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アコムとレイクどっちがいい？審査・金利・無利息期間の違いを徹底比較

アコムとレイク、どちらで申込むべきか迷っていませんか？

結論として、審査通過率や借り入れまでのスピードを重視する方にはアコム、無利息期間を活用して利息を抑えたい方にはレイクが向いています。

ただし、適用金利や返済方法、利用できる無利息期間はそれぞれ異なるため、借入金額や返済予定に合わせて選ぶのが重要です。

本記事では、アコムとレイクの審査や金利、無利息期間、融資スピードなどを比較し、それぞれどのような方に向いているのかわかりやすく解説します。

無利息 期間	ご契約の翌日から30日間は金利0円（※）	初回契約翌日から365日（※）
審査時間	最短20分（※）	申込み後最短15秒
実質年率	年2.40〜17.90％	年4.50〜18.00％
借入 限度額	1万円〜800万円	最小1万円〜最大500万円
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この記事の専門家

松浦 絢子

弁護士

クレジットカード カードローン

松浦綜合法律事務所代表。京都大学法学部、一橋大学法科大学院出身。企業法務系の法律事務所のパラリーガル（法律事務補助）として主にＩＴ業界を担当した後、ロースクールに進学しました。弁護士資格取得後は法律事務所や不動産会社の法務部門に所属した経験もあります。法律事務所に在籍していた頃はちょうど東日本大震災後の不景気で、個人や事業者の方から銀行や消費者金融からの借金、クレジットカード利用に関するご相談を多くお受けする機会がありました。不動産会社の法務部に転じてからは、不動産購入時のローンや機関投資家の不動産投資におけるファイナンスに携わっていたため金融の仕組みについては人一倍興味があります。現在、不動産やＩＴ分野を中心として、トラブル対応・新規事業に関する適法性検討・契約交渉に関するご相談などに取り組んでいます。その他、借金や資金繰りにお困りの個人や事業者の方からのご相談もお受けしております。休みの日は、たいてい近所の大きな公園で子供と遊んでいます。

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アコムとレイクの比較一覧表（基本スペック・審査受付時間）

アコムとレイクの違いを、まずは一目で確認できるように早見表にまとめました。

融資スピードや成約率、利便性、返済負担、口コミ評価など、カードローン選びで気になるポイントをシンプルに比較しています。

「どっちが自分に合うのか知りたい」という方は、まずこの表で特徴をざっくり把握してみてください。

無利息 期間	ご契約の翌日から30日間は金利0円（※）	初回契約翌日から365日（※）
審査時間	最短20分（※）	申込み後最短15秒
実質年率	年2.40〜17.90％	年4.50〜18.00％
借入 限度額	1万円〜800万円	最小1万円〜最大500万円
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アコムとレイクの決定的な違い（重要9項目を徹底比較）

アコムとレイクの特徴を9つの重要ポイントから徹底比較し、あなたの返済計画や利用目的に合うのはどちらなのか、分かりやすく整理しました。

初めてカードローンを利用する人も、乗り換えを検討している人も、選ぶ際の判断材料として参考にしてください。

1.審査と融資時間 最短8分で即日融資ならレイク

レイク

おすすめポイント

• 初回契約者はWeb申込みで365日間無利息（※）
• Webで24時間お申込み可能で、最短8分で融資可能
• お勤め先へ電話の在籍確認一切なし、郵送物もなし

実質年率

年4.50〜18.00％

借入限度額

最小1万円〜最大500万円

審査時間

申込み後最短15秒

融資時間

Webで最短8分融資も可能

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合提出必要

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アコムとレイクの審査・振込スピードを比較すると、最短で借りられるのはレイクです。

レイクはWeb申込みの場合、最短15秒で審査結果が表示される仕組みを採用しており、そのままスムーズに手続きを進められる点が大きな魅力です。

審査結果も申込み後最短15秒とスピーディーで、急ぎで資金を用意したい方にとって頼りになる存在です。

アコムも最短20分審査と十分に速いものの、審査結果の表示スピードや最短時間だけで比較すると、レイクのほうが一歩リードしています。

とにかく「今すぐ結果を知りたい」「できるだけ早く借りたい」というスピード重視の方にはレイクがおすすめといえるでしょう(※)。

2.無利息期間60日間・365日利息0円のレイクがお得

レイク

おすすめポイント

• 初回契約者はWeb申込みで365日間無利息（※）
• Webで24時間お申込み可能で、最短8分で融資可能
• お勤め先へ電話の在籍確認一切なし、郵送物もなし

実質年率

年4.50〜18.00％

借入限度額

最小1万円〜最大500万円

審査時間

申込み後最短15秒

融資時間

Webで最短8分融資も可能

コンビニ

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アコムとレイクの無利息サービスを比較すると、金利負担をできるだけ抑えたい人にはレイクのほうが有利です。

レイクは初回契約なら、利用条件次第で365日間の無利息が適用されるのが大きな特徴です。

短期返済はもちろん、数か月かけてゆっくり返したいケースでも利息をしっかり節約できます。

365日間無利息サービスの利用条件は以下です。

一方アコムの無利息サービスは「契約日の翌日から30日間」のみで、短期間で返済予定の人には適していますが、長めの返済計画ではレイクほどの節約効果は見込めません。

「できるだけ利息を減らしたい」「返済期間を長めに取りたい」という場合は、無利息期間の長いレイクがお得に利用しやすいと言えるでしょう。

3.金利 下限金利が低いのはアコム

アコム

おすすめポイント

• 申込から借入まで最短20分！(※)
• WEB完結が可能で、電話による勤務先への在籍確認100％なし
• ご契約の翌日から30日間は金利0円。はじめてでも安心！

実質年率

年2.40〜17.90％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短20分（※）

融資時間

最短20分（※）

コンビニ

収入証明書

50万円まで原則不要

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下限金利はアコムが年2.4%、レイクが年4.5%と、アコムの方が低く設定されています。

新規契約時はどちらもほぼ上限金利が適用されますが、長期利用で信用実績が積み重なると金利は段階的に下がっていきます。

その際、下限金利が低いアコムの方が最終的に到達できる金利が低く、毎月の返済額を抑えられるうえ元金も早く減るため、高額・長期の借入であるほどその差が大きくなります。

返済計画を立てる観点からも、将来的な金利低下の余地が広いアコムはユーザーにとって有利と言えるでしょう。

4.利用者数 会員数179万人のアコムが人気

アコム

おすすめポイント

• 申込から借入まで最短20分！(※)
• WEB完結が可能で、電話による勤務先への在籍確認100％なし
• ご契約の翌日から30日間は金利0円。はじめてでも安心！

実質年率

年2.40〜17.90％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短20分（※）

融資時間

最短20分（※）

コンビニ

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アコムとレイクでは、アコムのほうが利用者数が多く人気が高いといえます。

アコム株式会社の「2024年3月上期決算レポート」及びSBI新生銀行グループの「2023年度通期決算・ビジネスハイライト」データによると、2024年3月時点のアコム利用者数は約179万人、レイク利用者数は約83万人でした。

このことから、レイクよりアコムの方が利用者の多い人気のカードローンだといえます。実績や知名度を重視するならアコムが有力な選択肢となります。

初めてカードローンを利用する方でも、多くの人が利用する商品なら安心して申込めるかもしれません。

ただし、かならずしも人気度と満足度は直結しないので、そのほかの利用条件も調査したうえで比較検討することをおすすめします。

5.審査通過率 データで見る成約率の高さはアコム

アコム

おすすめポイント

• 申込から借入まで最短20分！(※)
• WEB完結が可能で、電話による勤務先への在籍確認100％なし
• ご契約の翌日から30日間は金利0円。はじめてでも安心！

実質年率

年2.40〜17.90％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短20分（※）

融資時間

最短20分（※）

コンビニ

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成約率がそのまま審査難易度を示すわけではありませんが、成約率のデータを比較するとアコムのほうが通過しやすいといえます。

アコムの「2024年3月上期決算レポート」と、SBI新生銀行グループの「2023年度通期決算・ビジネスハイライト」を見ると、アコムの成約率はレイクより約7.4％高い結果に。

数字だけで比較すれば、アコムのほうが審査を通過している人の割合が多く、申込者にとってハードルが低いことがうかがえます。

以下はアコムの直近の成約率の推移です。

データ上、アコムの方が審査通過者の割合が高い傾向にあります。

専門家からのコメント

弁護士

松浦 絢子

消費者金融の審査は、申込みをする人の年収などの属性、過去の金融事故の履歴などによって判断されるといわれています。

年収が一定以上ない場合には、年収の3分の1を超える貸し付けを禁止する総量規制に抵触するため、そもそも貸し付けをすることができません。

また、過去に一定期間を超える延滞や自己破産・債務整理などの金融事故があると、他社での事故であっても信用情報機関への照会によって把握されている可能性が高いです。

6.借入と返済方法 楽天銀行口座があるならアコム

アコム

おすすめポイント

• 申込から借入まで最短20分！(※)
• WEB完結が可能で、電話による勤務先への在籍確認100％なし
• ご契約の翌日から30日間は金利0円。はじめてでも安心！

実質年率

年2.40〜17.90％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短20分（※）

融資時間

最短20分（※）

コンビニ

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50万円まで原則不要

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アコムとレイクの利便性を比較すると、使いやすさで選ぶならアコムが有利です。

アコムは公式サイトで「3秒診断」を利用でき、借入れの可能性をすぐに確認できます。

また、アコムの「2024年3月上期決算レポート」と、SBI新生銀行グループの「2023年度通期決算・ビジネスハイライト」のデータを比較すると、アコムのほうが自動契約機(むじんくん)や自社ATMの設置数が多いことがわかります。

無人店舗・ATMが多いということは、来店で申込みたい場合や、自社ATMを利用して手数料無料で借入れ・返済をしたい人にとって大きなメリットです。

このように、ATMや店舗の数といった物理的な利便性が高く、外出先でも手間なく利用したい方にはアコムが使いやすいカードローンといえるでしょう。

7.スマホ完結 どちらもカードレスで郵送物なしにできる

「郵送物なしで借りたい」「カードを持ち歩きたくない」という方には、スマホアプリの利便性が重要です。

アコムとレイクはどちらも公式アプリを提供しており、セブン銀行ATMなどでカードを使わずに借入・返済ができる「スマホATM取引」に対応しています。

特にレイクの公式アプリ「レイクアプリ」は、生体認証でのログインや、返済日のプッシュ通知など機能が充実しており、カードレスでの利用をメインに考えている方に適しています。

無利息 期間	ご契約の翌日から30日間は金利0円（※）	初回契約翌日から365日（※）
審査時間	最短20分（※）	申込み後最短15秒
実質年率	年2.40〜17.90％	年4.50〜18.00％
借入 限度額	1万円〜800万円	最小1万円〜最大500万円
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8.毎月の最低返済額 月々4000円からのレイク

レイク

おすすめポイント

• 初回契約者はWeb申込みで365日間無利息（※）
• Webで24時間お申込み可能で、最短8分で融資可能
• お勤め先へ電話の在籍確認一切なし、郵送物もなし

実質年率

年4.50〜18.00％

借入限度額

最小1万円〜最大500万円

審査時間

申込み後最短15秒

融資時間

Webで最短8分融資も可能

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合提出必要

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返済方法については、アコムはインターネット返済・ATM・口座振替・銀行振込など複数の手段に対応しています。口座振替日は、毎月1日・6日・11日・16日・21日・26日から選択可能（※金融機関によって異なる）です。

一方、レイクでは6日または27日のいずれかから選ぶ形となります。

アコムは選択肢が多いため、給料日に合わせて返済日を設定しやすい点が特徴です。

なお、返済額を低く設定すると毎月の負担は軽くなりますが、その分、完済までの期間が長引き、結果として支払う利息総額が増える可能性があります。

無理のない返済計画を立てたうえで、両社の条件を比較しながら選ぶことが大切です。

アコムでは、契約極度額（利用限度額）によって最低返済額が異なるため、同じ借入額でも返済額に幅が生じます。例えば、契約極度額が30万円の場合、借入残高の4.2%以上が最低返済額となります。

融資限度額が多いほど最低返済額が少なくなるので、毎月の返済額を減らしたい方は限度額を高めに申込むほうがよいかもしれません。

アコムとレイクのどちらが最低返済額が少ないかは、契約の状況によって異なります。

そこで、融資限度額いっぱいまで借入れると仮定して、「融資限度額=借入額」という条件で両社の最低返済額を比較してみました。

上記のように、いずれの場合もレイクのほうが最低返済額が低い結果となりました。

このことから、アコムとレイクを比較したときに、毎月の返済負担が少ないのはレイクといえます。

ただし、最低返済額が少ないと返済期間が長引いて利息が高額化しやすいので、お得に返済したいなら任意返済や一括返済を活用しましょう。

毎月の負担を減らすか、総返済額を減らすか、ご自身の計画に合わせて選ぶことが大切です。

専門家からのコメント

弁護士

松浦 絢子

消費者金融から借り入れをする場合には、完済までの支払いのシミュレーションをしておくことが大切です。

消費者金融からの借入れでは利息の負担が重いので、毎月の返済額が少ないといつまでたっても元本が減らないということがよくあります。

このため、返済額と完済までの期間は事前によく計算しておきましょう。利息を含めた支払総額を減らしたい場合には、ボーナスが出る時期などに一括返済することもおすすめです。

9.口コミ評判 利用者アンケートの満足度で比較

無利息 期間	ご契約の翌日から30日間は金利0円（※）	初回契約翌日から365日（※）
審査時間	最短20分（※）	申込み後最短15秒
実質年率	年2.40〜17.90％	年4.50〜18.00％
借入 限度額	1万円〜800万円	最小1万円〜最大500万円
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アコムとレイクの口コミ評価については、マネ会編集部が独自に収集した口コミ情報に基づいて調査しました。
（※当サイト独自のWebアンケート調査およびSNS分析による評価）

その調査結果では、アコムとレイクで口コミ評価が高いのはレイクです。

ただし、本サイトに寄せられた口コミの総合評価では、両社ともに5点満点中4点以上の高評価です。どちらの会社も、実際に利用している人は同程度の高い満足度を抱いているといえるでしょう。

アコム

総合評価

3.9

口コミ件数 : 95件

口コミによるアコムの項目別の評価

アコムを選ぶ際に重視した点

アコムの申込み方法

45％インターネット

店頭申込55％

レイク

総合評価

4.5

口コミ件数 : 47件

口コミによるレイクの項目別の評価

レイクを選ぶ際に重視した点

レイクの申込み方法

60％インターネット

店頭申込40％

それでは、実際に利用した方は両社のどのような点を評価して申込みを決めたのでしょうか？ それぞれの利用者の声をご紹介します。

まずはアコムから見ていきましょう。

アコムはTVやインターネットの広告で知名度が高いので、初めて利用される方でも安心感が大きいようです。また、30日間金利0円サービスのお得さも利用の決め手となったようですね。

次に、レイクの口コミをご紹介します。

金利面の優遇制度とは、いわゆる無利息サービスのことを指します。

消費者金融における無利息サービスは、無利息期間が30日程度であるのが一般的です。

一方、レイクの無利息サービスは365日間(※)と非常に長く設定されており、「無利息サービスならレイク」と言っても過言ではないほど、大きな強みです。

アコムとレイクの共通点（安心できるポイント）

ここまで、アコムとレイクを比較してきましたが、両社に共通するメリットもあります。

共通するメリットは以下のとおりです。

スマホ完結で来店不要

アコムとレイクはどちらも、WEB上で申込み～融資までの全工程をWEBで済ませることができる「WEB完結」に対応しています。

郵送物の受け取りや無人機に行く必要もなく、専用カードも持つこともありません。

そのため、両社ともに周りにバレる可能性が低いといえます。

在籍確認の電話なし

アコムもレイクも、勤務先への在籍確認は電話連絡ではなく書類で対応できます。

在籍確認とは、本当に申告した職場に勤めているか消費者金融側がチェックすることです。この在籍確認が電話でおこなわれると、借入れについて職場にバレてしまう恐れがあります。

しかし、在籍確認は両社ともに、基本的に専用アプリなどによる必要書類の提出で済むため、WEB完結と同様に周りにバレるリスクが下がります。

お電話が必要な場合でも、お客様の同意なくお電話することはありません。アコムについては100%電話での在籍確認はおこなっていません。

担保と保証人不要で最短即日融資が可能

アコムとレイクは、どちらも担保や保証人が不要で申し込みができ、最短即日融資に対応しているカードローンです。

安定した収入があれば申し込み可能で、面倒な手続きが少なく、スピーディーに借入できるのが特徴。急な出費や今すぐお金が必要な場面でも利用しやすいサービスといえます。

また、スマホやパソコンから手続きが完結するため、来店不要で契約できる点も魅力です。初めての方でも利用しやすく、スピード重視で借りたい方に向いています。

無利息 期間	ご契約の翌日から30日間は金利0円（※）	初回契約翌日から365日（※）
審査時間	最短20分（※）	申込み後最短15秒
実質年率	年2.40〜17.90％	年4.50〜18.00％
借入 限度額	1万円〜800万円	最小1万円〜最大500万円
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アコムとレイク両方に申込む際の注意点｜弁護士が解説

アコムとレイクの両方から借入れすることは可能です。

ただし、以下のような注意点があるためできるだけ1社での借入れをおすすめします。

複数社への同時申し込み（申込ブラック）に注意

同時に複数のカードローンに申込むと、消費者金融に「相当お金に困っている」という印象を与え、審査に通過できない可能性があります。

これによって審査にとおりづらくなってしまった状態を申込ブラックといいます。

信用情報機関には申込情報が6ヶ月間記録されます。

短期間に複数の申込があると「返済能力に問題があるのでは」と懸念され、審査に通りにくくなるリスクがあります。

また、カードローンで借りられるお金は、原則年収の3分の1までという総量規制があります。

両方に申込んだからといって、多額の借入れができるわけではないので注意しましょう。

専門家からのコメント

弁護士

松浦 絢子

総量規制とは、消費者金融業者に適用される法律である貸金業法に定められたものであり、年収の3分の1を超える貸し付けを禁止するものです。

総量規制は、1社の借入れだけではなく他社からの借入額をすべて合算して判定されます。

したがって、アコムでは借入れが初めてであっても、他社からすでに借入れをしている場合には、年収次第では総量規制に引っ掛かり借入れが認められないこともあります。

総量規制により年収の3分の1を超える借入は不可

多くの消費者金融では、借入額が大きいほど金利が低く設定されていることが多いです。

そのため、2社から少額づつ借りてしまうと結果として金利が高くなってしまう可能性があります。

また、貸金業法には「総量規制」というルールがあり、年収の3分の1を超える貸付は原則禁止されています。

他社からの借入額が多いと、新たな借入ができなくなる可能性があるため注意が必要です。

万が一借入れ額が足りない場合は「増額申請」も可能ですので、借入れはなるべく1社にまとめましょう。

アコム・レイク以外で当日融資に対応しているおすすめカードローン

アコム・レイク以外にも、当日融資に対応しているカードローンはあります。

ただし、融資までのスピードや在籍確認の方法、無利息期間などは会社ごとに異なるため、自分に合ったカードローンを選ぶことが大切です。

ここでは、当日融資に対応しているおすすめのカードローンを紹介します。

アコム・プロミス・レイクはどれがいい？金利や審査の難しさ、無利息期間を比較

できるだけ早く借り入れたい方は最短3分のプロミス

プロミス

おすすめポイント

• 審査が最短3分で、融資までのスピードも早い！
• 初回かつ無担保キャッシングローン契約者なら最大30日間利息が0円
• 無利息期間が契約日ではなく借入日からカウントされるので使いやすい！

実質年率

年2.50〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短3分

融資時間

最短3分

コンビニ

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50万円まで原則不要

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プロミスは、申込から最短3分で融資を受けられるカードローンです。

Web完結に対応しており、契約後は振込融資やスマホATM取引ですぐに借り入れできます。

また、初めて利用する方は借入日の翌日から30日間無利息となるため、契約後すぐに借りなくても無利息期間を無駄にしにくい点もメリットです。

できるだけ早く借りたい方や、無利息期間を有効活用したい方に向いています。

プライバシーに配慮して申し込みたい方はアイフル

アイフル

おすすめポイント

• 審査は最短9分！融資も最短即日で可能
• 誰にも知られずWeb完結！電話での在籍確認、郵送物も原則なし
• 初回かつ無担保キャッシングローン契約者なら最大30日間利息が0円

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短9分

融資時間

最短9分

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合

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中に借入する場合

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アイフルは、原則として勤務先への電話による在籍確認を行っていないカードローンです。

提出書類をもとに在籍確認が進められるため、「会社に知られたくない」という方でも申し込みやすいでしょう。

また、申し込みから最短9分で融資を受けられるため、急ぎでお金が必要な場合にも利用しやすいのが特徴です。

職場への配慮を重視したい方や、スピードとプライバシーの両方を重視したい方におすすめです。

アコムとレイクの比較に関するよくある質問

アコムとレイクのよくある質問にお答えします。

アコムとレイクは同じ会社ですか？

アコムとレイク両方から借りられますか？

アコムはヤミ金ですか？

アコムとレイクどちらがおすすめですか？

アコムとレイクの審査難易度は？

在籍確認の電話をなしにする方法は？

土日や祝日でも即日融資はできる？

審査通過を重視するならアコム、無利息期間を重視するならレイク

アコムとレイクを比較したときに、特筆すべきそれぞれの特長は下記のとおりです。

アコムは、契約機や自社ATMの設置数が多く、振込スピードも速いため、申込みや借入れの利便性が高い点が特長です。

一方で、レイクには365日間の無利息サービス(※)があり、長期的に返済を考えている方にとって大きな魅力となります。

さらに、最低返済額が比較的低く設定されているため、毎月の返済負担を抑えたい方にもおすすめです。

このように、アコムとレイクはそれぞれ異なる強みを持つ魅力的な消費者金融です。

この記事が、読者の皆さまがご自身に合った商品を選ぶ際の参考となり、日々の生活に少しでもお役立ていただければ幸いです。

審査通過の可能性を少しでも高めたいなら → [アコム]
長期で利息を抑えたいなら → [レイク]

専門家からの一言

松浦 絢子

弁護士

消費者金融も大手であれば、利息や利用方法などが似ているようにもみえますが、少しずつ違いもあります。

このため、借り入れを検討する場合には事前にどのような条件になっているかをよく確認しておくことが大切です。

借り入れをする際には、審査の通りやすさや早く借りられるかに目が行きがちですが、利息や毎月の返済額など借りた後の返済条件も重要です。

消費者金融の場合には、金利が高いこともあり想定外に借金が膨らみやすいためです。

この記事の専門家

松浦 絢子

弁護士

クレジットカード カードローン

松浦綜合法律事務所代表。京都大学法学部、一橋大学法科大学院出身。企業法務系の法律事務所のパラリーガル（法律事務補助）として主にＩＴ業界を担当した後、ロースクールに進学しました。弁護士資格取得後は法律事務所や不動産会社の法務部門に所属した経験もあります。法律事務所に在籍していた頃はちょうど東日本大震災後の不景気で、個人や事業者の方から銀行や消費者金融からの借金、クレジットカード利用に関するご相談を多くお受けする機会がありました。不動産会社の法務部に転じてからは、不動産購入時のローンや機関投資家の不動産投資におけるファイナンスに携わっていたため金融の仕組みについては人一倍興味があります。現在、不動産やＩＴ分野を中心として、トラブル対応・新規事業に関する適法性検討・契約交渉に関するご相談などに取り組んでいます。その他、借金や資金繰りにお困りの個人や事業者の方からのご相談もお受けしております。休みの日は、たいてい近所の大きな公園で子供と遊んでいます。

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この記事の執筆者

梶原 健介

マネ会編集部

クレジットカード カードローン

学生時代には月間1,000万PV規模のWebメディアでインターンを経験。 SI系のベンチャー企業での勤務を経て、2017年に株式会社サイバーエージェント入社ののち株式会社CyberSS(現：CyberOwl)に異動。 クレジットカードはアメリカン・エキスプレス・カード(グリーン)とJAL Global WALLET、キャッシュレスではLINE Payを愛用中。 釣りが趣味で船、陸問わず釣りに行く。どこかにマイルを使って南の島に釣りに行くのが目標。

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＜参考＞
アコム株式会社「2024年3月上期決算レポート」
SBI新生銀行グループ「2023年度通期決算・ビジネスハイライト」