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カードローンは年金受給者でも借りられる？審査条件とおすすめ

条件を満たせば、年金受給者でもカードローンを利用してお金を借りることが可能です。

中でも消費者金融カードローンのレイクは、収入が年金のみの方にも融資を行なっています。

Webなら最短10分融資に対応しているほか、初回利用者を対象とした無利息サービスも用意されています。

Q. 収入が年金だけでも申込みできますか？

A. 収入が年金のみのお客さまでもお申込み可能です。
年金の受給金額が確認できる、年金証書・年金振込（支払）通知書・公的年金等の源泉徴収票のいずれか一点をご用意ください。

さらに、レイクはWeb申し込み限定の60日間無利息や365日間無利息などの特典があり、利息負担を抑えながら利用できるのが魅力です。

急ぎでお金が必要な方におすすめのカードローンです。

そのほか、年金受給者でもお金を借りられるカードローンはあります。

しかし、金融機関によって年金受給者への貸出条件はさまざまです。

本記事では、年金受給者が利用できるカードローンの条件や選び方、おすすめの借入先について詳しく解説します。

レイク

おすすめポイント

• 初回契約者はWeb申込みで365日間無利息（※）
• Webで24時間お申込み可能で、最短10分で融資可能
• 電話の在籍確認、郵送物がなし

実質年率

年4.50〜18.00％

借入限度額

最小1万円〜最大500万円

審査時間

申込み後最短15秒

融資時間

Webで最短10分融資も可能

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合提出必要

レイクの口コミ・評判はこちら

中に借入する場合

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この記事の専門家

南 陽輔

クレジットカード カードローン

大阪大学法学部、関西大学法科大学院卒業。2008年に弁護士登録し、大阪市内の法律事務所に勤務した後、2021年3月に一歩法律事務所を設立し、独立開業しました。大阪弁護士会所属の弁護士です。従来の法律事務所での顧問契約の壁を取り払い、サブスク(必要に応じてご利用いただきご清算いただく都度利用形式)、オンライン対応のもと、契約書チェックや起業時の法律相談などの予防法務に関して、利用しやすい弁護士サービスの提供を行っております。

…続きを読む

年金受給者でもカードローンで借りられる？（結論と早見表）

年金受給者でも、年齢や収入などの条件を満たしていれば、カードローンで借入れは可能です。

継続した年金収入があれば、安定収入として審査対象になる場合もあります。ただし、必ず審査に通るわけではありません。

そのため、借入れは必要最低限に抑え、無理のない返済計画を立てることが大切です。

年金のみの収入で借りられるカードローンはある

年金のみを収入源としている方でも、申し込み可能なカードローンはあります。

中でも、レイクやベルーナノーティスは、年金収入での申し込みに対応している点が特徴です。

レイクは、最短即日融資に対応しているほか、長期間の無利息サービスがあるため、利息を抑えながら借りたい方に向いています。

一方、ベルーナノーティスは、80歳まで申し込み可能で、年金受給者向けの借入先として知られています。

ただし、どちらも審査があるため、借入れは無理のない範囲で利用しましょう。

無利息 期間	初回契約翌日から365日（※）	14日間
審査時間	申込み後最短15秒	最短30分
実質年率	年4.50〜18.00％	年4.50〜18.00％
借入 限度額	最小1万円〜最大500万円	1万円〜300万円
	公式サイトを見る	公式サイトを見る

年金以外の副収入があれば選択肢は広がる

年金以外にアルバイトやパート収入などの副収入がある場合は、申し込みできるカードローンの選択肢が広がります。

たとえば、アコム、プロミス、アイフル、SMBCモビットなどの大手消費者金融は、「安定した収入」が申し込み条件となっており、年金以外の継続収入があると審査対象になりやすくなります。

また、最短即日融資やWeb完結、原則電話による在籍確認なしに対応しているサービスも多く、急ぎで借りたい方にも便利です。

特に、少額を短期間だけ借りたい場合は、無利息サービスを活用できるカードローンも検討しやすいでしょう。

無利息 期間	初回契約翌日から30日	初回借入翌日から30日	初回契約翌日から30日	なし
審査時間	最短20分（※）	最短3分	最短14分	最短15分
実質年率	年2.40〜17.90％	年2.50〜18.00％	年3.00〜18.00％	年3.00〜18.00％
借入 限度額	1万円〜800万円	1万円〜800万円	1万円〜800万円	1万円〜800万円
	公式サイトを見る	公式サイトを見る	公式サイトを見る	詳細はこちら

年金受給者が目的に合わせてカードローンを選ぶ3つのポイント

年金受給者がカードローンを選ぶ際のポイントについて解説します。

自身の状況（スピード重視、金利重視など）に合わせて最適な借入先を選ぶことが重要です。

1.今すぐお金が必要なら消費者金融を選ぶ

年金のみ、または年金に加えて副収入があっても生活が厳しく、「とにかく早く現金が必要」という年金受給者には、消費者金融カードローンが適しています。

急な冠婚葬祭費や突然の医療費など、一刻を争う場面で頼りになります。

消費者金融カードローンは銀行カードローンよりも融資スピードが早く、大手消費者金融なら即日融資も可能です。

例えば、消費者金融のレイクでは、年金収入のみの方でも申し込みが可能です。

さらに、初回利用の方には無利息期間が適用されるため、利息負担を抑えて借入れができるのも魅力です。

急ぎで現金が必要な場合には、スピーディな対応が可能な消費者金融カードローンを検討することをおすすめします。

レイク

おすすめポイント

• 初回契約者はWeb申込みで365日間無利息（※）
• Webで24時間お申込み可能で、最短10分で融資可能
• 電話の在籍確認、郵送物がなし

実質年率

年4.50〜18.00％

借入限度額

最小1万円〜最大500万円

審査時間

申込み後最短15秒

融資時間

Webで最短10分融資も可能

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合提出必要

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2.返済の負担を抑えるなら銀行カードローンを選ぶ

銀行カードローンは金利が低いため、即日でお金が必要ではない場合におすすめです。

特に年金受給者の方にとっては、返済額を抑えて年金生活を快適に送るために適した選択肢といえるでしょう。返済期間が長くなる場合、わずかな金利差でも総返済額に大きな差が出ます。

金利の上限は利息制限法に基づき、借入額によって以下のように定められています。

初回の借入れでは、上限金利が適用されることが多いため、急ぎでない場合は金利の低い銀行カードローンを選ぶことをおすすめします。

ただし、銀行カードローンは即日融資が難しいため、即日資金が必要な場合は消費者金融カードローンがおすすめです。

三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)は、収入が年金のみの方にも融資をおこなっています。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

おすすめポイント

• 金利年1.4%～年14.6％！
• 最高800万円までご融資可能！
• 借入可能かお試し診断あり！

実質年率

年1.40〜14.60％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

最短即日

融資時間

最短翌日

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」の口コミ・評判はこちら

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銀行カードローンの審査は厳しい？基準や必要書類、注意点を解説

3.独自の審査基準を持つ中小消費者金融を検討する

大手消費者金融の審査に通らなかった方や、過去に金融事故の経験がある方には、中小消費者金融のカードローンがおすすめです。

中小消費者金融のカードローンは、独自の審査基準を設けている場合が多く、柔軟な対応が期待できます。ただし、金利が高めに設定されている場合もあるため、条件をよく確認することが大切です。

ベルーナノーティスでは、年金受給者の方も対象に80歳まで申し込みを受け付けている中小消費者金融のカードローンです。

年齢や審査に不安を感じている方は、まずは一度相談してみてはいかがでしょうか。

ベルーナノーティス

おすすめポイント

• 80歳まで借入可能
• 限度額50万円まで収入証明書原則不要！
• 初めての場合は1～300万円までの融資

実質年率

年4.50〜18.00％

借入限度額

1万円〜300万円

審査時間

最短30分

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

50万円まで原則不要

公式サイトで詳細を確認する

【年金収入のみでOK】おすすめカードローン8選

年金受給者でも借りられるカードローンは以下の8社です。

年金収入だけでも申し込みを受け付けている具体的なカードローンを紹介します。

レイクは70歳以下なら年金収入のみで申し込める

レイク

おすすめポイント

• 初回契約者はWeb申込みで365日間無利息（※）
• Webで24時間お申込み可能で、最短10分で融資可能
• 電話の在籍確認、郵送物がなし

実質年率

年4.50〜18.00％

借入限度額

最小1万円〜最大500万円

審査時間

申込み後最短15秒

融資時間

Webで最短10分融資も可能

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合提出必要

レイクの口コミ・評判はこちら

中に借入する場合

残り

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消費者金融カードローンのレイクは、70歳までの方であれば年金収入のみでも申し込み可能です。

公式サイトでも以下のように述べています。

Q. 収入が年金だけでも利用できますか？

A. 収入が年金のみのお客さまでもお申込み可能です。
年金の受給金額が確認できる、年金証書・年金振込（支払）通知書・公的年金等の源泉徴収票のいずれか一点をご用意ください。

レイクでは、Webからのお申し込みで最短10分で即日融資を受けることができます。また、審査結果が最短15秒でわかることも大きなメリット。

急ぎでお金が必要な方には、おすすめの消費者金融カードローンです。

また、レイクを初めて利用する方には365日間無利息の無利息サービスが用意されています。

レイクの審査は甘い？審査通過のコツや在籍確認の有無、落ちたときの対策法を解説

三菱UFJ銀行カードローンは年金だけで利用できる

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

おすすめポイント

• 金利年1.4%～年14.6％！
• 最高800万円までご融資可能！
• 借入可能かお試し診断あり！

実質年率

年1.40〜14.60％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

最短即日

融資時間

最短翌日

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」の口コミ・評判はこちら

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三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)は、年金収入のみの方でも融資を受けられます。

公式サイトでも以下のように述べています。

Q :収入が年金のみですが申し込みできますか？
A :お申し込みいただけます。原則安定した収入がある方であれば、お申し込みいただけます。

また、上限金利が年14％と消費者金融カーローンより低く設定されている点が特徴です。

当日中の融資には対応していないものの、最短で翌日から借入れができます。

最少返済額は月々1,000円からと負担が少なく、最高800万円まで借りられる点も大きな魅力です。

加えて、三菱UFJ銀行ATMや提携コンビニATMを利用すれば、バンクイックでの借入れや返済時のATM利用手数料が無料で、時間外手数料も発生しません。

返済日は「毎月1日～月末」の間で1日単位で自由に設定できるため、ほかの支払いスケジュールに合わせて柔軟に調整できるのもメリットです。

三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)のメリットや審査のコツを徹底解説

ベルーナノーティスは80歳以下なら申し込みできる

ベルーナノーティス

おすすめポイント

• 80歳まで借入可能
• 限度額50万円まで収入証明書原則不要！
• 初めての場合は1～300万円までの融資

実質年率

年4.50〜18.00％

借入限度額

1万円〜300万円

審査時間

最短30分

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

50万円まで原則不要

公式サイトで詳細を確認する

ベルーナノーティスは、80歳までの方を対象にカードローンの申し込みを受け付けています。

ベルーナノーティスは利用者のうち70歳以上が41.4%、50歳以上の利用が8割以上を占めているカードローンであり、どの年齢でも無担保無保証で利用できます。

公式サイトのQ&Aでも次のように記されています。

貸金業法の定めにより、収入として採用できるものは以下の通りです。
・給与
・年金
・恩給
・定期的に受領する不動産の賃貸収入（事業として行う場合を除く）
・年間の事業所得（過去の状況に照らして安定的なものに限る）
　※その他の収入（宝くじや競馬などによる一時的な収入など）は、貸金業法上の収入には含まれません。

80歳までと年齢制限が広く設定されている点に加え、審査が最短30分で完了するのも大きなメリットです。

さらに、初回利用時や完済後の再借入れ時には、14日間の無利息サービスが適用されるため、利息を抑えながら資金を調達できます。

年金受給日前で資金が不足している際など、急な出費が必要な場合にもおすすめです。

auじぶん銀行カードローンは年金受給者の借入実績がある

auじぶん銀行カードローン

おすすめポイント

• 年会費&提携ATM手数料0円
• 全国の銀行/コンビニATMで原則24時間365日ご利用OK
• au IDをお持ちの方なら最大年0.5%の金利優遇

実質年率

年1.48〜17.50％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

公式サイト参照

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

auじぶん銀行カードローンの口コミ・評判はこちら

公式サイトで詳細を確認する

auじぶん銀行のカードローン「じぶんローン」は、70歳までの方であれば年金だけの収入でも申し込み可能です。

Q :【じぶんローン】現在の収入は年金だけですが、申込みはできますか？
A：お申込みいただけます。ただし、当行所定の審査結果によってご要望に沿いかねる場合があります。

実際に、年金受給者の方がauじぶん銀行カードローンを利用した口コミも寄せられています。

これらの口コミから、年金受給者の方でも、auじぶん銀行カードローンを利用しやすいことがうかがえます。

さらに、auじぶん銀行カードローンは最短即日融資が可能であり、借大800万円までの借入限度額が設定されています。

即日融資が可能なため急にお金が必要になった時にも便利なサービスです。

セブン銀行カードローンはセブン銀行口座があれば利用できる

セブン銀行カードローン

おすすめポイント

• 最短翌日にお借り入れが可能！
• 来店不要！スマホで完結！
• 全国のセブン-イレブンで24時間借入可能！

実質年率

年12.00〜15.00％

借入限度額

10万円〜300万円

審査時間

公式サイト参照

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

セブン銀行カードローンの口コミ・評判はこちら

公式サイトで詳細を確認する

セブン銀行カードローンは、70歳未満でセブン銀行の口座をお持ちの方であれば利用可能です。

年金受給者の方も申し込みができるため、ぜひ検討してみてください。

全国に設置されているセブン銀行ATMを利用すれば、いつでも借入れや返済ができます。急な出費にも対応できるため、緊急時にも安心です。

また、他社のカードローンでは提携ATMを利用する際に1回あたり108円以上の手数料がかかる場合が多いですが、セブン銀行カードローンならATM利用手数料が無料。コストを抑えられるのも大きなメリットです。

オリックス銀行カードローンは69歳以下なら借入できる

オリックス銀行カードローン

おすすめポイント

• 提携ATMご利用手数料0円
• ご利用可能ATM数は全国100,000台以上
• 借入残高10万円以下、返済パターンがBパターンの場合、返済額月々3,000円から

実質年率

年1.70〜14.80％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

公式サイト参照

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

オリックス銀行カードローンの口コミ・評判はこちら

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オリックス銀行カードローンは、69歳までの年金受給者であれば申込めます。

Q.収入が年金のみですが、申し込みできますか？

A.収入が年金のみの方も申し込み可能です。

上記の安定した収入のなかには年金も含まれます。

公式サイトにも年金収入のみでも申込めると明記されています。

オリックス銀行カードローンは申し込み時に、オリックス銀行の口座を開設する必要がないことがメリットです。

多くの銀行カードローンは低金利でメリットも多いですが、新たな銀行口座の開設が必要であり、多くの書類を用意しなければならないので借入れまでに時間がかかります。

その点、オリックス銀行カードローンは、新規の口座開設が必要ないので融資まで時間や手間をかけたくない人にとって使い勝手のよい銀行カードローンです。

セゾンファンデックスは80歳以下なら利用できる

出典元

セゾンファンデックスが提供する「かんたん安心カードローン」は、20歳から80歳まで申し込み可能なカードローンです。

多くのカードローンが70歳までを年齢制限としているなか、セゾンファンデックスは80歳まで対応しており、年金を収入源としている方も利用できる点が大きな特徴です。

「かんたん安心カードローン」で融資を受けるための基本的な条件は、以下のとおりです。

即日融資も可能で、平日であれば午前12時までに申し込みをおこない、午後1時までに手続きを完了させた場合、午後3時までには振込による融資が受けられます。

金利は17.8%と、消費者金融と比較すると少し低めに設定されています。

ただし、無利息期間がないため短期間での借入れを考えている方は、大手消費者金融カードローンを利用する方がメリットが大きい場合があります。

スルガ銀行カードローンは70歳以下なら融資を受けられる

スルガ銀行カードローン

おすすめポイント

• 年利3.9％〜14.9%
• 申込金額最高800万円
• 残高10万円以下の場合ご返済は、月々3,000円～

実質年率

年3.90〜14.90％

借入限度額

5万円〜800万円

審査時間

公式サイト参照

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

公式サイトで詳細を確認する

地方銀行のスルガ銀行カードローンは静岡県を中心に、神奈川県、東京都などでも展開しており、69歳まで申込むことができます。

スルガ銀行カードローンの融資対象者は、次のようになっています。

Q：収入は年金のみですが申込みできますか？
A：お申込みいただけます。お申込み時の年齢が20歳以上70歳以下の方が対象です。

金利は3.9％～14.9％とほかの銀行カードローンと比較しても平均的な水準です。

大手消費者金融カードローンよりも低めに設定されています。これにより、利息負担を抑えつつ利用できる点が魅力です。

また、ほかの銀行カードローンのように借入額ごとに金利が細かく設定されるわけではなく、審査の結果に応じて金利が決定される仕組みとなっています。

このため、利用者の状況に応じて最適な条件が提示される可能性があります。

【年金以外の副収入がある方向け】おすすめカードローン4選

年金以外に安定した収入がある方には、消費者金融カードローンがおすすめです。

下記の消費者金融カードローンは、即日融資に対応しており当日中にお金を借りられます。

年金以外にパートやアルバイトなどで収入を得ている方は、ぜひ検討してみてください。

無利息 期間	初回契約翌日から30日	初回借入翌日から30日	初回契約翌日から30日	なし
審査時間	最短20分（※）	最短3分	最短14分	最短15分
実質年率	年2.40〜17.90％	年2.50〜18.00％	年3.00〜18.00％	年3.00〜18.00％
借入 限度額	1万円〜800万円	1万円〜800万円	1万円〜800万円	1万円〜800万円
	公式サイトを見る	公式サイトを見る	公式サイトを見る	詳細はこちら

アコムはアルバイトやパートなどで安定した収入を得ていれば申し込みできる

アコム

おすすめポイント

• 申込から借入まで最短20分！(※)
• WEB完結が可能で、電話による勤務先への在籍確認一切なし
• 初回30日間利息0円サービス。はじめてでも安心！

実質年率

年2.40〜17.90％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短20分（※）

融資時間

最短20分（※）

コンビニ

収入証明書

50万円まで原則不要

アコムの口コミ・評判はこちら

中に借入する場合

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アコムは、年齢が20歳以上で安定した収入があれば申し込めます。

パートやアルバイトでも安定収入として認められます。年金受給者については以下のように記載されています。

Q. 年金受給者でもカードローンやキャッシングに申し込むことはできますか？

A. はい。年金受給者の方でもカードローンやキャッシングにお申し込みいただけます。
ただし、アルバイトや自営業などで年金以外に安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方に限ります。

つまり、年金を受給しながらアルバイトや自営業などで安定した収入を得ていれば、アコムへの申し込みが可能です。

アコムは初回契約者を対象に30日間の無利息サービスを提供しているほか、最短20分で審査・融資が可能です。

カードレス契約やWeb完結にも対応しているため、郵送物を避けたい方や家族に知られずに利用したい方にも向いています。

年金以外の収入がある方は、利息負担を抑えやすいアコムを検討してみるとよいでしょう。

プロミスは74歳まで申し込み可能！最短3分でスピーディに借入れできる

プロミス

おすすめポイント

• 審査が最短3分で、融資までのスピードも早い！
• 初回かつ無担保キャッシングローン契約者なら最大30日間利息が0円
• 無利息期間が契約日ではなく借入日からカウントされるので使いやすい！

実質年率

年2.50〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短3分

融資時間

最短3分

コンビニ

収入証明書

50万円まで原則不要

プロミスの口コミ・評判はこちら

中に借入する場合

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プロミスは安定した収入があれば74歳までと、消費者金融のなかでは高年齢でも借りられる会社です。

ただし、年金収入のみでは申し込みができないと明記されています。

年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方。
主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。

年金以外にアルバイトやパート、自営業などによる安定した収入がある年金受給者であれば、プロミスに申し込めます。

プロミスは最短3分融資に対応しているほか、カードレス契約なら申し込みから借入れまでWeb完結で利用可能です。

郵送物なしで契約できるため、家族に知られずに借りたい方にも向いています。

また、初回利用者を対象とした30日間の無利息サービスも魅力。多くのカードローンでは契約日の翌日から無利息期間が始まりますが、プロミスは借入日の翌日からスタートするため、必要なタイミングで無駄なく利用できます。

アイフルは69歳までの方であれば最短14分の即日融資に対応している

アイフル

おすすめポイント

• 審査は最短14分！融資も最短即日で可能
• 誰にも知られずWeb完結！電話での在籍確認、郵送物も原則なし
• 初回かつ無担保キャッシングローン契約者なら最大30日間利息が0円

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短14分

融資時間

最短14分

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合

アイフルの口コミ・評判はこちら

中に借入する場合

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アイフルは69歳までで、年金以外に安定した収入のある方であれば申し込みができます。

Q.無職でも申込みはできますか？

A. 無職の方はお申込みいただけません。(年金のみ、主婦、主夫、内定も含まれます)

パート・アルバイトなどでも、お仕事をされていればお申込みいただけます。

キャッシングローンの場合、満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

アイフルは、正社員である必要はなく、パートやアルバイトなどで安定した収入があれば申し込み可能です。

審査は最短14分とスピーディーなため、できるだけ早くお金を借りたい方にも向いています。

ただし、アイフルは満70歳になると新たな借入れができなくなるため、利用を検討している方は年齢条件を事前に確認しておきましょう。

また、申し込み前に利用できる「1秒診断」も用意されています。

年齢・年収・他社借入額を入力するだけで、融資の可能性を簡単に確認できるため、審査に不安がある方は活用してみるのがおすすめです。

SMBCモビットは74歳まで借りられて自宅への郵送物をなしにできる

SMBCモビット

おすすめポイント

• 最短15分で融資が可能！(※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります)
• WEB完結可能で、電話での在籍確認、郵送物も原則なし
• 借入上限額は最大800万円

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短15分

融資時間

最短15分

コンビニ

収入証明書

-

SMBCモビットの口コミ・評判はこちら

中に借入する場合

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SMBCモビットは、最短10秒で簡易審査結果を確認できるため、すぐに借入れの可否を知りたい方におすすめのカードローンです。

申し込み条件は「満20歳以上74歳以下で安定した定期収入がある方」となっており、年齢条件を満たしていれば、パート・アルバイト・自営業の方でも申し込めます。住宅ローンのように担保や保証人も必要ありません。

また、Web完結に対応しているため、申し込みから契約、借入れまでインターネット上で手続きできます。

原則として電話連絡や郵送物なしで利用できるため、家族や勤務先に知られずに借りたい方にも向いています。

年金受給者がカードローン審査に通るための条件とコツ

年金受給者でもカードローンに申し込めますが、誰でも審査に通るわけではありません。

ここでは、年金受給者がカードローンの審査に通るための条件や、審査通過率を高めるコツを解説します。

カードローンの審査基準や落ちる原因、通過のコツを解説！

年金収入に見合った無理のない借入額で申し込む

年金受給者がカードローンの審査に通るコツは、年金収入に見合った無理のない借入額で申し込むことです。

年金は安定した収入として評価されますが、審査では返済能力が重視されます。そのため、年金額に対して希望借入額が大きすぎると、返済負担が重いと判断されて審査に不利になる可能性があります。

また、貸金業法の総量規制により、年収（年金含む）の3分の1を超える借入は原則できません。

少しでも審査通過率を高めたい方は、必要最低限の金額で申し込み、無理のない返済計画を立てるようにしましょう。

「申込可能年齢」と「完済時年齢」の上限に注意する

年金受給者がカードローンを選ぶ際は、年齢制限を確認してから申し込むことが重要です。

カードローンには「申込可能年齢」と「完済時年齢」の上限が設定されています。

たとえば、74歳まで申し込める商品もあれば、69歳までしか申し込めない商品もあります。また、契約後に一定の年齢へ達すると追加借入れができなくなるケースもあります。

たとえば、消費者金融カードローンの「レイク」では、申し込み可能な年齢は70歳までと定められています。一方で、「ベルーナノーティス」では、80歳までの方を対象にカードローンの申し込みを受け付けています。

年齢に不安がある方にも利用しやすいのが特徴です。

無利息 期間	初回契約翌日から365日（※）	14日間
審査時間	申込み後最短15秒	最短30分
実質年率	年4.50〜18.00％	年4.50〜18.00％
借入 限度額	最小1万円〜最大500万円	1万円〜300万円
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高齢者でも借りられるカードローンある？75歳・80歳以上が審査に通る条件とは

年金証書などの必要書類を事前に用意しておく

書類の不備や提出漏れがあると審査が長引く原因になるため、申し込み前に必要書類を確認し、あらかじめ準備しておきましょう。

カードローンの申し込みでは、運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類の提出が必要です。

また、金融機関によっては年金証書や年金振込通知書など、年金受給を確認できる書類の提出を求められる場合もあります。

年金収入のみで融資可能と明記しているカードローンに申し込む

年金収入のみで申し込む場合は、年金受給者に対応しているカードローンを選ぶことが審査通過のコツです。

カードローンによっては、年金収入のみでは申し込みできない場合があります。申し込み条件を確認せずに申請すると、審査落ちにつながる可能性もあるため注意が必要です。

例えば、レイクは年金収入のみの方でも申し込みを受け付けています。

年金受給者向けの申込条件を設けているカードローンを選ぶことで、無駄な申し込みを避けられ、審査通過の可能性も高められるでしょう。

レイク

おすすめポイント

• 初回契約者はWeb申込みで365日間無利息（※）
• Webで24時間お申込み可能で、最短10分で融資可能
• 電話の在籍確認、郵送物がなし

実質年率

年4.50〜18.00％

借入限度額

最小1万円〜最大500万円

審査時間

申込み後最短15秒

融資時間

Webで最短10分融資も可能

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合提出必要

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年金受給者がカードローンを利用する際の4つの注意点

年金受給者がカードローンを利用する際に、気をつけるべき注意点がいくつかあります。契約前に必ず確認しておきましょう。

1. 上限年齢に達すると追加借入はできなくなるリネーム

多くのカードローンでは、年齢制限が設けられています。カードローンは69歳までを年齢制限とするのが一般的です。

「契約時に69歳以下であれば年齢制限にかからない」と勘違いしている人が多いので注意しましょう。

69歳までを年齢制限としている場合、契約時の年齢が69歳以下であっても、融資を受けるタイミングで70歳を迎えていると借入れができません。

特に追加融資を受けようとした際に、70歳になっていて借入れできなかったというケースがよくみられます。追加融資の際も年齢制限を超えると借入れできないことを覚えておく必要があります。

2. 契約者が死亡した場合、原則として借金は相続される

相続は財産だけでなく、借金も相続人に引き継がれてしまいます。万が一契約者が死亡した場合は、相続人となる配偶者や子どもに借金が相続される点に注意してください。

借金の相続が理由で残った家族がトラブルにあってしまうおそれがあります。

万が一の場合は、「相続放棄」や「限定承認」といった法的手続きを検討することも可能です。借入れをする際には、家族の混乱を起こさないためにも事前に相談をしておきましょう。

3. 収入が限られるため無理のない返済計画が不可欠

カードローンで借入れをする際は、返済計画を立てておくことが大切です。特に収入が年金しかない場合は、特に綿密な返済計画を立てておく必要があります。

収入が年金のみの場合、基本的に収入が増えることはありません。年金受給額で返済できないほどの借入れをしてしまうと、返済が滞る事態になりかねません。

年金受給額で返済できるように、借入れ前に返済シミュレーションをしておきましょう。

4. 年金を担保にお金を借りることは法律で禁止されている

年金受給者が利用できる年金担保貸付制度が2022年3月末で終了し、年金を担保にしてお金を借りる方法はなくなりました(※1)。

これは、年金受給者の最低限の生活を守るため、国民年金法などで定められています。

これにより、年金や年金証書、預金通帳等を担保にしてローンを組むことは違法になりましたので注意が必要です。

年金担保貸付制度は、年金受給者が急な資金調達のために年金を担保として少額の借入れができるものでした。廃止の背景には、年金を返済資金として使うことで結果的に生活が苦しくなってしまうという批判があったため、終了が決定されました。

年金担保貸付制度が終了し、資金調達に困っている場合は、各地にある「自立相談支援機関」に相談することが推奨されています。この機関は、一人ひとりの問題をしっかりと聞いたうえで、最適な解決策を一緒に考えてくれます。

具体的には、家計状況の改善を目指して様々な支援がおこなわれることもあります。例えば、家計管理のアドバイス、借入れの滞納を解消する方法、各種給付制度への申請方法、さらには貸付の仲介などがおこなわれています。

自立相談支援機関に興味を持っていても、どこに行けばいいのかわからないという方は、住んでいる市区町村の窓口に問い合わせてみてください。

なお、年金受給者を対象に「年金を担保にお金が借りられる」などを宣伝文句にして借入れをしている違法な融資会社がいます(※2)。

詐欺被害に合ったケースもあるので、気をつけましょう。

年金受給者がカードローン以外でお金を借りる方法（代替案）

年金受給者の方のなかには、カードローンには抵抗があるので、ほかの借入方法がないのだろうかと悩む方もいらっしゃるのではないでしょうか。

年金受給者が借りられるカードローン以外の資金調達方法には、次のような方法があります。

カードローンよりも審査時間は長い傾向にありますが、時間に余裕がある方にはおすすめの借入方法です。

不動産を担保にできるならリバースモーゲージ

年金受給者の方でも、自宅などの不動産を所有している場合に可能な借入方法として、リバースモーゲージによる資金調達があります。

自宅などの不動産を担保にして、銀行などの金融機関からお金を借りる方法です。

高齢者を対象とした融資制度で、自宅などの不動産があれば、住宅ローンがあっても借り換えが可能な場合もあり、比較的借りやすい方法になります。年齢制限がなく、利用者が亡くなるまで利用可能です。

借入れた方が亡くなった際は担保としていた不動産を処分し返済します。生きているあいだは、利子分のみ返済をすればいいので負担が少ないのもメリットです。

専門家からのコメント

南 陽輔

リバースモゲージは、亡くなるまでは利息の支払のみで良いと定められていることが多く、その点でメリットがありますが、裏を返すと亡くなったときには清算(一括返済)する必要があります。

したがって、亡くなった後に、家族に自宅を残してあげられないなどのデメリットもあります。

また、不動産価値の動向によっては、途中での返済が必要となる可能性もあります。リバースモーゲージを利用する前にこうしたデメリットについても十分に検討するようにしましょう。

生活に困窮しているなら生活福祉資金貸付制度

もう一つの年金受給者でも借りられる公的融資制度として、地方自治体が高齢者や生活困窮者向けの福祉制度として提供している「生活福祉資金貸付制度」があります。

この場合も融資利率(年)は1.5%と低く、70歳以上でも利用可能ですが、生活困窮者向けの制度になるため、審査や手続きに時間がかかります。

生活福祉資金の貸付の対象となる世帯は、下記のとおりです。

この場合、高齢者世帯とは、65歳以上の高齢者の属する世帯を指します。

とくに、日常生活を送るうえで療養または介護を要する高齢者が対象になります。こちらの条件に当てはまる方は、資金調達の方法として検討してみるとよいでしょう。

連帯保証人を立てる場合は無利子、連帯保証人を立てない場合は年1.5％で融資を受けられます。

生活福祉資金貸付制度については以下の記事で詳しく解説しています。

生活福祉資金貸付制度でお金を借りるには？貸付条件や種類、受給までの流れを解説！

年金受給者のカードローン利用に関するよくある質問

年金受給者のカードローン利用に関するよくある質問にお答えします。

家族に内緒で借りられますか？

年金担保貸付制度はなぜ終了したのですか？

年金者でも借りられるカードローンは？

年金受給者でもローンは組めるのか？

年金受給者でもクレジットカードのキャッシングはできる？

年金受給者が借入できる限度額はいくら？

年金受給者でも必ず審査に通るカードローンはある？

年金受給者はクレジットカードの審査にとおらない？

70歳以上で借入れ可能な金融会社は？

無利息 期間	初回借入翌日から30日	なし	14日間
審査時間	最短3分	最短15分	最短30分
実質年率	年2.50〜18.00％	年3.00〜18.00％	年4.50〜18.00％
借入 限度額	1万円〜800万円	1万円〜800万円	1万円〜300万円
	公式サイトを見る	詳細はこちら	公式サイトを見る

プロミスやアイフルは70歳以上でも借りられますか？

年金受給者でも借りられるカードローンまとめ

年金受給者の方でも、商品によってはカードローンを利用することが可能です。

収入源が年収のみの方が利用できる商品は限られているので、この記事を参考に条件を満たすカードローンを探してみてください。

銀行カードローンにも消費者金融にも年金受給者OKのカードローンはあるので、融資スピードや金利、利便性で自分に合った商品を選ぶことをおすすめします。

専門家からの一言

南 陽輔

そもそも年金は、老後の最低限の生活資金の確保のための制度として設計されていたはずですが、実態としては、年金だけでは生活できない方も多数おられます。また、臨時の支出が必要なるケースもあります。

年金収入だけであっても、カードローンやリバースモゲージ、年金担保貸付などさまざまな制度が利用できます。

どの制度が最も適しているかは、その方の状況によって異なりますので、家族と話し合い、不明なところは行政や金融機関に尋ねるなど情報収集して、最適な方法はどれかをしっかりと検討するようにしましょう。

この記事の執筆者

野崎 照美

元上場消費者金融 経営企画部課長

カードローン

長く1部上場の消費者金融で経営企画課長をして、カードローン事業にかかわってきました。経営計画の担当が中心でしたが、カードローンのスコアリングシステムなどを担当するリスク管理や審査、回収などをおこなう集中センターの構築にも携わった経験があり、比較的カードローンに関しては詳しいと自負しております。また、子会社のクレジットカード会社に行っていたことがあり、カード事業の方面もいろいろ情報を提供できるかと思います。宜しくお願い致します。

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<参考記事>
・カードローンおすすめランキング｜ドットマネー