合法でお金を貸してくれる所を全紹介！借りられないときの打開策も解説！
「生活費が足りない...」「急な出費で今月のお金がもたない...」「でもどこから借りればいいの？」と困っていませんか？
周りにバレずにすぐ借りたい方は、消費者金融でお金を貸してもらうことが最もおすすめです。
この記事では、ファイナンシャルプランナーの資格をもつ筆者が、安全にお金を貸してくれる所をいくつか紹介しますので、ぜひ参考にしてください。
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お金を絶対に貸してくれると断言できる所はない
世の中にはお金を貸してくれる所は多々あります。しかし、お金を貸すという行為にはかならず審査が伴いますので、絶対に貸してくれるという所というものは存在しません。
もしも「絶対に貸す」と明言している所があるならば、そこは間違いなくヤミ金です。
ヤミ金は違法業者ですので、利用してはいけません。
きちんと審査を実施してからお金を貸してくれる合法の金融機関や窓口で借りましょう。
お金を貸してくれる所は4つに分けられる
ヤミ金に手を出すと高利息で苦しむだけでなく、犯罪に巻き込まれる恐れもあります。
お金がなくてどんなに困っていたとしても、合法的にお金を貸してくれる所で借りてください。合法的にお金を借りられる所は、次の4つに分けられます。
銀行や信用金庫などの金融機関
お金を貸してくれる所として、まず思い浮かぶのが銀行ではないでしょうか。
銀行はお金を預かる預金業務も実施していますが、お金を貸す融資業務も実施しています。
信用金庫や信用組合、労働金庫なども、預金業務と融資業務の両方をおこなう金融機関です。預金業務と融資業務を実施している銀行等には、低金利でお金を貸してくれるというメリットがあります。
ただし、その分、審査は厳しくなります。また、2018年1月以降は、銀行は審査の際に警察庁のデータベースに問い合わせて、申込者が反社会的勢力の一員ではないのかチェックするようになりました。
そのため、審査にかかる時間が長くなり、即日融資は実質的に不可能になっています。
消費者金融や信販会社
消費者金融やサラ金とも呼ばれており、金融庁に業者登録をして個人に向けた融資を合法的に実施しています。
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公的貸付制度
親戚や知人、勤務先など
個人的に知っている人に貸してもらうのも1つの方法です。民間企業や公的機関のように申込書を記入する必要はありませんので、手間だけで考えるともっとも手軽に貸してもらうことができます。
しかしながら、お金を貸す人は「この人に本当に貸してもよいのだろうか」と脳内で審査をしますので、厳密にいえば知人や親戚にお金を貸してもらうときも審査は不可避です。
ところで、人からもらったお金が年間110万円を超えると、10～55％もの贈与税が発生します。
そのままもらうよりも貸してもらうほうがお得なこともありますので、金額によって、もらうのか、借りるのか判断しましょう。また、借りるなら利子の有無も決めておくことが大切です。
また、勤務先から給与の前借りをして、お金を用立てることもできます。しかし、前借りできるのは働いた分だけですので、月給以上の金額は借りられません。
お金の貸し借りにおけるマナー
個人間の貸付けですが、無利子で貸してもらうことは違法ではありません。
しかし、無利子だからといってそのまま返すことは好ましくありません。貸してくれたことに対して感謝の気持ちを持ち、短期間だけ借りるときも、お礼の言葉とともに感謝の気持ちを示す小さなプレゼントを添えるようにしましょう。
また、たとえわずかのお金だとしても、借りた相手に不安を与えないために借用書はかならず作成するようにしてください。
借りた日と返済予定日、借入額、返済方法、債務者名、債権者名、利子について明記しておくとお互いが安心できます。
お金を借りるときはどこを利用すべき？
お金を貸してくれる所は4つあります。ただし、「ここで借りるのが最善だ」という所はありません。
どこで借りるべきかは状況によっても変わります。貸してくれる所を選ぶ方法を紹介しますので、どこで借りるか迷ったときはぜひ参考にしてください。
まずは金融業者からお金を借りることを検討する
専門家からのコメント
「銀行」もさまざまです。都市銀行・地方銀行・ネット銀行・流通系の銀行・信用金庫・信用組合・JA・ノンバンクなど。大きなところほど金利は低いですが審査は厳しいイメージです。
1ヶ所ダメだったからといって他のところでもダメ、とは限りません。安易に消費者金融に向かう前にいろいろな銀行にあたってみてください。
個人信用情報に申込履歴が多く残ると審査的にはマイナスになることもあるので、銀行にはまずは「相談」して感触を教えてもらうと良いでしょう。
やむを得ず消費者金融を利用する場合はいったん借りてたとしても、それを銀行などの金利に低いものに変更できないか検討してください。
借りたものを返し終わらないうちに次の利用が想定される場合は市役所の窓口や法律相談などであらかじめ相談しておくことをおすすめします。
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次に個人的にお金を借りられないか検討する
未成年がお金を借りるときは親、親戚か学生ローン
所得が低くてお金を借りられないときは公的貸付を検討
所得が低すぎるときは金融機関の審査に通りにくいものです。しかし、所得が低いからこそ、お金が必要ですよね。
「借りたい。でも借りられない」というジレンマを感じている方は、公的貸付を検討してみましょう。金融機関の審査は所得が高いほうが有利になりますが、公的貸付の審査は所得が低いほうが通過しやすくなります。
ブラック状態などでお金を借りられないときは？
ブラックにはお金を貸してくれる所が少ない
ブラックにも種類がある！
ブラックには3つの種類があります。種類によってお金を借りられない期間が異なります。
それぞれのブラックにおいて、どの程度の期間待てばブラック状態が解消されるのかについて見ていきましょう。
申し込みブラックは6ヶ月で解消される
複数の業者に短期間のうちに申し込むと、一時的に審査に通りにくくなることがあります。
このような状態を申し込みブラックと呼びます。銀行や貸金業者などのローン会社に融資を申し込むと、ローン会社はかならず個人信用情報機関に申込者の信用情報を問い合わせます。
個人信用情報機関では信用情報を照会したという記録を6ヶ月間保管しますので、6ヶ月以内に他のローン会社に融資を申し込むと「最近、別の会社にも融資を申し込んでいる。お金に困った切羽詰まった状況にあるのかも」と判断されて、審査に不利になることがあるのです。
6ヶ月待てば信用情報を照会したという記録は個人信用情報機関の情報からは消えます。申し込みブラックのために審査に通りにくいときは、6ヶ月間はローン会社やクレジットカード会社に申し込まないでおとなしく待ちましょう。
延滞によるブラックは1～5年で解消される
クレジットカードの支払いやローン返済を延滞してブラックになったときは、個人信用情報機関に延滞記録が1～5年残ります。
そのため、1～5年経って延滞記録が消えてからローンに申し込めば、延滞によるブラックは審査に悪影響を及ぼしません。
ただし、延滞状態が解消されてから1～5年後に延滞記録が消えますので、延滞状態が続いている場合は、いくら待ってもブラック状態は解消しません。
また、ブラック状態であるときに新たに返済や支払いを延滞すると、今までの時間経過はいったんリセットされてしまいます。
つまり、ブラック状態解消までにさらに1～5年の年月がかかることになりますのでご注意ください。
債務整理によるブラックは5～13年で解消される
お金貸してもらえない！どうすべきか？
お金が必要なのに銀行や消費者金融ではお金が借りられないとき、しかも家族や親戚、知人にもお金を貸してもらえないときは、公的貸付を検討します。
しかし、公的貸付は誰でも利用できるわけではありません。お金を貸してくれる所がどこもないときは、次の2つの方法を検討してください。
他社借入を整理してカードローンでお金を借りる
信用情報に問題があるわけではないのにお金を貸してもらえないときは、もしかしたら借入件数が多いのかもしれませんね。
利用しているローンが4件以上あるときは、ローン件数を減らしてみてはいかがでしょうか。
金額を減らせないときでも、借入件数は減らせる可能性があります。
必要に応じておまとめローンなどを利用して借入件数をまとめてから、新たにローンに申し込んでください。
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担保ローンを検討する
大抵のカードローンは無担保かつ無保証人で契約します。
つまり、あなた個人の信用と返済能力だけを担保にお金を借りるわけですから、あなたの信用情報が好ましくなく、しかも返済能力も低いとなると、融資を受けるのは難しくて当然ですよね。
とはいっても、いきなり信用状態と返済能力を向上させるのは不可能です。不動産や自動車、有価証券などの換金性のある財産を担保にしてローンに申し込んでみてはいかがでしょうか。
担保を設定すると、信用状態と返済能力が低くても審査に通ることがあります。
また、担保を設定したローンには総量規制が適用されません。すでに年収の3分の1を超えるお金を借りていて、総量規制にかかっているためにお金を借りられない場合も、担保を設定したローンを検討してみてください。
お金を貸してもらえないときでもヤミ金は絶対NG
ヤミ金でお金を借りると借金がなかなか減らない
「ヤミ金でお金を借りても、すぐに返済すればよいでしょ？」と考えるのは危険です。1回の返済額に上限が定められていたり、あり得ない高金利を課せられたりするため、借金がなかなか減らないことも多いです。
例えばヤミ金で10万円を借りたとしましょう。1週間に1割の利息が設定されているなら、1週間後には借金は11万円になってしまいます。
しかも1週間に返済できる上限額が1万円と決まっているなら、理論的には永遠に完済できませんよね。
このように、ヤミ金では簡単には完済できない仕組み、完済したとしても法外な利息を支払う仕組みになっていることが多いのです。
ヤミ金のお金の取り立ては何でもありの無法地帯
「ヤミ金に関わらなきゃよかった」と後悔するような嫌な思いをすることもあるでしょう。
お金を借りた債務者自身が犯罪者になることも
ヤミ金は違法業者ですので、犯罪に関わっていることも少なくありません。ヤミ金を利用したつもりが、いつの間にか債務者自身が犯罪の片棒を担ぐことにもなってしまうのです。悪気は一切なかったとはいえ、犯罪者になってしまうのは困りますよね。
自己破産しても借金が帳消しにされない
返済に行き詰まったときは、最後の手として自己破産をすることもあります。自己破産が裁判所で認められると、不動産などの財産を手放すことにはなりますが、ほとんどの借金の返済義務が免除されます。
しかし、ヤミ金は違法業者ですので、裁判所の命令に従うとは限りません。返済免除の命令を無視して、あなたに返済を迫ることもあるでしょう。つまり、違法業者を選んでしまうと、自己破産をしたあとも、取り立てが続くケースもあります。
専門家からのコメント
自分が借入した場合に後々影響が続くのはもちろん、家族への影響も考えましょう。
自分が借りたお金を親や親族のところへ取り立てに行かれたらどうなるか。保証人や連帯保証人などになっていなければ返済する必要はありませんが、しつこく来られるとたまたま払ってしまう可能性もあります。
1回支払ったり、サインしたりすると返済意思があるものとみなされかねません。もし自分がそんな状態に陥ってしまったら親しい人には自分がどんな状況が知らせておくようにしましょう。
ヤミ金以外にもお金を借りてはいけない所
お金を貸してくれる所であっても、ヤミ金は避けなくてはいけません。しかし、注意が必要なのはヤミ金だけではありません。
次から次へと新たな詐欺手法が生まれていますので、消費者個人個人が気持ちを引き締め、正規の方法でお金を貸してくれる所を見分ける目を持たなくてはいけないのです。
とりわけ次の3つの所には注意をしてください。
個人間融資掲示板
最近、個人間融資を紹介する掲示板が増えています。「お金を貸します」という人と「お金を借りたい」という人が掲示板でやり取りをして、貸し借りをするというシステムになっています。
しかし、個人間融資のほとんどはヤミ金です。異常に高い金利を請求され、お金を借りる前よりも経済的に厳しい状況になってしまいます。
ツイッターやインスタグラムなどに突如として現れる「お金貸します！連絡してください」のメッセージも個人間融資です。絶対に避けてください。
クレジットカードの現金化
クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠があります。お金が足りなくなったときは、キャッシング枠を使ってATM経由で現金を借り入れできます。
しかし、キャッシング枠を全部使いきってしまったときや元々キャッシング枠がなかったときは、ショッピング枠を使ってお金を作ることがあります。
これをクレジットカードの現金化と呼びます。
例えばクレジットカードでプリペイドカードやブランド品のバッグなどを購入し、転売業者に売ってお金を得ることは、クレジットカードの現金化です。
一見、特に悪いことのようには見えないかもしれませんが、クレジットカードの現金化はクレジットカードの利用規定で固く禁じられている行為です。
クレジットカードのショッピング枠を使って購入した物の所有権は、翌月以降に支払いを済ませるまでは、厳密にはクレジットカード会社にあります。
つまり、クレジットカードの利用代金を支払う前にクレジットカードで購入した物を売る行為は、所有権のない物を売る違法行為とみなされるのです。
クレジットカードの現金化の専門業者もありますが、業者を通したところで違法行為であることには違いありませんから、絶対にしないでくださいね。
違法性がすでに証明されている業者
金融庁のサイトでは、違法な金融業者に関する情報を公開しています。
例えば、東京経済ファクトリーやサンクイック、株式会社事業サポート信用、株式会社トップセーフティーなどは違法性がすでに証明されているヤミ金です。
「この業者の名前は聞いたことがないな」と思ったら、まずは金融庁のサイトでチェックしてみましょう。
お金を貸してくれる違法業者の見分け方
お金を貸してくれるとしても、違法業者と関わってはいけません。しかし、お金を借りるときは気持ちの上でも余裕がないことが多く、金融庁のサイトを確認したり、登録業者番号をチェックしたりできないかもしれません。
簡単に違法業者を見分けるポイントを3つ紹介します。いずれかのポイントに該当するときは、一旦落ち着いて、金融庁のサイトで業者名や登録業者番号を確認してください。
無審査あるいは極甘審査でお金を借りられる
身分証明書や携帯電話だけでお金を借りられる
金利が高すぎor低すぎ
お金を借りるなら！おすすめの消費者金融5選
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お金を貸してくれる所に関するQ&A
お金を貸してくれる所であっても、違法な会社や違法な手段を利用すると、思わぬ高利息に悩まされる恐れがあります。正規の金融機関か信用できる人、公的機関で借りるようにしてください。お金を貸してくれる所を探している人によくある質問と答えを集めましたので、ぜひご覧ください。
Q1：ブラックかつ生活保護受給中！お金を借りる所はある？
ブラック状態でなおかつ生活保護受給中の場合は、貸してくれる所はほぼありません。もし、ブラックかつ生活保護受給中でも貸してくれる所があるのならば、「違法業者ではないのか？」と疑ってください。
どうしてもお金を借りる必要があるときは、市区町村役場に相談に行きましょう。事情をきちんと説明し、救済を受けられないか、相談してください。
Q2：年金受給中にまとまったお金を貸してくれる所はある？
Q3：消費者金融でお金を借りていると住宅ローンに通らない？
住宅ローンに申し込むと、他社借入についても審査されます。消費者金融でお金を借りているということは、住宅ローン以外にも返済しなくてはいけないローンがあるということです。
他社借入がない人と比べると、住宅ローン返済が滞る可能性が高いと判断され、審査通過は厳しくなってしまいます。
とはいえ、消費者金融でお金を借りているときは絶対に住宅ローン審査に通らないというわけではありません。
消費者金融などの借入の年間返済額と住宅ローンの年間返済額を合計し、年収の3割程度に収まっているなら、住宅ローンの審査に通過する可能性は充分にあります。
Q4：借金の名義貸しにはどんなリスクがある？
「返済する必要はないから名義だけ貸してほしい」と知人や親戚に頼まれることもあるかもしれません。
しかし、名義貸しは犯罪です。
しかも、名義を貸すということはあなたの名前で借金契約をするということですから、法的に返済義務を課せられるのはあなた自身ということです。無意味な借金を背負わないためにも、絶対に名義を貸さないようにしましょう。
また、名義を貸してくれと頼む人には、「自己破産をするほうがよいのではないのか？」とアドバイスしてください。正規の業者から借りられなくなっているということは、非常に追い込まれた状況になっているはずです。
新たな借金を背負ってもさらに状況を悪化させるだけですので、法の助けを借りて、借金をすべて清算するように勧めましょう。
Q5：友人にお金を貸したら返ってこない！どうすべき？
まずは早く返済するように友人に催促してください。
また、催促したという証拠を残すためにも、まずは弁護士に相談し、内容証明郵便を弁護士名で送りましょう。
時間はかかりますが、債務者の給与や預金を差し押さえて、貸したお金を回収することができることもあります。
なお、友人や家族にお金を貸すときは、あげてもよい金額以上は貸さないようにしましょう。貸し借りをすることで人間関係にひびが入ることは避けたいですから、最初からあげるつもりでお金を渡してください。
Q6：お金が返ってこないときに給料や預金を差し押さえられる？
貸したお金が返ってこないときは、裁判で勝訴すれば債務者の給与や預金を差し押さえて、貸したお金を回収することが可能になります。
しかし、裁判するまでに多大な労力とお金がかかりますので、少額を貸すときには裁判で回収するのは現実的でないかもしれません。
「絶対に返済してほしい」と思う金額を貸すときには、かならず公証役場で公正証書を作成してから貸しましょう。
公正証書に強制執行認諾条項を付け加えておくと、裁判所を通さずに給与や預金差し押さえといった強制執行が可能になります。
多額のお金を貸すときだけでなく、離婚の際に養育費を決めるときなどにも強制執行認諾条項付きの公正証書は活躍します。個人間でお金に関わる契約をするときは、公正証書の作成を検討するようにしてください。
Q7：お金を貸せとしつこい彼氏！どうすれば？
付き合っている彼氏から「お金を貸して」と頼まれると、「貸さない」ときっぱり断るのは難しいかもしれません。特に同棲中などの親密な関係のときは、貸したくなくても断りづらく感じるでしょう。
「お金を貸して」と言われたときは、貸すのではなくあげてください。毎日「返して」と請求するのもストレスですし、なるべく貸し借りはしたくないものです。
彼氏にお金をあげるのが嫌なときは、別れることも検討しましょう。
貸しても貸さなくても、お互いに苦しむことになりかねませんので、幸せな関係を続けられる可能性は低いでしょう。
Q8：審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社はある？
審査に通ったことがない方に対して貸してくれるローン会社は基本的にないと考えて良いでしょう。
そもそも審査に通らないということは、現在の借入状況や、過去の返済実績に問題があると考えられます。
そのため、信用情報に傷がついている可能性が高いため、まずは借金を返済するか、返済が完了している場合は信用情報の異動情報が消えるのを待つ必要があります。
お金を貸してくれる所は吟味して選ぼう
お金を貸してくれる所は、吟味して選びましょう。お金を借りたばかりにトラブルに巻き込まれるのは困りますよね。合法かつ返済しやすい所を選び、できるだけ短期間で完済して、利息が増えすぎないようにしましょう。
専門家からのコメント
一生懸命働いて稼ぐ月収額を簡単に借りれるところも多く存在します。
簡単に借りれるということはそれだけのリスクがあるということです。どうしてもお金が必要に感じることもあると思います。
でも、本当に必要なお金なのか、適正な金額なのか、落ち着いて考えましょう。市役所や貸金業協会などで第三者の意見を聴いてみることも有効です。
一時的でなく根本的な解決になるよう入口の時点で考える癖をつけていきましょう。
竹下FP事務所代表、㈱メディエス代表取締役、TAC専任講師。兵庫県西宮市在住、昭和46年生まれ。立教大学卒業後、池田泉州銀行、日本GE、タマホームなどを経て現職。タマホームFPとして６００件超のFP相談実績あり。サラリーマン投資家として不動産賃貸業をスタート、それだけで生活できるようになったので卒サラ。現在は大家業をメインに講師や執筆活動、相談業務でのんびりと過ごしています。得意分野は不動産投資や住宅購入など。お気軽にご相談ください。
竹下 昌成の監修記事・プロフィール一覧へ
投資信託・株式の運用歴20年以上。相続問題が発生したことを機に、ファイナンシャルプランナー2級とAFPの資格を取得。 大学や省庁で研究活動をおこないながら、2014年度からはマネーやファイナンス、医学関係の執筆活動を開始。 ライフマネープランニングやIPO投資、金融詐欺の見分け方、ローン・クレジットカードの使い方などを得意テーマとしている。 現在メインで利用しているカードはアメリカンエクスプレスのプラチナ。招待制から申込制に変わって、ちょっと残念に思う毎日。
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