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フリーランスのカードローン審査は厳しい？個人事業主におすすめの借入先と通過のコツ

「フリーランス(個人事業主)及び自営業は、カードローンの審査に通りにくいと聞いたことがあるけど、実際はどうなの？」と疑問を持つ方は多いかもしれません。

結論からいうと、フリーランス(個人事業主)及び自営業でもカードローンを利用することは可能です。

ただし、給与所得者と比べて社会的信用が低いため、審査のハードルは高くなる傾向があります。

この記事では、フリーランスが審査に通りにくい理由や審査にとおるためのコツを紹介します。以下のおすすめのカードローン(消費者金融)についても詳しく解説しているので、ぜひ確認してみてください。

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この記事の専門家

竹内 幹

クレジットカード カードローン

大手保険会社・銀行・保険代理店勤務を経て、13年前に岐阜県で独立FP事務所を開業。多くの方のマネー相談を受けさせていただいております。また講師をさせていただくことも多く、「わかりにくいことを、わかりやすく」を心掛けてお話しするようにしています。ただ節約するのではなく、「ちゃんと貯めてしっかり使う」ことが大切だと思っています。相談メニューは「家計いっしょにサポート」「ライフプラン相談」など、講師業は各種マネーセミナー・子ども向け講座・資格取得講座など、また記事執筆なども対応しております。

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フリーランス(個人事業主)でもカードローンは借りられる

フリーランスは特定の会社や組織に所属せず、独立した状態で複数のクライアントと案件ごとに契約を結び、自身のスキルを提供して対価をもらう人を指します。

フリーランスは、特定の企業などに縛られていないため自由な働き方ができる職業です。職業でいうと自営業の一種になります。

実店舗がなく、雇人もいない自営業主又は一人社長であって、自身の経験や知識、スキルを活用して収入を得る者

自営業は、給与所得者と比べると継続的な収入が見込みづらいです。そのため、カードローンの審査においては不利なことが多いですが、決してカードローンを利用できないわけではありません。

各金融機関は融資する条件として、安定した収入がある人を対象としています。

つまり、審査が不利なフリーランスであっても、安定した収入を証明できればカードローンを利用できるわけです。

自営業は「事業者」として扱われるので「労働者」として保護を受けないことも理解しておきましょう。

ただし、審査のポイントを理解し、計画的に申し込むことが重要です。

個人事業主は「事業者」として扱われ、基本的には「労働者」としての保護は受けません。また、本業である創造的活動（役務の提供や創造活動等）の他に、企業に雇用されていれば各部署で分担するような業務や作業について、様々なことを自分で行わなければなりません（弁護士や税理士などの専門家に相談することもできます）。

フリーランスが審査に通りにくい理由

フリーランスでもカードローンは借りられるが、審査のハードルは高い傾向にあります。

審査に通りにくい理由は下記のようなものがあります。

それぞれに付いて詳しく説明していきます。

収入が不安定である

フリーランスは、仕事の質や量に応じて対価を支払われる完全出来高制のビジネスが多く、収入が安定しにくい性質があります。

多くのカードローンは毎月返済していくため、収入が不安定であれば滞納するリスクが高いと判断されます。給与所得者のように安定した収入があるわけではないのがカードローンの審査において不利なポイントです。

実際に給与所得者よりも収入のあるフリーランスもいますが、今年が年収1,000万円であっても、来年の年収が1,000万円になる保証は全くありません。

またフリーランスの報酬も取引先ごとに異なるのも審査が通りにくい問題にもなります。

補足ですが、納品日から60日後になっても支払がおこなわれなかった場合、「フリーランス・事業者間取引適正化等法」の違反になっているので、一度自分の取引先の支払サイトを確認してみるとよいでしょう。

万が一の場合の保証がない

会社に雇われていないフリーランスは、働けない状態になると収入がまったく見込めません。

急用によって仕事を休む、病気によって休暇を取る場合、給与所得者は福利厚生や有給休暇があるため、一定の期間中は無収入になる心配はほとんどありません。

一方、フリーランスは福利厚生や有給休暇などはもちろんないため、働けない期間中は収入がゼロです。保証がないことは、各金融機関がフリーランスの返済能力を懸念する一因です。

個人と事業の境目が曖昧

フリーランスがカードローンでお金を借りる目的は、個人の生活資金と事業資金に大別されます。

一般的なカードローンでは、個人の生活資金における使用用途に制限はないが、事業資金に使うことは禁止されています。

多くのフリーランスは、生活費の一部を事業の経費として計上しているため、生活費と事業費が混在するのは避けらないことです。

各金融機関は、事業資金は生活資金よりも高額になりがちであるため、カードローンの返済遅延の可能性が高いと判断します。

さらに、事業資金と生活資金の境界線の線引きが把握しづらく、各金融機関はフリーランスへのカードローン融資に消極的になります。

フリーランスがカードローンを利用するメリット・デメリット

フリーランスがカードローンを利用する際には、以下のメリットとデメリットを理解しておくことが大切です。

フリーランスがカードローンの審査にとおるための5つのコツ

フリーランスは、カードローン審査に不利ではあるが、確実に落ちるわけではありません。

工夫次第では、フリーランスでもカードローンの審査を通過することが可能です。

それぞれについて詳しく説明していきます。

最低1年以上営業する

フリーランスとしての営業実績を作っておくと審査にとおりやすくなります。

当然ながら営業期間が長いに越したことはありませんが、最低でも1年以上の実績は欲しいところです。

1年以上営業していれば一度は確定申告をすることになり、収入証明書として確定申告書の提出が可能だからです。

確定申告書は、収入の安定性や事業の継続性を示す公的書類として強く、カードローンの審査において信用を得やすいです。

注意点として確定申告時の赤字申告が多い場合は、安定した収入の証明は難しく審査落ちのリスクが高まります。所得を確保するために過剰な節税対策を避けることも大切です。

カードローンを申込む際は原則として、確定申告書が必要な旨もアイフルの公式サイトには記載されていました。

以下のいずれかのコピー1部（最新分のもの）をご用意ください。
※原本をご提出いただく必要はありません。
※ご提出いただいた書類が不鮮明な場合は、再度提出をお願いすることがあります。

(中略)

確定申告書税務署受付印または税理士印があるもの、もしくは電子申告の受付日時、受付番号の記載があるもの

フリーランスになる前に借入実績を作っておく

カードローン申込み時、各金融機関は申込み者の信用情報を確認するため、過去の借入れ実績・返済実績は審査に大きく影響します。

もちろん、長期的に返済を滞納していたり、債務整理をおこなったりなど、借入れ先に不利な実績では意味がありません。

これはフリーランスに限らず、すべての申込み者にいえることですが、申込み者自身の信用情報が優秀であればカードローン審査を通過する可能性が高くなります。

これからフリーランスになることを考えている人は、事前に信用情報を整理することや、優秀な借入れ実績を作っておくことをおすすめします。

初回申込時の希望金額は低く設定する

フリーランスに限らず、すべてのカードローン申込み者にいえることですが、初回申込み時の希望金額はできる限り低めに設定しましょう。

各金融機関は何よりも貸し倒れのリスクを恐れます。希望金額が高いほど、カードローン審査通過のボーダーラインは必然と高くなってしまいます。

借入実績を作れば、少しずつ限度額も増額されていくため、まずは審査に通すことを考えてみてはいかがでしょうか。

専門家からのコメント

竹内 幹

多重債務などを防止するために、個人が貸金業者から借り入れをする場合、借入総額を年収の3分の1までとする規制があります。

この規制を「総量規制」といいます。

対象となる借り入れは、貸金業者からの借り入れやキャッシングで、住宅ローン・自動車ローン・銀行のカードローンなどは対象外です。

この規制の上限額は、審査の際の借入金額が返済能力を超えるかどうかの判断の目安になるので、借入希望金額が高くなると、審査が厳しくなります。

ビジネスローンを利用する

一般向けのカードローンが不安であれば、ビジネスローンを利用しましょう。

銀行系のカードローンでは事業資金に使用することを禁止されていますが、ビジネスローンは生活資金・事業資金どちらも対応可能です。

特に個人事業主が事業資金を借入れする際は、以下のポイントを抑えることで総量規制の対象外となる可能性があります

事業資金が総量規制の対象から外れることで、経費を計上する関係上所得が少なくなりがちな個人事業主のフリーランスでも借入れ額を増やせるメリットがあります。

審査も一般的なカードローンのように、給与取得者と同じ基準で判断されるわけではないため、職種で不利になることはありません。

ビジネスローンなら「AGビジネスサポート」がおすすmで、ノンバンク系ですが金利が3.1%〜と低く設定されているのが特徴です。

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専門家からのコメント

竹内 幹

ビジネスローンのメリットには、融資までの期間が短い、担保や保証人が不要、融資枠の範囲内で繰り返し借りることが可能などがあります。

またデメリットには、公的融資などに比べて金利が高い、利用限度額が低め、借入額が借入残高に算入されるため、その後の融資に影響するなどがあります。

デメリットもしっかり理解した上で、ビジネスローンを利用する場合は「短期間で返済すること」を心掛けるとよいでしょう。

自営業でキャッシングするなら特別な必要書類を用意する

自営業の方がカードローンに申込む場合、会社員と比べて提出書類が多くなる点に注意が必要です。

たとえばアコムでは、会社員の場合は「本人確認書類」と「収入証明書類」の2点で申込みが可能です。

自営業の方はこれに加えて、収入証明書類（確定申告書など）の提出が求められます。

これは、収入の安定性や事業の継続性を確認するためであり、しっかりとした準備が審査通過の鍵となります。

アコム

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実質年率

年3.00〜18.00％

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1万円〜800万円

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もし審査に落ちたら？3つの具体的な対処法

万が一カードローンの審査に落ちてしまった場合でも、資金調達の方法は他にもあります。焦らず以下の対処法を検討しましょう。

1. 申込条件を変えて他のカードローンを検討する

1社落ちたからといって、全ての審査にとおらないわけではありません。

希望限度額を下げたり、別の消費者金融に申し込むことで審査に通る可能性があります。

ただし、短期間に複数社への申し込みは避けましょう。

2. 事業計画を立て直しビジネスローンに申し込む

事業資金としての借入であれば、ビジネスローンの方が審査に通りやすい場合があります。

事業計画書をしっかりと作成し、返済能力をアピールしましょう。

3. 日本政策金融公庫の「新創業融資制度」などを調べる

公的融資制度は審査に時間はかかりますが、低金利で借りられるメリットがあります。

特に、開業直後の方は「新創業融資制度」などが利用できる可能性があります。

フリーランスがカードローンに申込むときに必要な書類

フリーランスがカードローンに申込むときに以下の2つの書類の提出が求められます。

本人確認書類

カードローンの申込みをする際にまず必要となるのが、本人確認書類です。

以下が本人確認書類の例となります。

本人確認書類は、申込者が本当に本人であるかを確認するための書類です。

運転経歴証明書は、年齢などによる運動能力の低下により、運転ができなくなった方が自主的に免許を返納した後も所持できる証明書です。

運転免許証をお持ちでない方でも、パスポートやマイナンバーカードなどの書類を用意すれば問題ありません。

ただし、写真付きの証明書と写真のない証明書では大きな違いがありますので、ご注意ください。

収入証明書類

収入証明書の提出は必ずしも必要ではありませんが、以下の条件が該当する場合には提出が求められます。

収入証明書類の例は以下のとおりです。

カードローンとビジネスローンの違いは？個人事業主の正しい選び方

銀行カードローンと消費者金融カードローンを比較すると、自営業者は消費者金融の方がお金を借りやすい傾向があります。

その主な理由は、銀行は基本的に安定した収入や信用情報を重視して審査をおこなうため、サラリーマンや正規雇用者が主な対象となります。

その分、自営業やフリーランスが審査に通りにくい部分があります。

一方、審査の方法は各金融機関で異なるものの、消費者金融カードローンは独自の審査基準を持っているので、信用情報に自信がないフリーランスでも比較的通りやすいという傾向があるのも事実です。

そのため、安定した収入がないフリーランスでも、比較的スムーズにお金を借りることが可能です。

個人事業主が借入先を選ぶ際は、以下の違いを理解して目的に合ったものを選びましょう。

無利息 期間	初回契約翌日から30日	初回契約翌日から30日	初回契約翌日から365日(※)	初回借入翌日から30日	なし
審査時間	最短18分	最短20分	申込み後最短15秒	最短3分	公式サイト参照
実質年率	年3.00〜18.00％	年3.00〜18.00％	年4.50〜18.00％	年2.50〜18.00％	年3.00〜18.00％
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フリーランスにおすすめ！最短即日融資も可能なカードローン5選

フリーランスは、カードローンを利用するのであれば銀行系よりも消費者金融系をおすすめします。消費者金融系の審査基準は、銀行系よりも柔軟であるからです。

大手消費者金融5社のそれぞれの特徴や口コミについて、以下詳しく解説していきます。

アイフル

アイフル

おすすめポイント

• 審査は最短18分！融資も最短即日で可能
• 誰にも知られずWeb完結！電話での在籍確認、郵送物も原則なし
• 初めての方なら最大30日間利息0円

実質年率

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審査時間

最短18分

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アイフルは大手消費者金融の中でも唯一の独立系の消費者金融です。

他社の大手消費者金融と違って、大手銀行からの豊富な資金調達が強みではないが、親会社に縛られない自由な経営や独自の審査基準が大きな魅力です。

アイフルは、自動契約機やWEB完結で人目を気にせず申込みが可能となっており、最短18分即日融資に対応しているカードローンです。

アイフルを実際に利用したフリーランスの人は、借入れ時に在籍確認をされなかったという声がありました。以下口コミを抜粋して紹介します。

アイフルはやばい？口コミ・評判と在籍確認の電話、借り方の流れを解説

アコム

アコム

おすすめポイント

• 申込から借入まで最短20分！
• WEB完結が可能で、勤務先へ電話での在籍確認、郵送物も原則なし
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実質年率

年3.00〜18.00％

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最短20分

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最短20分

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アコムは、国内最大級の利用者数を誇る人気のカードローンです。最短20分での即日融資に対応しており、急ぎの資金が必要なときにも頼れる存在です。

また、申込前に3秒診断で借入可能かを簡易チェックできるほか、全国に設置されたATMや自動契約機（むじんくん）の台数も業界トップクラスと、サービス面の利便性も非常に高くなっています。

さらに、アコムでの契約がはじめての方は、契約の翌日から30日間無利息で借りられる特典付き。

短期間で返済する予定がある場合、利息をかけずに借入れできるのも魅力です。

アコムACマスターカードの審査基準に落ちたらどうする？対処法やキャッシング・借り入れ方法も解説

レイク

レイク

おすすめポイント

• 初回契約者はWeb申込みで365日間無利息(※)
• WEBで24時間お申込み可能で、最短15分で融資可能
• 電話の在籍確認、郵送物がなし

実質年率

年4.50〜18.00％

借入限度額

最小1万円〜最大500万円

審査時間

申込み後最短15秒

融資時間

Webで最短15分融資も可能

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合提出必要

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レイクは、申込み後は最短15秒で審査結果が表示され、最短15分で融資が受けられるカードローンです。

さらに、365日間の無利息サービスが用意されており、条件(Web申込み、契約額50万円以上など)を満たせば長期間利息を気にせず利用できます。

カードレスでの利用にも対応しており、セブン銀行ATMを使えばカードなしでも借入れ・返済が可能。スマホアプリを使えば、申込みから借入れまでスマホひとつで完結。

土日や夜間でも申込み可能なため、ライフスタイルに合わせて柔軟に使えるのも大きな特長です。

以下は、実際にレイクを利用した方の口コミです。

レイクの審査は甘い？審査通過のコツや在籍確認の有無、落ちたときの対策法を解説

プロミス

プロミス

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• 審査が最短3分で、融資までのスピードも早い！
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• 無利息期間が契約日ではなく借入日からカウントされるので使いやすい！

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年2.50〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短3分

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最短3分

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プロミスは、最短3分の即日融資に対応しており、はじめての方なら30日間無利息でのサービスがあります。

また、カードそのものがなくても専用のアプリを利用することで借入れすることが可能で、周りや家族に知られずにお金を借りることができます。

また、プロミスの金利は、2.5％〜18.0％です。

プロミスを実際に利用したフリーランスの人は、申込みから審査完了までのスピードに驚いたという声がありました。以下口コミを抜粋して紹介します。

プロミスで借りるとやばい？安全な5つの理由と本当にやばくなる人の特徴

SMBCモビット

SMBCモビット

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• 最短15分で融資が可能！(※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります)
• WEB完結可能で、電話での在籍確認、郵送物も原則なし
• 借入上限額は最大800万円

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

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SMBCモビットは、SMBCグループに属する信頼性の高いカードローンです。借入限度額は最大800万円と高く、まとまった資金が必要な場面にも対応できます。

申込みは24時間いつでも可能で、公式サイトの「10秒簡易審査」を利用すれば、借入可能かどうかの目安をすぐに確認できます。審査から融資までのスピードも早く、最短15分での融資が可能です。

さらに、WEB完結申込は、勤務先への電話連絡や郵送物も原則なし。家族や職場に知られたくない方でも安心して利用できます。

また、利用に応じてVポイントが貯まり、返済に充てることも可能。ポイントを活用しながら、よりお得に使えるのも魅力の一つです。

SMBCモビットはやばい？利用者の口コミと評判を交えて怖くない理由を解説

個人事業主なら知っておきたい！カードローンとお金の知識

フリーランスがカードローンを利用する際、税金や経理処理についての知識も重要です。

借りたお金の仕訳はどうする？勘定科目を解説

事業用にお金を借りた場合、以下のように仕訳を行います。

【借入時】
（借方）普通預金 100,000 ／ （貸方）借入金 100,000

【返済時（元金＋利息）】
（借方）借入金 10,000 ／ （貸方）普通預金 10,500
（借方）支払利息 500

支払利息は経費にできる？

結論から言うと、事業用の借入で発生した利息は『支払利息』として経費計上できます。

ただし、生活費として借りた分の利息は経費になりませんので、事業用と生活用は明確に分けることをおすすめします。

カードローン以外の資金調達方法

カードローン以外にも、以下のような資金調達方法があります。

日本政策金融公庫：低金利で創業融資などが受けられる
信用保証協会付き融資：銀行融資を受けやすくするための保証制度
ファクタリング：請求書を売却して早期に現金化する方法

フリーランスがカードローンを申込む際の注意点

最後にカードローンを検討しようとしているフリーランスが気をつけるべき注意点を解説します。

審査なしのカードローンは存在しない

「審査なし」や「審査が甘い」、「審査に通りやすい」などの文言で勧誘をおこなっているカードローンも一部あります。

しかし、一般的なカードローン会社では、法律のもと返済能力がない方に過剰な融資をしないように慎重な審査を実施しています。

簡単に審査に通過するかのような宣伝をおこなうカードローン会社やサイトは、悪徳業者や闇金などの可能性が高いといえます。

うっかりと申込みをしてしまうと高額な利息を請求されたり、返済に遅れると精神的・身体的に大きなダメージを与える方法で取り立てが実施されたりする可能性があります。

いくら審査が不安でも、甘い言葉に惑わされずにローンを申込む金融機関をきちんと選ぶことが、カードローンを安心・安全に利用するためには大切です。

金融屋の種類を全解剖！ヤミ金との見分け方と業者選びのポイント、審査通過のコツ

他社カードローンで返済遅延があると審査にとおりにくい

フリーランスがカードローンの申込みをするとき、もし他のカードローンでの返済の遅れがあると、新たなカードローンの審査にとおりにくくなる可能性が高いです。

その理由は、カードローンの審査は、申込む人がしっかりと返済する能力があるかどうかを確認するためのものです。

返済遅延は、金銭的な安定性や返済の意識が低いことを示しているため、新しいカードローンを安全に返済できるかどうかの判断材料として、非常に重要な情報となります。

そのため、既に返済の遅延がある場合、新たなカードローンを借り入れる際の審査には通りにくくなる傾向があります。

借入は必要最小限に留める

カードローンの審査を通過するためには、借入希望額を必要最小限に抑えることが大切です。

金融機関は「無理なく返済できるか」を重視しているため、希望額が高すぎると「返済能力に見合っていない」と判断され、審査に不利になる場合があります。

特に初めての申込では、「まずは少額から借りたい」という姿勢を見せることで、返済意欲や慎重な姿勢が伝わり、審査に通りやすくなる傾向があります。

借入はあくまで一時的な補填と考え、必要最低限の金額にとどめることが、審査通過へのひとつのポイントです。

フリーランスのカードローンに関するよくある質問

開業1年未満でも借りられますか？

赤字決算だと絶対に審査に通りませんか？

確定申告をしていないと申込めませんか？

まとめ：フリーランスも計画的な利用でカードローンは事業の味方に

フリーランスは自営業である性質上カードローン審査は厳しい傾向にあるが、いくつかのポイントをおさえることでカードローン審査の通過率を上げられることをまとめました。

消費者金融系カードローンは銀行系と比べてカードローン審査のハードルが低く、フリーランスでも借入れしやすいため、生活資金の借入れにおすすめです。

一方、事業資金は総量規制の例外となる可能性があり、生活資金の借入れ額を圧迫しないビジネスローンがおすすめです。

当記事で紹介したカードローンの審査にとおるコツを抑え事前に対策を立てることで、フリーランスでもカードローン審査に通過できる可能性が高まることでしょう。

大切なのは、自身の収支状況を把握し、無理のない返済計画を立てることです。

カードローンを賢く活用して、事業の安定と成長に役立ててください。

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専門家からの一言

竹内 幹

フリーランスは、自分の身一つで事業をし、また収入も不安定なため、資金の借り入れが厳しくなることが多いです。

しかし、事業を継続したり拡大するために、どうしても借り入れが必要なこともあります。

その際は、借り入れる資金の性格をしっかり判断して、それに合った借入先を選びましょう。

また、目先の資金だけでなく長期的な視点で資金計画を立て、フリーランスとして活躍していきましょう。

この記事の執筆者

丸山 将哉

マネ会編集部

クレジットカード カードローン

2019年に株式会社サイバーエージェントに入社。 クレジットカード、キャッシュレス、カードローンの記事作成を担当。 愛用クレジットカードは楽天ゴールドカードでネットショッピングでは楽天市場を利用するようにしている。楽天ペイ、楽天Edyも使っており、楽天のダイヤモンド会員を維持している。最近はスマホを楽天モバイルに変えるか悩んでいる。 ヤフーカードやPayPay、Kyashなども利用しており、お得にポイントを貯めることが趣味。

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