低金利なカードローン6選！選び方や利息を減らす方法を解説

「低金利のカードローンがある？」

カードローンを利用するなら低金利のものがよいです。多額を借りるときや長期間借りるときには、大きな利息節約効果を期待できます。

一般的に、銀行が提供しているカードローンは低金利ですが、かならずしも銀行カードローンがいつでも低金利というわけでもありません。

この記事では、銀行や消費者金融の枠を超えて低金利なカードローンを紹介します。

また、選び方も解説しますので、ぜひ自分に合ったカードローン選びの参考にしてください。

低金利でお金を借りたいときは銀行カードローン！

カードローンは、銀行系カードローンと消費者カードローンの2種類です。商品によって金利はさまざまですが、銀行カードローンの方が低金利に設定している傾向があります。

以下では、カードローンの上限金利の目安について解説します。

銀行カードローンは消費者金融カードローンよりも適用金利が低いといわれていますが、適用金利は借入金額によって異なります。必ずしも最低金利が適用されるわけではありません。

借入額が高額&返済が長期化しそうなときは低金利にこだわろう

返済が長期化すると利息を含む総返済額が増えるので、なるべく低金利のカードローンがおすすめです。

カードローンは銀行カードローンと消費者金融カードローンの2種類です。どちらもメリットとデメリットがあり、双方に優劣はありません。それぞれの特徴を理解した上で、用途に適した方を選びましょう。

銀行カードローンの方が上限金利は低いものの、即日融資には対応していません。一方、消費者金融カードローンの金利は比較的高いですが、銀行系カードローンにはない即日融資を利用できます。

低金利カードローン6選

初めてカードローンを利用するときは、上限金利に近い金利が適用される傾向があります。

そのため、低金利を重視している方は、上限金利が低いカードローンを選びましょう。

この記事で紹介する低金利なカードローンのうち、最も上限金利が低いのはイオン銀行カードローンの年13.8%、次点はみずほ銀行カードローンの年14.0%、続いて、三井住友銀行のカードローンが年14.5%です。

少額の融資を希望している方は、上限金利が適用される可能性があります。金利をおさえたい方は、以下の3社をチェックしてみてください。

イオン銀行カードローン

実質年率 : 年3.80〜13.80％

融資時間 : 最短即日

みずほ銀行カードローン

実質年率 : 年2.00〜14.00％

融資時間 : 公式サイト参照

三井住友銀行 カードローン

実質年率 : 年1.50〜14.50％

融資時間 : 公式サイト参照

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ただし、一定の条件が満たされると金利が引き下げられる商品もあるので、上記の順位のとおりに低金利になるとは限りません。

使いやすさや審査スピードも異なるので、総合的に判断することが大切です。

以下では、低金利のカードローンを詳しく解説します。

①イオン銀行カードローン

イオン銀行カードローン

おすすめポイント

• ATM手数料が24時間365日いつでも無料！
• 借入限度額は最大800万円！
• 金利は3.8％〜13.8%

実質年率

年3.80〜13.80％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

最短即日

融資時間

最短即日

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

イオン銀行カードローンの口コミ・評判はこちら

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イオン銀行カードローンは適用金利は年3.8～13.8％です。土日祝日も年中無休で審査に対応。申込みから契約までインターネットで完結できます。

イオン銀行カードローンはコンビニATMを利用できるため、外出先からお金を借りたり返済したり、利便性に優れているのもポイントです。また、イオン銀行の口座を新規開設する必要はありません。

イオン銀行カードローンを利用している方のなかで、金利について述べている口コミをピックアップしました。

銀行カードローンの上限金利は年14%程度。そのなかでもイオン銀行カードローンは上限金利が13.8%なので、低金利を重視している方におすすめです。

②みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローン

おすすめポイント

• 金利年2.0％～14.0％と納得の金利！
• 最高ご利用限度額800万円
• 住宅ローンをご利用の方はさらに金利を年0.5％引き下げ

実質年率

年2.00〜14.00％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

公式サイト参照

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

みずほ銀行カードローンの口コミ・評判はこちら

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みずほ銀行カードローンの適用金利は年2.0～14.0％です。みずほ銀行で住宅ローンを利用していると0.5％割引されるので、年1.5～13.5％で借りられます。

みずほ銀行カードローンは、通常のキャッシュカードにカードローン機能を付帯できます。カードを増やしたくない方や、ローン専用カードを所有したくない方にもおすすめです。

実際にみずほ銀行カードローンを利用した方のなかから、金利について述べている口コミを紹介します。

実際に利用している方の口コミをチェックすると、みずほ銀行カードローンの金利に満足している方は多いとわかりました。

住宅ローンをあわせて利用すれば、さらに金利を引き下げられます。

③三井住友銀行 カードローン

三井住友銀行 カードローン

おすすめポイント

• 三井住友銀行の普通預金口座不要、インターネットでお申込完了
• 全国の三井住友銀行・提携コンビニATMで利用可能、手数料0円
• 毎月の返済額は2,000円から

実質年率

年1.50〜14.50％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

公式サイト参照

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

三井住友銀行 カードローンの口コミ・評判はこちら

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三井住友銀行のカードローンの適用金利は、年1.5～14.5％、融資上限額は800万円です。

すでに三井住友銀行の口座を開設している方は、申込みから借入れまでの手続きをインターネットでおこなえます。わざわざ店舗に行く必要がないので、忙しい日々を過ごしている方にもおすすめです。

三井住友銀行カードローンを利用した方のなかから、金利について述べている口コミを紹介します。

金利の低さに満足する意見と、もう少し低くしてほしい意見がありました。

④三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)

三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)

おすすめポイント

• 金利年1.8%～年14.6％！
• 最高500万円までご融資可能！
• 借入可能かお試し診断あり！

実質年率

年1.80〜14.60％

借入限度額

10万円〜500万円

審査時間

-

融資時間

-

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)の口コミ・評判はこちら

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三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)は、三菱UFJ銀行の口座がなくても利用可能です。適用金利は年1.8～14.6％と定められており、融資上限額と審査によって金利が決まります。

以下では、実際に三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)に申込みした方の口コミを紹介します。

消費者金融のカードローンと比べると、三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)の金利の低さをメリットに感じている方が多いとわかりました。

⑤住信SBIネット銀行カードローン

住信SBIネット銀行カードローン

おすすめポイント

• 借入・返済時のATM手数料０円。
• 基準金利からさらに！最大0.6%の金利優遇
• 毎月のご返済は2000円から！

実質年率

年1.59〜14.79％

借入限度額

10万円〜1,200万円

審査時間

最短即日

融資時間

最短即日

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

住信SBIネット銀行カードローンの口コミ・評判はこちら

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住信SBI銀行カードローン(ミスターカードローン)のコースは、プレミアムコース(年1.59～7.99％)とスタンダードコース(年8.99～14.79％)の2種類です。

スタンダードコースとプレミアムコースは審査で振り分けられるので、自ら申込時に選択できません。

どちらのコースも以下の条件を満たすと、最大年0.6％の割合で金利が引き下げられます。プレミアムコースなら年0.99～7.39％、スタンダードコースなら年8.39～14.19％で利用可能です。

プレミアムコースのメリットは、以下の通りです。

以下では、実際に住信SBIネット銀行カードローンを利用している方のなかで、金利について述べている口コミをピックアップしました。

「プレミアムコース」利用者のなかには、低金利で利用できた方がいました。

「プレミアムコース」は、審査を受けるだけで契約しなくても問題はありません。低金利にこだわりたい方は利用してみましょう。

⑥J.Score

J.Score(ジェイスコア)

おすすめポイント

• 日本初のFinTechサービス「AIスコア・レンディング」
• 金利（年）0.8%～15.0%
• お客さまの信用力と可能性をスコア化するAIスコア

実質年率

年0.80〜15.00％

借入限度額

10万円〜1,000万円

審査時間

最短30分

融資時間

最短即日

コンビニ

収入証明書

50万円まで原則不要

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専門家からのコメント

ファイナンシャル・プランナー

佐藤 喜三男

J.Scoreに代表されるAIスコアレンディングは、携帯電話の利用状況といった従来あまり重視されなかった情報も審査項目に加え、AIを活用して、借入希望者の信用力をより精緻にスコア化する審査手法のことです。

情報を多く提供するほどスコアアップが見込まれ、銀行系カードローンよりも低利なのが特徴です。

また、通常のカードローンは審査を経て借入限度額が決まらないと借入金利もわかりませんが、事前にAIスコアを取得することで、申し込み前でも大半の借入条件を確認できます。

50・100万円を借りるのに低金利で借りたいならアイフルの「ファーストプレミアムカードローン」

アイフル

おすすめポイント

• 最短20分で審査完了！即日融資も可能
• 誰にも知られずWeb完結！郵送物一切なし
• 初めての方なら最大30日間利息0円

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短20分

融資時間

最短20分

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合

アイフルの口コミ・評判はこちら

中に借入する場合

残り

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「ファーストプレミアムカードローン」の上限金利9.5%なので、銀行系カードローンよりも低金利です。年齢制限は23〜59歳までと定められています。

「ファーストプレミアムカードローン」の審査時間は最短30分です。Web申込みは、申込みから契約までインターネットで完結できるため、忙しい方でもスキマ時間で申込みできます。

また、自宅や勤務先に郵送物が届かないので、会社の同僚や同居人にカードローンの利用がバレる可能性は低いです。

超低金利で借り換えるなら「みずほ銀行カードローン」

みずほ銀行カードローン

おすすめポイント

• 金利年2.0％～14.0％と納得の金利！
• 最高ご利用限度額800万円
• 住宅ローンをご利用の方はさらに金利を年0.5％引き下げ

実質年率

年2.00〜14.00％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

公式サイト参照

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

みずほ銀行カードローンの口コミ・評判はこちら

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「みずほ銀行カードローン」のWEB完結型は、24時間申込みを受付けています。WEB完結型は来店の必要がなく、申込手続きをインターネットで済ませられるため、忙しい日々を過ごしている方も利用できます。

借換額が100〜200万円の場合、金利は14.0%です。100万円を借りた場合の返済期間は3年で、毎月の返済額は34,177円となります。

資金使途は自由と記載があるため、欲しいものを購入したり冠婚葬祭などで急な出費が必要になったり、さまざまな用途で活用できます。消費者金融カードローンと比べて低金利なので、総返済額をおさえられるのもメリットです。

結局どれがいい？最適な低金利カードローンの選び方

銀行カードローンと消費者金融カードローンは、それぞれメリットとデメリットがあるので、優劣はつけられません。具体的に両者のカードローンは、審査時間・総量規制・金利などに違いがあります。ご自身が重視するポイントを明確にしてから、カードローンを検討しましょう。

以下では、メガバンクとネット銀行の違いを比較します。金利・利便性・審査スピードに違いがあるので、それぞれの特徴を確認してみてください。

利便性が高いのは3大メガバンクの銀行カードローン

利便性と安全性を重視している方は、利用者数の多いメガバンクのカードローンから選びましょう。

3大メガバンクのなかで上限金利が低いのは、みずほ銀行カードローンです。自動融資機能を備えており、みずほ銀行をメインバンクとして利用している方は、さらに便利に使えます。

また、メガバンクのカードローンはインターネットでも申込みできますが、不明点があるときは、電話や窓口で相談できます。利便性の高さを重視する方は、メガバンクのカードローンを検討してみましょう。

しかし、銀行系カードローンは即日融資に対応していないので、今すぐお金を借りたいと思っている方には適していません。

専門家からのコメント

ファイナンシャル・プランナー

佐藤 喜三男

銀行カードローンが一般的に消費者金融より金利が低い理由は、資金調達コストと貸出姿勢の違いにあります。

銀行は預・貯金を融資の原資に利用でき、さらに貸し倒れリスクの少ない人に高額融資することで、低利の融資でも利益を確保することが可能です。

一方、融資原資の大半を銀行融資に依存せざるを得ない消費者金融は、高めの金利と少額の融資を基本に、利用件数を伸ばすことで利益の蓄積を図る構図と言えるでしょう。

みずほ銀行カードローン

実質年率 : 年2.00〜14.00％

融資時間 : 公式サイト参照

三井住友銀行 カードローン

実質年率 : 年1.50〜14.50％

融資時間 : 公式サイト参照

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三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)

実質年率 : 年1.80〜14.60％

融資時間 : -

メガバンクより低めの金利を狙うならネット銀行カードローン！

メガバンクが提供しているカードローンの上限金利は、一般的に14%程度です。一方、ネット銀行が提供しているカードローンは、メガバンクより上限金利が低いため、利息をおさえられる可能性があります。

しかし、ネット銀行は支店がないので、困ったことが起きたときはインターネットか電話で解決しなくてはなりません。対面窓口がないと不安な方は、店舗を構えているカードローンを選びましょう。

カードローンのなかには、インターネット窓口しか利用できないこともあります。

また、イオン銀行カードローンのように、ローンカード発行後に振込融資が利用できない場合があります。必ず振込方法をチェックしてから申込みましょう。なお、ネット銀行もメガバンクと同様、即日融資には対応していません。

イオン銀行カードローン

実質年率 : 年3.80〜13.80％

融資時間 : 最短即日

住信SBIネット銀行カードローン

実質年率 : 年1.59〜14.79％

融資時間 : 最短即日

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格段に低金利&審査スピードが速いのはJ.Score

銀行カードローンでは最短でも翌営業日の融資となりますが、J.Scoreを含む消費者金融の多くは最短即日融資が可能です。

申込日の当日にお金を借りたい方は、即日融資に対応している消費者金融を選びましょう。

J.Scoreは金利も審査スピードも優れたローン商品です。上限金利は12.0%と、低金利を実現しています。

J.Scoreは、ローンカードはありません。借入・返済はインターネット経由のみとなります。利便性に関しては、ATMから直接現金を引き出せるカードローンと比べると少し劣ってしまいます。

J.Score(ジェイスコア)

実質年率 : 年0.80〜15.00％

融資時間 : 最短即日

「低金利なカードローンは審査が厳しい」って本当？

低金利に設定すると金融機関は利益を得られなくなります。また、誰にでもお金を貸すと貸倒れのリスクも発生するため、返済能力を厳しく審査します。

【口コミ】低金利なカードローンの審査難易度は？

銀行カードローンなどの低金利ローンは、本当に審査が厳しいのでしょうか。

まず、上限金利が年18％程度の高金利の消費者金融カードローンと上限金利が年14％程度の銀行カードローンの両方に申込みした方の口コミをピックアップしました。

銀行カードローンの審査に落ちた方も、プロミスの審査には通過しています。金利が高い傾向にある大手消費者金融のほうが、審査難易度は低めと考えられるかもしれません。

上記の方は、金利の低い銀行カードローンの審査に通らず、大手消費者金融のアイフルでお金を借りることにしたそうです。

これらの口コミを見ていると、やはり金利の低いカードローンよりも、大手消費者金融のほうが審査が甘い傾向にあるといえそうです。

ただし、十分な返済能力があれば、金利の低いカードローンの審査に通ることも難しくありません。審査に自信がある方は、ぜひ低金利なカードローン審査にチャレンジしてみたいですね。

なお、審査に申し込むまでの流れや、具体的な審査通過のコツについては、下記の記事で詳しく解説しています。

カードローンの審査基準や落ちる原因、審査通過のコツを解説！

低金利にこだわるよりも無利息サービスを活用したほうがお得になる!?

金利だけに注目すると、消費者金融よりも銀行カードローンの方が金利が低いため、お得に借りられる条件が整っています。

しかしながら、大手消費者金融では一定期間は無利息で利用できるサービスを提供していることがあり、短期間で完済できるなら、高金利でも無利息サービスを利用するほうがお得になることがあります。

ただし、無利息サービスの利用条件は消費者金融ごとに異なるため注意が必要です。

たとえばアコムやアイフルの無利息サービスは「契約の翌日から30日間無利息」と決まっており、契約してから長期間利用しないで放っておくと無利息サービスを使えなくなることがあります。

⇒無利息サービスについて詳しくはコチラ

専門家からのコメント

ファイナンシャル・プランナー

佐藤 喜三男

金融機関によって審査基準は異なります。ただし、審査基準の相違と審査が厳格、甘いという意味は異なります。

銀行も消費者金融会社も、それぞれ独自に培われたノウハウに基づき利用者の返済能力・信用力を審査しており、むしろ銀行は関連する消費者金融会社に自行の一次審査を委託している例が一般的です。

そもそもまともな事業者であれば、返済能力に疑問のある者には融資しません。借り入れには、借入額に見合った返済能力が必要ということを理解しておきましょう。

アコム

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融資時間 : 最短30分

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融資時間 : 最短20分

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低金利なカードローンをさらにお得に利用するための3つのポイント

低金利なカードローンであっても、使い方を間違うと高利息になってしまい損をするケースがあります。

利息を軽減してお得に利用する方法を紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

なお、賢くカードローンを利用するためには、金利についての知識を深めておくことが必要です。次の記事をご覧になり、ローンとの付き合い方を見直してみましょう。

カードローンの金利について解説！利息の計算方法と安く抑える方法をご紹介

①短期返済で利息を減らす！

たとえ少額であっても、返済期間が長引くことが初めから分かっているときは、銀行カードローンなどの低金利ローンを利用しましょう。

カードローンは利息を日割りで計算しますので、1日早く完済すれば1日分の利息を節約できます。

②契約限度額を増やすと金利が下がるかも

契約限度額が増えると、低金利が適用されることがあります。金利が高いと悩んでいる方は、増額審査に申し込んでみるのはいかがでしょうか。

審査に通過すれば適用される金利が低くなる可能性があります。

ただし、限度額が増えたからといって借入額も増やしてしまうと、利息は高くなってしまいます。必要以上には借りないように注意することも大切です。

複数の借入がある方には借り換え・おまとめローンを検討しよう

おまとめローンおすすめランキング45選を比較！低金利で審査が通りやすい銀行は？

③「優良顧客」になって金利交渉してみよう！

長い期間にわたって借入と返済の実績を積めば、ローン会社から優良顧客とみなされる可能性があります。

優良顧客になると増額の案内が届いたり、自動的に金利が引き下げられたりすることがあります。返済期日に遅れないこと、また、ときどきは任意返済をしたりすることで、ローン会社からの信用を勝ち得ましょう。

低金利のカードローンまとめ

専門家からの一言

ファイナンシャル・プランナー 佐藤 喜三男

銀行のカードローンは一般的に金利は低めで総量規制の対象外のため、利用額も大きく設定されています。反面、申込時の警察庁データベースへの照会といった制約があり、手続きには時間がかかります。

一方、消費者金融会社のカードローンは手続きが柔軟で、即時性もあり、無利息期間サービスなど利便性にも優れています。

両者の優劣は断じ難く、いざという時に大きく利用したいのか、それとも少額を繰り返し利用したいのかといった、あくまで利用スタイルにより選択すべきものと言えるでしょう。

専門家のプロフィール

ファイナンシャル・プランナー

佐藤 喜三男

2級ファイナンシャルプランニング技能士 、相続診断士 、証券外務員第一種 、損害保険募集人 、生命保険募集人（一般、専門、変額） 、個人情報取扱主任者 、日商簿記2級

大手証券会社、大手クレジットカード会社、新たな形態の銀行において、幅広い職種を30年間経験。これらの経験を活かし、現在はファイナンシャルプランナー兼相続診断士として、固有組織の論理や商品にとらわれない真にお客様の視点に立ったサービスを。また、士業の方の様な特定分野におけるスペシャリストとしての立場ではなく、身近な事を何でも気軽に相談できる、資産・生活設計、終活・相続全般のゼネラリストとして活動中。

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執筆者のプロフィール

林 泉

2級FP技能士 、AFP

投資信託・株式の運用歴20年以上。相続問題が発生したことを機に、ファイナンシャルプランナー2級とAFPの資格を取得。 大学や省庁で研究活動をおこないながら、2014年度からはマネーやファイナンス、医学関係の執筆活動を開始。 ライフマネープランニングやIPO投資、金融詐欺の見分け方、ローン・クレジットカードの使い方などを得意テーマとしている。 現在メインで利用しているカードはアメリカンエクスプレスのプラチナ。招待制から申込制に変わって、ちょっと残念に思う毎日。

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