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年金受給者でも借りられるカードローン11社を比較！必ず審査にとおるカードローンはある？

受給できる年金が少なく、カードローンでお金を借りたいと考える方もいるでしょう。

一方で、「年金受給者でもカードローンは利用できるのか？」「申込条件を満たしているのか？」などの疑問を抱えている人もいるかと思います。

結論からいうと、年金受給者で収入が年金だけでも借りられるカードローンはあります。

しかし、金融機関によって年金受給者への貸出条件はさまざま。年齢や健康状態などによって判断されるため、年金受給者が必ず審査にとおる甘いカードローンはありません。

そこで、本記事では、年金受給者でも借りられるカードローンの紹介をします。審査にとおる基準や注意すべき点についても詳しく解説するので参考にしてみてください。

ちなみに、年金以外に収入のない年金受給者が利用できる都市銀行カードローンは、三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)のみです。最短即日で審査結果が通知されるのもメリットといえます。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

おすすめポイント

• 金利年1.4%～年14.6％！
• 最高800万円までご融資可能！
• 借入可能かお試し診断あり！

実質年率

年1.40〜14.60％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

最短即日

融資時間

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収入証明書

公式サイト参照

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」の口コミ・評判はこちら

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年金受給者でも必ず審査がとおる甘いカードローンはない

年金受給者でもカードローンを借りられますが、どれだけハードルの低いカードローンに申込んでも、必ず審査がとおることはありません。返済能力を問われるという意味では、年金受給者でもそうでなくとも同じです。

しかし、年金だけでは厳しい状態で「どうしても急ぎお金が必要」という方も多いかと思います。

カードローン以外にも、年金受給者を対象にしたキャッシング方法はありますので、審査に落ちた際は別の方法を検討しましょう。

年金受給者もカードローン利用は可能！審査にとおるためのポイントは？

年金受給者でもカードローンの利用は可能ですが、各金融機関が設定した審査を通過しなければなりません。

年金受給者の場合、カードローンの申込みができても審査を通過できないケースが多くあります。

その大きな理由の1つとして、返済能力が低いと見なされる可能性が高いことです。

返済能力の低さが影響し、金融機関によっては厳しい条件を求めています。以下で詳しく解説します。

ポイント①収入源が年金のみかどうかで選べるカードローンが変わる

カードローン審査では、借りたお金を返済する能力があるかを重点的にチェックされますが、年金が「安定した収入」として見なされるかどうかは、商品によって異なるのです。消費者金融などの貸金業者の場合には、収入源が年収のみでは審査を受け付けないケースも珍しくありません。

一方で年金収入のみで生活をする人が増えている現在は、年金収入だけでも安心して借りられるカードローンもあります。

年金以外の収入が無い人は、カードローンを選ぶ際はまず年金収入だけで申込みが可能かどうかを確認しましょう。年金収入のみの場合、消費者金融よりも銀行カードローンだと返済能力が評価されやすい傾向にあります。

もし、アルバイトや副業といった年金以外の収入があれば、さらにカードローンの選択肢は広がります。副収入があることで、数あるカードローンのなかから、より条件の良いものや、より便利なサービスを選ぶこともできるようになります。

大手から中小まで、年金を「収入」として計算してくれる金融機関もあり、条件を満たせば即日融資も可能です。

ポイント②障害年金受給者でもカードローンの利用は可能

障害年金などを受け取っている方でも、年金収入のみで「年金受給者」としてカードローンに申込みすることは可能です。

ただし、年金受給者と同じく返済能力が低いと見なされるケースもあり、絶対に審査に通るとはいい切れません。

もし、お金をどこからも借りられない場合は、公的な窓口で相談してみましょう。

障害年金は生活保護との併給が可能です。公的支給を含めた年収額が厚生労働省の定めた最低生活費を下回っている場合、差額分が保護費として支給されます。

障害年金だけでは生活が難しい時は、生活保護の利用も検討してみてください。

年金受給者の審査にとおるための条件は「70歳までが目安」

多くのカードローンでは、返済能力や健康的なリスクのため一定の年齢制限を設けていて、大体70歳までが目安です。

カードローン側としては、高齢になればなるほど、どうしても病気・死亡などの理由により貸したお金を回収できない可能性があります。そうしたリスクを避けるためにも、どうしても年齢制限をかける必要があるということです。

年金が貰える年齢は基本的に65歳からの人が多いですが、例えば、65歳までしか申込めないカードローンの場合は年金受給者では審査にとおりません。

一部のカードローンでは、高齢者向けに年齢制限を高くしていることや、健康状態やそのほかの収入を重視した柔軟な審査をおこなっています。

目安で70歳とお伝えしましたが、具体的な年齢制限はカードローンごとに違いがありますので、事前にご確認ください。

年金受給者でも借りられるカードローンの選び方

年金受給者がカードローンを選ぶ際にチェックするポイントは以下の3つです。

即日融資が不要なら金利が低い銀行カードローンがおすすめ

即日でお金が必要なわけではないなら、金利が低い銀行カードローンがおすすめです。

年金受給者は、できる限り返済額を抑え年金で快適に過ごしたいかと思います。

一般的に消費者金融カードローンよりも、銀行カードローンの方が金利は低い傾向にありますので、そういった方にはうってつけです。

金利の上限は利息制限法によって定められており、借入額10万円以下で20%、10万円以上100万円未満で18%、100万円以上で15%となります。

なお、実際に適用される金利は、借入額と審査によって個別に決まります。

先に紹介したカードローンの金利を比較すると以下のようになります。

銀行カードローンと消費者金融の上限金利を比べると、約3〜4%ほど違いがあるのがわかります。

特に初回借入れでは上限金利が適用されるケースが多いので、融資を急いでいない方は銀行カードローンの方が良いでしょう。

しかし、即日融資のできる銀行カードローンは原則として存在しません。

そのため、前述のとおり銀行カードローンは即日融資を切り捨ててでも金利を抑えたい方におすすめです。

ちなみに、年金収入のみで申込みできる都市銀行のカードローンは、三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)のみです。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

おすすめポイント

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三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)以外では以下のとおりです。

利用バレ対策なら郵送物・電話連絡なしのカードローンがおすすめ

カードローンの利用を家族や周りのの人にバレたくない場合、Web完結が可能かつ、原則として在籍確認が書類で完了するカードローンがおすすめです。

カードローンの利用がバレる原因となる以下の2つをカバーできるカードローンであれば、安心して選べます。

どうしても家族に知られたくないという方は、上記の3つを満たすカードローンを選びましょう。

特に、年金受給者は退職して夫婦で過ごしたり、友人と趣味で楽しんだりなど、仕事以外で誰かと過ごすことが増えたかと思います。それにより、カードローンの利用がバレやすくなったといえますので、利用バレ対策のできるカードローンがおすすめです。

なお、年金収入のみで借入れできる三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)はテレビ窓口でカードを受け取り希望すれば、自宅に書類が送付されないため、バレにくいです。

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融資スピードを重視するなら消費者金融カードローンがおすすめ

年金だけ、あるいは年金に加えて副収入があっても生活が回らず、とにかく早く現金が必要」という年金受給者には、消費者金融カードローンがおすすめです。

消費者金融カードローンは、銀行カードローンよりも融資スピードが早いからです。特に、大手消費者金融なら即日融資も可能です。

銀行カードローンより金利が高いことや、年金収入のみでは申込めないことがデメリットですが、申込対象であれば消費者金融カードローンが早く融資してもらえます。

無利息 期間	最大30日間	最大30日間	最大180日間(※)	最大30日間
審査時間	最短18分	最短20分	申込み後最短15秒	最短3分
実質年率	年3.00〜18.00％	年3.00〜18.00％	年4.50〜18.00％	年4.50〜17.80％
借入 限度額	1万円〜800万円	1万円〜800万円	最小1万円〜最大500万円	1万円〜500万円
	公式サイトを見る	公式サイトを見る	公式サイトを見る	公式サイトを見る

年金受給者でも借りられるカードローン会社11社の比較表

結論からいうと、年金収入のみで申込めるのは、銀行カードローンと中小消費者金融です。カードローンのなかには、収入源が年金のみでも利用できる会社があります。

年金収入のみで申込めるのは銀行カードローンと中小消費者金融で、大手消費者金融はほかに収入がないと申込めません。

銀行カードローンは審査に時間がかかるので、早くお金が必要な方はベルーナノーティスなどの中小消費者金融を検討しましょう。

カードローン11社の年齢制限と申込条件をまとめました。

年金受給者は定期的に年金が支給されるとはいえ、年金受給者がお金を工面しなければいけなくなるケースは珍しくありません。

実際に平成29年に厚生労働省がおこなった「年金制度基礎調査」(※1)では、年金を受給している夫婦世帯のうち、約7%が「貯蓄額なし」と回答しています。

また、金融庁金融審議会によって、老後資金として夫婦で2,000万円の貯蓄が必要という趣旨の報告がおこなわれ、世間を騒がせたことも記憶に新しいところですね(※2)。

この報告書は削除されましたが、老後資金に不安を覚えた方も少なくないでしょう。

そんなときは、カードローンなどでお金を借りることが必要になりますよね。

年金のみで借りられる中小消費者金融カードローン

年金収入のみの年金受給者でも借りられる中小消費者金融カードローンは、ベルーナノーティスとセゾンファンデックスの2種類です。

どちらも80歳まで借入れできるというのは大きなメリットといえます。また、ベルーナノーティスは14日間無利息期間、セゾンファンデックスは低金利といった強みもあります。

年金受給者でもお金を借りる方法！年金収入のみでも利用できる借入先を解説

年金のみで借りられる銀行系カードローン

銀行が発行するカードローンには様々な種類がありますが、年金のみで借りられる都市銀行カードローンは三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)のみです。

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それ以外の銀行系カードローンでは、auじぶん銀行カードローン、セブン銀行カードローン、オリックス銀行カードローン、スルガ銀行カードローンの4種類となります。

どれも信用度が高い上に金利が低いため、年金収入が少ない方には大きいメリットといえます。

一方で、審査が厳しく時間がかかり即日融資には対応していないため、「年金が少なすぎて今すぐお金がないと困る」という方には不便に感じるかもじれません。

【年金だけでOK】年金受給者が借りられるカードローン7選

年金受給者(年金のみの収入の方)でも利用できるカードローンは以下の6社です。

それぞれ詳しく解説していきます。

三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

おすすめポイント

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年1.40〜14.60％

借入限度額

10万円〜800万円

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三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)は上限金利年が14%と消費者金融より低く、年金受給者の方でも申込可能で最短即日で借入れできます。

三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)の審査基準は、下記のようになっています。

また、バンクイックの公式サイトでは、下記のようなQ&Aが紹介されています。

Q :収入が年金のみですが申し込みできますか？
A :お申し込みいただけます。原則安定した収入がある方であれば、お申し込みいただけます。

年金受給者でも利用できる、という旨が公式サイトに明記されているということですね。この文言を見れば、年金のみが収入源の方でも安心して申込むことができるでしょう。

最低返済額は月々1,000円からとなっており、返済の負担が少ない上に、最高800万円まで融資が可能です。

さらに、三菱UFJ銀行ATMや提携コンビニATMを使えば、バンクイックでの借入れ・返済はいつでもATM利用手数料は無料、時間外手数料も無料です。

返済日を「毎月1日～月末」から1日単位で指定できるので、ほかの支払いも考えて自分の都合に併せて返済できることがメリットです。

ベルーナノーティス

出典元

中小消費者金融のベルーナノーティスなら80歳まで借入れを申込むことができます。

また、ベルーナノーティスでは初回と完済後の再借入れが14日間利息0円なため、年金受給日前でお金が足りないときに相談してみてください。

ベルーナノーティスは利用者のうち70歳以上が41.4%、50歳以上の利用が8割以上を占めているカードローンであり、どの年齢でも無担保無保証で利用できます。

公式サイトのQ&Aでも次のように記されています。

Q:年金受給者でも契約はできますか？
A:年金受給者でもご契約可能です。ご契約にあたりましては審査がございます。

80歳までと年金受給者が利用できるカードローンのなかでも年齢制限が広いので、継続利用がしやすいのもメリットです。

高齢者の利用実績も多く公式サイトにも明記されているので安心して申込みができます。

また、最短30分で審査が完了、24時間以内に融資をしてもらえることもメリットです。

auじぶん銀行カードローン

出典元

近年勢いを増すauじぶん銀行カードローンでも、年金受給者の方の申込みは可能です。

auじぶん銀行カードローンの融資対象者は、次のようになっています。

さらに、auじぶん銀行の公式サイトのQ&Aでも、年金のみの方でも申込みが可能であることが記載されています。

Q :【じぶんローン】現在の収入は年金だけですが、申込みはできますか？
A：お申込みいただけます。ただし、当行所定の審査結果によってご要望に沿いかねる場合があります。

また、au IDをお持ちの方なら最大年0.5%の金利優遇を受けることができます。

auの回線を契約している必要はなく、オンラインでau IDを取得するだけなのでお得な制度です。

提携しているATMであれば利用手数料が完全無料なこともメリットです。

本サイトに口コミを寄せてくれた方のなかにも、年金受給者でじぶん銀行カードローンを利用したという方がいます。

口コミにもあるとおり、収入源が年金のみの方が申込めるカードローンは多くありません。そんななか、公式サイトに年金のみの収入でもよいという旨が明記されているのはありがたいですよね。

マネ会の実例を見ても、じぶん銀行カードローンは年金受給者の方でも問題なく利用できる商品といえそうです。

セブン銀行カードローン

出典元

セブン銀行カードローンは年金受給者でも借りられるカードローンの一つで、全国にあるセブンATMを利用してお金を借りることが出来ます。

セブン銀行ATMを使えば、原則24時間365日いつでも借入れ、返済ができるので緊急時でも安心です(メンテナンス時間を除く)。

他社のカードローンは提携ATMを利用する場合には、108円～の手数料が発生することが多いのですが、セブン銀行なら利用手数料がいつでも無料です。

セブン銀行カードローンの融資対象者は次のようになっています。

70歳未満でセブン銀行口座を持っていれば借りられるので、申込みを検討してみてください。

オリックス銀行カードローン

出典元

オリックス銀行カードローンは69歳までの年金受給者であれば申込めます。

オリックス銀行カードローンの融資対象者は、次のようになっています。

上記の安定した収入のなかには年金も含まれます。

公式サイトにも年金収入のみでも申込めると明記されています。

Q.収入が年金のみですが、申し込みできますか？

A.収入が年金のみの方も申し込み可能です。

オリックス銀行カードローンは申込み時に、オリックス銀行の口座を開設する必要がないことがメリットです。

多くの銀行カードローンは低金利でメリットも多いですが、新たな銀行口座の開設が必要であり、多くの書類を用意しなければならないので借入れまでに時間がかかります。

その点、オリックス銀行カードローンは、新規の口座開設が必要ないので融資まで時間や手間をかけたくない人にとって使い勝手の良い銀行カードローンです。

セゾンファンデックス

出典元

セゾンファンデックスの「かんたん安心カードローン」は、20歳から80歳まで申込みが可能です。

ほかの多くのカードローンの年齢制限が70歳までとなっているなかで、セゾンファンデックスは80歳まで利用可能です。年金だけを収入としている方も利用できる点もポイントです。

セゾンファンデックスの「かんたん安心カードローン」で融資を受けるための基本的な条件は、次のとおりです。

金利は17.8%と、消費者金融と比較すると少し低めに設定されています。ただし、無利息期間が無いため短期間での借入れを考えている方は、大手消費者金融を利用する方がメリットが大きい場合があります。

即日融資も可能で、平日であれば午前12時までに申込みをおこない、午後1時までに手続きを完了させた場合、午後3時までには振込による融資が受けられます。

【地方銀行】スルガ銀行カードローン

出典元

地方銀行のスルガ銀行カードローンは静岡県を中心に、神奈川県、東京都などでも展開しており、69歳まで申込むことができます。

スルガ銀行カードローンの融資対象者は、次のようになっています。

また、スルガ銀行カードローンの公式サイトには年金受給者でも申込みが可能であることが明記されています。

Q：収入は年金のみですが申込みできますか？
A：お申込みいただけます。お申込み時の年齢が20歳以上70歳以下の方が対象です。

金利は3.9％～14.9％とほかの銀行カードローンと比較しても平均的で、大手消費者金融よりは低くなっています。

ほかの銀行のように、借入額ごとの金利は設定されておらず、審査の結果によって決定されます。

【年金以外の収入も必要】年金受給者が借りられるカードローン4選

収入源が年金のみの場合は、審査を受け付けていないケースが多いですが、パートやアルバイトなどの安定した収入がある場合は借入れが可能になるカードローンがあります。

年金以外に以下のような収入が認められます。

ただし、必ず審査に通過できるというわけではなく、年齢などの条件によって借りることができないケースもあります。

アイフル

アイフル

おすすめポイント

• 審査は最短18分！融資も最短即日で可能
• 誰にも知られずWeb完結！電話での在籍確認、郵送物も原則なし
• 初めての方なら最大30日間利息0円

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短18分

融資時間

最短18分

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収入証明書

50万円を超える場合

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アイフルは69歳までで、年金以外に安定した収入のある方であれば申込みができます。

Q.無職でも申込みはできますか？

A. 無職の方はお申込みいただけません。(年金のみ、主婦、主夫、内定も含まれます)

パート・アルバイトなどでも、お仕事をされていればお申込みいただけます。

キャッシングローンの場合、満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

正社員である必要はなく、パートやアルバイトで少額でも収入があれば申込めます。

アイフルは審査が最短18分と大手消費者金融のなかでも早いので、すぐにお金を借りたい方にはおすすめです。

ただし、70歳になると追加で融資を受けることもできなくなるので注意してください。

アイフルには事前に融資可能な試せる「1秒診断」があります。

年齢、収入、他社借入金額を入れることで審査通過の可能性を診断できるので利用してみてください。

アコム

アコム

おすすめポイント

• 申込から借入まで最短20分！
• WEB完結が可能で、勤務先へ電話での在籍確認、郵送物も原則なし
• 30日間利息0円サービス

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短20分

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最短20分

コンビニ

収入証明書

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大手消費者金融のアコムは年齢が20歳以上で安定した収入があれば申込めます。パートやアルバイトでも安定収入として認められます。

年金受給者については以下のように記載されています。

Q. 年金受給者も契約できますか？

A. はい。年金以外に安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

つまり、年金を受給しながらアルバイトや自営業をして収入を得ていればアコムに申込めるということです。

また、最大30日金利が0円になるほか、最短30分で審査が完了します。

さらに、カードレスでのキャッシングに対応しており、WEB完結にも対応しているため、家族にもバレにくいのがメリットです。

先に紹介した年金収入のみで申込めるカードローンで金利0円を実施している会社はないので、ほかに収入がある方はアコムがおすすめです。

レイク

レイク

おすすめポイント

• はじめてならWeb申込で60日間特典(利息0円)も選べる！
• WEBで24時間お申込み可能で、最短25分で融資可能
• 電話の在籍確認、郵送物が原則なし

実質年率

年4.50〜18.00％

借入限度額

最小1万円〜最大500万円

審査時間

申込み後最短15秒

融資時間

Webで最短25分融資も可能

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合提出必要

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レイクは満70歳までであれば、安定した収入を持っている人は申込むことが出来ます。

公式サイトには収入が年金のみのでも申込めると記載されていますが、安定した収入を持っていることが条件なので、ほかに収入がないと審査通過は厳しいでしょう。

Q. 収入が年金だけでも利用できますか？

A. 収入が年金のみのお客さまでもお申込み可能です。年金の受給金額が確認できる、年金証書・年金振込（支払）通知書・公的年金等の源泉徴収票のいずれか一点をご用意ください。

レイクは「60日間利息0円」か「5万円まで180日間利息0円」を選べるサービスを提供しています。

金額によっては無料期間内に返済できる可能性も高いので、少額融資の場合は検討してみてください。

プロミス

プロミス

おすすめポイント

• 審査が最短3分で、融資までのスピードも早い！
• 初回の方なら最大30日間利息が0円
• 電話の在籍確認、郵送物は原則なし

実質年率

年4.50〜17.80％

借入限度額

1万円〜500万円

審査時間

最短3分

融資時間

最短3分

コンビニ

収入証明書

50万円まで原則不要

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中に借入する場合

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プロミスは安定した収入があれば74歳までと、消費者金融のなかでは高年齢でも借りられる会社です。

ただし、年金収入のみでは申込みができないと明記されています。

主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。

年金以外に収入のある年金受給者なら申込めます。

カードレスですべてWEB完結で借りられるため、家族にもバレずに借りることも可能です。

また、無利息期間が借入日の翌日から数えて最大30日間なこともプロミスのメリットです。

多くのカードローンの無利息期間は契約日の翌日より始まりますが、プロミスは借入れの翌日からスタートするので無駄なく無利息サービスを利用できます。

年金収入のみの年金受給者は、在籍確認に必要な書類が変わる

年金収入のみの年金受給者が在籍確認をおこなう場合、会社員・個人事業主・アルバイトの方とは在籍確認に必要な書類が変わります。

在籍確認とは、申込者の返済能力を確認するため、申告した勤務先に在籍して収入を得ているかどうかを確かめる事を意味します。そのため、会社員など給与を得ている方は、給与明細書や源泉徴収票、社会保険証などが必要になります。

しかし、年金収入のみの方には勤務先はありませんので、こうした書類の提出ができません。

代わりに、例として以下のような書類を提出する必要があります。

実際は、どのカードローンを利用するかによって必要な書類が多少変わりますので、事前に確認しておきましょう。

年金受給者がカードローンを利用する時の注意点

年金受給者がカードローンを利用する際に、気をつけるべき注意点がいくつかあります。契約前に必ず確認しておきましょう。

年齢制限を迎えると追加融資の借入れもできなくなる

多くのカードローンでは、年齢制限が設けられています。カードローンは69歳までを年齢制限とするのが一般的です。

「契約時に69歳以下であれば年齢制限にかからない」と勘違いしている人が多いので注意しましょう。

69歳までを年齢制限としている場合、契約時の年齢が69歳以下であっても、融資を受けるタイミングで70歳を迎えていると借入れができません。

特に追加融資を受けようとした際に、70歳になっていて借入れできなかったというケースがよくみられます。追加融資の際も年齢制限を超えると借入れできないことを覚えておく必要があります。

契約者が死亡した場合は相続人が返済しなければならない

相続は財産だけでなく、借金も相続人に引き継がれてしまいます。万が一契約者が死亡した場合は、相続人となる配偶者や子どもに借金が相続される点に注意してください。

借金の相続が理由で残った家族がトラブルにあってしまうおそれがあります。借入れをする際には、家族の混乱を起こさないためにも事前に相談をしておきましょう。

収入が年金しかない人は返済計画を綿密に立てておく

カードローンで借入れをする際は、返済計画を立てておくことが大切です。特に収入が年金しかない場合は、特に綿密な返済計画を立てておく必要があります。

収入が年金のみの場合、基本的に収入が増えることはありません。年金受給額で返済できないほどの借入れをしてしまうと、返済が滞る事態になりかねません。

年金受給額で返済できるように、借入れ前に返済シミュレーションをしておきましょう。

年金を担保にローンを組むことは違法

年金受給者が利用できる年金担保貸付制度が2022年3月末で終了し、年金を担保にしてお金を借りる方法は無くなりました(※1)。

これにより、年金や年金証書、預金通帳等を担保にしてローンを組むことは違法になりましたので注意が必要です。

年金担保貸付制度は、年金受給者が急な資金調達のために年金を担保として少額の借入れができるものでした。廃止の背景には、年金を返済資金として使うことで結果的に生活が苦しくなってしまうという批判があったため、終了が決定されました。

年金担保貸付制度が終了し、資金調達に困っている場合は、各地にある「自立相談支援機関」に相談することが推奨されています。この機関は、一人ひとりの問題をしっかりと聞いたうえで、最適な解決策を一緒に考えてくれます。

具体的には、家計状況の改善を目指して様々な支援がおこなわれることもあります。例えば、家計管理のアドバイス、借入れの滞納を解消する方法、各種給付制度への申請方法、さらには貸付の仲介などがおこなわれています。

自立相談支援機関に興味を持っていても、どこに行けばいいのかわからないという方は、住んでいる市区町村の窓口に問い合わせてみてください。

なお、年金受給者を対象に「年金を担保にお金が借りられる」などを宣伝文句にして借入れをしている違法な融資会社がいます(※2)。

詐欺被害に合ったケースもあるので、気をつけましょう。

年金受給者がカードローンや消費者金融以外でお金を借りる方法

年金受給者の方のなかには、カードローンには抵抗があるので、ほかの借入方法がないのだろうかと悩む方もいらっしゃるのではないでしょうか。

年金受給者が借りられるカードローン以外の資金調達方法には、次のような方法があります。カードローンよりも審査時間は長い傾向にありますが、時間に余裕がある方にはオススメの借入方法です。

1.不動産を所有している場合に可能なリバースモーゲージ

年金受給者の方でも、自宅などの不動産を所有している場合に可能な借入方法として、リバースモーゲージによる資金調達があります。

自宅などの不動産を担保にして、銀行などの金融機関からお金を借りる方法です。

高齢者を対象とした融資制度で、自宅などの不動産があれば、住宅ローンがあっても借り換えが可能な場合もあり、比較的借りやすい方法になります。年齢制限がなく、利用者が亡くなるまで利用可能です。

借入れた方が亡くなった際は担保としていた不動産を処分し返済します。生きているあいだは、利子分のみ返済をすればいいので負担が少ないのもメリットです。

専門家からのコメント

南 陽輔

リバースモゲージは、亡くなるまでは利息の支払のみで良いと定められていることが多く、その点でメリットがありますが、裏を返すと亡くなったときには清算(一括返済)する必要があります。

したがって、亡くなった後に、家族に自宅を残してあげられないなどのデメリットもあります。

また、不動産価値の動向によっては、途中での返済が必要となる可能性もあります。リバースモーゲージを利用する前にこうしたデメリットについても十分に検討するようにしましょう。

2.生活福祉資金貸付制度

もう一つの年金受給者でも借りられる公的融資制度として、地方自治体が高齢者や生活困窮者向けの福祉制度として提供している「生活福祉資金貸付制度」があります。

この場合も融資利率(年)は1.5%と低く、70歳以上でも利用可能ですが、生活困窮者向けの制度になるため、審査や手続きに時間がかかります。

生活福祉資金の貸付の対象となる世帯は、下記のとおりです。

この場合、高齢者世帯とは、65歳以上の高齢者の属する世帯を指します。

とくに、日常生活を送るうえで療養または介護を要する高齢者が対象になります。こちらの条件に当てはまる方は、資金調達の方法として検討してみるとよいでしょう。

連帯保証人を立てる場合は無利子、連帯保証人を立てない場合は年1.5％で融資を受けられます。

生活福祉資金貸付制度については以下の記事で詳しく解説しています。

生活福祉資金貸付制度でお金を借りるには？貸付条件や種類、受給までの流れを解説！

年金受給者のカードローン利用に関するよくある質問

年金受給者のカードローン利用に関するよくある質問にお答えします。

年金受給者でも必ずに審査通るカードローンはある？

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年金受給者がカードローン以外でお金を借入れできる方法はある？

年金受給者も利用できるカードローンまとめ

年金受給者の方でも、商品によってはカードローンを利用することが可能です。

収入源が年収のみの方が利用できる商品は限られているので、この記事を参考に条件を満たすカードローンを探してみてください。

銀行カードローンにも消費者金融にも年金受給者OKのカードローンはあるので、融資スピードや金利、利便性で自分に合った商品を選ぶことをおすすめします。

<参考記事>
・カードローンおすすめランキング｜ドットマネー

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専門家からの一言

南 陽輔

そもそも年金は、老後の最低限の生活資金の確保のための制度として設計されていたはずですが、実態としては、年金だけでは生活できない方も多数おられます。また、臨時の支出が必要なるケースもあります。

年金収入だけであっても、カードローンやリバースモゲージ、年金担保貸付など様々な制度が利用できます。

どの制度が最も適しているかは、その方の状況によって異なりますので、家族と話し合い、不明なところは行政や金融機関に尋ねるなど情報収集して、最適な方法はどれかをしっかりと検討するようにしましょう。

専門家

南 陽輔

大阪大学法学部、関西大学法科大学院卒業。2008年に弁護士登録し、大阪市内の法律事務所に勤務した後、2021年3月に一歩法律事務所を設立し、独立開業しました。大阪弁護士会所属の弁護士です。従来の法律事務所での顧問契約の壁を取り払い、サブスク(必要に応じてご利用いただきご清算いただく都度利用形式)、オンライン対応のもと、契約書チェックや起業時の法律相談などの予防法務に関して、利用しやすい弁護士サービスの提供を行っております。

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執筆者

野崎 照美

元上場消費者金融 経営企画部課長

長く1部上場の消費者金融で経営企画課長をして、カードローン事業にかかわってきました。経営計画の担当が中心でしたが、カードローンのスコアリングシステムなどを担当するリスク管理や審査、回収などをおこなう集中センターの構築にも携わった経験があり、比較的カードローンに関しては詳しいと自負しております。また、子会社のクレジットカード会社に行っていたことがあり、カード事業の方面もいろいろ情報を提供できるかと思います。宜しくお願い致します。

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