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国からお金を借りる公的融資制度を解説！無利子や低金利で個人融資可能な制度を紹介

「公的融資制度」とは、政府が民間企業や個人に対して、金融支援をおこなう制度のことです。

民間の金融機関から融資を受けることが困難な場合や、新規事業の立ち上げ資金が必要な場合など、公的融資制度は重要な支援手段として注目されています。

公的融資制度と金融機関におけるカードローンは、借入れができる人に違いがあります。

消費者金融などのカードローンは、安定した収入がないと融資を受けることができませんが、公的融資制度であれば無利子もしくは低金利でお金を借りることが可能です。

何らかの理由で働けず収入を得られない場合など、事情を抱えた方でもお金を借りることができるのが、公的融資制度です。

公的融資制度は、年金受給者、生活困窮者ほか、無職や失業者も利用できます。しかし、金融機関のカードローンは、安定した収入がなければ利用が難しい場合がほとんどです。

本記事では、公的融資制度の概要や公的融資制度の種類、申請方法などについて詳しく解説します。

もし安定的な収入を得ている方で、急ぎでお金を借りたい方が、下記のような消費者金融の利用をおすすめします。下記の消費者金融は、どれも即日融資可能です。

無利息 期間	最大30日間	最大30日間	最大180日間(※)	最大30日間	なし
審査時間	最短20分	最短20分	申込み後最短15秒	最短3分	10秒簡易審査
実質年率	年3.00〜18.00％	年3.00〜18.00％	年4.50〜18.00％	年4.50〜17.80％	年3.00〜18.00％
借入 限度額	1万円〜800万円	1万円〜800万円	最小1万円〜最大500万円	1万円〜500万円	1万円〜800万円
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国や自治体からお金を借りれる主な融資制度(公的融資制度)について

公的融資制度とは、政府や地方自治体が民間企業や個人に対して融資をおこなう制度です。

民間の金融機関から融資を受けることが困難な場合や、金利が高くて返済が困難な場合、新規事業の立ち上げ資金が必要な場合などに利用されます。

公的融資制度には、国や地方自治体、特定の政策に基づく機関などが運営するものがあります。

生活困窮者を対象とする公的融資制度を中心に確認していきましょう。

生活福祉資金貸付制度(低所得世帯・高齢者世帯・障害者世帯向け)

生活福祉資金貸付制度は低所得者や高齢者、障害者などが安定した生活を送れるように、都道府県の社会福祉協議会が資金の貸付けをおこなう制度です。

この制度の対象となるのは、「低所得者世帯」「障害者世帯」「高齢者世帯」の3つです。

貸付条件の詳細は「厚生労働省の生活福祉資金貸付条件等一覧」をご確認ください。

求職者支援資金融資

求職者支援資金融資とは、職業訓練受講手当を受給する予定のある人が対象の貸付制度です。職業訓練受講手当だけでは訓練受講中の生活費を賄えない場合、融資が受けられます。

貸付額は次のとおりです。

なお、貸付額は配偶者の有無によって上限額が異なります。

まずはハローワークで手続きをおこない、その後にハローワークが指定する金融機関(労働金庫)で貸付の手続きに進みます。

母子父子寡婦福祉資金貸付(シングルマザー・ファザー向け)

母子父子寡婦福祉資金貸付とは、生活費や住宅費などの必要経費を負担できない母子家庭や父子家庭が必要なお金を借りることができる制度です。

母子父子寡婦福祉資金貸付は貸し付けであるため、返済が必要です。返済期間は、資金の種類によって異なり、毎月一定の金額を返済する形となります。

また、返済には利息も発生するため、貸し付け金額に対して一定の金利が課されます。

必要書類の提出や申請手続きが必要となりますが、制度を利用することで、生活が困窮する状況から脱出するための支援を受けることができます。

緊急小口資金貸付(生活資金など緊急のお金が必要な方向け)

緊急小口資金貸付とは、突然の出来事や自然災害などによって被災した個人や企業が、急な資金需要に対応するために、一時的に必要な小口の資金を貸し付ける制度です。

この制度は、社会福祉協議会によって提供されており、金利が低く返済期間も短いため、急な資金需要に対応することができます。

ただし緊急小口資金貸付は、一時的な財政支援のための制度であるため、金額は限定されています。
　
申請方法は、各自治体によって異なりますが、基本的には申請書類の提出が必要となります。

教育一般貸付(子供の入学金・留学金などを必要とする保護者向け)

教育一般貸付は、保護者の年収が規定を下回る金額であること、また子供が指定の学校に所属していることを条件に利用可能です。

義務教育終了後の中学生以上を対象に、入学金や入学資金、留学費用、教材費やパソコン、受験料、交通費、アパートの家賃など教育関係のあらゆる支出に利用できます。

教育一般貸付制度は、以下のような特徴があります。

借入れた額には金利がかかりますが、就職や収入の増加に合わせて返済計画を立てることができます。

また、返済期間も最大で18年間と比較的長く設定されているため、返済の負担を軽減することができます。

公的融資制度の申し込み方法

公的融資制度の申し込み方法は、市町村によって異なりますが、一般的には以下のような手順でおこなわれます。

まずは、自分が利用したい公的融資制度について、ホームページなどで詳しく調べて、制度の内容や借入れ条件、返済方法などをしっかりと理解しましょう。

申し込み方法については、ホームページや窓口で確認してください。オンラインでの申し込みが可能な場合もありますし、郵送や窓口での申し込みが必要な場合もあります。

続いて、申し込みに必要な書類を準備します。公的融資制度によって異なりますが、身分証明書や収入証明書、履歴書、学生証などが必要となる場合があります。

申し込み方法にしたがい、必要書類を添付して申し込みます。申し込み後、審査がおこなわれます。審査には時間がかかる場合があるので、余裕を持って申し込みましょう。

審査に通過した場合は、融資の決定がおこなわれます。融資が決定された場合は、返済方法や期限について確認してください。

融資を受けた後はしっかり返済計画を立てて、遅滞なく返済することが大切です。

公的融資制度の申請に必要な書類

ここでは、公式融資制度の申請に必要な書類について解説します。

本人確認が取れる身分証明書が必要です。運転免許証やパスポート、健康保険証などが利用できます。

また、収入を証明する書類が必要な場合があります。具体的には、源泉徴収票、確定申告書、給与明細書、青色申告決算書などです。

融資用途が決まっている場合には、その用途を証明する書類が必要になります。例えば、事業計画書や資金使途説明書、学生の場合には学費納入証明書などです。

保証人が必要な場合は、保証人情報が必要になります。保証人の本人確認書類や収入証明書、資産証明書、履歴書などを用意しましょう。

制度によっては、その他にも必要な書類がある場合も考えられるので、事前にホームページなどで確認しましょう。

公的融資制度を利用するメリット

ここからは、公的融資制度を利用するメリットを説明します。

低金利での借入れが可能

公的融資制度は、金利が低く設定されていることが多いため、低コストでの借入が可能です。

また、返済期間が長い場合が多いため、返済負担が軽減されます。

融資枠が大きい

民間の金融機関では、融資枠が限られている場合がありますが、公的融資制度は、融資枠が大きいことが多いため、必要な資金を調達しやすくなります。

返済条件が柔軟

公的融資制度は、返済条件が民間の金融機関よりも柔軟な場合があります。

返済期間や返済方法などを調整することができるため、個人での利用はもちろん、事業のキャッシュフローに合わせて返済計画を立てることもできます。

公的融資制度を利用するデメリット

続いて、公的融資制度を利用するデメリットを説明します。

審査が厳しい場合がある

公的融資制度にも、審査基準が厳しいものがあります。

特に、財務状況が不安定な企業や個人にとっては、審査が通らない場合があります。

なぜなら、政府が提供する資金を無駄にしないように、十分な審査が必要とされるからです。

申請や手続きが煩雑

公的融資制度は、民間の金融機関に比べて、申請や手続きが煩雑であることがあります。

そのため、手続きのミスや遅れが生じることがあり、調達までの時間がかかる場合があります。

資金調達まで時間がかかる

公的融資制度は、審査や手続きが民間の金融機関よりも時間がかかる場合があります。

資金調達までの期間が長くなるため、急いで資金調達をする必要がある場合には、不向きかもしれません。

公的融資制度のまとめ

公的融資制度は、国や地方自治体がおこなう低金利の融資制度です。公的機関は生活が困窮している人を支える制度を数多く用意しています。

お金に困ったら自治体などに相談して、自分が利用できる公的融資制度がないかを確認してみてください。

無理のない返済計画が立てられる範囲で利用すると、生活の立て直しに近づけます。

自分にあった制度を利用し、それぞれの特徴やメリット・デメリットを理解したうえで公的融資制度を活用しましょう。

<参考>
・お金を借りる方法一覧！｜ドットマネー