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スーパーホワイトとは？クレカ審査に落ちる理由と信用を作る3ステップ
それなりの職歴や年収があるにもかかわらず、｢住宅ローンを組みたいのに、どこの銀行を選んでもローンの審査に通過しない。それどころかクレジットカードの審査にすら通らない｣と、悩める人はいませんか？
こうした問題を抱える人のほとんどに共通するのが現金主義。それまでに1度もクレジットカードやローンを利用した経験がないという人によくみられるケースなのです。現金主義は決して悪いことではありませんが、スーパーホワイトと呼ばれる落とし穴も存在します。
この記事では、現金主義の日本では珍しくないスーパーホワイトについて解説します。
＼スーパーホワイトでも作れる可能性あり／
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- 口コミ件数 : 9件
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オフィスまみぃ代表の渡辺美智代です。ファイナンシャルプランナー・終活カウンセラーとして、横須賀市を中心に個別相談・相談会・セミナー講師をしています。その他の事業として、「起業ママ支援ユメノタネプロジェクト」「ファイナンシャルプランナー資格活用塾FP＋」「介護・相続サポート窓口」をすることで、家計相談や保険相談のような一般的なファイナンシャルプランナーとしての相談だけでなく、開業届の書き方や帳簿管理の仕方、実用的な話法や仕事の広げ方、介護施設の選び方や葬儀後の手続きサポートまで、幅広いアドバイスをしています。弁護士・税理士・司法書士等の士業の方や、不動産・ハウスメーカー・介護施設等の専門会社との連携で、具体的なアドバイスが可能です。
スーパーホワイトとは信用情報に記録が一切ない状態のこと
クレジットカードや住宅ローンの審査にも影響するとされるスーパーホワイトですが、いったい何を意味する言葉なのでしょうか？
まずはスーパーホワイトについて具体的に説明します。
信用情報機関に情報が一切保存されていない状態
クレジットカードやローンなどの金融情報は、申込みから利用履歴、解約に至るまで、すべて信用情報機関に一定期間保存されます。この情報は「クレジットヒストリー（クレヒス）」と呼ばれます。
スーパーホワイトとは、信用情報機関に一切情報がない、つまり、これまでにクレジットカードやローンなどの利用経験がない状態を指します。
現金主義でこれまで分割払いやローン払いをしたことがない人、学生や新社会人でこれまでクレジットカードを申込んだことがない人などが該当します。
ホワイトとの違いは過去の金融事故の有無
信用情報機関にクレヒスがない状態には、スーパーホワイトとホワイトの種類の状態が存在します。
両者の違いは以下の通りです。
| 項目 | スーパーホワイト | ホワイト |
| 状態 | クレヒスが全くない（真っ白） | 過去の事故情報が消えてなくなった |
| 原因 | 現金主義、未成年など | 過去に金融事故（ブラック）があった |
| 審査 | 不利になりやすい | 非常に不利になりやすい |
その情報が消えるまではクレジットカードやローンの審査に通りにくくなりますが、信用情報機関から情報が消える5～7年後には金融関係の記録が全くない状態になることがあります。これをホワイトと呼ぶのです。
つまり、スーパーホワイトは過去に金融履歴のない状態ですが、ホワイトは過去に金融事故を起こした可能性が高い状態を意味するのです。
専門家からのコメント
「ブラックリストに載った」という言葉を聞いたことがあるかと思います。
この「ブラック」とは、信用情報機関の情報に金融事故の記録が登録されている人のことです。
過去に返済の延滞があったり、自己破産や任意整理等の法的手続きをすると「ブラック」となり、金融事故として記録されますが、数年経つと金融事故の記録が消えてしまいます。
この金融事故の記録が消えた人を「ホワイト」といいます。
「スーパーホワイト」は、現金主義の人のように一度もクレジットカードやローンを利用したことのない人のことで、記録自体がありません。
「ホワイト」と「スーパーホワイト」はとても似ている言葉なのですが、意味は全く異なります。
なぜ？スーパーホワイトがクレジットカード審査で不利になる2つの理由
過去の金融事故を疑われるホワイトならまだしも、金融履歴のまったくないスーパーホワイトがどうしてもクレジットカードの審査を通りにくくするのでしょうか？
クレジットカードの申込みにスーパーホワイトが不利になりうる理由について見ていきましょう。
過去に金融事故を起こした「ホワイト」と区別できないから
スーパーホワイトがクレジットカード審査のハードルを上げる理由、それは信頼できる利用者かどうかを判断する根拠がないためです。
クレジットカードを申込むと、カード会社は審査のひとつとして、信用情報機関に申込者の金融情報を照会します。紹介しても情報が何もないと、信頼性を測る材料がまったくないため審査が厳しくなりやすいとされています。
また、情報が真っ白だとカード会社からはスーパーホワイトなのかホワイトなのか区別がつきません。
そのため、スーパーホワイトであっても、過去に金融事故を起こしたホワイトの可能性があると判断されてしまうことがあるのです。
特に、ある程度の年齢（30代以上）でクレヒスが全くない場合、カード会社は「過去に何かあったのでは？」と疑う傾向があります。そのため、30代以上の社会人は注意が必要です。
当然クレジットカード会社はリスクのある人を入会させたいとは思わないので、スーパーホワイトであってもクレジットカードの新規発行がむずかしくなります。
返済能力を判断するための客観的な材料がないから
クレヒスは「期日通りに支払いができるか」という返済能力を示す客観的な実績です。
この実績がないと、カード会社は年収や勤務先といった属性情報だけで判断する必要があり、審査が慎重にならざるを得ません。
専門家からのコメント
現金主義で「スーパーホワイト」でいることは良いことですが、信用情報で判断しようとすると「ホワイト」との区別が不可能なため、同じように扱われる可能性があります。
スマートフォンを購入する場合でも、最近は10万円以上するものも増えているため、分割払いが前提になっていることもあります。
また、高速道路の料金所もETCが増えていますが、ETCカードはクレジットカードに追加で発行されるもので、ETCカードのみの発行ができません。
スマートフォンの分割払いやETCカードを作るためにクレジットカードを作ろうとしたときに信用情報が照会されるため、「ホワイト」と判断されて審査が厳しくなる場合があるので注意しましょう。
もしかして自分も？スーパーホワイトか確認する具体的な方法
自分がスーパーホワイトかどうかを確認するには、信用情報機関に情報の開示請求を行うのが確実です。
主な3つの機関の特徴と請求方法は以下の通りです。
| 機関名 | 特徴・主な加盟会員 | 手数料（税込） | 請求方法 |
|---|---|---|---|
| CIC | クレジットカード会社、信販会社など | 500円〜 | インターネット、郵送 |
| JICC | 消費者金融、信販会社など | 1,000円〜 | アプリ、郵送 |
| KSC | 銀行、信用金庫など | 1,000円〜 | インターネット、郵送 |
まずは、クレジットカード会社が多く加盟しているCICで開示請求をしてみることをおすすめします。
スーパーホワイトから脱出！クレヒスを育てるための3ステップ
お金の使い方にどれだけ自信があっても、クレジットカードの申込みではクレヒスなどからシビアに審査されてしまいます。「スーパーホワイトだから」とクレジットカードの申込みをためらう人もいるかもしれません。
けれど、必ずしもスーパーホワイトだからクレジットカードの審査がきびしくなるとは限りません！
そこで、スーパーホワイトの状態でクレジットカードの審査を受けるときのポイントをまとめました。
- 携帯電話の本体代金を分割払いで支払う
- 審査に通りやすいクレジットカードを申し込む
- 少額のカードローンを利用し返済実績を作る
携帯電話の本体代金を分割払いで支払う
同じスーパーホワイトでも、学校を卒業したばかりの新社会人の場合はクレジットカードの審査はさほど厳しくはありません。
新社会人は信用情報をこれから積み重ねていくと判断されるからです。
反対に、ある程度職歴を積んだ30代以降だと「金融事故を経験したホワイトでは？」と捉えられる可能性が高くなるといわれています。
しかし、新社会人と同様に、30代以降であっても信用情報を積み重ねればクレジットカードの審査はパスできます。
信用情報機関にはクレジットカード以外にもさまざまな金融情報が記録されます。
そこで、信用情報機関の記録に残るようなアクションをコツコツ積み重ねていきましょう。借りたお金をきちんと返済するなどの行動を続けていけば、スーパーホワイトであっても信頼性を評価されるはずです。
おすすめは携帯電話や電化製品の分割払い。特に携帯電話は高額すぎないため分割払いの審査に通りやすく、手数料もほとんどかからないため、負担なく信用情報を積むことができます。
ただし、通話料の滞納ではなく、本体代金の分割払いの滞納が信用情報に影響する点には注意が必要です。毎月遅延なく支払い続けることで、良好なクレヒスが作られます。
審査に通りやすいクレジットカードを申し込む
今まで現金主義だったとしても、海外旅行やキャッシュレス決済への対応などをキッカケに、早急にクレジットカードを手に入れたいということもあるでしょう。
スーパーホワイトでもクレジットカードの審査に絶対に通らないということはありません。それでも、信頼できるクレヒスを持つ人に比べると、どうしても審査がむずかしくなるのは事実です。
そのため、1枚目のクレジットカードには審査に通りやすいものを選ぶといいでしょう。
クレジットカードの審査は会社によってまちまち。より審査期間が短く審査基準の少ないクレジットカードを選べば、クレヒスの有無はそれほど重要視されない可能性大です。
また、より多くのお客さんに利用してもらうことが目的の流通系のクレジットカードのほうが審査に通りやすいとされています。
具体的なおすすめカードについては、後述の「クレヒス修行に最適！スーパーホワイトにおすすめのクレジットカード5選」を参考にしてください。
▼審査が甘いクレジットカードはこちら
審査が甘く緩いクレジットカード11選！必ず通るクレジットカードは？選び方も解説【2025年最新】
少額のカードローンを利用し返済実績を作る
クレジットカードの審査に通らない場合、アイフルやACマスターカードなどのカードローンを短期間・少額で利用し、期日通りに返済することもクレヒス構築に繋がります。
特にACマスターカードは、独自の審査基準を持っており、スーパーホワイトの方でも発行の可能性があります。
ただし、カードローンは金利が発生します。必ず計画的な利用を心がけてください。
- 総合評価
- 口コミ件数 : 9件
- Mastercard®のクレジット機能がついても、もちろん年会費無料！
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スーパーホワイトにおすすめのクレジットカード5選【クレヒス修行に】
スーパーホワイトだけどクレジットカードを持ちたいという人に、ぜひおすすめのクレジットカードをマネ会が厳選しました。
どれもじゅうぶんな機能を持ちながら、審査に通りやすいと評判のカードばかりです。ぜひ初めての1枚を選ぶときの参考にして下さい。
ACマスターカード｜独自審査基準でスーパーホワイトでも発行可能性◎
- 総合評価
- 口コミ件数 : 9件
- Mastercard®のクレジット機能がついても、もちろん年会費無料！
- 最短即日カード発行可能！
- 毎月の利用金額から0.25％のキャッシュバックが自動で適用！
ACマスターカードはアコムが発行するリボ払い専用のクレジットカードです。申込み基準は20歳以上で一定の収入があることで、対象の自動契約機で即日発行することもできます。
最高300万円など利用限度額の大きさも魅力で、スーパーホワイトからの1枚としてはかなり活用度の高い1枚といえます。
リボ払い専用のため毎月一定額の支払いとなり、初めてのクレジットカードでも計画的に利用しやすいのもうれしいところ。
リボ払いと言うとすこし怖いイメージがあるかもしれませんがACマスターカードを実際に10万円利用した場合の金利手数料を見てみましょう。
| リボルビング残高の経過日数 | 手数料 |
|---|---|
| 1日 | 40円 |
| 10日 | 400円 |
| 30日 | 1,200円 |
例えば10万円を利用し、手数料率14.6%（実質年率）の場合、1ヶ月の手数料は約1,216円となります。
あくまでクレヒスを積むためのカードをと割り切って短期間だけ使うのであればあまり怖がる必要もないでしょう。
実際にACマスターカードを発行した人の口コミでもクレヒスのために発行した、という方が見られました。
普通のクレジットカードにくらべて支払いを早めにすることができますので計画的に使用していければとても便利です。クレジットカードを持たずにクレヒスがない方もクレヒス作りにおすすめです。
また、ポイントの代わりに利用金額の0.25％が毎月自動でキャッシュバックされます。
ポイントの有効期限や交換先を気にする必要がないのもいいですね。
楽天カード｜流通系カードで間口が広く高還元
- 総合評価
- 口コミ件数 : 108件
- 年会費永年無料
- 新規入会&利用でポイントがもらえる
- 安心のセキュリティ
インパクトの強いCMでもおなじみの楽天カード。14年連続で顧客満足度1位を獲得した実績(※)もあり、日本でも有数の人気を誇るクレジットカードです。
学生を除く18歳以上であれば申込みOKで、最短数分で審査が終了します。
楽天ポイントは通常でも1円につき1ポイントと優れた還元率を設定しているだけでなく、加盟店や楽天グループで利用すると還元率が最大9倍にもアップするなど、貯まりやすさはかなりのもの。
さらに電子マネーの楽天Edyへのチャージでもポイントが貯まるなど、最新のキャッシュレス決済もお得に利用できます。
貯まったポイントはキャッシュバックして利用できるほか、楽天EdyやANAマイルをはじめとする他社の人気ポイントとも交換できます。
エポスカード｜若年層や初めての方でも申し込みやすい
- 総合評価
- 口コミ件数 : 51件
- 全国10,000店舗の優待つき！
- 入会金・年会費永年無料
- 海外旅行傷害保険は最高3,000万円
マルイをはじめ、全国1万店舗を超える提携店でさまざまな優待サービスを受けられるエポスカード。ショッピングやエンタメなどジャンルも豊かなので、街なかでの利用が楽しくなるクレジットカードです。
審査基準は学生を除く18歳以上となっていて、クレジットカードとしては珍しく年収の規定がありません。
大学生や専業主婦のスーパーホワイトでも申し込みやすい1枚。
年会費無料でありながら、カラオケや飲食店など全国10,000店舗以上でゆうたサービスが受けられる点もメリットです。
ライフカード｜流通系で作りやすい1枚
- 総合評価
- 口コミ件数 : 12件
- 初年度はもちろん、次年度以降も年会費は無料！
- 入会後1年間はポイント1.5倍
- お誕生月のご利用は基本ポイント3倍
ライフカードは、比較的審査が厳しくないクレジットカードであるという評判をよく見かけます。
審査が厳しくないだけでなく、年会費無料で発行できる家族カードもETCカード、海外アシスタントサービスなど、クレジットカードとしての機能も充実しています。
また、通常1,000円につき1ポイントが貯まるポイントも、誕生月には3倍になるほか、オンラインショッピングで最大25倍になったり、利用金額に応じてボーナスポイントなどが付与されたりと貯まりやすいと評判。貯まったポイントは人気家電などと交換できます。
スーパーホワイトに関するよくある質問
学生や専業主婦もスーパーホワイトになりますか？
なります。ただし、収入がない・少ないことが一般的なため、30代以上の社会人ほどは不利になりません。
公共料金や家賃の支払いを滞納すると影響はありますか？
クレジットカード払いで滞納した場合は信用情報に影響しますが、口座振替や振込での滞納は基本的に記録されません。
スーパーホワイト脱出へ！まずは自分の信用情報を確認しよう
信用情報機関に金融関連の記録が一切残っていないスーパーホワイトは、決して悪いことではありません。
しかし、金融事故を起こした経験のある“ホワイト”と混同されやすく、クレジットカードやローンの申込みで不利になることがあります。
特に30代以降でスーパーホワイトだと、新卒や社会人数年目の20代とは違い、過去の金融事故を疑われやすいとされています。
しかし、信用情報をひとつずつ積み重ねていくことで、どんな人でもスーパーホワイトを脱却することはできます。
分割払いを利用したり、スーパーホワイトでも審査に通りやすいクレジットカードも活用したりして、年齢相応の金融記録を残していきましょう。
スーパーホワイトかもしれないと不安な方は、まずCIC等でご自身の信用情報を開示請求してみましょう。現状を正しく把握し、この記事で紹介したステップを実践することが、信頼を築く第一歩です。
専門家からの一言
20代の新卒や社会人数年目でクレジットカードを作ろうとした場合、「スーパーホワイト」でもあっても特に問題はありません。
しかし、30代以降の場合は「ホワイト」と判断されて審査に通らない場合があります。
例えば友人にお金を貸すときでも、初めて貸すとなると本当に返してもらえるのか不安になりますが、貸してもきちんと返してくれているという実績があれば信用してお金を貸すことができるかと思います。
クレジットカードも同様で、信用情報機関にきちんと延滞なく返しているという記録が残っていた方が信用できると判断されます。
キャッシュレス決済が増えてきたこともあり、クレジットカードが必要なことも多くなっていますので、大きな自動車や住宅のローンを組む前に、ちょっとしたお買い物などで、小さな返済記録が残るようにしておくといいですね。
2008年青山学院大学国際政治経済学部卒。在学時にファイナンシャル・プランナー(FP)の資格を取得。 2012年に株式会社サイバーエージェントに入社し、Ameba事業部にて編集に従事。 2018年8月にCyberOwlへ異動し、マネ会の編集長就任。FPの知識を活かして、クレジットカード、カードローン、キャッシュレスの記事作成に携わる。難しいことをわかりやすく伝えるがモットー。 ラグジュアリーカード＜Titanium Card＞とセゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス・カードをメインに、アメックスゴールドやJCBゴールド、楽天カードなど10枚以上のクレジットカードを保有。