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アコムの限度額はいくら？初回限度額の目安や減額・増額方法を紹介

アコムに申込むと、自動的に限度額が決められるのではありません。申込者自身が限度額の希望を提示し、その金額に従って利用限度額が決まるのです。

しかしながら、かならずしも希望どおりの利用限度額に決まるわけでもありません。アコムの限度額が決まる仕組みを解説し、申込む前に利用限度額を推測する方法について説明します。

また、アコムの契約後に限度額を増額することが可能です。限度額増額を叶える方法についても説明します。

アコム

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アコムの初回利用限度額の目安

アコムでは、約7割の人が初回利用時に50万円以下の利用限度額に設定されています。

アコムが貸付をおこなう限度額の上限は800万円ですが、上限の800万円で設定される人はほとんどいません。

まず、アコムのキャッシングは総量規制の対象内のため、800万円のお金を借りるには最低でも2,400万円の安定した年収である必要があります。

また、仮に年収が2,400万円あったとしても、アコムから800万円借りられるとは限りません。別の消費者金融ローンやクレジットカードのキャッシング枠など、ほかの総量規制対象の借入れを利用している場合は、他社借入との利用限度額の合計が年収の1/3を超えることはありません。

他社との利用限度額を比較すると、800万円という限度額は大手消費者金融の中では平均的～やや多めの限度額といえるでしょう。

下記の表は、消費者金融と銀行カードローンの利用限度額の比較です。

新規契約時に、実際にアコムでどの程度の利用限度額が設定されているのか、以下の表をご確認ください。

上記のとおり、100万円を超える利用限度額が設定されている人は、12.9％しかいません。800万円の利用限度額となると限りなく0に近いということが予想されます。

実際のところ、アコムでは利用限度額が50万円以下の方が70.1％を占めています。

アコムの公式サイトを見ると、つい「800万円まで借りられる」という点に目がくらんでしまいますが、実際には50万円以下で利用している方が多いのです。

次はアコムを利用する方の年収をご覧ください。

アコムを利用する方の83％が、年収500万円以下です。

つまり、総量規制の観点から、上記の方々がアコムから借りられる利用限度額は170万円程度となります。

このことからも、利用限度額が800万円に設定されている人が少ないことが分かります。

アコムの限度額を決める審査基準

アコムの融資限度額は800万円ですが、実際に800万円の限度額を利用できる人は多くはありません。

ほとんどの方は、800万円よりも少ない金額の利用限度額が設定されます。

また、最初の申込みの段階で「希望する利用限度額」をアコムに申告しますが、かならずしも希望どおりの金額に決まるとも限りません。

この章では、ご自身の利用限度額の上限金額の目安と、限度額審査で見られるポイントをご紹介します

総量規制により年収の1/3まで

アコムのカードローンは総量規制の対象内ですので、貸金業者からの貸付が年収の1/3を超えることはありません。

つまり、「ほかの貸金業者からの借入金額+アコムでの借入額」が年収の1/3を超えない範囲で利用限度額が決まることになります。

例えば年収が300万円の方なら、アコムの利用限度額の上限額は100万円になります。また、年収が300万円でほかの貸金業者から50万円を借入れている場合には、アコムの利用限度額の上限額は50万円になります。

このように、自分の年収の1/3の金額を算出することで、限度額の上限金額を推測できるのです。

理論上では、年収が多ければ多いほど高額な利用限度額を期待できることになります。

アコムは総量規制の影響を受けるのか？例外貸付となる各種ローンについても解説

年収や年齢などのスコアリング審査

まずは申込者をコンピュータによるスコアリング審査でふるいにかけます。スコアリング審査では年収や年齢など、以下のようなポイントがチェックされます。

申告した情報が真実であるかどうかは、書類提出や在籍確認でチェックされるので、虚偽の申告をしても審査に通ることはできません。

専門家からのコメント

弁護士

松浦 絢子

総量規制は貸金業法上定められたルールであり、かつて多重債務が社会問題となったことを受けて2006年12月の法改正によって設けられました。

貸金業法が適用されるアコムなどの消費者金融は総量規制の対象となります。一方、銀行は貸金業法が適用されないため、銀行のカードローンなどは総量規制の対象外となっています。

ただし、最近では銀行のカードローンによる多重債務が問題視されているため、以前と比べると銀行の審査も厳しくなっている可能性があります。

他社からの借入状況

アコムのキャッシングだけが、総量規制の対象になるわけではありません。

ほかの消費者金融のカードローンや信販会社のカードローン、また、クレジットカードのキャッシング枠も、すべて総量規制の対象です。

そのため、他社借入の金額もかならずチェックされます。

他社借入・希望借入額・年収を照らし合わせて、十分に返済できそうな金額が利用限度額として設定されるのです。

信用情報に問題がないか

信用情報に問題があるときも審査自体に通らなくなる可能性があります。

例えば、現在、ほかのローンの返済を延滞しているときや過去に長期にわたって延滞していたことがあるとき、10年以内に任意整理や自己破産をしたことがあるときは、審査に通る可能性が低くなります。

なお、アコムが加盟している個人信用情報機関は以下の2つです。両機関から借入件数や信用情報についての情報を入手します。

審査に落ちてしまうと、利用限度額は決まりません。

当然のことではありますが、アコムで利用限度額が設定されるのは、アコムの審査に通過した場合だけなのです。

専門家からのコメント

弁護士

松浦 絢子

借入れの審査をする際には必ずといっていいほど、各社が加盟している信用情報機関に照会して、借入れをする人の借入れ履歴や債務整理などの事故情報を確認します。

信用情報に掲載されるのは、概ね5～10年程度とされています。ただし、信用情報とは別に消費者金融各社は独自に情報収集をしていますので、信用情報が問題なくても審査に通らないことがあります。

反対に、信用情報に事故情報が掲載されていても融資をするかは各社の判断になるため審査に通ることもあります。

申し込み時に希望する限度額

申込者の年収と他社借入額を確認してから、最後に申込者の希望限度額が考慮されます。

妥当な金額を記入しているなら問題はありませんが、アコム側が判断した融資可能額とあまりにもかけ離れているときは審査に落ちてしまう可能性があります。

アコムの申込フォームに希望限度額を記入するときは、かならずご自身の年収と他社借入額を計算してから妥当な金額か少なめの金額を記入するようにしてください。

収入証明書類

収入証明書類の提出は、限度額が50万円を超える契約、または他社借入合計が100万円を超える場合に必須とされています。

しかし、年収やほかのローンで特別な事情がある場合は限度額に関わらず提出が求められることもあります。このため、収入証明書類を準備しておくことは、信用度を高めるためにも有効です。

アコムでは、収入証明書類としてさまざまな種類の書類が受け付けています。

これらの書類は、会社員であれば自社から提供されるものがあり、自営業や個人事業主の場合は税務署や市区町村役場で手に入れられます。

アコムの推奨する最適な書類は源泉徴収票です。これは、1年間の総収入と勤務先の確認が一度にでき、審査がスムーズに進むためです。特に会社員の方は、最新年度の源泉徴収票を用意することがおすすめです。

一方、自営業や個人事業主の方にとっては、確定申告書や青色申告書、収支内訳書がおすすめです。ただし、どの書類も原則として最新年度のものを用意する必要があります。

ですが、市民税・県民税額決定通知書や所得証明書に関しては、1〜6月に最新年度のものがまだ出ていない場合、前年度のものでも有効です。

アコムで契約している自分の借入限度額を確認する方法

アコムと契約するときに限度額についての案内を受けます。その後も、以下の方法でご自身の限度額を確認することができます。

アコムから借りられる限度額を常に意識しておくことで、計画的な借入れを実現できます。

上記の方法はいずれも無料で利用できますので、こまめに利用限度額と借入残高を確認してください。

アコムの限度額を増額する方法

電話で申込む

増額可能かどうかの審査結果をすぐに知りたい方は、電話で増額を申込みましょう。アコム総合カードローンデスクに電話をかけて増額申請をすると、最短その場で審査結果が分かります。

その場で審査結果が分からないときでも、原則として当日中に増額が可能なのかどうかの答えをもらえますので、長く待たされることはありません。

会員ページから申込む

会員ページからインターネット経由で増額申込むこともできます。会員メニューから「極度額等の変更お申し込み」を選んで手続きをしてください。

会員ページからなら24時間いつでも申し込め、当日中に審査結果が分かります。ただし、21:50～8:00に申込んだときは、9:00以降に審査結果を教えてもらえます。

自動契約機(むじんくん)で申込む

アコムの自動契約機(むじんくん)でも、増額に申込むことができます。

自動契約機(むじんくん)は年中無休で9:00～21:00(一部の店舗は営業時間が異なります)の間は利用可能なため、申込める時間が長いというメリットがあります。

なお、自動契約機(むじんくん)で申込むときも、原則として当日中に結果が分かります。

アコムのATMで申込む

アコムのATMから増額に申込むこともできます。

ATMの画面に「極度額等の変更申込」というメニューが表示されているときは、メニューを選択して希望融資額を申請しましょう。24時間いつでも増額を申込めますが、21:50～8:00に申し込んだときは、9:00以降に増額審査の結果を教えてもらえます。

なお、審査結果に関しては、会員ページから確認してください。会員ページに審査結果が表示されていないときは、アコム総合カードローンデスクに電話をかけてオペレーターに尋ねてみましょう。

アコムの増額方法は？増額申請の方法・審査時間・通過するポイントを解説！

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アコムの限度額を増額するメリット

アコムの限度額を増額してもらったとしても、かならずしも利用限度額が増えるとは限りません。増額審査は厳しいですし、「あえて増額審査に挑まなくても良いのでは？」と考えたとしても自然なことですよね。

しかしながら、もしあなたが「必要以上のお金は借りない」という強い意志があると自信を持って言えるのなら、アコムの融資限度額は増やしておくほうがよいのです。

一般的に、利用限度額が増えると適用金利が下がります。アコムでも利用限度額が増えると適用金利が減ると予想されます。

また、返済期間を変えないならば、適用金利が下がると利息も減ります。しかも、アコムでは利用限度額が高額なほど毎月の最低返済額が少なくなるため、毎月の返済負担が減る可能性もあります。

ただし、最低返済額を減らしてしまうと、借入期間が伸びて、利息が高額になる恐れがあります。できるだけ利用限度額が増えても最低返済額は減らさないようにしましょう。

アコムの限度額増額の審査を通過するための最低条件

ATMや会員ページから申込める…という話を聞くと、増額審査は簡単におこなえるイメージを持つのではないでしょうか。

しかしながら、実際には増額審査は初回審査よりも慎重に実施されるので、そう簡単には増額してもらえません。

増額審査を通過したいのなら、少なくとも下記の最低条件を満たしておく必要があります。

まず、総量規制を超えて融資限度額が設定されることは、基本的にはありえません。

現在の融資限度額が、すでに総量規制の上限に達しているのではないか計算してみてください。

まだ余裕があるときは、その範囲内で増額を申請してみましょう。次に、増額審査でチェックされるのは総量規制にかかっていないかという点だけではありません。

あなたがきちんと返済する人なのかどうかという点も検証されますので、最低限、現状でアコムへの返済を延滞していないことが必要です。

そのほかにも、他社への返済や支払いもチェックされます。

また、アコムから「増額しませんか？」という案内が来ているときは、審査にとおりやすくなる可能性があります。

会員ページにログインし、お知らせ一覧をチェックしてみてください。

「極度額変更のお申し込み」と題したメールが届いているときは、増額審査に申込むチャンスです。

専門家からのコメント

弁護士

松浦 絢子

支払の遅延が信用情報に掲載されることはよく知られていると思います。ただ、1日でも遅延すれば必ず信用情報に載るわけではなく、61日以上または3か月以上の遅延のみが信用情報に掲載されます。

したがって、例えば返済用の銀行口座に資金を入れ忘れていたような場合であっても、すぐに振込等によって返済したのであれば審査には影響することはほとんどないでしょう。

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アコムの限度額を減額する方法

アコムの限度額は、「電話」か「むじんくん」を利用することで減額が可能です。

限度額の減額は、増額の場合とは異なり審査不要です。

手続きをしたらすぐに限度額が引き下げられますので、今後、高額を借入れることがないかよく考えてから申請するようにしましょう。

アコムの利用限度額が大きいと、高額を借りられるだけでなく、利息や毎月の返済負担の削減も期待できます。

しかし、なかには利用限度額を減らしたいという方もいるでしょう。

とりわけ、つい借り過ぎてしまう方やクレジットカードの新規申込みをおこなう方、総量規制への抵触が気になる方は、利用限度額を必要最低限に下げておくことをおすすめします。

アコムの限度額についてのまとめ

専門家からのコメント

弁護士

松浦 絢子

限度額に関しては、各社が定めている上限以前に総量規制によって決まることが多いといえます。したがって、どの程度借入れをすることができるかは自分で計算できます。

すでに年収の3分の1ギリギリまで借入れをしている場合には、新たな借入れは難しいでしょう。

また、仮に総量規制の範囲内だとしても収入見込みや生活費などを考慮して、返済に余裕があるのかを十分に検討した上で借入れをすることが大切です。

専門家

松浦 絢子

弁護士

松浦綜合法律事務所代表。京都大学法学部、一橋大学法科大学院出身。企業法務系の法律事務所のパラリーガル（法律事務補助）として主にＩＴ業界を担当した後、ロースクールに進学しました。弁護士資格取得後は法律事務所や不動産会社の法務部門に所属した経験もあります。法律事務所に在籍していた頃はちょうど東日本大震災後の不景気で、個人や事業者の方から銀行や消費者金融からの借金、クレジットカード利用に関するご相談を多くお受けする機会がありました。不動産会社の法務部に転じてからは、不動産購入時のローンや機関投資家の不動産投資におけるファイナンスに携わっていたため金融の仕組みについては人一倍興味があります。現在、不動産やＩＴ分野を中心として、トラブル対応・新規事業に関する適法性検討・契約交渉に関するご相談などに取り組んでいます。その他、借金や資金繰りにお困りの個人や事業者の方からのご相談もお受けしております。休みの日は、たいてい近所の大きな公園で子供と遊んでいます。

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執筆者

林 泉

投資信託・株式の運用歴20年以上。相続問題が発生したことを機に、ファイナンシャルプランナー2級とAFPの資格を取得。 大学や省庁で研究活動をおこないながら、2014年度からはマネーやファイナンス、医学関係の執筆活動を開始。 ライフマネープランニングやIPO投資、金融詐欺の見分け方、ローン・クレジットカードの使い方などを得意テーマとしている。 現在メインで利用しているカードはアメリカンエクスプレスのプラチナ。招待制から申込制に変わって、ちょっと残念に思う毎日。

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