お金がない時はどうする?本当に金欠でやばいときの乗り切り方18選【2024年1月】 PR

お金がない時はどうする?本当に金欠でやばいときの乗り切り方18選【2024年1月】

「本当にお金がない!助けて!」といったシチュエーションに陥ったことがある方もいるでしょう。

お金がない状況に陥ってしまったときに考えられる対策法は、「支出を減らす」「収入を増やす」「お金を借りる」の3つです。

この記事では、金欠でやばいときの対処法や乗り切り方を詳しく解説します。また、緊急性が高い人向けに、以下のような即日融資に対応したカードローンも紹介しています。

家賃や熱水道費、クレジットカードの支払いなどで即日お金が必要な方はぜひ参考にしてください。

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無利息
期間
最大30日間
最大30日間
最大30日間
最大180日間(※)
なし
審査時間 最短18分 最短20分 最短3分 申込み後最短15秒 10秒簡易審査
実質年率 年3.00〜18.00% 年3.00〜18.00% 年4.50〜17.80% 年4.50〜18.00% 年3.00〜18.00%
借入
限度額
1万円〜800万円 1万円〜800万円 1万円〜500万円 最小1万円〜最大500万円 1万円〜800万円
この記事でわかること
  • お金がないのを即解決したいなら消費者金融カードローンがおすすめ
  • 時間に猶予があるときの対策方法を試してみる
  • 無職でも使える公的支援制度が存在する
  • キャッシング癖やギャンブル、闇金の利用はしてはいけない
目 次 更新日:
  1. お金がない時の乗り切り方12選
    1. カードローンで即日お金を借りる
    2. クレジットカードのキャッシング枠でお金を借りる
    3. 定期預金担保貸付を利用してお金を借りる
    4. 緊急小口資金でお金を借りる
    5. 生命保険の契約者貸付でお金を借りる
    6. スマホのキャリア決済を利用する
    7. 後払いアプリを利用する
    8. 現金がすぐに必要なら即金アプリを利用する
    9. 日払いのバイトでお金を稼ぐ
    10. 自宅にある不用品を売る
    11. クレジットカードで支払いをする
    12. 資産を担保にしてゆうちょ銀行の自動貸付けを利用する
  2. お金がないときの対処法|即解決なら消費者金融カードローンがおすすめ
    1. アイフルは最短18分で融資が可能
    2. アコムは主婦でも学生でも申し込める
    3. プロミスはアプリ内で手続きが完了する
    4. レイクは無利息期間が長いことが魅力
    5. SMBCモビットは絶対にバレたくない方におすすめ<br>
  3. お金がないけれど時間に猶予があるときの対策法6選
    1. 会社からお金を借りる
    2. 家族や友人などにお金を借りる
    3. 支払いの先延ばしを交渉する
    4. 副業を検討する
    5. 公的貸付制度を相談する
    6. お金の相談サービスを利用する
  4. 本当にお金がないときの乗り切り方
    1. 現状の収支状況を把握する
    2. キャッシュレス決済の利用を控える
    3. ポイントサイトのアプリやWebサービスを活用する
    4. お金が残ってないかチェックする
    5. フードバンクを利用して食費を減らす
  5. お金がないとき銀行カードローンなら低金利で借入れ可能
    1. 楽天銀行スーパーローンは会員ランクで審査が優遇される
    2. 三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)は三菱UFJ銀行ATM、提携コンビニATM手数料が無料
    3. 三井住友銀行カードローンは自宅への郵送物をなしにできる
    4. みずほ銀行カードローンは上限金利が低い
  6. 究極にお金がないとき無職でも使える公的支援制度
    1. 失業や休業など無職でお金がないとき
    2. 急な支出や収入減でお金がないとき
    3. 高齢者再就職給付金
    4. 自立支援医療制度
    5. 給付金に申し込む
    6. どうしても働けない場合は生活保護制度を検討する
  7. お金がない人がお金を借りるときの注意点
    1. 融資を受ける前に返済計画を立てておく
    2. 無職の場合はアルバイトなどをしておく
    3. 大手消費者金融の審査に落ちたときは中小消費者金融を検討する
    4. カードローンの返済に困っているならおまとめローンを利用する
  8. お金がないときに滞納すると困る支払いの対処法
    1. 家賃の支払い
    2. クレジットカードの支払い
    3. 借金の返済
  9. お金がない状況を改善する方法
    1. お金をあるだけ使ってしまう人は貯蓄預金を
    2. 節約できる部分がないか具体的に見直す
    3. 副業や転職で入ってくるお金を増やす
    4. 借金返済が生活を圧迫しているときは債務整理を検討する
  10. お金がないときにしてはいけないこと
    1. 気軽にキャッシングする癖
    2. 返済を遅らせる癖
    3. 身の丈に合わないものを欲しがる癖
    4. お金がかかる小さな習慣
    5. ギャンブルをする習慣
    6. お金があったらあるだけ使う癖
    7. お金を増やそうとしない癖
    8. 闇金からお金を借りる
    9. キャリア決済の現金化
  11. お金がないときに関するよくある質問
  12. お金がないときの対策方法を心得ておこう

お金がない時の乗り切り方12選

今すぐお金が必要な時の対処法

今すぐできるお金がないときの対処法を紹介します。「急に支払いが必要になってしまった」「急ぎで現金がほしい!」という方は、ぜひ参考にしてみてください。

また、下記の記事では本記事で紹介した方法以外にもお金を借りる方法を紹介しています。シチュエーション別のおすすめの借り方や借りるコツなども紹介しているので合わせてご覧ください。

お金を借りる方法98選!即日で今すぐ借りたい人におすすめな借り方を解説

カードローンで即日お金を借りる

消費者金融は審査スピードがはやく、申込みのタイミングによっては即日でお金を貸してもらえるカードローンもあります。

そのため、今すぐにでもお金がほしいという場合にも対応しやすい方法となります。

最近ではカードレスで申し込みから借り入れまでネットで完了できることが多く、スマホひとつで手続きができます。

さらに消費者金融は、初めての利用の方に向けて無利息サービスを設けているところが多く、短期で返済すれば銀行カードローンよりもお得に借り入れできます。

銀行カードローンには、無利息サービスはありません。しかし銀行のカードローンは、低金利で借り入れできるところがメリットです。返済が長期化しそうな場合に向いています。また、専業主婦でも申込可能なところもうれしいメリットです。

ただし、カードローン会社は、申込者の返済能力を重視しているため、無職や専業主婦で収入がない方は審査に落ちる可能性が高いです。失業や休業など無職のときは、公的支援を検討してみましょう。

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限度額
1万円〜800万円 1万円〜800万円 1万円〜500万円 最小1万円〜最大500万円 1万円〜800万円

クレジットカードのキャッシング枠でお金を借りる

キャッシングの仕組みを解説する画像

お持ちのクレジットカードにキャッシング枠はついていますか?

キャッシングが可能かどうか分からないときは、クレジットカードの会員ページかカスタマーセンターに問い合わせてみてください。

すでにキャッシング枠がある方は審査不要でお金を借りることができます。コンビニや銀行などの提携ATMにクレジットカードを挿入し、暗証番号と借入金額を入力してキャッシングを実行します。

ただし、クレジットカードによるキャッシングの場合、カードローンを利用するよりも金利が高くなることもあります。

限度額いっぱいに借り入れるのではなく、必要な金額だけ借りるようにしてください。

クレジットカードをお持ちでなく、至急お金が必要な方は、申込から発行までの時間が短いクレジットカードを検討してみましょう。

即日融資可能なクレジットカードがあるので、金利を把握した上でうまく活用してください。

キャッシングおすすめ人気比較ランキング!即日で借りられるか編集部が検証
三井住友カード(NL)
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ポイント還元率 0.5 〜 7% 0.25% 0.5 〜 1% 0.1 〜 2.5% 0.5%
発行期間 最短10秒(※) 最短即日 最短翌営業日 最短2営業日 店頭申込で最短30分発行・オンライン入会で1週間程度

定期預金担保貸付を利用してお金を借りる

定期預金貸付担保とは、銀行などの金融機関に預けている定期預金を担保にしてお金を借りる制度です。

カードローンもよいですが、もし銀行や信用金庫などの金融機関に定期預金を積み立てているのなら、定期預金担保貸付を利用して、定期預金の預入額を担保にお金を借りることも検討されてみてはいかがでしょうか。

金融機関によっては融資上限額が決められていることがありますが、総合口座の通帳かキャッシュカードさえあれば手続き不要で借りられることが一般的で、急いでいるときにも充分に対応可能です。

たとえば三菱UFJ銀行では、定期預金の90%以内かつ200万円以内なら、手続き不要で定期預金の約定利率+0.5%で借りられます。定期預金(スーパー定期)の約定利率は年0.01%(2019年8月時点)ですので、年0.51%で借りられることになります。

定期預金を総合口座で管理していないときは、窓口で「定期預金担保貸付を利用したい」と申請する必要が生じるケースがあります。その場合は、金融機関の窓口営業時間しか申し込めないだけでなく、手続きに数営業日かかることもあるでしょう。

専門家からのコメント

塚越 一央
塚越 一央

定期預金担保貸付は、定期預金の約定金利に0.5%を上乗せする程度の低金利でお金が借りられることが、最大のメリットです。

しかも、総合口座であれば、自動貸越機能が付帯されているので、即日キャッシュカードで引き出すことができます。返済も普通預金に入金すれば済み、いたって簡単です。

また、信用情報機関に履歴が残らないこともメリットといえます。

デメリットは、返済日がないため借りたことを忘れて、借入利息が増えてしまうことです。したがって、返済計画をきちんと立てて借りることが大切です。

現在は超低金利時代です。0.01%の定期預金利息を無駄にしないために、0.51%の借入金利を払うのはもったいない場合があります。その時は、定期預金の中途解約を検討することをおすすめします。

緊急小口資金でお金を借りる

公的貸付制度を利用してお金を借りると、低金利ではあるものの融資までに時間がかかるというデメリットがあります。審査がスムーズに進んだとしても、融資までに数週間かかることが一般的です。

しかし、生活福祉資金貸付制度のなかの緊急小口資金なら、最短5営業日でお金を借りることが可能です。公的貸付のなかではもっともスピーディな借入方法ですので、急いでお金が必要なときはお住まいの地域の福祉事務所で相談してみましょう。

ただし、個人ではなく世帯単位での福祉なので、世帯が金銭的に困窮しているとみなされなければ利用できず、配偶者がいれば配偶者の面接も必要です。

市区町村役場のなかに窓口があることが多いですが、地域によっては役場とは別の場所に福祉事務所が設置されていることもあります。融資上限額は10万円で無利息です。

緊急小口資金についての詳しい説明は、厚生労働省の生活支援特設ホームページを参考にしてみてください。

国からお金を借りる公的融資制度を解説!無利子や低金利で個人融資可能な制度を紹介

生命保険の契約者貸付でお金を借りる

生命保険の加入者なら、契約者貸付を利用できることがあります。

これは、生命保険の解約返戻金を担保にして一時的にお金を借りることができる制度です。

振り込みまでの日数は、保険によって違ってきますが手続き完了から大体2日〜5日前後。ただし、保険会社によっては借入申請手続きに時間がかかり、即日の借入は難しいことがあります。急ぎの方は、まずは保険会社のコールセンターに電話をかけて相談してみましょう。

上限額は、一般的に解約返戻金の7~8割程度です。

生命保険の契約者貸付を使うメリットは、審査がないことと金利が低いことです。

例えば2019年1月2日以降に契約したソニー保険の円建定額保険なら、年2.5%の金利で解約返戻金の一部を借りることができます。

また、生命保険のなかでも、解約返戻金がないタイプの商品(掛け捨て型保険)と契約後すぐの商品については生命保険担保貸付を利用できません。保険会社に電話をかける前に、契約書で解約返戻金の有無を確認しておきましょう。

デメリットとしては、返済できないと借入残高が増えたり、保険の支払いが必要な場合に満額もらえなくなったり保険が失効するリスクがありますが、健康面や再度の保険料の面では、おすすめの方法です。

スマホのキャリア決済を利用する

キャリア決済とは、商品やサービスの代金を、毎月の携帯料金と一緒に支払える便利なサービスです。主に三大キャリア(au、ドコモ、ソフトバンク)が提供しています。

クレジットカードを持っていない人や持ちたくない人、一時的に現金が足りないといった状況でも安心して使うことができます。ただし、キャリア決済は利用上限が10万円に設定されているので、それ以上の高額な買い物をしたい人には向いていません。

ほかのオンライン決済手段と比べ、キャリア決済はECサイトや各種Webサービスとの相性が良く、クレジットカード情報などを入力する必要がないため決済がスムーズにおこなえます。

後払いアプリを利用する

スマホ後払いアプリとは、スマホを使って後で支払いができる決済サービスのひとつです。

現金やカードを持ち歩く手間が省けることや、手持ちのお金がない時に活用することができます。代表的なアプリとして、「メルペイ」や「Paidy」などがあり、特に「バンドルカード」は中高生も利用できるなど、年齢制限が低いものもあります。

後払いアプリのメリットには主に下記のような点が挙げられます。

後払いアプリのメリット
  • 現金を持っていなくても買い物ができる
  • クレジットカードが持てない人でも使える場合がある
  • 多くの店舗で利用できる
  • 20歳未満でも使えるアプリがある
  • カードのセキュリティリスクがない
  • 分割支払いが選べる場合もある

後払いアプリは便利ですが、使い過ぎてしまうリスクもあります。また、一部のアプリでは、非常に高い利率がかかる場合もあるため、注意が必要です。

利用可能な店舗も増えているため、計画性をもって上手に活用しましょう。

現金がすぐに必要なら即金アプリを利用する

即金アプリとは、不用品をスマホでアップロードするだけで買取をおこなうアプリです。家電製品から日用品まで、さまざまな物を買い取ってもらえます。

日用品がキャッシュに変わるアプリ「CASH」は、写真を撮るだけで査定が可能。手持ちのものをすぐ現金化することができます。

さらに振込手数料無料で最短当日に現金化ができる「そっきん」アプリもおすすめ。「そっきん」は、「CASH」では取り扱っていない商品も幅広く査定をしてもらえます。

これらのアプリを活用すれば、急なお金が必要なときに役立ちます。

日払いのバイトでお金を稼ぐ

日払いのアルバイトは、即日でお金を稼ぐことができます。

通常はアルバイトをしても給料を受け取るまでに数日~2ヶ月ほどかかってしまいますが、即日払いの仕事なら働いたその日に給料が受け取れます。

日払いの単発バイトは以下のようなものがあります。

日払いの単発バイト
  • 引っ越し作業員
  • イベントスタッフ
  • ティッシュ配り
  • 仕分け作業員
  • コンビニスタッフ

なお、日払いは時給ではなく日給という意味で使われることが多い言葉ですので、バイト案件を選ぶときは即日払いと書いてあるか確認してください。給料の支払日について記載されていないときは、申し込む際に採用担当者に確認しておきましょう。

アルバイトは、アルバイト情報サイトやフリーペーパーで探すことが一般的です。日払いバイト探しに特化した「ショットワークス」や「ヒバライト」を使うのもおすすめ。

そのほか、知り合いの会社やスーパーマーケットの掲示板などで探すと、報酬の受取タイミングを融通してくれることがありますので相談してみてもよいかもしれません。

急いでいるときこそ、ネットで申し込むのではなく実際に案件募集先に出向いて採用担当者に相談してみるのも1つの方法です。

自宅にある不用品を売る

自宅にある不用品を売ることによって、短期間でお金をつくることができます。

不用品を手軽に売る手段として、フリマアプリがあります。代表的なものに「メルカリ」や「ラクマ」があり、スマホ1つで手続きがおこなえるので便利です。

ただし、商品が売れた際には手数料が約10%かかるので注意しましょう。未成年者も利用できますが、禁止されている商品やビジネス目的での使用は避けましょう。

ほかにも、急いで現金が必要な場合であれば、リサイクルショップを利用すると良いでしょう。店頭ですぐに査定がおこなわれ、その場で現金化が可能です。特に、大量に商品を売りたいときに向いています。

より短期間で現金が必要な場合は質屋が便利ですが、高金利であるため注意しましょう。質屋は基本的には貸金業なので、商品を担保にお金を借りる形になります。

不用品を現金化する方法の選び方は、状況や必要な金額、手元にある商品によって変わります。例えば、ブランド品や家電製品は特に高値で売れる傾向にありますので、これらの商品があればフリマアプリやリサイクルショップがおすすめです。

クレジットカードで支払いをする

クレジットカードで支払うことで、現金が手元に無くても必要な商品やサービスを購入することができます。

最長で支払いを約2ヶ月ほどずらすことができるため、急ぎでお金が必要になった時や、給料日前にお金が無い時期を乗り越える時に役立ちます。

しかし、クレジットカードはあくまで「借りたお金での支払い」ということを忘れないようにしましょう。継続的にクレジットカードを使い続けると月々の返済額が増え、生活費やほかの支出で使うべきお金が足りなくなってしまう可能性もあります。

クレジットカードを使う場合は毎月の収支をきちんと把握し、カードの利用限度額や返済計画をしっかりと立てるようにしましょう。

資産を担保にしてゆうちょ銀行の自動貸付けを利用する

ゆうちょ銀行の自動貸付けは、担保にすることができる定期預金や定額預金、国債などを持っている場合、その担保の90%の範囲内で最大300万円までを借りることができます。

申し込みが完了していれば、ATMで必要な金額を入れることで不足分を合わせて引き出すことができます。

金利は、定額貯金を担保にする場合、返済時の金利に0.25%を追加、定期貯金の場合は預け入れ時の金利に0.5%を加えた金額となります。ほかの消費者金融や銀行カードローンと比較しても、とても良心的な金利設定となっています。

利用手続きは、ゆうちょ銀行や郵便局の窓口で申し込むことで、持っている担保に応じて審査不要ですぐに契約ができます。契約後は、ゆうちょ銀行のATMや窓口で必要な金額をすぐに借り入れることができ、返済も同様におこなえます。

返済が滞った場合、担保として設定していた貯金や国債が解約される可能性があるため注意しましょう。その場合、借入れた金額と利息を差し引いた後のお金は、普通預金口座に振り込まれます。

お金がないときの対処法|即解決なら消費者金融カードローンがおすすめ

即日融資のカードローン

お金が急ぎで必要な方へ向けて、即日融資ができる消費者金融を紹介します。実際に利用した方の口コミを合わせて解説します。

お金がない問題を即解決したい方は、ぜひ参考にしてください。

アイフルのバナー アコムのバナー プロミスのバナー レイクのバナー SMBCモビットのバナー
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アイフルは最短18分で融資が可能

アイフル
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おすすめポイント
  • 最短18分で審査完了!即日融資も可能
  • 誰にも知られずWeb完結!郵送物一切なし
  • 初めての方なら最大30日間利息0円
実質年率
年3.00〜18.00%
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審査時間
最短18分
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セブン-イレブン ローソン ファミリーマート ミニストップ
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50万円を超える場合
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「今すぐお金を借りないといけない」という方は、アイフルのカードローンがおすすめ。

審査時間は最短18分!申込みから融資までがとてもスムーズです。

審査が不安な方は、申込前にアイフル公式ホームページから1秒診断のサービスを使うことで、審査結果を簡易的に診断してもらえます。

また、以前クレジットカードの審査に落ちたけれどアイフルは借り入れできたという口コミもあり、審査が不安な方にもおすすめです。

  • (20代 / 女性 / フリーター / 年収200万円未満 / 借入金額10万〜50万円未満)

    審査の時間は短く、金利が高く無いために返済もしやすいですね。借り入れする前に一秒診断が公式サイト内にあるので、自分が借りられるかどうかが分かるのもよい点です。本当に困っていたら利用するべきだと思います。

  • (30代 / 男性 / 派遣社員 / 年収200〜400万円未満 / 借入金額10万〜50万円未満)

    もともとカードローンを使ってお金を借りようと思った時に一番心配だったのが、派遣社員で働いていて審査に通るのかという事でした。クレジットカードの審査もNGの場合が以前あったので不安でしたが、事前にネットを使って調べてみたらイフルは比較的低所得者層でも審査に通ることができるという書き込みを見つけて、アイフルを利用することにしました。

アコムは主婦でも学生でも申し込める

アコム
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おすすめポイント
  • 30日間金利0円サービス
  • ご利用可能金額は 1万円~800万円、ご利用用途は自由
  • お客さまのご都合にあった方法でお借入、ご返済が可能
実質年率
年3.00〜18.00%
借入限度額
1万円〜800万円
審査時間
最短20分
融資時間
最短20分
コンビニ
セブン-イレブン ローソン 非対応 ファミリーマート 非対応 ミニストップ 非対応
収入証明書
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中に借入する場合
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アコムは、満20歳以上で条件を満たしていれば主婦でも学生でも申し込めるカードローンです。満たすべき条件は以下の2つです。

アコムの申し込み条件
  • 20歳以上である
  • 安定した収入と返済能力を持っている

審査に不安がある方は、アコムの3秒審査を受けてみてください。

さらにアコムは、融資残高と顧客数でNo.1(※)の消費者金融であり、最短18分の審査スピードで即日融資も可能です。

アコムの振込融資は即日対応の時間が長く、楽天銀行への振込なら曜日を問わず最短数分で完了できます。

主婦やアルバイトでも申込みでき、「知名度と人気の高い消費者金融で、急いでお金を借りたい!」という方ににおすすめのカードローンといえます。

  • (20代 / 女性 / 年収200万円未満 / 借入金額10〜50万円未満)

    審査中は暇でしたが、約1時間かからない程度で済み、とてもスピーディーに進んでいきました。

  • (30代 / 男性 / 会社員 / 年収400~600万円未満 / 借入金額10万円以下)

    会社のトイレの個室にて申し込みをしたのですが、1時間後には在籍確認の電話が会社の代表番号宛にかかってきましたので驚きました。

    そして、さらに2時間後には審査を通過したとの連絡をもらい、スマホの画面上で契約手続きを済ませることができましたので、便利だなと感じました。

中には1時間もかからずに審査が完了した方もおり、当日中にお金を借りたい場合にとても便利です。

プロミスはアプリ内で手続きが完了する

プロミス
プロミスのバナー
おすすめポイント
  • お申込み~ご融資までのスピードが早い!
  • 無担保でお借入れできる!
  • 契約額の範囲内で、繰り返しご利用可能
実質年率
年4.50〜17.80%
借入限度額
1万円〜500万円
審査時間
最短3分
融資時間
最短3分
コンビニ
セブン-イレブン ローソン ファミリーマート ミニストップ
収入証明書
50万円まで原則不要
プロミスの口コミ・評判はこちら
中に借入する場合
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プロミスは「アプリローン」を利用すれば、申込から借り入れまで最短3分で借り入れ可能。

来店が不要で郵送物もないので、周囲にカードローンを利用している事がバレたくない方にもおすすめです。

ただし、スマホATMに対応しているのはセブン銀行とローソン銀行のATMのみです。

プロミスには初回借り入れで使える30日間の無利息サービスもあるので、期間内で返済すれば利息がかかりません。

また、24時間365日いつでも最短10秒で振込融資できる「インターネット振込」があるのもプロミスの大きな強み。今すぐどうしてもお金が必要な方にはおすすめです。

  • (20代 / 女性 / 会社員 / 年収200~400万円 / 借入金額10~50万円)

    こういったところは審査がとても厳しいのではないかと構えていたのですが、年収が低い私でも問題なく借りることができて安心しました。インターネットの会員サービスとして溜まったポイントを消費することで無利息期間を作ることができるという案内があったので、もしまたプロミスを利用する機会があれば使ってみようと考えています。

  • (30代 / 男性 / 会社員 / 年収400~600万円 / 借入金額100〜300万円)

    プロミスは私がもっともおすすめする消費者金融会社です。まず、消費者金融会社特有の審査スピードは他の消費者金融会社と比べても引けをとらないスピード感で審査を行ってくれます。金利についても多くの消費者金融会社が最大18.0%とうたっている中にあって、プロミスの最大17.8%という金利はとても魅力的です。

プロミス独自のサービスでポイントで無利息期間を設けられること、さらに消費者金融の中でも金利が比較的低めであることなど、長期で利用する中でメリットを感じているユーザーが多い印象でした。

審査においても安定的な収入があれば、年収の額にかかわらず融資を受けられた!という口コミも見受けられました。

レイクは無利息期間が長いことが魅力

レイク
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おすすめポイント
  • はじめてならWeb申込で60日間特典(利息0円)も選べる!
  • 24時間お申込みOK!
  • 申込み後最短15秒で審査結果を表示!
実質年率
年4.50〜18.00%
借入限度額
最小1万円〜最大500万円
審査時間
申込み後最短15秒
融資時間
Webで最短25分融資も可能
コンビニ
セブン-イレブン ローソン ファミリーマート ミニストップ 非対応
収入証明書
50万円を超える場合提出必要
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中に借入する場合
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できるだけ長く無利息期間を設けたい方は、選べる無利息サービスを提供しているレイクがおすすめ。

はじめてレイクを利用する方に限り、WEBからの申し込みで借入金額を60日間無利息。もしくは借り入れ金額のうち5万円まで180日間利息を0円にすることもできます。こちらは限度額200万円以下の人が対象で、5万円を超過した分は通常の金利が適用されます。

ほかの大手消費者金融は30日間無利息などのサービスを設けていますが、その中でレイクは180日間という長期無利息期間を提供しているところが魅力です。

  • (30代 / 男性 / 会社員 / 年収400〜600万円未満 / 借入金額10万円以下)

    カードローンの金利は18%に設定されましたが、私はレイクを初めて利用したため、独自サービスである「5万円まで180日間利息0」の恩恵を受けることができました。私は3ヶ月間で一括返済したこともあり、完全に無利息で4万円を借りることができたのでした。レイクは、他の方へもぜひお勧めしたい金融機関です。

  • (30代 / 男性 / 会社員 / 年収400〜600万円未満 / 借入金額10万円以下)

    10万円借り入れで、30日間無利息サービスを利用し、借り入れをしました。審査も早く即日にて融資を受けることができました。 公式のスマホアプリもシンプルで使いやすく、生体認証(指紋)にも対応しており使いやすい印象。 またカードレスで借り入れができ、郵送等のやり取りもなく、Webで契約完結なので誰かに知られる事もなく融資を受ける事ができました。

口コミを見てみるとレイクの無利息サービスをうまく利用し、お金をのない状況を乗り越えられた!という方が多いようでした。急な出費などの金欠トラブルに見舞われ、一時的に融資を受けたい方はレイクの長期無利息サービスを活用することをおすめします。

SMBCモビットは絶対にバレたくない方におすすめ

SMBCモビット
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おすすめポイント
  • 年会費・入会金が無料!
  • 最短10秒簡易審査、最短即日融資!
  • 来店不要でカード発行!
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1万円〜800万円
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10秒簡易審査
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SMBCモビットは「WEBサイト」「郵送」「電話」「三井住友銀行内のローン契約機」の4つの申込み方法から選べるほか、ローンカードをコンビニや郵便局で受取ることができます。

自宅への送付もなく、自動契約機に行く必要がないので、家族やまわりの人にバレたくない方にはおすすめの消費者金融です。

さらに借り方は「振込キャッシング」と「提携ATMでのキャッシング」の2種類を選べます。コンビニ提携ATMやゆうちょ銀行ATMがある店舗であればその場で借入れ可能です。

  • (20代 / 男性 / 会社員 / 年収200〜400万円未満 / 借入金額10~50万円未満)

    契約してからは、一度も店舗に行かず、借り入れも返済もコンビニで済ませています。 また契約時にオペレーターに家族や会社にバレたくないと一言伝えることで、モビットからのお知らせ通知などをはがきなどではなく直接自分の会員ページに通知してくれるのでバレる事はありません。

  • (30代 / 男性 / 会社員 / 年収400〜600万円未満 / 借入金額10~50万円未満)

    まず初めに、ほぼネットで簡潔できるので周りにバレる心配はないと思います。実際のカード利用も銀行・コンビニのATMでできるので、ATMで出金・入金しているだけでは周りにバレにくいと思います。郵便物もなく、電話も指定した番号にしか電話が掛かってくる心配が無いので、安心して利用できるのではないかと思います。

本サイトに寄せられた口コミを見てみると、すべてWEBで手続きが完結し店舗に行く必要がないこと、さらに借り入れと返却が提携ATMを利用できることが高評価を得ていました。

また、SMBCモビットは周囲の人にバレないよう配慮がいき届いており、借り入れの際オペレーターへ相談したことで不安が取り除かれたという口コミも見受けられました。

お金がないけれど時間に猶予があるときの対策法6選

お金はないけれど、時間には少し猶予がある。先をみてお金を用意しなければならないときの対処法を紹介します。

お金はないが時間に猶予があるときの対策法
  • 会社からお金を借りる
  • 家族や友人などにお金を借りる
  • 支払いの先延ばしを交渉する
  • 副業を検討する
  • 公的貸付制度を相談する
  • お金の相談サービスを利用する

会社からお金を借りる

突然の出費や緊急でお金が必要になった時に、会社からお金を借りるという方法があります。

会社からお金を借りる方法には大きく2つあり、一般的に利用されるのが「給料の前借り」と「従業員貸付制度」です。

これらの制度をどのように利用するのか、誰が利用できるのか、それぞれにはどんなメリットや制限があるのか、これらの点について詳しく解説します。

給料の前借り

会社からの給料の前借りは、基本的には急な費用が必要な時に、既に稼いだ分の給料を事前にもらえる制度です。

日本の労働基準法により、緊急を要する状況(結婚、出産、疾病、災害など)であれば、この制度が使えます(※)。ただし、それ以外の理由で給料の前借りを希望する場合は会社によって差があるため、事前に確認が必要です。

給料の前借りには、大きく分けて2つのパターンがあります。

1つ目は、すでに働いた分の給料を前借りするケースです。これは法的に特に問題はなく、会社の方針によって決まります。

2つ目は、まだ働いていない分の給料を前借りするケースですが、これは労働基準法に違反する可能性があり、ほとんどの場合不可能です。

給料の前借りができるのは正社員だけでなく、パートやアルバイトも含まれます。ただし、前借りの制度があるかどうかは会社によるので、特にパートやアルバイトの場合は事前に確認が必要です。

一部の会社では「前給制度」と呼ばれる、金融機関と提携した前借り制度を導入しており、これを使えばスマホから手軽に前借りができる場合もあります。

給料の前借りをするメリットは、利息がかからない点です。一般的な借金と違い、すでに働いた分の給料には利息が発生しないため、急な出費があった場合に便利です。

ただし、「前給制度」を使う場合は利用料が発生する可能性があるので注意しましょう。また、前借りした金額は次の給料から引かれるので、返済計画もしっかりと立てる必要があります。

(※)厚生労働省/労働基準法第25条(非常時払)について

従業員貸付制度で借りる

従業員貸付制度は、正社員が1年以上勤めた後で利用可能な、会社からお金を借りるための制度です。

この制度は給料の前借りとは異なり、会社の利益からお金が出るため、次に受け取る給料には影響を与えません。つまり、前借りが次の月の生活費に差し引かれるリスクがあるのに対し、従業員貸付制度はそのような心配がありません。

金利も比較的低く、1%前後の範囲で設定されています。また、返済は毎月の給料から4分の1が上限で自動的に天引きされる形となるので、生活負担は少ないです。勤続年数が長いほど借りられる上限金額も増える傾向にあります。

しかし、すべての企業が従業員貸付制度を提供しているわけではありません。さらに、従業員貸付制度自体にもいくつかの制約がある場合があり、例えば連帯保証人が必要なケースや社内審査に通過する必要がある点など、条件は少し厳しい場合があります。

従業員貸付制度は福利厚生の一部として扱われており、従業員にとっては消費者金融や銀行カードローンより堂々とお金を借りられるメリットがあります。多くの企業もこの点をアピールしています。

一般的に借りたお金を使用出来る目的は、入院費用、葬儀代、天災による修繕費用、窃盗による生活苦の改善など、さまざまな緊急事態に対応するためのお金として利用可能です。

ただし、ギャンブルや日常の生活費には使えないとされています。特例として、国家資格取得などの正当な理由がある場合には、そのほかの目的でも利用可能な場合があります。

家族や友人などにお金を借りる

定期預金もなく、解約返戻金のある生命保険もない、収入がなくてカードローンも利用できない、という方は、親や兄弟、友人に貸してもらうことも検討しましょう。

ただし、借りるわけですからきちんと返済しなくてはなりません。借用書を作成して借りたということを書面で残し、返済期日を定めて借入額に利息を加えて返済しましょう。

また、返済するだけでなく「ありがとう」という感謝の言葉とちょっとしたお礼の品物を添えておくと、相手も「貸してよかった」と思ってくれるでしょう。

支払いの先延ばしを交渉する

どうしても支払いが難しい場合は、支払期日の延長ができないか相談するのも選択肢の一つです。

たとえば税金や年金、学費などは、相談をすることで支払い日の延長や分納をできる場合があります。

支払いを滞納すると督促状が届いてしまうので、払えないと判断したときは各所へ相談してみてください。

副業を検討する

現在メインで従事している仕事のほかに、副業を探すのもおすすめの方法です。

日雇いとは違い、即金での支払いではありませんが長い目でみたときに副業での稼ぎはお金がないときの助け舟になります。

自分のスキルを活かせるような副業を見つけ、ダブルワークをすることで先々の金銭面に余裕をもたらします。

ライティングやプログラミング、デザインや翻訳などのスキルがある方は、「クラウドワークス」や「ランサーズ」などを利用し、副業を探すのもおすすめ。

さらに自身のキャリア、スキルを売り物にする「ココナラ」も人気の副業です。

おすすめの副業について、下記で詳しく解説します。

Webライター

Webライターとは、企業や個人からの記事作成依頼を受け、Web上で公開するための文章を書く仕事です。

この業界は副業として手軽に始められる点で比較的人気があります。特に、クラウドソーシングなど、オンラインプラットフォームを使えば自宅から気軽に案件を探せます。

メリットは、経験とスキルが積み上がれば収益も安定し、フルタイムでの仕事にも進展する可能性があるということです。さらに、専門的な知識や資格があれば、初めから高額なお金を稼ぐことが出来ます。

ただし、Webライターになりたての頃は報酬が低めに設定されがちです。また、文章作成は主にパソコンを使用するため、基本的なパソコンスキルが必要です。

取り掛かりやすさでは、Webライターの仕事には特別な資格は必要ないので書くことが得意ならばすぐにスタートでき、初心者でも始められます。

もし自分のスキルに不安がある場合は、ライティングスクールに通って基礎から学ぶこともできます。これは、特にフリーランスとして独立したい場合におすすめです。スクールでの研修がクライアントに対する実績にもなります。

スクールに通うお金がない場合、自分のSNSやブログでの執筆から始めることも一つの方法です。こちらの方法では費用はかからないものの、認知度を上げるまでには時間がかかることも覚悟しなければなりません。

そのほか、Webライターで成功するには、SEO(検索エンジン最適化)やマーケティングに役立つライティングスキルが必要です。これらのスキルを身に付ければ、より多くのクライアントから依頼を受けるチャンスが広がります。

データ入力

データ入力とは、インターネット上のシートにパソコンやスマホからデータを入力することで報酬を得る仕事です。

入力するデータは様々で、アンケートの結果や顧客情報、領収書や商品データ、会議や対談の音声などがあります。専門的な知識は必要ないので、初心者でも始めやすい副業です。

しかし、誰でも挑戦できるということは、逆に単価が低くお金を稼ぎづらいということでもあります。一般的には1文字あたり0.5円~1円程度、録音1時間あたり1,500円~3,000円程度の報酬が設定されることが多く、時給換算で1,000円~1,500円ほどになります。

また、パソコンに不慣れな人やタイピングが遅い人は作業効率が悪くなり、さらに低い賃金で働くことになる可能性があります。

データ入力は、副業の雰囲気をつかむのにおすすめの仕事ですが、大きく稼ぐことは難しいでしょう。また、特別なスキルも身につきづらいので、将来的に発展していくことも厳しいかもしれません。

パソコンの扱いに十分慣れたら、文章を書く仕事である「ライター」や「ブロガー」に挑戦してみるのも良いでしょう。Web系の業界に役立つ知識が身につき、副業からさらにキャリアを広げていける可能性があります。

公的貸付制度を相談する

何らかの理由で働くことが困難になってしまい、頼る人もいない。さらに金融機関からの融資やクレジットカードの利用もできない場合は、国の公的支援制度を利用しましょう。

給付金の援助や自立支援制度など、生活を支える援助を受けることができます。

より詳しい公的支援制度については、こちらの章で詳しく解説しています。ぜひ参考にしてみてください。

お金の相談サービスを利用する

お金のやりくりに困ったとき、プロに相談するのも1つの方法です。相談先としては、主に以下の6つの相談先があります。

お金にまつわる相談先
  • 銀行・証券会社
  • 保険会社
  • FP(ファイナンシャルプランナー)
  • 税理士や弁護士
  • 市役所・社会福祉協議会
  • IFA(金融商品仲介業者)

それぞれお金の困りごとによって相談先が変わってきます。

銀行・証券会社、保険会社、FP(ファイナンシャルプランナー)、IFA(金融商品仲介業者)などは、資産運用やライフプランニングを相談したいときにおすすめ。

お金がないなど主に金欠でお困りの方は、市役所・社会福祉協議会に相談をしてみましょう。お金にまつわる無料相談窓口が設けられています。

また、金融トラブルなどを起こしてしまった方は、税理士や弁護士に相談してみるとよいでしょう。

各分野のプロが的確にアドバイスをしてくれるので、お金での困りごとがあった際は相談をすることで解決の糸口が見つかるかもしれません。

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本当にお金がないときの乗り切り方

お金がないとき、融資や援助のほかに自分でできる節約法のアイディアを紹介します。

お金がないときだからこそ、利用できるものは最大限活用し現状を打破できるよう努めていくことが大切です。

現状の収支状況を把握する

まずはお金がない原因を把握しましょう。収入が少ないのか、それとも支出が多すぎるのか、現状の収支状況を整理してください。

必要のない買い物などが多く支出が多い場合は、節制すればお金がない状況を脱出できます。そもそも収入が少ない場合は、本記事内でも紹介している副業や公的貸付制度の利用などの検討が必要です。

まずは、自分の状況を確認し収支のバランスを見直してください。

キャッシュレス決済の利用を控える

クレジットカードや電子マネーなどキャッシュレス決済を中心に利用しているとお金を使っている感覚が薄れ、つい使いすぎてしまうという方も多いはずです。

お金がないときは、一時的になるべくキャッシュレス決済の利用を控えることをおすすめします。現金での支払いは、目に見えてお金が減っていることを実感できるので無駄使い防止にもつながります。

ポイントサイトのアプリやWebサービスを活用する

ポイントサイトは、スマホアプリやWebページにて動画の広告を見ることやサービスへの登録によってポイントを溜め、現金やWeb上で使えるお金に交換することができます。

月に多くの金額を貯めることは難しいですが、複数のポイントサイトを利用すると1〜2万円程度稼ぐことも可能なので、スキマ時間にお金を稼ぐ方法としておすすめです。

さらにこれまで利用していたクレジットカードの還元ポイントは貯まっていませんか?

クレジットカードで還元されたポイントのほとんどは、現金としての利用が可能。一度もポイント利用したことない方は、どのくらい還元されているか確認してみましょう。

お金が残ってないかチェックする

意外と忘れていた場所にお金が残っていることもあるものです。

引き出しや通帳の間、家計簿の間、冠婚葬祭のときに使う鞄や喪服のポケットなどにお金が挟まっていることがあります。家のなかを探してみましょう。

また、普段あまり使っていない口座にお金が残っていることもあります。解約せずに残している通帳やキャッシュカードはありませんか?

意外と使っていないお金がそのまま残っていることもありますので、ATMで残高照会をしてみましょう。

フードバンクを利用して食費を減らす

食費も出せなくて困っている方は、フードバンクがおすすめです。フードバンクは、包装の破損など、何らかの理由によって店頭に並べるのが難しい商品を無償提供しています。

お金がなくても、食事を我慢する必要がないのは非常にありがたいことです。上手く活用して、生活を立て直すきっかけにしましょう。

フードバンクの活動団体は、全国にあります。消費者庁のホームページからチェックしてみてください。

お金がないとき銀行カードローンなら低金利で借入れ可能

カードローンのほか、できるだけ金利を低く借りたい方や専業主婦の方などは銀行カードローンがおすすめ。

銀行カードローンは即日融資に対応していませんが、消費者金融カードローンと比べて低金利で借入れできることが大きなメリットです。

カードローン 金利(年)
楽天銀行スーパーローン 1.9%〜14.5%
三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック) 1.80〜14.60%
三井住友銀行カードローン 1.50〜14.50%
みずほ銀行カードローン 2.00〜14.00%

ただし、銀行カードローンは低めの金利がメリットの一方で、消費者金融よりも審査が厳しい傾向にあるのも事実。

返済遅延や収入などにより審査が不安な方は、審査がゆるい傾向にある消費者金融のほうがおすすめです。

楽天銀行"スーパーローン"のロゴ 三菱UFJ銀行カードローンのバナー 三井住友銀行のバナー みずほ銀行カードローンのバナー
無利息
期間
なし
なし
なし
なし
審査時間 最短即日 最短即日 公式サイト参照 公式サイト参照
実質年率 年1.90〜14.50% 年1.80〜14.60% 年1.50〜14.50% 年2.00〜14.00%
借入
限度額
10万円〜800万円 10万円〜500万円 10万円〜800万円 10万円〜800万円

楽天銀行スーパーローンは会員ランクで審査が優遇される

楽天銀行スーパーローン
楽天銀行"スーパーローン"のロゴ
おすすめポイント
  • スマホでお申込が完了!
  • 最大限度額は800万円
  • 月々の返済は2,000円から可能!
実質年率
年1.90〜14.50%
借入限度額
10万円〜800万円
審査時間
最短即日
融資時間
最短翌日
コンビニ
セブン-イレブン ローソン ファミリーマート ミニストップ
収入証明書
公式サイト参照
楽天銀行スーパーローンの口コミ・評判はこちら
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楽天銀行スーパーローンは、申込条件を満たしていればどなたでも申込みできることから利用者の間口を広く設けています。

そして新規入会者は、楽天ポイントが還元されるほか、楽天会員であれば会員ランクに応じて審査が優遇される(※)などお得なメリットがたくさんあります。楽天カードや楽天のサービスを利用している方には、おすすめなカードローンといえるでしょう。

さらに契約から借入、返済まですべてがスマホ一つで完結。全国のコンビニATMでの利用が可能です。

(※)必ずしもすべての楽天会員の方が審査の優遇を受けられるという訳ではありません。

三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)は三菱UFJ銀行ATM、提携コンビニATM手数料が無料

三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)
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おすすめポイント
  • 金利年1.8%~年14.6%!
  • 最高500万円までご融資可能!
  • 借入可能かお試し診断あり!
実質年率
年1.80〜14.60%
借入限度額
10万円〜500万円
審査時間
最短即日
融資時間
最短翌日
コンビニ
セブン-イレブン ローソン ファミリーマート 非対応 ミニストップ 非対応
収入証明書
公式サイト参照
三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)の口コミ・評判はこちら
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三菱UFJ銀行が提供するカードローン(バンクイック)は、メガバンクのなかでもいち早く個人向けのニーズに対応するために作られたサービスです。

申し込みは24時間、土日も手続き可能。WEB完結でパソコン、スマホ、アプリから必要なときにいつでも申し込みができる手軽さが魅力です。

さらにバンクイックカードを使えば、三菱UFJ銀行や提携先のセブン銀行、ローソン銀行、イーネットのATM手数料が無料。

消費者金融ではないため即日融資は難しいですが、審査結果は最短即日でわかります。

三井住友銀行カードローンは自宅への郵送物をなしにできる

三井住友銀行 カードローン
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おすすめポイント
  • 三井住友銀行の普通預金口座不要、インターネットでお申込完了
  • 全国の三井住友銀行・提携コンビニATMで利用可能、手数料0円(カードレスは利用不可)
  • 毎月の返済額は2,000円から
実質年率
年1.50〜14.50%
借入限度額
10万円〜800万円
審査時間
公式サイト参照
融資時間
公式サイト参照
コンビニ
セブン-イレブン ローソン ファミリーマート ミニストップ 非対応
収入証明書
公式サイト参照
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三井住友銀行カードローンは、カードレス契約が可能です。ローンカードや取引明細の郵送を避けたい、家族に知られずにお金を借りたい、と思う方にとって、利便性の高いサービスです。

さらに三井住友銀行のカードローンは、すでに三井住友銀行の口座保有者であれば口座情報をもとに申し込みできるので入力内容が少なくWEB上で簡単に手続きを完了できる点もメリット。

すでにお持ちのキャッシュカードをそのまま活用し、借り入れをおこなうことができます。

みずほ銀行カードローンは上限金利が低い

みずほ銀行カードローン
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おすすめポイント
  • 金利年2.0%~14.0%と納得の金利!
  • 最高ご利用限度額800万円
  • 住宅ローンをご利用の方はさらに金利を年0.5%引き下げ
実質年率
年2.00〜14.00%
借入限度額
10万円〜800万円
審査時間
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融資時間
公式サイト参照
コンビニ
セブン-イレブン ローソン ファミリーマート ミニストップ
収入証明書
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みずほ銀行カードローンは、銀行カードローンのなかでも特に上限金利を低く設定しています。

さらに普通預金口座が残高不足のときに自動融資をする「自動融資機能」を備えているので、利便性にも優れています。

また、月々の返済額が少ないこともみずほ銀行カードローンの魅力の1つ。10万円を借りても毎月の最低返済額は2,000円のため、無理なく返済が可能です。

究極にお金がないとき無職でも使える公的支援制度

お金がない状況によっては、失業保険や国の貸付制度などの公的支援を利用できるケースがあります。

また、健康保険や雇用保険に加入していることで、一定期間給付金を受け取れることも。ここでは、お金がないときに使える給付金サービス貸付サービスを紹介します。

失業や休業など無職でお金がないとき

失業してお金がないときは、雇用保険の基本手当(失業保険)を受け取ることができる場合があります。

また、出産や育児、ケガ、病気によって一時的に休業しているときは、出産手当金や育児休業給付金、傷病手当を利用できることもあります。以下の表を参考に、職場もしくは加入している健康保険の事務所で手続きしてください。

給付金制度の利用条件
給付金制度の名称 制度の運営元
利用できる期間 給付額
出産手当金 健康保険 産前・産後休業取得期間中で給与が支払われないとき、もしくは出産手当金よりも少額の給与しか支払われないとき 賃金の3分の2相当額(上限あり)
育児休業給付金 雇用保険 1歳未満の子どもの育児のために育児休業を取得している期間中
・育児休業開始~6ヶ月間:休業開始時の賃金の67%(上限あり)
・6ヶ月以降:休業開始賃金時の賃金の50%(上限あり)
傷病手当金 健康保険
業務外の事由による病気やケガで仕事に連続して3日間休業し、4日以上仕事に就けず、その間の給与が支払われなかったとき 支給開始日から最長1年6ヶ月:休業までの12ヶ月間の平均報酬月額を30で割った金額の3分の2(上限あり)
休業(補償)給付と休業特別支給金
労災保険
休業4日目以降 給付基礎日額の80%(休業(補償)給付60%+休業特別支給金20%)
雇用保険の基本手当 雇用保険 失業期間中最大360日
基本手当日額の45~80%(上限あり)
出産費用が足りない!利用できる公的支援やシングルマザーのための支援を解説

急な支出や収入減でお金がないとき

急な支出や収入減でお金がないときは、国の貸付制度である生活福祉資金貸付制度や母子父子寡婦福祉資金貸付金制度を利用できることもあります。

「生活福祉資金貸付制度」の中には、失業して一時的に生活が困窮している方が利用できる「総合支援資金」があります。

総合支援資金には、生活支援費と住宅入居費、一時生活再建費の3つの種類があり、収入が一時的に減っていても食費や住居費に使用できる資金を借りることができます。

とりわけ使途が広いのが「一時生活再建費」で、就職するための技能習得や債務整理のための費用にも活用できます。

生活福祉資金貸付金制度は年0~1.5%、母子父子寡婦福祉資金貸付金制度は年0~1.0%の低金利で利用できますので、お住まいの自治体の福祉事務所や役所の母子福祉課で相談してみましょう。

高齢者再就職給付金

高齢者再就職給付金とは、満60歳以上65歳未満で再就職した雇用保険被保険者を対象とした給付金です。

60歳以降に再就職したものの給料が一定以上に下がった場合に受け取れます。

ただし、再就職先に1年を超える連続雇用が見込まれることや雇用保険の基本手当(失業手当)の支給残日数が100日以上あることなどの条件がありますので、かならずしも受給基準に合致するとは限りません。

前職よりも給与が下がった方は最寄りのハローワークに出向き、高齢者再就職給付金の受給基準に合うかどうか調べてもらいましょう。

自立支援医療制度

自立支援医療制度とは、心身の障害を除去・軽減するための医療費の自己負担をおさえる公費負担医療制度です。精神通院医療・更生医療・育成医療を要する18歳以上が対象となります。

制度が適用されると、該当する医療費の自己負担額が上限0~20,000円になり、医療費の負担を大きく抑えることができます。

お住まいの市区町村役場で自立支援医療制度の受給者書を発行してもらえますので、まずは役場に相談に行きましょう。

給付金に申し込む

当たり前の話ですが、お金を借りたら必ず返済しなくてはいけません。

民間企業から借りる場合はもちろん、公的制度で借りる場合も、きちんと期限までに返済することが義務です。

しかし事情があって「借りても返済する自信がない」そんな方は、給付金に申し込みましょう。

給付金であれば返済する必要はありませんので、今後の生活が厳しくなることはありません。
いくつか紹介しますので、ぜひ条件に該当するときは申し込みましょう。

返済不要の給付金制度
給付金の種類 申込条件 給付金額
すまい給付金 2021年12月までに住宅を取得した方。所得制限あり 収入と住宅の持分割合による
教育訓練給付金 雇用保険に加入していること。前回、教育訓練給付金を受給してから3年以上が経過していること 教育訓練経費の20%。ただし、4,000円以上10万円以下の範囲で支給
特別障害給付金 国民年金に加入していなかったために障害基礎年金を受給していない障害者 障害基礎年金1級程度:月額52,150円(2019年度)
障害基礎年金2級程度:月額41,720円(2019年度)

どうしても働けない場合は生活保護制度を検討する

貸付制度を利用しても返済できない、給付金程度では生活状況が改善できない方は、生活保護制度の受給が必要かもしれません。まずはお住まいの自治体の福祉事務所に行って相談しましょう。

受給できるかどうかは個人の状況によって異なるため一概には言えませんが、以下に記した項目に当てはまっているものが多い方は生活保護受給の可能性が高いと考えられます。

生活保護受給の可能性が高くなる条件
  • 世帯収入が低い
  • 不動産や自動車などの資産を持っていない
  • 預貯金がほとんどない
  • 金銭的援助をしてくれる親戚や家族がいない
  • 病気やけがのために無職になっている

生活保護を受給できるかどうかの審査には、2週間~1ヶ月ほどかかります。

収入を証明する書類や賃貸住宅である証明書などの書類を提出してから審査に進みますので、少しでも早く受給したいときは書類を速やかに提出してください。

なお、受給金額はお住まいの地域や世帯構成、年齢によっても異なります。福祉事務所で計算してもらいましょう。

お金がない人がお金を借りるときの注意点

消費者金融や銀行カードローンからお金を借りるときは以下のポイントに注意しましょう。

お金を借りるときの注意点
  • 融資を受ける前に返済計画を立てておく
  • 無職の場合は定期収入を得るべくアルバイトをする
  • 大手消費者金融の審査に落ちたときは中小消費者金融を検討する
  • カードローンの返済に困っているならおまとめローンを利用する

融資を受ける前に返済計画を立てておく

消費者金融ほか、友人や家族、会社などから融資を受ける際は、事前に返済計画を立てておきましょう。

消費者金融は即日融資可能なところも多く、金欠時に心強いサービスを提供しています。しかし使い方を間違ってしまうと、金融トラブルの原因になりかねません。

ブラックリストに入ってしまうと、先々の未来でローンを組むことができない、クレジットカードを作ることができないなど、さまざまな不便が生じます。

さらに友人や家族、会社などから融資を受ける際も同様です。返済トラブルなどが起きてしまうと、信頼というお金には変えることのできないものを失ってしまう可能性があることをあらかじめ心得ておきましょう。

また、返済日が遅れるときは必ず事前に相談することを忘れずにおこないましょう。消費者金融によっては柔軟に対応してくれるところがあるので、返済を延滞することがないよう努めることが大切です。

無職の場合はアルバイトなどをしておく

消費者金融や銀行カードローンでは、無職で全く収入がない方は返済の見込みがないため、審査に落とされてしまします。

実際、多くの消費者金融では「安定した収入があること」が申し込み条件になっていることが多いです。

アルバイトやパートでも良いので収入を作ってから審査に申込みましょう。

条件さえ満たしていれば学生でも申し込み可能です。

大手消費者金融の審査に落ちたときは中小消費者金融を検討する

大手消費者金融の審査に落ちたときは、独自審査をおこなう中小消費者金融を検討してみましょう。

中小消費者金融は、大手消費者金融よりも審査が柔軟な傾向にあるため、他の審査に落ちた方でも借り入れの可能性があります。

中小消費者金融の中には即日融資や無利息期間がある会社も存在します。

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カードローンの返済に困っているならおまとめローンを利用する

複数のカードローンの返済に困っていてお金がないなら、おまとめローンを検討しましょう。

金利は利息制限法により上限を定められています。利息制限法では借入額が増えると上限金利が低くなるため、借金を1つにまとめることで金利が下がる可能性があります

利息制限法による上限金利は借入金額が10万円以上、100万円未満なら上限金利は年18%ですが、100万円以上なら年15%に下がります。

そのため、おまとめローンの審査に通れば月々の負担を軽くすることができるのです。

おまとめローンについてより詳しく知りたい方は、下記の記事を参考にしてください。

おまとめローンおすすめランキング45選を比較!審査がゆるくて甘いローンはあるのかを解説
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お金がないときに滞納すると困る支払いの対処法

お金がないとき、滞納をすると生活に困るものが以下の3点です。

支払いを滞納すると困るもの
  • 家賃の支払い
  • クレジットカードの支払い
  • 借金の返済

これらの支払いを滞納すると、生活に支障をきたすだけでなくブラック入りするなど金融トラブルの原因になります。ここでは、上記3点を解決する対処法を解説します。

家賃の支払い

家賃を滞納すると連帯保証人に連絡がいくほか、信用情報に金融事故として登録され、強制退去を命じられる可能性があるので注意してください。

万が一、何かしらの理由で家賃の支払いが遅れる場合は、事前に管理会社や大家さんに連絡をしてください。その際、いつなら支払いが可能なのかを明確にしておく必要があります。家族などの身内にお金を借りる、消費者金融などで融資を受けるなど、お金を作る方法を考えましょう。

また、事情があり仕事ができず融資を受けることが難しい場合は、住居確保給付金の利用をおすすめします。

住居確保給付金とは、離職や廃業などによって収入が減少した際に受けられる家賃の補助制度です。この制度の利用条件は下記の内容です。

主たる生計維持者が離職・廃業後2年以内である場合、もしくは個人の責任・都合によらず給与等を得る機会が、離職・廃業と同程度まで減少している場合において、一定の要件を満たした場合、市区町村ごとに定める額(※)を上限に実際の家賃額を原則3か月間(延長は2回まで最大9か月間)支給します。

支給された給付金は賃貸住宅の賃貸人や不動産媒介事業者等へ、自治体から直接支払われます。
(※)生活保護制度の住宅扶助額

主たる生計維持者が離職・廃業後2年以内であること。また会社の休業等により収入が減少している場合にのみ適用されます。

住居確保給付金についてのより詳しい説明は、こちらを参考にしてください。

クレジットカードの支払い

クレジットカードの支払いに遅れると、遅延損害金が発生するほかカード会社から連絡がきます。もし連絡に応じなかった場合、督促状が届きクレジットカードの利用ができなくなります。金融トラブルとして信用情報に記録され、ブラックリスト入りするので要注意です。

クレジットカードの支払いができない場合、支払い方法の見直しをおこないましょう。分割払いやリボ払いの手続きをとり、一時的に支払いにおける負担を減らすことをおすすめします。

またそれでも支払いが難しい場合は、事前にクレジットカード会社に連絡を入れて支払いの意思があることを伝えてください。

記事内で紹介している「お金がない時の乗り切り方」を実践するほか、即日でお金が必要であれば消費者金融の利用を検討するのも1つの解決方法です。

クレジットカードのリボ払いとは?金利や分割払いとの違い、注意点まで徹底解説!

借金の返済

借金の返済が困難な方は、債務を減らす方法を考えてください。消費者金融のおまとめローンや借り換えなどを利用し金利を下げることも可能です。

どうしても返済が困難な場合は、債務整理という解決策もあります。債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産の3つがあります。どれも借金の悩みを解決できる手続きです。

しかし、債務整理をおこなうとブラックリスト入りするデメリットもあるので、慎重に検討してください。

カードローンの借り換えについてより詳しく知りたい方は、下記の記事を参考にしてください。

カードローンの借り換え先おすすめ4選!メリットやデメリットも解説

お金がない状況を改善する方法

金銭的に余裕がない状態から抜け出す方法は、以下の通りです。

お金がある状態にする方法
  • 貯蓄預金をする
  • 節約できる部分がないか見直す
  • 副業や転職で入ってくるお金を増やす
  • 借金返済が苦しい場合は債務整理を検討する

今月の支払いを来月に延ばせば来月の家計が苦しくなりますし、再来月の家計にも影響を及ぼします。

つまり、お金をやりくりすることも大切ですが、お金がない状況を脱出し、お金がある状況にステップアップしないと根本的な問題解決にはならないのです。

お金をあるだけ使ってしまう人は貯蓄預金を

お金があったらあるだけ使う方は、使えるお金を制限してしまうことをおすすめします。

例えば、口座から直接積み立てるタイプの貯金なら、あったらあるだけ使う方でもお金を貯めることができます。給料日の翌日あたりに振替日を設定し、貯金額を除いたお金で生活するようにしてください。

勤務先で財形貯蓄制度を利用できるときは、ぜひ活用しましょう。給料から貯金額を天引きされますので、あったらあるだけ使う方でも無理なくお金を貯められます。しかも財形貯蓄は非課税(上限額あり)のものもあるので、節税対策にもなります。

また、家計を管理してお金の支出を明確化することも大切です。

中でも何かと出費が多い食費やお小遣いに関しては1ヶ月単位で管理すると、上手にお金を配分できずに給料日前に「お金がない」という状況に陥りやすくなります。

お金を計画的に使うことが難しいと自覚している方は、食費やお小遣いの予算を短い期間で立てることで管理しやすくなります。

例えば食費を1ヶ月5万円と決めるよりも、1週間1万円と決めるほうが管理しやすくなります。もちろん、余ったお金はお小遣いとして無駄遣いしてはいけません。

どうしても予算ではやりくりできないときのために、お金を残しておきましょう。

節約できる部分がないか具体的に見直す

お金がない状態を改善させるためにすぐできることは、節約できる部分を見直して支出を減らすことです。

特に、以下のような固定費の見直しは大幅にお金を節約することができます。

節約できる固定費
  • 家賃
  • スマホを格安SIMに変える
  • 分割払い・リボ払いをやめる
  • 食費
  • ふるさと納税をする
  • 新電力・新ガスに変える
  • 保険を見直す

家賃は支出に占める割合が大きく、早めに見直しておきたい支出になります。

一般的に、家賃は収入の30%程度が目安といわれています。一人暮らしの場合は手取り収入の30%、家族で住んでいる場合は世帯主の収入の30%が目安です。

通信費が高い場合は、格安SIMの場合、月々のスマホ料金を1,000円~2,000円に抑えれらるケースがあります。リモートワークで家にいることが多くなった方は、家のWi-Fiがあればキャリア回線でなくても問題ない可能性があります。

光熱費は新電力や新ガスを契約することで、料金を下げられるけーすがあります。さまざまなプランが用意されているので、利用中の料金プランよりも安いプランがあれば、契約する会社を変更するだけで節約効果が見込めます。

食費であれば、コンビニをスーパー・ドラッグストアに変えるなど、購入先を変えると節約できます。コンビニの場合、多くの商品は定価で販売されていますが、スーパーでは定価よりも安く提供されているケースがあります。

ただし、食費を削って体調を崩してしまうと逆に医療費がかかってしまうため、栄養が偏らないように気をつけてください。

生命保険や医療保険など、保険に加入している方は保険の見直しもおすすめです。保証内容が不要なものでないか、貯蓄性のある保険などを確認しましょう。

そのほか衝動買いや浪費癖がある方は、お金を使う前に本当に必要なものなのかどうか一息考える癖をつけるようにしましょう。

お金使いは習慣です。日頃の心がけが大きな節約につながりますので、お金を使う前に考える頭を癖つけることをおすすめします。

副業や転職で入ってくるお金を増やす

お金の使い方に問題があるというよりは、収入がそもそも少ないという方もいらっしゃるでしょう。

生活を切り詰めるだけではお金がない状況を改善できない方は、収入を増やす方法を考えていきましょう。

現在の職場で副業を禁じられていない場合は、土日祝日や休暇を活用してアルバイトをしてみてはいかがでしょうか。

勤務先が土日はかならずお休みなら、2日のうち1日はアルバイトに充てましょう。収入が増えるだけでなくレジャー費を減らせますので、月に5万円以上の家計改善効果を期待できます。

また、副業を禁じられている場合は、自宅ででき、しかも趣味の範囲と呼べることでお金を稼ぐのがおすすめです。

例えばブログやFXなどなら趣味の範囲ですから、副業禁止の職場に勤めている方でも取り組める場合があります。ただし、一定以上の収入を得られたときは確定申告を実施し、脱税しないようにしてください。

勤務先が副業を禁止しており、しかも、同職種の企業と比べて明らかに収入が少ないときは、転職を前向きに検討することができます。

専属のエージェントが転職活動をサポートしてくれる転職エージェントサイトを利用すれば、今の職場で働きながら転職活動を進めていくことも可能です。

今すぐお金が欲しい!1万円、10万円を稼ぐ方法や安全な副業、お金を稼ぐアプリを紹介

借金返済が生活を圧迫しているときは債務整理を検討する

お金のない状態が続く理由が「家計に占める借金返済の割合が多いこと」だと考えられるときは、債務整理をして借金の整理を検討してみましょう。また、借金返済のために別の借金をしている方も、債務整理をする必要があると考えられます。

なお、債務整理にはいくつか種類があり、どの債務整理でも借金をリセットできるわけではありません。

まずは現在の収入と借金の状況が分かる書類をすべて用意し、債務整理を専門とする法律事務所に行って相談してみましょう。

お金がないときにしてはいけないこと

今すぐやめたいお金がなくなる悪習慣を7つ紹介します。

お金がない状態を生む習慣・癖
  • 気軽にキャッシングをする癖
  • 返済を遅らせる癖
  • 身の丈に合わないものを欲しがる癖
  • お金がかかる小さな習慣
  • ギャンブルをする習慣
  • お金があったらあるだけ使う癖
  • お金を増やそうとしない癖
  • 闇金からお金を借りる

「せっかく収入があっても、お金がない状態を繰り返してしまう」という方もいらっしゃることでしょう。今月分の支払いや返済を何とかやりくりして済ませても、すぐに翌月分の支払いや返済に頭を悩ませることになります。

お金がないときが多いのは、普段の習慣に問題があるのかもしれないので、思い当たる点がある方は改善しましょう。

気軽にキャッシングする癖

お金がないときにキャッシングは便利です。しかし、便利だからといってすぐにお金を借りるのは避けましょう。

すぐにローンカードやクレジットカードに手が伸びる方は、以下の3点をチェックしてみてください。

キャッシングをする前のチェックポイント
  • 本当に必要なお金なのか
  • 借りてでも必要なことなのか
  • 返済はできるのか

お金が必要だと思ったらすぐにキャッシングするのではなく、3つのチェックポイントを吟味することで一呼吸置くことができます。冷静になって考えると、実はそこまで差し迫った用ではない可能性もあるのです。

返済を遅らせる癖

借りたお金はきちんと返済期日までに返済しなくてはなりません。返済に1日遅れると1日分の延滞利息が発生するため、本来の利息よりも高利息で借りているのと同じことになってしまいます

また、知り合いや家族からお金を借りているときも、できるだけ早く返済するように心掛けましょう。返済が1日遅くなると1日分あなた自身の信用が失われていきます。

身の丈に合わないものを欲しがる癖

有り余るほどのお金があるならば、お金に糸目をつけずに気に入ったものを買って便利なサービスを活用すればよいでしょう。しかし、お金がなくて支払いや返済に困ることがあるのなら、買っているものや利用しているサービスが身の丈に合っていないと考えられます。

むかしはそれで問題なかったとしても、収入が減ったのなら使えるお金もダウンサイジングすべきです。今一度、普段のライフスタイルを見直しましょう。

お金がかかる小さな習慣

コーヒーやタバコなど、お金がかかる小さな習慣はありますか? 1回あたりは100円程度でも積み重なると大きい出費になります。どうしても止められないときは、毎日の習慣にするのではなく週に1度程度のお楽しみにしてはいかがでしょうか。

また、有料コンテンツやさまざまな会費も見直してみましょう。本当に熟読しているネット新聞やメルマガなら無駄な支出とは言えませんが、惰性で契約しているものなら早急に解約してください。

ギャンブルをする習慣

宝くじの還元率(支払った金額に対する受け取れる金額の割合)は50%以下です。競馬や競輪、パチンコなどのどんなギャンブルも、還元率が100%を超えることはありません。

つまり、ギャンブルをするという行為は、お金を儲ける行為ではなく胴元(ギャンブルの提供元)を儲けさせる行為なのです。ギャンブルで一攫千金を狙うよりも、地道に働き、堅実に資産を運用していきましょう。

お金があったらあるだけ使う癖

今月はいつもよりも支出が少なく、給料日前にいくらか余剰金が出たというときもあるでしょう。このようなときは、余剰金の使い道は貯蓄がおすすめです。

お金がなくなりそうなときは、お小遣いとして散財しないようにしましょう。お小遣いも毎月予算を決めておき、残った分は別口座に移し替えて貯金しましょう。

お金を増やそうとしない癖

「お金は使うもの」と考えている限り、いつまで経ってもお金がない状態から脱出できません。「お金は増やすもの」です。時間が余っているときも決して無駄にするのではなく、稼ぐ+貯める+増やすの3ステップで資産を構築していきましょう。

専門家からのコメント

塚越 一央
塚越 一央

気軽にキャッシングをしてしまう癖のある人は要注意です。キャッシングは、カードで簡単に現金が引き出せる便利なツールです。

手軽さゆえに、安易に借り過ぎてしまうリスクがあります。借入金利は、カードローンよりも高い場合が多いです。必ず、返済計画を立ててから利用してください。

また、キャッシングは不正利用された場合に、補償の対象外になることがありますので注意が必要です。

キャッシングを利用する人は、利用する前に本当に必要なお金なのか、自分に返済能力があるのかなど、良く考えてから利用するようにしてください。

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闇金からお金を借りる

「審査なし」「無職でもOK」といった消費者金融は闇金のケースが多く、さらにお金のない状態になりうるため危険です。

正規の消費者金融であれば審査は必ず実施され、「無職でもOK」と明記することは決してありません。

闇金は利息制限法を無視した法外な金利を請求したり、債務整理などの法的手段に応じなかったりとトラブルに巻き込まれる可能性が高いです。

ネット上の掲示板やSNSで個人間の融資をおこなっている場合もありますが、大抵が闇金や詐欺の温床となっています。

お金を借りるときは正規の貸金業者であることを確認して申し込みましょう。

SNSで募集している怪しいバイトもNG

最近では個人SNSなどで怪しいバイトの募集が増えていますが、時給が良いからといって飛びつかないようにしてください。

SNSで個人間で依頼をする仕事の中には、オレオレ詐欺の受け子や出し子などの闇バイトが横行しています。

こうしたバイトをおこなってしまうと、犯罪に加担したとされて捕まってしまう可能性があります。

捕まらなかったとしても元締めに個人情報を握られ、やめたくても辞められない状況になってしまうこともあります。

こうした怪しいバイトには絶対に手を出さないようにしてください。

キャリア決済の現金化

キャリア決済の現金化とは、スマホの携帯電話会社が提供する決済サービスを利用して、架空の商品やサービスを購入し、その代金を現金に換える方法です。

専門の業者が仲介するため、クレジットカードや消費者金融が使えない人でも簡単にお金を手に入れることができます。

しかし、キャリア決済の現金化は法律的に違法ではありませんが、携帯電話会社の利用規約に明確に違反しています。もし、携帯電話会社にバレてしまったら、強制解約されるだけでなく、違約金や損害賠償を請求される可能性もあります。

スマホは今や生活に欠かせないものですから、失うリスクが大きすぎます。

また、業者は手数料を差し引くため、キャリア決済の現金化は非常に割高な方法です。しかも、翌月には一括で返済しなければなりません。つまり、キャリア決済の現金化は結局負債を増やしてしまうだけで、資金繰りの根本的な改善にはなりませんので注意しましょう。

お金がないときに関するよくある質問

ここでは、お金がないときに関するよくある質問に回答をしていきます。

お金がないとき、どうすればいい?

急ぎでお金が必要な場合の緊急対策法は、以下の8点です。

どれも即日でお金を工面する方法なので、参考にしてみてください。

・カードローンで即日融資を受ける
・クレジットカードのキャッシング枠でお金を借りる
・定期預金担保貸付を利用してお金を借りる
・緊急小口資金でお金を借りる
・生命保険の契約者貸付でお金を借りる
・スマホのキャリア決済を利用する
・後払いアプリを利用する
・現金がすぐに必要なら即金アプリを利用する
・日払いのバイトでお金を稼ぐ
・自宅にある不用品を売る

それぞれの詳細については、記事内のこちらで解説をしています。

お金がない状態になることを避ける方法は?

お金がない状態にならないために下記の4点に気をつけてください。

・お金をあるだけ使う方は貯蓄預金
・食費やお小遣いを1週間単位にする
・副業や転職で入ってくるお金を増やす
・借金返済が生活を圧迫しているときは債務整理を検討する

記事内では「今すぐお金が必要なときの乗り切り方12選」について詳しく解説しています。万が一に備えて、金欠が心配な方はぜひ参考にしてみてください。

お金がない状態を作ってしまう悪習慣は?

お金がない状態を作ってしまう悪習慣は、主に下記の7個です。

・気軽にキャッシングをする癖
・返済を遅らせる癖
・身の丈に合わないものを欲しがる癖
・お金がかかる小さな習慣
・ギャンブルをする習慣
・お金があったらあるだけ使う癖
・お金を増やそうとしない癖

そんな悪習慣を断ち切るために「お金がない状況を改善する方法」を、記事内のこちらで解説をしています。

お金がないときの対策方法を心得ておこう

今は問題なくても、長い人生の間には、突然のリストラや病気でお金がなくなることもあります。

困ったときの乗り切り方を知っておくと何かと役立ちますので、ぜひ参考にして緊急事態もスムーズに乗り切ってください。

また、普段からいざというときのためのお金を準備しておくことも大切です。お金がなくなる習慣や癖を直し、万が一のときにもお金に困らないように備えておきましょう。

「今日中にお金を借りたい!」など、お急ぎの方には即日融資を受けられる消費者金融のカードローンがおすすめです。

そのうえで、「お金がない」状態から「お金がある」状態にステップアップできるように、暮らしや働き方を工夫してみるとよいでしょう。

塚越 一央

専門家からの一言

塚越 一央

誰でもお金がなくて困ることはあります。

そのときは、安易にお金を借りるのではなく、他に方法はないかじっくり考えてみてください。

その際に、ここに掲載されている記事を、もう一度読み返してみると良いでしょう。そして、どうしても借りる必要がある場合には、借入金利が一番低いもので借りるようにしてください。

お金がなくなる悪習慣に身に覚えのある人は、ただちにその悪習慣を改善してください。悪習慣を改めない限り、いつまでたっても安定した幸せな生活は望めませんよ。

<参考>
アコム株式会社「DATABOOK 2022年3月期 第1四半期決算」
アイフル株式会社「アイフル月次推移2020/4〜2021/3」
SMBCコンシューマーファイナンス「SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標2021年3月期」
SBI新生銀行「2021年度第1四半期決算・ビジネスハイライト」
お金がない状況を解決する方法20選!|ドットマネー

大学卒業後、大手都市銀行へ入行。その後、銀行子会社のシンクタンクへ転籍。定年退職後、1級ファイナンシャル・プランニング技能士と社会保険労務士のダブルライセンスで 「塚越FP社労士事務所」 を立ち上げ、現在に至る。神保町FPフォーラムに参加し、セミナー講師及び相談員を務める。また、外部メディアへの記事執筆やコンサルティング業務を手掛ける。経営理念「お客様に喜んでいただき、信頼される仕事を目指します」

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投資信託・株式の運用歴20年以上。相続問題が発生したことを機に、ファイナンシャルプランナー2級とAFPの資格を取得。 大学や省庁で研究活動をおこないながら、2014年度からはマネーやファイナンス、医学関係の執筆活動を開始。 ライフマネープランニングやIPO投資、金融詐欺の見分け方、ローン・クレジットカードの使い方などを得意テーマとしている。 現在メインで利用しているカードはアメリカンエクスプレスのプラチナ。招待制から申込制に変わって、ちょっと残念に思う毎日。

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