カードローンは金利が高くなる傾向があるので、総返済額を少しでも減らしたい方には適していません。

おすすめのカードローンの比較表

以下の表は、各カードローンごとの金利や借入限度額を詳しく解説します。

実質年率	年3.00〜18.00％	年3.00〜18.00％	年4.50〜17.80％	年4.50〜18.00％	年3.00〜18.00％	年2.00〜14.00％	年1.50〜14.50％	年1.80〜14.60％	年1.90〜14.50％	年1.50〜17.80％	年0.80〜15.00％	年3.80〜13.80％	年0.98〜17.50％	年3.50〜13.50％	年12.00〜15.00％
審査時間	最短20分	最短30分	最短25分	申込み後最短15秒	10秒簡易審査	公式サイト参照	公式サイト参照	-	最短即日	最短60分	最短30分	最短即日	公式サイト参照	最短即日	最短2日
融資時間	最短20分	最短30分	最短25分	Webで最短25分融資も可能	最短即日	公式サイト参照	公式サイト参照	-	最短翌日	公式サイト参照	最短即日	最短即日	公式サイト参照	最短2日	ご契約後最短即日
無利息 期間	30日間	最大30日間	30日間	※Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。 ※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1～200万円まで。	なし	なし	なし	なし			なし			なし
借入 限度額	1万円〜800万円	1万円〜800万円	1万円〜500万円	最小1万円〜最大500万円	1万円〜800万円	10万円〜800万円	10万円〜800万円	10万円〜500万円	10万円〜800万円	10万円〜800万円	10万円〜1,000万円	10万円〜800万円	10万円〜800万円	10万円〜最大800万円	10万円〜300万円
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1位.アイフル｜女性でも安心の消費者金融

アイフル

おすすめ審査最短30分！

おすすめポイント

• 最短20分で審査完了！即日融資も可能
• 誰にも知られずWeb完結！郵送物一切なし
• 初めての方なら最大30日間利息0円

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短20分

融資時間

最短20分

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合

アイフルの口コミ・評判はこちら

中に借入する場合

残り

公式サイトはこちら

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アイフルは、はじめて利用する方を対象に「最大30日間利息0円サービス」を実施しています。

契約日の翌日から30日間は利息が発生しないので、期間内に返済すれば通常の借入れよりも総返済額をおさえられます。

短期間の借入れを検討している方にもおすすめです。

無利息期間がどのような仕組みかわからない人は以下の無利息期間が始まる図を参考にしてください。

毎月の返済額は、借入残高と返済期日で異なります。

月に1回に返済する約定日制を選択している場合、10万円借りたときの最低返済額は4,000円です。

最低返済額がさらに少ないカードローンも存在するので、返済の負担を抑えられるとはいえません。

毎月の返済額が多いほど早期返済をおこなえるため、結果的に総返済額をおさえられます。

女性専用のダイヤルや女性向け商品「SuLaLi」など、多様なサービス展開も魅力的です。

アイフルの口コミ・評判

アイフル

総合評価

4.0

口コミ件数 : 72件

項目別の評価

重視した点

申込み方法

65％インターネット

店頭申込35％

アイフルの審査の流れ

アイフルは融資の可能性を簡易的に診断できる「1秒診断」のサービスを提供しています。「1秒診断」はあくまでも目安なので、実際の審査結果とは異なる場合があります。

アイフルの審査の実際の審査の流れは以下の審査の流れを参考にしてください。

アイフルのカードローンを利用する際に、「とにかく急ぎですぐに借りたい！」という人は以下の方法をおこなうことで、スムーズにお金を借りることができます。

お申込みが完了後、【アイフル】カード申込・受付完了メールが届きましたら、メールにてご連絡をお願いします。

※メール送信時は以下の記載をお願いします。「かな氏名」「生年月日」「携帯電話番号」「お問合せ内容」

アイフル

実質年率 : 年3.00〜18.00％

融資時間 : 最短20分

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2位.アコム｜全国どこでも利用可能の消費者金融最大手！

アコム

おすすめ最短1分で振込可能！

おすすめポイント

• 30日間金利0円サービス
• ご利用可能金額は 1万円～800万円、ご利用用途は自由
• お客さまのご都合にあった方法でお借入、ご返済が可能

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短30分

融資時間

最短30分

コンビニ

収入証明書

アコムの口コミ・評判はこちら

中に借入する場合

残り

公式サイトはこちら

【PR】Sponsored by アコム株式会社

アコムは、株式会社三菱UFJフィナンシャル・グループの会社です。利便性に優れており、申込みから借入れまでをスピーディーにおこなえます。

審査時間は最短30分で完了。即日融資にも対応しているので、今すぐにお金を借りたい方にもおすすめです。

アコムは初めて契約する方を対象に契約日から30日間は利息がかからないサービスを提供しています。契約日の翌日から30日間は利息が発生しないので、総返済額をおさえられるのが魅力です。

アコムでは、契約極度額によって返済額が変わります。

たとえば融資限度額30万円で借入残高10万円の方は、月に5,000円を返済することになります。

ただし、契約極度額が変わると返済額も変わります。

例えば、契約極度額が10万円で10万円を借りるなら返済額は3,000円なので、月々の返済負担を減らしたい方は低めの契約極度額を希望しましょう。

アコムの口コミ・評判

アコム

総合評価

4.0

口コミ件数 : 123件

項目別の評価

重視した点

申込み方法

47％インターネット

店頭申込53％

審査が不安な方は、簡単な質問に答えるだけで審査結果を簡易的に調べられる「3秒診断」を利用してみましょう。

3秒診断の結果と実際の審査結果が一致するとは限りませんが、ある程度の結果は推測することができます。

またアコムの在籍確認は勤務先への電話連絡は基本的になしとなっているので、職場にバレずに借りたい人はおすすめです。

原則、実施しません。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

アイフルとアコムはどっちがいい？

アイフルとアコムはどっちがいいか悩んでいる人は以下の比較表を参考にして、自分にぴったりなカードローンを選びましょう。

アコム

実質年率 : 年3.00〜18.00％

融資時間 : 最短30分

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3位.プロミス｜全国20万ヶ所以上の割引優待が利用可能！

プロミス

おすすめ最短10秒の「瞬フリ」がすごい！

おすすめポイント

• お申込み～ご融資までのスピードが早い！
• 無担保でお借入れできる！
• 契約額の範囲内で、繰り返しご利用可能

実質年率

年4.50〜17.80％

借入限度額

1万円〜500万円

審査時間

最短25分

融資時間

最短25分

コンビニ

収入証明書

50万円まで原則不要

プロミスの口コミ・評判はこちら

中に借入する場合

残り

公式サイトはこちら

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プロミスの審査は最短25分。即日融資にも対応しているので、申込日にお金を借りられます。

金融機関によっては、24時間365日、最短10秒の振込みに対応。振込みでお金を借りたいと思っている方におすすめです。

カードレスやスマホATMにも対応しているので、使い勝手がよいのも特徴。外出先からでも借入れと返済をおこなえるため、利便性を重視している方にもおすすめです。

プロミスの口コミ・評判

プロミス

総合評価

4.1

口コミ件数 : 109件

項目別の評価

重視した点

申込み方法

72％インターネット

店頭申込28％

プロミスは、アプリから申込みや借入れができる「アプリローン」サービスを提供しています。

最短1時間で借入れをおこなえるため、今すぐにお金を借りたい方にもおすすめです。

またプロミスは利用開始から30日間の無利息期間のスタートとなるので、すぐに契約してすぐにお金を借りたいのではなく、契約後数日後にお金を借りたい人におすすめです。

申し込み後に職場に電話がいくのか気になっている人もいるかもしれませんが、プロミスは原則電話することはありません。

原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。ただし、審査の結果によりお電話による確認が必要となる場合がございます。（ご連絡の際は担当者の個人名でおかけし、プロミス名はお伝えいたしませんのでご安心ください。）

プロミス

実質年率 : 年4.50〜17.80％

融資時間 : 最短25分

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4位.レイク｜複数の無利息期間から選べる！

レイク

おすすめ選べる無利息期間がうれしい！

おすすめポイント

• はじめてならWeb申込で60日間特典(利息0円)も選べる！
• 24時間お申込みOK！
• 申込み後最短15秒で審査結果を表示！

実質年率

年4.50〜18.00％

借入限度額

最小1万円〜最大500万円

審査時間

申込み後最短15秒

融資時間

Webで最短25分融資も可能

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合提出必要

レイクの口コミ・評判はこちら

中に借入する場合

残り

公式サイトはこちら

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レイクでは、申込み後最短15秒で審査の結果を把握できます。

最短25分で融資を受けられるなど、スピーディーな対応も期待できます。

レイクのWeb申込は、「初回契約翌日から60日間無利息」または「初回契約翌日から5万円まで180日間無利息」どちらかを選択できます。

Web申込以外なら、「初回契約翌日から30日間無利息」or「初回契約翌日から5万円まで180日間無利息」となります。

このように、長めの無利息期間も選べる点がうれしいですね。

レイク返済額、10万円を借りる場合は4,000円になります。

申し込みでなぜ収入証明書が必要なのかは以下の通りです。

総量規制の導入によりお客さまの年収を確認させていただくことに加え、以下のいずれかの場合には、当社はお客さまの収入証明書類を確認することが貸金業法により義務付けられています。

・当社のご利用限度額の総額が50万円を超える場合
・当社のご利用限度額の総額と他社のお借入れ総額の合計が100万円を超える場合
・既にご提出の収入証明書類の発行日から、3年以上経過している場合

レイクの口コミ・評判

レイク

総合評価

4.5

口コミ件数 : 47件

項目別の評価

重視した点

申込み方法

60％インターネット

店頭申込40％

無利息期間中に返済できれば、実質利息0円でお金を借りられます。

レイクで利用できるのは、「初回契約翌日から60日間」または「初回契約翌日から5万円まで180日間」のいずれか一つです。

どちらがお得なのかをしっかりと吟味してから選ぶようにしましょう。

レイク

実質年率 : 年4.50〜18.00％

融資時間 : Webで最短25分融資も可能

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5位.SMBCモビット｜WEB完結で電話連絡なしもOK

SMBCモビット

おすすめポイント

• 年会費・入会金が無料！
• 最短10秒簡易審査、最短即日融資！
• 来店不要でカード発行！

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

10秒簡易審査

融資時間

最短即日

コンビニ

収入証明書

-

SMBCモビットの口コミ・評判はこちら

中に借入する場合

残り

公式サイトはこちら

【PR】Sponsored by 株式会社SMBCモビット

SMBCモビットもパソコンやスマホで申し込みから借入れまでができる「WEB完結」に対応しているカードローンで、限度額は最大800万円の範囲で審査によって決まります。

WEB完結は、原則電話連絡による在籍確認や郵送物なしで契約できます。

Ｔカード機能付きのローンカードもしくはアプリ上での手続きにより、所定の返済にTポイントがもらえるようになるためTポイントユーザーにおすすめのカードローンです。

勤務先への連絡について、新規お申込の際、お勤めされていることの確認のためお電話します。

※お客さまのプライバシーには十分配慮し、オペレーターの個人名にておかけしますのでご安心ください。

※お電話での確認が難しい場合は、必要書類のご提出による代替確認もできますのでご相談ください。

SMBCモビットの口コミ・評判

SMBCモビット

総合評価

4.1

口コミ件数 : 43件

項目別の評価

重視した点

申込み方法

81％インターネット

店頭申込19％

SMBCモビット

実質年率 : 年3.00〜18.00％

融資時間 : 最短即日

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6位.みずほ銀行カードローン｜住宅ローンで金利が優遇！

みずほ銀行カードローン

おすすめポイント

• 金利年2.0％～14.0％と納得の金利！
• 最高ご利用限度額800万円
• 住宅ローンをご利用の方はさらに金利を年0.5％引き下げ

実質年率

年2.00〜14.00％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

公式サイト参照

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

みずほ銀行カードローンの口コミ・評判はこちら

公式サイトはこちら

みずほ銀行カードローンは、銀行カードローンのなかでも上限金利を低く設定しています。

住宅ローンをみずほ銀行で借りている方は、カードローンの金利が年0.5％引き下げられ、さらにお得な金利で利用できます。

普通預金口座が残高不足のときに自動融資をする「自動融資機能」を備えているので、利便性にも優れています。

月々の返済額が少ないこともみずほ銀行カードローンの魅力の1つです。

10万円を借りても毎月の最低返済額は2,000円のため、無理なく返済し続けることができます。

みずほ銀行カードローンの口コミ・評判

三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)

総合評価

4.1

口コミ件数 : 34件

項目別の評価

重視した点

申込み方法

100％インターネット

店頭申込0％

やはり、消費者金融に比べて低めの上限金利は魅力的ですね。

みずほ銀行カードローンは、4位までのカードローンより金利が安いのが特徴ですが、銀行カードローンなので、審査が厳しいです。

次で紹介する「三井住友銀行のカードローン」含め、各業者比較表を作成したので、低金利のカードローンを利用したい人は以下の図を参考にしてください。

みずほ銀行カードローンの返済方法は3つの方法があります。

審査が難しい部分がありますが、返済方法は比較的簡単なので、ぜひ審査に自信がある人は申し込んでみてください。

カードローンによって返済方法は異なりますが、主に口座引き落とし、ATM、インターネットバンキングで返済できます。

みずほ銀行カードローン

実質年率 : 年2.00〜14.00％

融資時間 : 公式サイト参照

7位.三井住友銀行のカードローン｜口座開設不要！

三井住友銀行 カードローン

おすすめポイント

• 三井住友銀行の普通預金口座不要、インターネットでお申込完了
• 全国の三井住友銀行・提携コンビニATMで利用可能、手数料0円
• 毎月の返済額は2,000円から

実質年率

年1.50〜14.50％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

公式サイト参照

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

三井住友銀行 カードローンの口コミ・評判はこちら

公式サイトはこちら

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三井住友銀行のカードローンは、三井住友銀行に普通預金口座を持っていない方でも申込みができ、三井住友銀行の普通預金口座を既に持っている方であれば来店不要で申込手続が完了します。

審査完了後、すでに所有しているキャッシューカードを使って借入れできます。

また、三井住友銀行のカードローンは三井住友銀行のATMだけでなく、提携コンビニエンスストアやゆうちょでもATM利用手数料や時間外手数料を無料で利用可能です。

借入残高が10万円のときは毎月の返済額は2,000円～と低く設定されているため、返済しやすい点もメリットです。

なお、三井住友銀行のカードローンは即日融資には対応しておらず、最短で翌営業日に審査結果が出ます(※1)。

三井住友銀行のカードローンの口コミ・評判

三井住友銀行 カードローン

実質年率 : 年1.50〜14.50％

融資時間 : 公式サイト参照

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8位.三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)｜返済日が選択可能！

三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)

おすすめポイント

• 金利年1.8%～年14.6％！
• 最高500万円までご融資可能！
• 借入可能かお試し診断あり！

実質年率

年1.80〜14.60％

借入限度額

10万円〜500万円

審査時間

-

融資時間

-

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)の口コミ・評判はこちら

公式サイトはこちら

三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)は、全国の三菱UFJ銀行のATMはもちろん、提携ATMでも手数料無料なので、外出先でお金が必要になったときも手数料を気にせず利用できます。

また、借入残高が10万円のときの最低返済額は月1,000円と低く、無理なく返済できるのもメリットです。

消費者金融のようにその日のうちに融資を受けることはできませんが、最短で翌営業日には借入れができるので、銀行カードローンではトップクラスの融資スピードです。

バンクイックは、低金利かつ借入れスピードを重視している方にもおすすめです。

三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)の口コミ・評判

三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)は、銀行カードローンのなかでもスピーディーな対応をおこなうため、すぐにお金を借りたい方にもおすすめです。

また講座を別途開設する必要もないので、比較的簡単に申し込めるでしょう。

お申し込みいただけます。また、預金口座を別途開設いただく必要もありません。

三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)

実質年率 : 年1.80〜14.60％

融資時間 : -

9位.楽天銀行スーパーローン｜楽天会員ランクに応じて審査優遇(※)

楽天銀行スーパーローン

おすすめポイント

• スマホでお申込が完了！
• 最大限度額は800万円
• 金利は年1.9%〜14.5%

実質年率

年1.90〜14.50％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

最短即日

融資時間

最短翌日

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

楽天銀行スーパーローンの口コミ・評判はこちら

公式サイトはこちら

【PR】Sponsored by 楽天銀行株式会社

楽天銀行スーパーローンは、楽天銀行の口座がなくてもカードローンを利用できるうえ、学生でも申込みが可能と、利用者の間口が広い点も特長です。

新規で申込んだ人であれば全員が楽天ポイントをもらえたり、楽天会員ランクに応じて審査が優遇されたりなど、楽天内で連携したお得なサービスも多数あります(※)。

すでに楽天カードや楽天のサービスを利用している方には、とりわけおすすめなカードローンといえるでしょう。

楽天銀行スーパーローンでは、借入残高が10万円以下のときの最低返済額は2,000円です。

月々の返済負担はかなり少ないので、少しずつ返済したい人におすすめの商品といえますね。

楽天銀行スーパーローンの口コミ・評判

楽天ポイントは1ポイント1円から使用できるため、普段の生活でも気軽に使用できます。

楽天市場だけでなく、楽天に加盟している実店舗でも利用可能。ポイントの使い道が豊富なので、ポイントを使って代金の支払いができます。

また手数料を気にせず、近くのコンビニATMや銀行ATMで引き出しや預け入れが可能となっております。

手数料を気にせず、近くのコンビニATMや銀行ATMで入出金がおトクに利用できます。

楽天銀行スーパーローン

実質年率 : 年1.90〜14.50％

融資時間 : 最短翌日

【PR】Sponsored by 楽天銀行株式会社

10位.オリックス銀行カードローン｜全国10万台以上のATMが無料で利用可能！

オリックス銀行カードローン

おすすめポイント

• 提携ATMご利用手数料0円
• ご利用可能ATM数は全国100,000台以上
• 借入残高10万円以下、返済パターンがBパターンの場合、返済額月々3,000円から

実質年率

年1.70〜14.80％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

公式サイト参照

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

オリックス銀行カードローンの口コミ・評判はこちら

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【PR】Sponsored by オリックス銀行株式会社

オリックス銀行のカードローンは銀行カードローンとしては金利が高めで、上限金利は17.8％に設定されています。

しかし、提携ATMが10万台以上あるので、お金が必要になったときにすぐ利用できます。手数料無料で使えるのも魅力です。

また、口座を開設しなくても利用できる点もうれしいですね。

10万円借りているときの月々の最低返済額は7,000円と、ほかのカードローンよりは返済負担が多いです。

早期返済して利息総額を抑えたい方にはおすすめな商品といえるでしょう。

オリックス銀行カードローンの口コミ・評判

カードローンの審査の結果は以下のように電話で連絡されます。

仮審査を通過したお客さまには、当社から電話で連絡します。
ご希望に沿えない場合には、メールまたは書面で連絡します。

オリックス銀行カードローン

実質年率 : 年1.70〜14.80％

融資時間 : 公式サイト参照

【PR】Sponsored by オリックス銀行株式会社

11位.J.SCORE｜低金利＆1,000万円までの融資が可能！

J.Score(ジェイスコア)

おすすめポイント

• 日本初のFinTechサービス「AIスコア・レンディング」
• 金利（年）0.8%～15.0%
• お客さまの信用力と可能性をスコア化するAIスコア

実質年率

年0.80〜15.00％

借入限度額

10万円〜1,000万円

審査時間

最短30分

融資時間

最短即日

コンビニ

収入証明書

50万円まで原則不要

公式サイトはこちら

平日22時55分までのお借入申込みで即時にお借入できます。
土日もお借入できます。

J.Score(ジェイスコア)

実質年率 : 年0.80〜15.00％

融資時間 : 最短即日

12位.イオン銀行カードローン｜ATMにスマホをかざすだけで借入可能！

イオン銀行カードローン

おすすめポイント

• ATM手数料が24時間365日いつでも無料！
• 借入限度額は最大800万円！
• 金利は3.8％〜13.8%

実質年率

年3.80〜13.80％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

最短即日

融資時間

最短即日

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

イオン銀行カードローンの口コミ・評判はこちら

公式サイトはこちら

イオン銀行カードローンは、郵送不要、口座不要で利用できるカードローンです。イオン銀行やコンビニのATMなら、手数料無料で借入れができます。

また、毎月の返済額が1,000円～と低めに抑えられているので、負担が少なく、無理なく利用しやすい点も特徴です。

アプリをかざすだけでATMを利用できるスマッとATMのサービスもあり、カードを持ち歩かなくてもコンビニやイオン銀行のATMで借入れができます。

イオン銀行カードローン

実質年率 : 年3.80〜13.80％

融資時間 : 最短即日

13位.auじぶん銀行カードローン｜au限定割で金利が最大0.5％優遇！

auじぶん銀行カードローン

おすすめポイント

• 年会費&提携ATM手数料0円
• 全国の銀行/コンビニATMで原則24時間365日ご利用OK
• au IDをお持ちの方なら最大年0.5%の金利優遇

実質年率

年0.98〜17.50％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

公式サイト参照

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

auじぶん銀行カードローンの口コミ・評判はこちら

公式サイトはこちら

auじぶん銀行カードローンは、申込みから契約までスマホで完結できるカードローンです。また、auIDがある方はカードローンau限定割を利用でき、優遇金利での借入れが可能です。

他のカードローンからの借り換えに関しては、さらに低い金利が適用されます。月々の返済は1,000円～と低く抑えられているので、家計に影響が及びにくいのも特徴です。

auじぶん銀行カードローン

実質年率 : 年0.98〜17.50％

融資時間 : 公式サイト参照

14位.りそな銀行カードローン｜利用残高に応じてポイントが貯まる！

りそな銀行カードローン(りそなプレミアムカードローン)

おすすめポイント

• お申込み～ご契約までWEBで完結
• 金利(変動金利)は年3.5%～13.5%
• ご利用限度額は最大800万円まで。

実質年率

年3.50〜13.50％

借入限度額

10万円〜最大800万円

審査時間

最短即日

融資時間

最短2日

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

りそな銀行カードローン(りそなプレミアムカードローン)の口コミ・評判はこちら

公式サイトはこちら

りそな銀行カードローンは、りそな銀行のキャッシュカードでも利用できるカードローンです。カード類が増えず、管理しやすい点が特徴です。

借入残高によって、りそなクラブポイントが貯まります。また、アプリから繰上返済や残高確認ができるので、使いやすさも魅力です。

りそな銀行カードローン(りそなプレミアムカードローン)

実質年率 : 年3.50〜13.50％

融資時間 : 最短2日

15位.ソニー銀行カードローン

ソニー銀行カードローンは、パソコンやスマホで申込みから借入れまで完結できるカードローンです。コンビニATMでも利用でき、借りられる場所が多いところも特徴です。

初回振り込みサービスを利用すれば、契約完了日に借りることもできます。また、2日、7日、12日、17日、22日、27日の中から返済日を選択できるので、返済計画を立てやすいでしょう。

>ソニー銀行カードローン公式サイトはこちら

16位.セブン銀行カードローン｜1円単位での借り入れが可能！

セブン銀行カードローンは、全国のセブン銀行ATMやダイレクトバンキングサービスから曜日・時間帯に関わらず借入れや返済ができるカードローンです。原則24時間利用でき、セブン銀行ATMであれば手数料はかかりません。

また、セブン銀行ATMでは1,000円単位で借りますが、ダイレクトバンキングサービスでは1円単位で借りられるので、借入額を抑えられる点も特徴です。

>セブン銀行カードローン公式サイトはこちら

17位.みんなの銀行Loan｜少ない手続きで借り入れが可能！

「みんなの銀行Loan」は、申込みから借入れまでをアプリ上で完結できるサービスを手がけています。お金の使い道は自由なので、マイカーの購入やメンテナンス、給料日前の飲み会などのシチュエーションにも便利です。

利用するにはみんなの銀行の口座が必要ですが、アルバイトやパート、年金受給者でも申込みできます。

アプリで申込み〜借り入れまでできることがメリットで、口座があれば年収の入力のみで申し込めるので他のカードローンに比べて手間がかかりません。

低金利の銀行カードローンで手間をかけずに借り入れしたい方におすすめです。

>みんなの銀行Loan公式サイトはこちら

18位.JCB CARD LOAN FAITH｜1回払いは年利5.0%

出典元

JCB CARD LOAN FAITHは、クレジットカードでも有名なJCBが提供するカードローンです。

最大の特徴は金利の低さで、限度額5万円の1回払いなら一律5.0％、リボ払いでも最高12.5％と、一般的な銀行カードローンより低く設定されています。

また、通常は審査完了後、最短3日でカードが発行され、カードが届いたあとの借入れとなりますが、申込み時に「借入予約サービス」を希望すればカードの受け取り前に振込融資を受けることも可能です。

ただし、借入予約サービスの利用には、オンラインで支払い口座の設定が必要であったり、当日中の振込可能時間が決まっていたりと条件があるので、利用する方は確認しておくようにしましょう。

そのほか、JCB CARD LOAN FAITHでは、新規契約かつリボ払い利用時に最大2.5ヶ月の利息分のキャッシュバックが受けられるキャンペーンも実施しているので、実質2.5ヶ月分の利息が無料になります。

現時点では2023年9月入会までのキャンペーンとして記載されていますが、同内容のキャンペーンが再度実施される可能性が高いので、公式サイトで確認しておくことをおすすめします。

19位.三井住友カード カードローン｜最短5分で融資可能！

三井住友カード カードローンは、信販会社の三井住友カード株式会社が提供するカードローンです。

カード発行型とカード不発行型（振込専用）の2種類から好みに合わせて選択し、申し込むことができます。

カード不発行型はプラスチックカードが発行されないため、ATMでの借入れはできませんが、金利が1.5％～14.4％と若干優遇されているのが特徴です。

どちらも最短5分で契約が完了し、契約後は返済口座として登録した口座への振込融資が可能なので、申し込み当日の借入れにも対応しています。

カード発行型であれば後日郵送で届くプラスチックカードを利用してATMでの借入れも可能です。

また、はじめて利用する方は入会後、最大3ヶ月間の利息が0円になるうれしい特典もあります。

さらに、三井住友カード カードローンには、返済の遅滞がなければ毎年金利が下がる「金利引き下げサービス」があります。

20位.ORIX MONEY(オリックスマネー)｜審査時間は最短60分！

オリックスORIX MONEY

おすすめポイント

• スマホで完結！スマートなマネーライフをサポートする新しいスマホローン
• 入会金・年会費無料
• カード発行なし！郵送物なし！

実質年率

年1.50〜17.80％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

最短60分

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

契約枠50万円以下の場合は原則不要

公式サイトはこちら

オリックスマネーは、信販会社のオリックス・クレジット株式会社が2022年2月14日から提供を開始した新しいカードローンです。

スマホやパソコンからの申し込みであれば24時間手続きが可能で、審査結果は最短60分でわかります。

加えて、申し込み時にオンライン本人確認サービスを利用すれば自宅への郵送物もなく、完全なWeb完結で契約が可能です。

また、利用時は銀行口座へ最短10秒で指定の金額が入金される借入れスピードの速さも魅力になっています。

さらに、オリックスマネーの契約者は、オリックスレンタカーやオリックスカーシェアなどのサービスを優待価格で利用できる会員限定特典があります。

一般的なカードローンに特典や優待が付帯しているケースは珍しいので、オリックスマネーならではのメリットといえるでしょう。

なお、オリックスマネーにはカード発行がないため、借入れ・返済の手続きはアプリやインターネット（スマートフォン・パソコン）から「メンバーズネットカウンター」にログインして行います。

オリックスORIX MONEY

実質年率 : 年1.50〜17.80％

融資時間 : 公式サイト参照

21位.オリックス・クレジットのVIPローンカード｜WEB完結で即日借入れ可能！

オリックスVIPローン

おすすめポイント

• 申込完了から最短60分で審査回答可能！
• 最短即日でお借り入れが可能！　即契（そっけい）郵送物や申込書記入は不要！　便利なWEB契約
• ご契約枠最高800万円

実質年率

年1.70〜17.80％

借入限度額

30万円〜800万円

審査時間

最短60分

融資時間

最短即日

コンビニ

収入証明書

50万円まで原則不要

公式サイトはこちら

オリックス・クレジットのVIPローンカードは、申込みから契約までWeb完結が可能で、審査は最短60分で完了します。

また、カードローンのなかには、カードが届いたあとでなければ借入れができない場合もありますが、VIPローンカードなら契約完了後、すぐにアプリや会員専用サイトから即時振込サービスの利用が可能です。

ただし、基本的に即日振込となるのは平日の15：00までにサービスの受付が必要になるので、即日融資を受けたいのであれば遅くても14：30くらいまでには契約を完了させておくようにしましょう。

そのほか、オリックス・クレジットのVIPローンカードには、オリックスグループが展開するホテルやレンタカー、レストランが優待価格で利用できる会員限定の優待特典も付帯しているので、契約の際は活用してみてください。

オリックスVIPローン

実質年率 : 年1.70〜17.80％

融資時間 : 最短即日

22位.PayPay銀行カードローン｜業界最低水準の金利が魅力！

出典元

PayPay銀行カードローンは、最低金利が1.59％と業界最低水準の金利が魅力のカードローンです。

利用限度額が1,000万円の方のみではあるものの、高額融資を受けることが可能な方にとっては大きなメリットでしょう。

また、新規契約の方は、初回の借入れから30日間の無利息期間があるので、利息を節約しながら借入れが可能です。

借入れ方法は、スマホアプリやホームページからPayPay銀行口座への振込融資と、キャッシュカードを利用したATMからの借入れの2つの手段があるので、状況に応じて使い分けができて便利です。

23位.横浜銀行カードローン｜融資限度額は業界トップクラスの1,000万円！

横浜銀行カードローン

おすすめポイント

• お借入限度額最大1000万円
• 横浜銀⾏⼝座がなくても２４時間WEBでお申し込み可能。審査結果は最短翌日
• ご契約と同時にご融資可能！

実質年率

年1.50〜14.60％

借入限度額

10万円〜1,000万円

審査時間

最短即日

融資時間

最短即日

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

横浜銀行カードローンの口コミ・評判はこちら

公式サイトはこちら

横浜銀行カードローンは、WEB完結申込みに対応しているカードローンです。

店舗に足を運んで契約をおこなう必要がないため、深夜や早朝しか時間が取れない方でも気軽に申込めます。

カードローンの限度額は10～1,000万円で、金利は1.5～14.6％です。

審査結果の連絡は最短翌日で、銀行系カードローンの中では融資スピードが早い部類に入ります。

横浜銀行カードローンを利用できる方は、次の地域にお住まいまたはお勤めの方です。

横浜銀行カードローン

実質年率 : 年1.50〜14.60％

融資時間 : 最短即日

カードローンの選び方！急ぎなら即日融資可能な業者がおすすめ！

カードローン会社は数多くあります。どのカードローンを利用しようか迷う人もいるのではないでしょうか。

カードローン選びに迷ったら、下記の点に注目して選びましょう。

それぞれについて、以下で簡潔に紹介するので参考にしてください。

金利が低いカードローンを選ぶ

金利が低いカードを選ぶことで、返済時の利息を抑えられる可能性があります。

金利の上限は利息制限法によって定められており、借入額10万円以下で20%、10万円以上100万円未満で18%、100万円以上で15%。

利息制限法の範囲内でカードローン各社が独自に定めており、実際に適用される金利は、借入額と審査によって個別に決まります。

紹介した15社の適用金利は下記のとおりです。

金利だけを見ても、どのくらいの利息が発生するかイメージできないかもしれません。

イメージを掴むために、10万円を各社の上限金利で、1ヶ月間（30日間）借入れたと仮定し、発生する利息の額をシミュレーションしてみましょう。

利息の計算式は「借入額×金利÷365日（うるう年は366日）×借入期間」です。

365日で計算すると、各社で発生する利息の額は以下のとおりです。

金利が13.5%のりそな銀行カードローンと、18.0%のアイフル、アコム、レイクを比較した場合、利息の差は約370円です。

10万円を1ヶ月程度の借入れだと、金利の違いによる利息の差はそれほど大きく感じないかもしれません。

しかし、利息は借入額と借入期間に比例して高額になる点には注意が必要です。

金利だけを比較した際にはわずか数%の差でも、借入額と借入期間によっては、利息に大きな違いがでてくる場合があります。

まとまった金額を長期間借りることを考えている人は、できるだけ金利が低いカードローンを選びましょう。

カードローンに対して高利息の印象を持っている人もいるでしょう。

借入する前に計画的な借入を行えば、それほど膨らむことは少ないのです。

多重債務者の増加が原因で、平成18年度に利息制限法が改訂され、カードローンの最高金利が20％未満に抑えられたので、そこまで心配することもないかもしれません。

第一章　
利息等の制限（利息の制限）

第一条　
金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。
　一　元本の額が十万円未満の場合　年二割
　二　元本の額が十万円以上百万円未満の場合　年一割八分
　三　元本の額が百万円以上の場合　年一割五分

返済額と返済期間を確認する

カードローンを利用する際には、借りられる金額や審査スピードだけではなく、返済額や返済期間についてもチェックしておきましょう。

一般的にカードローンでは「残高スライド方式」と呼ばれる、借入残高に応じて毎月の返済金額が変動する方式と、「元利定額方式」と呼ばれる、元金と利息の合計金額を一定額として毎月支払う方式が採用されています。

カードローン会社によっては両方を組み合わせた「残高スライド元利定額方式」とよばれる、借入残高に応じて定額の返済額が変動する方式を採用しているケースもあるでしょう。

また、毎月の最低返済額や返済方式によって、返済期間（完済までの期間）が異なります。

基本的に返済額が少ないほど返済は楽ですが、返済期間が長期化すると支払う利息の総額は多くなるため注意が必要です。

カードローン各社によって、返済方式が選べる場合や、借入額に応じて最低返済額が変わるなど、さまざまなので、事前にチェックしておくことが大切です。

多くのカードローン会社は、無料で利用できるシミュレーションサービスを提供しています。

シミュレーションを活用し、自分が無理なく借りられそうなカードローンを選びましょう。

無利息期間のあるカードローンを利用する

一部のカードローンでは、はじめて利用する人を対象として、無利息期間を設定している場合があり、利息を抑えての借入れが可能です。

紹介した15社のうち、無利息期間があるカードローンは下記のとおりです。

無利息期間中に返済できれば利息なしでも借入れも可能です。

少額の借入れや、少しでも利息を抑えたい人は、無利息期間があるカードローンを選びましょう。

なお、無利息期間の条件には注意してください。

例えば、「初回借入の翌日から○○日間無利息」という条件の場合、はじめて借入れしたタイミングで無利息期間がスタートします。

一方で、「契約日の翌日から○○日間無利息」という条件の場合は、借入れしていなくても契約日の翌日から無利息期間はスタートするので、契約後すぐに借入れたほうが無利息期間を有効に活用できるでしょう。

貸付対象の幅を事前に確認する

カードローン各社では、貸付対象の条件が定められており、条件を満たしていない場合は申し込めません。

一般的には、所定の年齢制限に加え、安定した収入があることが条件とされています。

紹介した14社の年齢制限は以下のとおりです。

上記の年齢制限に加えて、日本在住であることなど、各社によって別途条件が設定されているケースもあります。

なお、一般的なカードローンでは安定した収入があればアルバイト・パートでも申し込めますが、収入がない無職の人や専業主婦（主夫）は申し込めないので覚えておきましょう。

利用を検討している各社の条件を確認したうえで、自分が申し込めるカードローンを選んでください。

審査に不安な人は審査通過率を確認する

審査に不安がある人は、審査通過率の高いカードローンを選びましょう。

カードローン各社の条件を満たしていれば申し込みは可能ですが、確実に審査に通過できるわけではありません。

審査通過率とは、申し込んだ人のうち、審査を通過できた人の割合のことを指し、大手消費者金融などは情報を公開しています。

2018年度の大手消費者金融3社における審査通過率を紹介すると、以下のとおりです。

上記のように、各社によって審査通過率が異なり、なかでも銀行グループの消費者金融であるレイクは他社大手消費者金融に比べて審査通過率が低めとなっています。

アイフルは2019年〜2021年には約40〜45%ほどあったものの、2022年になって新規申込者が増大した結果、相対的に近年に比べて審査通過率は下がっているようです。

これらを踏まえ、審査に不安がある人は、審査通過率が高いカードローンを選びましょう。

審査通過率は以下の資料を確認してください。

家族や会社にバレないために郵送物なしや電話連絡なしを選ぶ

カードローンの利用を家族や職場の人にバレたくない場合、Web完結が可能かつ、在籍確認が書類で完了するカードローンがおすすめです。

郵送物なしで利用できるカードローンを選べば、さらに周囲の人に知られることなくカードローンに契約できます。

Webで申し込みから借入れまで可能、郵送物なしでの契約が可能、カードローンなしで借入れや返済が可能、電話による在籍確認なしの条件が揃ったカードローンは下記の4社です。

カードローン会社のなかには、Web完結での申し込みに対応しているものの、郵送物なしにはできないケースや、原則として電話による在籍確認を行っている会社もあります。

基本的に申込者のプライバシーを尊重した方法で、在籍確認の電話や郵便物の郵送が行われますが、少しでも周囲の人にバレる可能性を抑えたい人は、上記の4社から選ぶと良いでしょう。

他社借入がある人は借り換え可能なカードローンを選ぶ

すでに他社から借入がある人は、借入先を複数に分けるのではなく「おまとめローン」のような借り換え可能なカードローンを選びましょう。

おまとめローンとは、複数の金融機関からの借入れを、一つの借入先にまとめることです。

金利は利息制限法により、借入額が多くなるほど金利の上限は低くなるため、一社にまとめることで金利を低くし、利息を抑えられる可能性があります。

また、借入先を一社にまとめると毎月の返済額を抑えられ、返済苦が軽減するかもしれません。

返済日もまとめられるので、支払い忘れによる遅延も防止できるでしょう。

他社への返済で困っている人は、おまとめローンを提供している会社を調べ、借り換え後にどのような返済額になるか、事前に相談してみると良いでしょう。

銀行カードローンと消費者カードローンはどっちがいい？

カードローンには大きく分けて、銀行カードローンと消費者金融カードローンがあり、それぞれ特徴が異なるので、違いを理解したうえで自分に合うほうを選びましょう。

各社によって詳細は異なりますが、一般的な違いをまとめると以下のとおりです。

大きな違いは、審査時間と総量規制、そして金利です。

銀行カードローンでは、申込者が反社会勢力に属していないかをチェックすることを目的とし、警察庁のデータベースを照会するため審査結果が出るのは最短でも翌日以降になります。

一方で、消費者金融カードローンの審査は最短25〜30分で完了し、申し込んだその日に借りられることもあります。

総量規制とは、原則として年収の3分の1を超える借入れは禁止するという、貸金業法で定められている規制です。

「借り手の目線に立った10の方策」を確認すると、消費者金融カードローンは総量規制の対象となるため、他社からの借入れを含め、年収の3分の1を超える借入れはできず、もし総量規制に抵触する可能性がある場合には審査を通過できません。

一方、銀行カードローンは銀行法に基づき運営されています。

また貸付の過剰に防止するために、貸金業者と同程度に貸付限度額が引き下げられているような体制となっています。

これにより、総量規制が貸金業法に適用されないと同時に、過剰貸付の防止が図られています。

総量規制の詳細が気になる人も多いかと思いますが、総量規制の対象外となるローンもあります。

住宅ローンや自動車ローン（※）は、総量規制の適用除外となっています。したがって、住宅ローンや自動車ローンがあるため、借入残高が年収の３分の１を超えていたとしても、総量規制には抵触しません。

※住宅ローン、自動車ローンについて

住宅ローンや自動車ローンのうち、貸し手が銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫、農協等の金融機関である場合、そもそも、貸金業法の適用がある貸付けではないため、総量規制は適用されません。

注意点として、銀行カードローンは土日祝日でも24時間365日申し込むことはできますが、「行政機関の休日に関する法律」により土日祝日は審査が進まないので注意してください。

クレジットカードのキャッシング機能とカードローンの違い

一般的にキャッシングとは、クレジットカードのキャッシング枠を活用した借入方法のことを指します。クレジットカード申込時にキャッシング機能を付けることによって、利用可能な枠内で現金を借り入れをすることができます。

一方カードローンとは、ローン専用のカード(ローンカード)を使ってATMから現金を借り入れるローン商品のことです。

大手の消費者金融や都市銀行、地方銀行、信用金庫、信販会社等のさまざまな金融機関がカードローンを手掛けています。

両者の大きな違いは、金利と利用限度額です。

一般的に金利はカードローンよりキャッシング機能の方が高く、利用限度額はキャッシング機能よりカードローンの方が高い傾向があります。

上記のみから考えるとカードローンの方が利便性が高く感じられますが、カードローンの場合は新しく申込をし審査を通過する必要があります。

すでにキャッシング機能付のクレジットカードを持っている方でローン専用のカードを増やしたくない場合や少額のお借入れを検討している場合はキャッシング機能を活用するのも良いでしょう。

カードローンとは銀行や消費者金融が提供する個人向け融資サービス

カードローンは金融機関などからお金を借りる方法の1つです。

お金を借りる方法としては住宅ローンや教育ローン、フリーローン、おまとめローンなどのさまざまな方法があります。

クレジットカードと違って、カードローンはショッピングや消費には使えません。

カードローンを利用するときには、カードローンの特徴と仕組みをきちんと理解し、カードローンならではのメリットを最大限に活用できるようにしておきましょう。

カードローンを申し込む流れ

カードローンは一般的に、Web、電話、店頭窓口、自動契約機、郵送などの申込方法があります。

最近では、24時間365日、インターネット環境があればパソコンやスマホを使って、どこからでも申し込めるWebからの申し込みに対応しているカードローンが多くあるので、有効活用してください。

Webからの申し込みの流れを簡潔に紹介すると、以下のとおりです。

カードローン会社によっては、必要書類の提出もスマホで撮影してアップロードすることで完了できる場合もあります。

専用アプリを提供しているカードローンでは、アプリを使って借入・返済ができるため、ローンカードを郵送してもらう必要なく、審査結果が通知されたあとすぐに借入れ可能な場合もあります。

インターネットバンキングに対応している場合、契約後すぐに振込の申し込みをすることで、数分以内に借入れができることもあるでしょう。

コンビニATMで借入も可能

カードローンは、その名の通り、専用のカードを利用してお金を借りることができる金融商品です。

契約限度額内なら何度でも借入・返済できることを特徴として挙げられます。

指定のATMや現金自動支払機(CD)を利用することで、限度額内であればいつでも融資を受けたり返済したりすることができます。

また、カードローンは、担保と保証人がなくてもお金を借りることが可能な点も特徴として挙げられます。

そのため、申込みから借入までのスピードが早く、お金を借りるためのハードルが低いのです。

カードローンの審査においては、基本的に申込者本人についてしか調べられません。

そのため、運転免許証などの本人確認書類や確定申告書などの収入証明書類、そして勤務先への在籍確認で審査の過程すべてが完了します。

ただし、審査が簡便に進む分、お金を貸すローン会社もリスクを背負うことになるため、ほかのローン商品と比べると金利がやや高めに設定されています。

審査スピードは、アコム・アイフル・プロミス・レイク・J.Scoreといった消費者金融がダントツです。

これらの商品は最短で即日融資が可能なので、急いでいる方にもってこいですね。

最短翌日の融資が可能なバンクイックや、最短翌営業日の融資が可能な三井住友銀行のカードローンは、審査スピードは中程度といったところでしょう(※)。

オリックス銀行カードローンやみずほ銀行カードローンは、融資までに最短でも1週間程度の時間がかかることが多いので、お急ぎの方にはおすすめできません。

カードローンで借りれる利用限度額は？

カードローン各社では、下記のように利用限度額の上限が定められています。

基本的に限度額は総量規制に基づき、年収の3分の1を超えない範囲で設定されますが、返済実績がない初回利用時は、10万円〜30万円など、返済能力に比べて低めの金額で設定されることが一般的とされています。

限度額は契約後に増額の申し込みができるので、限度額が足りないと感じる人は、増額に申し込んでみましょう。

増額の際にも審査が行われるため、利用実績を蓄積し、返済遅延など信用情報に傷をつけないことも意識することが大切です。

信用情報は、保持期間が経過すると自動的に消去され、金融機関は検証できなくなります。

CICに登録されている信用情報は、情報の種類ごとに以下の期間登録され、期間が過ぎた情報は自動的に抹消されます。

カードローンのメリット

カードローンの最大のメリットは、「お金の使い道が制限されない」ことです。

住宅ローンやマイカーローン、教育ローンなどはお金の使いみちが明確に制限されていますが、カードローンは基本的に用途を問われず、自由にお金を使うことができます(※)。

さらに、「ほかのローン商品に比べて、審査の時間が早い」こともメリットです。

大手のカードローン会社は、ほかの金融機関との差別化を図るため「スピード審査」をアピールしています。

また、消費者金融系のカードローン会社は、申込者の年収、勤続年数、雇用形態、個人信用情報などを項目化し、すべてに点数を付けて判断を行う審査システムを採用しています。

つまり、審査業務をシステム化することで、スピードアップを図っているのです。

お金を借りたいさまざまなシーンでカードローンはとても便利です。

カードローンのデメリット

まずデメリットとして挙げられるのは、「住宅や教育ローンなどの目的別ローンと比べて金利が高い」という点。

カードローンは無担保、無保証人でもOKであるため、とても気軽に申込みができますが、一方で金融機関側からみると、返済未納になってしまうリスクが発生します。

その引き換えとして、金利を高く設定しているのです。

また、「普通に返済していても元金が減りにくい」というデメリットもあります。

カードローンは必ず「最低返済額」が設定されており、借入金額に応じて変動します。

たとえばアコムの場合、10万円を借りた場合の最低返済額は3,000円です。

最低返済額が低いほど、ATMなどを利用してこまめに返済しやすいというメリットはありますが、最低返済額で返済し続けてしまうと、なかなか元金が減らない原因となってしまいます。

カードローンの審査基準は？

最後にカードローンの審査基準について解説します。

カードローンの審査に通過するには安定した収入が必要

カードローンの審査には安定した収入が必要です。

安定した収入の定義は、「毎月の継続的な一定の収入」を意味することがほとんどです。

無職の方の場合、カードローンの申し込みの際に収入証明書が求められることがほとんどのため、一般的に審査に通過することが難しいとされています。

借入の残高が総量規制以上だと審査落ちになることも

カードローンの借入額が総量規制以上の場合、審査に落ちることもあります。

労働金庫であれば、総量規制の対象とならないことがあるので、審査に落ちないで済むかもしれません。

おすすめカードローンのまとめ

自分にぴったりなカードローンは、借入の目的や金額、借入期間に応じて変わる可能性があります。

例えば、申し込みから融資まで当日中に完了したい場合や、無利息期間サービスを利用したい場合、電話での在籍確認なしや郵送物なしで周囲に知られず契約したい場合には大手消費者金融カードローンがおすすめ。

低い金利で借入れしたい場合には銀行カードローンがおすすめです。

多くのカードローンは24時間Webからの申し込みに対応しているので、自分にとってメリットの高いカードローンを選び、申し込んでみてください。

読者の皆様が、この記事をカードローン選びに役立ててくださることを願っています。

<参考記事>
・日本信用情報機構「各種統計データ 3.登録の状況 (2)貸金業法対象情報 ①登録情報数」

専門家からの一言

家計再生コンサルタント、株式会社マイエフピー代表 横山 光昭

申込み時には個人情報をいろいろ聞かれます。

本人確認の意味もありますが、のちに証明書や個人信用情報と相違がないかを確かめる材料にもなっています。

もし、聞かれたことに対しうそを言うと、証明書などで確認された時に「この人はうそを言っている」「信用できない」と判断され、お金を借りることができなくなってしまう可能性があります。

年収などは正確な金額まで覚えている人はいないと思うので、大雑把でもあまり影響しないと思いますが、明らかな部分はしっかりと答えましょう。

貸金業者はお金を貸す前に、「お金を貸す人が信用できる人か」、「貸したお金が悪い資金として使われないか」、「きちんと返してくれる人か」などを確かめる必要があります。

本当にその会社で働いているのかを確かめるために、会社に個人名で確認の電話をかけてくることもあります。

いやだなと思うこともあるでしょうが、それが嫌であればお金を借りなければ良いだけのこと。

お金を借りる必要があるのなら、確認のための問いには、きちんと答えることが必要です。

専門家のプロフィール

家計再生コンサルタント、株式会社マイエフピー代表

横山 光昭

AFP

お金の使い方そのものを改善する独自の家計再生プログラムで、家計の問題の抜本的解決、確実な再生をめざし、これまで15,000人以上の家計を再生した。個別の相談・指導で家計の再生と飛躍を実現する活動は業界でも異端児的活動で、各種メディアへの執筆・講演も多数。 お金の悩みが相談できる店舗を展開するmirai talk株式会社の取締役共同代表を務めるなど、個人のお金の悩みを解決したいと奔走するファイナンシャルプランナー。

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執筆者のプロフィール

林 泉

2級FP技能士 、AFP

投資信託・株式の運用歴20年以上。相続問題が発生したことを機に、ファイナンシャルプランナー2級とAFPの資格を取得。 大学や省庁で研究活動をおこないながら、2014年度からはマネーやファイナンス、医学関係の執筆活動を開始。 ライフマネープランニングやIPO投資、金融詐欺の見分け方、ローン・クレジットカードの使い方などを得意テーマとしている。 現在メインで利用しているカードはアメリカンエクスプレスのプラチナ。招待制から申込制に変わって、ちょっと残念に思う毎日。

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