PR
クレジットカードのブラックリストとは？載る条件・確認方法・何年で消えるかを解説
クレジットカードの「ブラックリスト」とは、実際にそのような名簿が存在するわけではなく、長期延滞や債務整理などの情報が信用情報に登録され、クレジットカードやローンの審査に影響する状態を指す俗称です。
ただし、クレジットカードの審査に落ちたからといって、必ずブラックリストに載っているとは限りません。 カード会社は信用情報だけでなく、申込内容などをもとに独自の基準で審査します。
この記事では、ブラックリストに載る主な原因や登録期間、自分の信用情報を確認する方法、登録情報が消えた後にクレジットカードへ申し込む際のポイントまで解説します。
- ブラックリストとは信用情報に延滞などの情報が登録された状態を指す俗称
- 登録期間は情報の種類や信用情報機関によって異なる
- 自分の信用情報はCIC・JICC・KSCに開示請求して確認できる
- クレジットカードの審査が不安な場合はへ申し込む前に開示請求で信用情報を確認する
＼独自審査でブラックでも可能性あり／
- 総合評価
- 口コミ件数 : 9件
- Mastercard®のクレジット機能がついても、もちろん年会費無料！
- 最短即日カード発行可能！
- 毎月の利用金額から0.25％のキャッシュバックが自動で適用！
- 独自審査の消費者金融系で学生・パート・アルバイト・派遣社員も申し込み可能
- 「ダメ元で申し込んで審査に通った」口コミあり
- 最短即日発行・受け取り可能
- 3秒診断で発行可能性をチェックできる
生命保険の代理店に就職後、お客様の保険の見直しに寄り添うなかで、民間保険だけの知識では限界があることを痛感し、公的保険をはじめ税金や金融などの周辺知識を学ぶために、まずはファイナンシャルプランナー資格を取得、その後、社会保険労務士資格も取得し独立しました。独立後は浮き沈みもあり、借入と完済の経験もしながら、これまでの経験を実務に活かせるよう、講師や執筆業務をはじめ、FP業務や労務管理業務を通じて、知っていることと知らないことには大きな差があることを伝えることをベースに活動中。
クレジットカードのブラックリストとは？信用情報に事故情報が登録された状態
いわゆるブラックリストの実態は、信用情報機関に長期延滞や保証履行、破産など、審査に影響し得る事故情報が登録されている状態です。
クレジットカードやローンを利用すると、契約内容や残高、毎月の支払状況などが信用情報機関に登録されます。支払いに重大な問題が生じた場合は、延滞や保証履行などの情報も記録されます。
たとえばCICでは、いわゆるブラックリスト状態を確認する代表的な目安として「異動」の有無があります。 「異動」には、長期延滞や保証会社による返済、破産などに関する情報が含まれます。
そのため、ブラックリストという特別なリストに名前が追加されるのではなく、信用情報に「異動」など審査に影響し得る情報が登録されているかを確認することが重要です。
信用情報とはクレジットやローンの契約・支払状況などの記録
信用情報とは、クレジットカードやローンの申し込み・契約内容・支払状況などを記録した情報です。
信用情報機関には、氏名や生年月日などの本人情報に加えて、クレジットカードやローンの申込履歴、契約額、残高、入金状況、延滞の有無などが登録されています。
カード会社や金融機関は、新たな申し込みを受けた際にこれらの信用情報を照会し、返済能力や信用力を判断する材料のひとつとして利用します。
代表的な信用情報には、以下があります。
| 信用情報 | 主な内容 |
|---|---|
|
本人を識別する情報 |
氏名、生年月日、住所、電話番号など |
| 申込情報 | 申込日、申込商品、照会した会社など |
| 契約情報 | 契約日、契約額、支払回数など |
| 支払・返済 | 情報残高、入金状況、延滞など |
| 取引上の情報 | 保証履行、強制解約、債務整理など |
たとえばCICでは申込情報を照会日から6か月間、契約内容や支払状況などのクレジット情報を契約期間中および契約終了後5年以内保有しています。
つまり、信用情報には悪い履歴だけが記録されるわけではありません。 期日どおり支払っている実績も含めて、クレジットやローンの取引履歴が記録されます。
CIC・JICC・KSCの3つの信用情報機関がある
日本で個人の信用情報を扱う代表的な機関は、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター（KSC）の3つです。
カード会社や金融機関によって加盟している信用情報機関が異なるため、自分の信用情報を確認する場合は、どの機関に情報が登録されている可能性があるか確認する必要があります。
| 信用情報機関 | 主な加盟業態・特徴 |
|---|---|
| CIC | クレジットカード会社・信販会社など |
| JICC | 消費者金融・クレジット会社・金融機関・保証会社など |
| KSC | 銀行・信用金庫・保証会社など |
JICCには消費者金融会社だけでなく、流通系・銀行系・メーカー系クレジット会社、信販会社、金融機関、保証会社なども加盟しています。KSCにも銀行だけでなく、一定の要件を満たすクレジットカード会社や保証会社などが加盟します。
なお、3機関では一部の情報を交流していますが、本人開示では他機関の情報まですべて確認できるわけではありません。
KSCも、CICやJICCに登録されている情報を確認する場合は、それぞれへ開示を申し込むよう案内しています。
⇒開示請求のやり方を見にいく
「社内ブラック」「申込みブラック」は信用情報のブラックリストとは異なる
「社内ブラック」や「申込みブラック」は、長期延滞などが信用情報に登録されるブラックリストとは意味が異なります。
いずれも正式な制度上の名称ではなく、一般的に使われている俗称だからです。
| 呼び方 | 一般的な意味 |
|---|---|
|
ブラックリスト |
延滞・保証履行・破産など審査に影響し得る信用情報が登録された状態 |
| 申込みブラック | 短期間に多数のカードやローンへ申し込んだ状態を表す俗称 |
| 社内ブラック | 金融機関・カード会社が自社内で保有する過去の取引履歴などを指す俗称 |
たとえばCICとJICCでは、クレジットカードやローンに申し込んだ情報は照会日から6か月間登録されます。
しかし、申込情報があること自体は、CICの「異動」やJICCの延滞・債務整理などの情報と同じではありません。
そのため、「短期間に何枚か申し込んだからブラックリストに載った」と、長期延滞などの事故情報と同一視しないことが重要です。
ブラックリストに載る主な原因・条件
ブラックリストと呼ばれる状態になる主な原因は、長期延滞・債務整理・代位弁済など、返済や契約に重大な問題が生じたケースです。
信用情報機関には、契約内容だけでなく延滞や保証履行、強制解約、破産などの情報も登録されるためです。
- クレジットカードやローンを長期間延滞した
- スマホ端末代金などの分割払いを延滞した
- 任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理をした
- 代位弁済や強制解約も信用情報に登録される場合がある
それぞれの原因や詳細を見ていきましょう。
クレジットカードやローンを長期間延滞した
クレジットカードやローンを長期間延滞すると、信用情報に事故情報が登録される可能性があります。
カード会社などは、利用者の入金状況や延滞の有無を信用情報機関へ登録しているためです。
CICでは、約定返済日から61日以上または3か月以上支払いが延滞しているものなどを「異動情報」としています。
一方、数日の支払い遅れが1回あっただけで、直ちにCICの「異動」に該当するわけではありません。ただし、入金状況などが信用情報として記録される場合はあります。
そのため、短期間の支払い遅れと長期延滞を同じ「ブラックリスト」として扱わず、支払いが遅れた場合はできるだけ早くカード会社へ対応することが大切です。
スマホ端末代金などの分割払いを延滞した
スマートフォン本体を分割払いで購入し、その代金を延滞した場合も信用情報に影響する可能性があります。
端末代金の分割払いは、通話・通信サービスとは別に割賦契約として扱われるためです。
JICCは、通話料金などだけの未払いは割賦商品に含まれないため信用情報機関には登録されない一方、携帯電話本体を分割購入している場合は割賦料金として登録され、延滞基準に該当すれば延滞情報が登録されると説明しています。
CICも、スマートフォンを分割購入した場合、契約内容や購入代金の支払状況が毎月信用情報として記録される仕組みを案内しています。
したがって、「携帯料金を滞納したら必ずブラック」と考えるのではなく、通信料金と端末代金の分割払いを分けて考える必要があります。
任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理をした
任意整理・個人再生・自己破産などをおこなった場合は、内容に応じて信用情報に関連する情報が登録されます。
JICCでは、取引事実に関する情報として債務整理・保証履行・強制解約・破産申立などを登録対象として公表しています。
また、KSCでは官報に公告された破産手続開始決定・民事再生手続開始決定を、決定日から7年を超えない期間登録しています。
なお、債務整理の種類によって信用情報機関での扱いは異なるため、単純に「債務整理＝○年間ブラック」と一律に判断するのは適切ではありません。
債務整理を検討している場合は、信用情報への影響だけで判断せず、必要に応じて弁護士・司法書士などの専門家へ相談しましょう。
代位弁済や強制解約などが登録されるケースがある
代位弁済や強制解約も、信用情報に登録される場合があります。
返済ができなくなった際に保証会社が本人に代わって金融機関へ返済した事実や、契約上の問題によって強制解約された事実も、与信判断に関わる情報だからです。
KSCでは、取引情報として延滞・代位弁済・強制回収手続などを登録しています。JICCでも保証履行や強制解約は「取引事実に関する情報」に含まれます。
そのため、支払いが保証会社へ移ったから問題が解消したと考えず、現在の債務状況と信用情報の両方を確認することが重要です。
ブラックリストに載るとどうなる？生活への主な影響
ブラックリストと呼ばれる状態になると、クレジットカードやローンなど新たな与信契約の審査に影響する可能性があります。
カード会社や金融機関は、信用情報を返済能力などを判断する材料のひとつとして利用するためです。
ブラックリストに載ることで生活に生まれる支障は下記のとおり。
- 新しいクレジットカードの審査に通りにくくなる
- 利用中のクレジットカードが停止・更新不可になる場合がある
- 住宅ローン・自動車ローンなどの審査に影響する
- スマホ・家電などの分割払いが難しくなる場合がある
- ローンなどの保証人になれない場合がある
- 賃貸契約に影響する場合がある
専門家からのコメント
ブラックリストは、信用情報機関に一定期間記録される事故情報のことであり、あくまでもカードを発行しても大丈夫か、ローンを組んでも大丈夫かどうかの審査基準の一つに過ぎません。
とはいえ、ブラックリストに載ることは、審査に大きなマイナスポイントとなるのも事実です。
クレジットカードの新規発行はもとより、既に利用中のカード会社から利用枠を縮小されたり、一時的に利用制限を受けたり、場合によってはカードの利用停止を申し渡される可能性もありますので、信用情報に傷をつけるようなことは、避けておくに越したことはありません。
新しいクレジットカードの審査に通りにくくなる
長期延滞などの情報が登録されていると、新しいクレジットカードの審査に影響する可能性があります。
カード会社は、現在の借入状況や過去の支払状況などを信用情報から確認しているためです。
ただし、各社の審査基準は異なるため、「ブラックなら必ず審査落ち」「このカードならブラックでも必ず通る」と断定することはできません。
クレジットカードの審査基準や、審査が不安な場合のカード選びについては、審査が甘い・緩いクレジットカードはある？通りやすいカードの選び方を解説でも詳しく解説しています。
利用中のクレジットカードが停止・更新不可になる場合がある
信用情報に問題が生じると、利用中のクレジットカードが停止されたり、更新できなくなったりする場合があります。
カード会社は新規申込時だけでなく、契約中の支払能力を確認する目的でも信用情報を照会することがあるためです。
CICでは、契約中の支払能力を調査するなどの目的で加盟会社が信用情報を照会した事実を「利用記録」として保有しています。
ただし、他社で延滞が発生したからといって、保有しているすべてのカードが直ちに利用停止になるとは限りません。 実際の対応はカード会社や契約状況によって異なります。
住宅ローン・自動車ローンなどの審査に影響する
信用情報の問題は、住宅ローンや自動車ローンなどの審査にも影響する可能性があります。
クレジットカードだけでなく、ローンを申し込む際にも信用情報が審査材料として使われるためです。
KSCは、ローンやクレジットカードなどの契約内容・返済状況を登録し、会員の与信判断の参考資料として提供しています。
そのため、大きなローンを予定している場合も、過去の延滞などに心当たりがあれば事前に信用情報を確認しておくとよいでしょう。
スマホ・家電などの分割払いが難しくなる場合がある
信用情報の内容によっては、スマートフォンや家電などの分割払いの審査にも影響する場合があります。
分割払いもクレジット契約の一種であり、申込時に信用情報が確認されることがあるためです。
CICでは、スマートフォンの分割購入時に携帯電話会社が信用情報を確認し、契約後は端末代金の支払状況を登録する仕組みを説明しています。
そのため、端末を一括払いでは購入できても、分割払いの審査には通らないケースがあります。
ローンなどの保証人になれない場合がある
信用情報に問題があると、ローンなどの保証人になる際の審査に影響する場合があります。
保証人にも債務を返済する可能性があるため、保証人自身の支払能力が確認されるからです。
CICでは、加盟するクレジット会社等が保証人の信用状況を確認するために信用情報を照会し、契約成立後は保証人となった事実が登録されると説明しています。
そのため、本人が借りる場合だけでなく、保証人になる場合にも信用情報が関係することがあります。
賃貸契約に影響する場合がある
ブラックリストに載っているからといって、すべての賃貸住宅を借りられなくなるわけではありません。
ただし、賃貸契約で利用する保証会社などが信用情報機関に加盟している場合は、信用情報が審査材料になる可能性があります。
実際にJICCには金融機関だけでなく保証会社も加盟しています。
そのため、賃貸契約への影響は物件そのものではなく、利用する保証会社や契約方式によって異なると考えましょう。
ブラックリストは何年で消える？信用情報の登録期間
ブラックリストに関する信用情報は、内容によっておおむね5〜7年程度で削除されます。
ただし、すべての情報が同じ年数で消えるわけではありません。 延滞・債務整理・自己破産など情報の種類や、CIC・JICC・KSCのどこに登録されているかによって登録期間や起算点が異なります。
また、信用情報は永久に残るものではなく、各信用情報機関が定める登録期間を過ぎると削除されます。
主な登録期間は以下のとおりです。
| 信用情報機関 | 主な情報 | 主な登録期間 |
|---|---|---|
| CIC | 申込情報 |
照会日から6か月間 |
| CIC | 契約内容・支払状況など | 契約期間中および契約終了後5年以内 |
| JICC | 申込情報 | 照会日から6か月以内 |
|
JICC |
契約・返済・取引事実に関する情報（※） |
契約継続中および契約終了後5年以内 |
|
KSC |
取引情報 |
契約期間中および契約終了日・完済日から5年を超えない期間 |
| KSC | 会員への照会記録 | 利用日から6か月を超えない期間 |
|
KSC |
破産・民事再生の官報情報 |
決定日から7年を超えない期間 |
出典：CIC「信用情報 早わかり！」
出典：JICC「信用情報の内容と登録期間」
出典：全国銀行個人信用情報センター「センターの概要」
延滞・債務整理・自己破産などで登録期間が異なる
ブラックリストが何年で消えるかは、延滞・債務整理・破産など登録されている情報によって異なります。
信用情報機関ごとに登録項目と登録期間が異なるため、「ブラックリストは必ず5年で消える」と一律にはいえません。
たとえばKSCでは、通常のローン・クレジットカード等の取引情報は契約終了日などから5年を超えない期間ですが、破産・民事再生の官報情報は決定日から7年を超えない期間です。
そのため、過去のトラブルから一定期間が経過した場合も、年数だけで判断せず、信用情報を開示して現在の登録状況を確認するのが確実です。
クレジットカードの申込情報は事故情報とは別に一定期間残る
クレジットカードへ申し込んだ履歴は、延滞などの事故情報とは別に一定期間登録されます。
カード会社が支払能力を調査するために信用情報を照会した事実も、信用情報として記録されるためです。
CICでは申込情報を照会日から6か月間、JICCでも照会日から6か月以内登録します。
したがって、申込情報が残っていること自体を「ブラックリストに載っている」と判断するのは適切ではありません。
自分がブラックリストか確認する方法｜CIC・JICC・KSCに開示請求する
自分がブラックリストに載っているか確認するには、CIC・JICC・KSCに信用情報の開示を申し込み、延滞・異動・代位弁済などの登録がないか確認します。
クレジットカードの審査に落ちただけでは、信用情報が原因なのかは判断できず、信用情報機関から「ブラックリストです」と判定されるわけでもないため、開示報告書に記載された信用情報を確認して判断する必要があります。
2026年9月時点の主なオンライン開示方法は以下のとおりです。
| 信用情報機関 | 主な対象 | オンライン開示 | 開示後に確認する項目 | ブラック状態の目安となる主な記載 |
手数料（税込） |
開示までの目安 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| CIC | クレジットカード・信販など | インターネット | 「返済状況」「終了状況」 | 「異動」、本人以外弁済など | 500円 | 手続き完了後にダウンロード |
| JICC | 消費者金融・クレジットなど | スマホアプリ | 「異動参考情報等」 | 延滞、債務整理、保証履行、強制解約など | 700円 | 1〜3日程度（※） |
| KSC | 銀行ローンなど | インターネット | 「返済区分」「完了区分」「官報情報」 |
延滞、代位弁済、保証履行、強制回収手続、破産・民事再生など |
800円 |
最短3〜5営業日程度 |
専門家からのコメント
開示請求をすれば、自分の情報がどのように登録されているか確認できます。
例えば、ここ数年の支払い状況や、延滞した月などについて、記号でわかるように表示されています。
もし過去に延滞を繰り返したり、クレジットカードの審査に通過なかったりしたことがあるような場合は、事前に確認し、延滞などの記号が多く、何ヶ月も連続しているようなら、カードの申し込みを一定期間控えるなど、審査に通過しやすい状況を待つという対策ができるのです。
CICの信用情報の見方と開示請求方法
クレジットカードの支払状況が気になる場合は、まずCICの開示が候補になります。
CICでは、開示報告書の「返済状況」に「異動」と記載されているかをまず確認します。主な確認ポイントは以下です。
- 返済状況：「異動」→ 長期延滞、保証会社による返済、破産など
- 終了状況：「本人以外弁済」→ 保証会社など本人以外から支払いがおこなわれた状態
- 入金状況：「A」→ 約束の日に入金がなかった月
ただし、入金状況に「A」が1つあるだけで直ちに「ブラックリスト」と判断するのは適切ではありません。 CICでいわゆる事故情報を確認する際の代表的な指標は「異動」です。
CICの信用情報は、スマートフォンからインターネット開示を申し込んで確認できます。
- スマートフォンに「マイナPocket」アプリをダウンロードする
- CICに登録されている電話番号から受付番号を取得する
- CICの開示ページで受付番号と電話番号を入力する
- マイナンバーカードを使ってオンライン本人確認をおこなう
- 氏名などの必要情報を入力する
- 500円の開示手数料を支払う
- 表示された開示報告書をダウンロードする
受付番号は、クレジット会社などに届け出てCICに登録されている電話番号から取得する必要があり、有効時間は1時間です。また、開示報告書はダウンロードボタンが表示されてから5分以内に保存する必要があります。
JICCの信用情報の見方と開示請求方法
JICCでは、各契約の「異動参考情報等」に延滞や債務整理などが記載されていないかをまず確認します。
主な確認ポイントは以下です。
- 延滞
- 債務整理
- 保証履行
- 強制解約 など
これらは、各債権情報の「異動参考情報等」欄で確認できます。
JICCの信用情報は、専用スマホアプリから本人開示を申し込んで確認できます。手続きの流れは以下のとおりです。
- JICC専用スマホアプリをダウンロードする
- トップページで「信用情報開示の申込」を選択する
- マイナンバーカードで本人認証する
- 氏名や生年月日などの申込情報を入力する
- 700円の開示手数料を支払う
- 開示結果の準備完了メールを待つ
- スマホアプリから開示結果をダウンロードする
本人認証には、マイナンバーカードの署名用電子証明書の暗証番号が必要です。手数料はクレジットカードまたは携帯キャリア決済で支払えます。なお、iPhoneから申し込む場合は携帯キャリア決済を利用できません。
開示結果は通常、1〜3日程度（土日祝日・年末年始を除く）で受け取れます。ダウンロード可能の通知が届いたら、30日以内に開示結果を取得しましょう。
KSCの信用情報の見方と開示請求方法
KSCでは、「返済区分」「完了区分」や官報情報を確認し、延滞・代位弁済・強制回収手続などが登録されていないかを確認します。
主な確認ポイントは以下です。
- 返済区分：「延滞」
- 完了区分：「代位弁済」「保証履行」「強制回収手続」など
- 官報情報：破産・民事再生手続開始決定
KSCでは、ローンやクレジットカードなどの契約内容・返済状況に加え、破産・民事再生に関する官報情報も確認できます。
KSCの信用情報は、スマートフォンまたはPCからインターネット開示を申し込めます。手続きの流れは以下のとおりです。
- KSCのインターネット開示ページでメールアドレスを登録する
- 氏名・住所・電話番号などの申込情報を入力する
- SMS認証をおこなう
- マイナンバーカードを使ってオンライン本人確認をおこなう
- メールで届くURLから800円の開示手数料を支払う
- 開示報告書の準備完了メールを待つ
- メール内のURLから再度SMS認証し、開示報告書をダウンロードする
本人確認には、マイナンバーカードとNFC機能を搭載したスマートフォン、専用アプリ「TRUSTDOCK」が必要です。PCから申し込む場合も、本人確認時にはスマートフォンでQRコードを読み取り、マイナンバーカードを読み取ります。
手数料は800円で、クレジットカード・デビットカード・PayPay・キャリア決済を利用できます。申し込みから開示までは最短3〜5営業日程度で、即日開示には対応していません。
開示報告書のダウンロードURLが届いたら、案内を受信してから10日以内に取得する必要があります。
ブラックリストを解除・消す方法はある？
信用情報に登録されている内容が事実であれば、ブラックリストを本人の希望で解除したり、登録期間より早く消したりすることはできません。
信用情報には情報の種類ごとに登録期間が定められており、期間を過ぎた情報は自動的に削除されるためです。CICも、登録内容が事実である場合は訂正・削除できないと案内しています。
ただし、開示した信用情報が事実と異なる場合は訂正・削除を申し出ることが可能です。また、現在も延滞が続いている場合は、登録情報が消えるのを待つのではなく、まず未払いへの対応を進める必要があります。
つまり、ブラックリストを早く消す特別な方法があるわけではなく、正しい情報は登録期間の経過を待ち、誤った情報がある場合のみ訂正を申し出るのが基本です。
登録内容が誤っている場合は訂正を申し出られる
開示した信用情報に誤りがある場合は、登録元のカード会社や金融機関などへ訂正・削除を申し出られます。
信用情報機関に登録されている内容と、実際の契約内容や支払状況が異なる場合があるためです。
CICでは、開示した情報に心当たりがない場合は、まず登録元会社へ問い合わせるよう案内しています。調査の結果、情報に誤りがあることが確認された場合は、登録元会社が訂正・削除します。
また、登録元会社へ問い合わせても解決せず、誤った情報が登録されている可能性がある場合は、CICから登録元会社へ調査を依頼してもらうことも可能です。
そのため、身に覚えのない延滞や、事実と異なる契約・残高などが開示報告書に記載されている場合は、まず登録元会社へ確認しましょう。
延滞中ならまず支払いを解消する
現在もクレジットカードやローンを延滞している場合は、まず未払いへの対応を進めましょう。
延滞情報は、単純に「延滞を始めてから一定年数が経てば消える」とは限らず、契約終了や延滞解消などが登録期間に関係する場合があるためです。
また、延滞を解消しても、その時点で信用情報から延滞の履歴がすぐに消えるわけではありません。 登録された情報は、各信用情報機関が定める期間は引き続き保有されます。
支払いが難しい場合はそのまま放置せず、カード会社や金融機関へ支払方法について早めに相談しましょう。
そのため、ブラックリストを消すために年数だけ待つのではなく、延滞中であればまず支払いを解消し、その後に登録期間の経過を待つことが重要です。
ブラックリスト中でも使える支払い方法
ブラックリスト中でも、デビットカードやプリペイドカードなど、クレジットカード以外のキャッシュレス決済は利用できます。
一般的なクレジットカードは後払いであり、カード会社による与信審査があります。一方、デビットカードは原則として口座から即時払い、プリペイドカードは前払いのため、クレジットカードとは支払いの仕組みが異なります。
主な選択肢を比較すると以下のとおりです。
| 支払い方法 | 支払いのタイミング | クレジットカードのような与信審査 | 主な特徴 |
|---|---|---|---|
|
デビットカード |
原則即時払い |
原則なし |
銀行口座残高の範囲で利用する |
|
プリペイドカード |
前払い |
原則なし |
事前にチャージした金額の範囲で利用する |
| 家族カード | 後払い | 本会員を基準に発行されるのが一般的 |
本会員の利用分とまとめて支払う |
日本クレジット協会でも、デビットカードは銀行口座残高の範囲で利用する「即払い」の決済方法、プリペイドカードは事前にチャージして利用する「前払い」の決済方法として紹介しています。
ただし、デビットカードやプリペイドカードはクレジットカードそのものではありません。 後払い・分割払いなどクレジットカード特有の機能は原則利用できないため、目的に合わせて選びましょう。
デビットカード
ブラックリスト中でも、原則として与信審査のないデビットカードなら利用できます。
デビットカードは、利用代金が原則としてその場で銀行口座から引き落とされるため、クレジットカードのようにカード会社が利用代金を立て替える仕組みではありません。
日本クレジット協会も、デビットカードを「銀行口座の残高が利用金額の上限」となる即払い方式として案内しており、与信審査は不要としています。
ただし、口座残高を超えて利用することはできず、分割払いやリボ払いにも原則対応していません。また、発行条件は金融機関やカードによって異なります。
そのため、ネットショッピングや日常のカード決済が目的であれば、ブラックリスト中の代替手段としてデビットカードを検討できます。
出典：見つけよう!あなたに合うキャッシュレス決済 | 一般社団法人日本クレジット協会
プリペイドカード
プリペイドカードも、ブラックリスト中に利用できる支払い方法のひとつです。
プリペイドカードは事前に入金・チャージした残高を使って支払うため、後払いを前提とするクレジットカードとは仕組みが異なり、与信審査不要で発行されます。
プリペイドカードには、使い切り型のほか、残高を繰り返しチャージして利用できるタイプや、Visa・Mastercard・JCBなどの国際ブランドが付いたタイプもあります。日本クレジット協会も、これらを前払い型のキャッシュレス決済として分類しています。
ただし、利用できる店舗やサービス、チャージ上限などはカードによって異なります。
クレジットカードの審査を受けずにカード決済を利用したい場合は、デビットカードとあわせて候補になります。
家族カードは本会員の審査状況などによって利用できる場合がある
本人がブラックリスト中でも、家族が本会員となっているクレジットカードの家族カードを利用できる場合があります。
家族カードは、家族会員が単独でクレジットカードへ申し込むのではなく、本会員のカードに追加して発行されるカードだからです。
たとえばJCBでは、家族カードについて「家族会員は原則審査なし」と案内しており、利用代金は本会員の口座からまとめて支払われます。
ただし、ブラックリスト中なら必ず家族カードを発行できるわけではありません。 カード会社によって発行条件が異なり、本会員の利用状況や契約内容などによって発行されない場合もあります。
そのため、家族カードを利用したい場合は、本会員が保有しているカードの家族カード発行条件を確認しましょう。
ブラックリスト中に検討できるクレジットカードや代替手段については、超ブラックでも作れるクレジットカードは？審査通過のコツと代替手段も解説でも詳しく解説しています。
ブラックリストの情報が消えた後にクレジットカードを申し込む際のポイント
ブラックリストの情報が消えた後にクレジットカードへ申し込むなら、まず信用情報を確認し、短期間の多重申込を避けることが重要です。
事故情報の登録期間が終了したとしても、それだけでクレジットカードの審査通過が保証されるわけではないためです。カード会社は信用情報のほか、申込者の収入や勤務状況、借入状況、申込内容などを含めて独自に審査します。
申し込む前に確認しておきたいポイントは以下の3つです。
- 信用情報から事故情報が消えているか開示請求で確認する
- 短期間に何枚も申し込まない
- 「ブラックリスト明けなら必ず通るカード」はないと理解する
ブラックリスト明けだからと急いでカードを申し込むのではなく、現在の信用情報を確認したうえで、自分に合ったカードへ申し込みましょう。
まず信用情報が消えているか開示請求で確認する
ブラックリスト明けにクレジットカードへ申し込む前に、事故情報が実際に削除されているか開示請求で確認しましょう。
信用情報の登録期間は、単に延滞や債務整理をした日から一律に数えるものではなく、情報の種類や信用情報機関によって起算点が異なるためです。
「もう5年経ったから消えているはず」と自己判断して申し込むより、CIC・JICC・KSCの開示報告書で現在の登録状況を確認した方が確実です。
事故情報が残っている場合は、登録内容や保有期限を確認し、削除されていることを確認してからクレジットカードへの申し込みを検討しましょう。
短期間に複数のクレジットカードへ申し込まない
ブラックリスト明けでも、短期間に複数のクレジットカードへ申し込む「多重申し込み」は避けましょう。
クレジットカードへの申込履歴も信用情報に登録されるためです。
CICでは、クレジット会社などが信用情報を照会した申込情報を照会日から6か月間保有しています。JICCでも申込情報は照会日から6か月以内登録されます。
ただし、申込履歴が複数あるだけで必ず審査に落ちるわけではなく、具体的に何件以上なら否決されるかといった基準も公表されていません。
そのため、審査結果を急ぐあまり複数社へ同時に申し込むのではなく、希望するカードを絞って申し込むのがおすすめです。
お急ぎの場合は即日発行で審査が甘いクレジットカードも参考にしてください。
ブラックリスト明けでも審査通過が保証されるカードはない
ブラックリストの情報が消えた後でも、必ず審査に通るクレジットカードはありません。
信用情報はカード会社が確認する審査材料のひとつであり、信用情報機関がカードの発行可否を決定しているわけではないためです。
たとえばCICも、加盟するクレジット会社はそれぞれ独自の審査基準で判断しており、「審査否決の理由はわからない」と案内しています。
そのため、「ブラックリスト明けでも通りやすい」「審査が必ず甘い」と断定している情報だけでカードを選ぶのは避けましょう。
審査が不安な方のクレジットカード選びについては、審査が甘い・緩いクレジットカードはある？通りやすいカードの選び方も参考にしてください。
ブラックリスト期間が過ぎた人におすすめのクレジットカード4選
ブラックリストに関する信用情報の登録期間が過ぎた後は、現在の信用情報を確認したうえでクレジットカードへの申し込みを検討できます。
ただし、事故情報が信用情報から削除されていても、クレジットカードの審査通過が保証されるわけではありません。カード会社は申込者の属性や借入状況などを含め、独自の基準で審査をおこないます。
ブラックリスト期間が過ぎた人におすすめのクレジットカードは、以下の4枚です。
| クレジットカード名 | 年会費（税込） | 還元率 | 主な特徴 |
|---|---|---|---|
| ACマスターカード | 永年無料 | なし |
消費者金融系の独自審査 利用額の0.25％を自動キャッシュバック 最短即日発行・受け取り◎ |
| プロミスVisaカード | 永年無料 | 0.5% |
消費者金融系の独自審査 200円（税込）につきVポイント1ポイントが貯まる |
| セゾンカードインターナショナル | 永年無料 | 0.5% |
最短即日発行・受け取り◎ 有効期限のない永久不滅ポイントが貯まる |
| 楽天カード | 永年無料 | 1.0%〜3.0% |
いつでも還元率1.0% 楽天市場では3.0%〜 発行枚数3,431万枚・国内ショッピング取扱高No.1 |
|
ACマスターカード
|
プロミスVisaカード
|
セゾンカードインターナショナル
|
楽天カード
|
|
| 年会費 |
無料
|
無料
|
無料
|
無料
|
| ポイント還元率 | 0% | 0.5 〜 7% | 0.5％ | 1～3% |
| ETC年会費 | - | 無料 | 無料 | 550円(税込) |
| 発行期間 | 最短即日 | 最短5営業日 | 最短即日発行～3営業日 | 7営業日程度 |
| 付帯 サービス |
||||
| 電子 マネー |
|
|
|
|
| 国際ブランド |
 |
 |
 |
 |
それぞれの特徴を詳しく解説します。
ACマスターカード｜審査が不安な方に！最短即日発行
- 総合評価
- 口コミ件数 : 9件
- Mastercard®のクレジット機能がついても、もちろん年会費無料！
- 最短即日カード発行可能！
- 毎月の利用金額から0.25％のキャッシュバックが自動で適用！
ACマスターカードは、アコムが発行するMastercardブランドのカードで、審査完了後に自動契約機（むじんくん）で受け取れば最短即日でカードを発行できます。
⇒最寄りの自動契約機（むじんくん）を探す
ポイントを貯める方式ではなく、毎月のショッピング利用金額から0.25％が自動でキャッシュバックされます。ポイント交換などの手間をかけずに還元を受けたい人にも使いやすいカードです。
なお、ACマスターカードにも所定の審査があり、ブラックリスト期間が過ぎていれば審査に通るという保証はありません。申し込む前に信用情報を開示し、事故情報が削除されていることを確認しておくとよいでしょう。
ただし、クレジットカードのなかでも審査が柔軟とされる消費者金融系に分類されるため、当サイトには「ダメ元で申し込んだけど審査に通った」という口コミが寄せられています。
20歳以上の安定収入・返済能力を有し、アコムの独自の基準を満たす方なら申し込めるため、ブラック明けの候補にする価値があります。
それまでクレカは持っておらず、数ヶ月後に海外旅行に行く予定が控えていたのでとあるクレカを申し込みました。なぜか審査に通らなく、他のクレカも審査したところ通らなく、なぜだ！？と思ったら、1回審査に落ちたら6ヶ月の間は他のカードも落ちやすいとの事でショックを受けました。
でも旅行に一緒に行く友人にクレジットカードが持てない人だと思われたくなかったし、現地の現金なんて見た瞬間そのコインが何円かもわからないし、支払いで焦るのやだなぁと思い、持てるクレジットカードを調べてみました。
そして、ACマスターカードにダメ元で申込みしたところ、見事審査に通り、カードを作成することができました！
出典：【アコム公式FAQ】申し込みの年齢制限はありますか？｜カードローン・キャッシングならアコム
プロミスVisaカード｜ポイントが貯まる消費者金融系
- 総合評価
- 口コミ件数 : 件
- 年会費永年無料
- お買い物でポイントが貯まる
- ナンバーレスで安心安全
プロミスVisaカードは、SMBCコンシューマーファイナンスのプロミスローン機能と、三井住友カードのクレジット機能を1枚にまとめたカードで、ACマスターカードと異なりカード利用でポイントが貯まります。
カード番号や有効期限などが券面に印字されないナンバーレス仕様で、カード情報はVpassアプリから確認可能です。
また、対象のコンビニ・飲食店では、所定のスマホのタッチ決済やモバイルオーダーを利用するとポイント還元率が7.0%にアップする特典もあります。
申込対象は満18歳以上のプロミス会員（高校生を除く）です。そのため、プロミスを利用していない人が一般的なクレジットカードだけを求めている場合は、ほかのカードと仕組みを比較して選びましょう。
セゾンカードインターナショナル｜有効期限のない永久不滅ポイントが貯まる
- 総合評価
- 口コミ件数 : 14件
- 入会金・年会費永久無料
- ポイントは有効期限なしで、永久不滅！
- 最短5分で！デジタル発行も
セゾンカードインターナショナルは年会費無料、クレジットカードのなかでは比較的審査が柔軟とされる流通系に分類され、18歳以上の連絡可能な方なら誰でも申し込める1枚です。
ショッピング利用額1,000円（税込）につき永久不滅ポイント1ポイントが貯まり、ポイントに有効期限はありません。
貯まったポイントは請求額への充当やギフト券・他社ポイントなどへの交換に利用できます。
最短5分でのデジタルカード発行にも対応するため、お急ぎの方でも安心。
日常の買い物で少しずつポイントを貯め、失効を気にせず利用したい人に向いている1枚です。
出典：【公式】セゾンカードインターナショナル | クレジットカードはセゾンカード
楽天カード｜発行枚数3,431万枚・国内ショッピング取扱高No.1
- 総合評価
- 口コミ件数 : 108件
- 年会費永年無料
- 新規入会&利用でポイントがもらえる
- 安心のセキュリティ
楽天カードは、2026年6月末時点でカード発行枚数3,431万枚、2024年度のクレジットカードショッピング取扱高で国内No.1（自社発行ベース）の実績がある人気のクレジットカードです。
18歳以上の方が申し込めるため、これほどまでに多くの方に選ばれています。
年会費は永年無料で、楽天グループ以外での通常利用でも100円につき楽天ポイント1ポイントが貯まります。
貯まった楽天ポイントは楽天市場などの楽天グループサービスだけでなく、楽天ポイント加盟店で使えるほか、楽天カードの月々のショッピング利用代金にも充当できます。
年会費をかけず、日常の支払いで楽天ポイントを貯めたい人に選びやすい1枚です。
出典：数字で見る楽天カード｜楽天カード
ブラックリストに載らないためにできること
ブラックリストに載らないためには、クレジットカードやローンの支払期日を守り、返済が難しくなるほどの借入れを避けることが基本です。
長期延滞などの返済上の問題が、信用情報に影響する主な原因となるためです。
特別な対策が必要というより、以下の3点を日頃から意識することが重要です。
| 対策 | ポイント |
|---|---|
| 支払日を管理する | 引落日・請求額・口座残高を確認する |
| 支払いが難しい場合は早めに相談する | 延滞を放置しない |
| 借りすぎを避ける |
無理なく返済できる金額で利用する |
クレジットカードやローンは、利用可能額ではなく「自分が無理なく返済できる金額」を基準に利用しましょう。
クレジットカードやローンの支払日を管理する
支払遅延を防ぐには、クレジットカードやローンの支払日と請求額をあらかじめ管理しておきましょう。
返済する意思があっても、引落口座の残高不足や支払日の勘違いによって延滞する可能性があるためです。
具体的には、以下の方法があります。
- カード会社のアプリやメールで請求額を確認する
- 引落日の数日前に口座残高を確認する
- 給与口座と引落口座が異なる場合は早めに資金を移す
- 複数カードを利用している場合は支払日を一覧で管理する
特に複数のクレジットカードやローンを利用していると、支払日や請求額を把握しにくくなります。
意図しない支払い遅れを防ぐためにも、毎月の請求額と引落日を確認する習慣をつけましょう。
支払いが難しいとわかった時点でカード会社・金融機関に相談する
期日までの支払いが難しいとわかった場合は、延滞する前にカード会社や金融機関へ相談しましょう。
支払いができない状態を放置すると、延滞が長期化して信用情報へ影響する可能性があるためです。
全国銀行協会も、返済が遅れる事情が生じた場合は、実際に返済が遅れる前にできるだけ早く相談することを案内しています。
相談したからといって必ず支払期日や条件を変更できるわけではありませんが、無断で延滞するよりも、まず利用しているカード会社・金融機関へ対応方法を確認することが大切です。
支払いが難しいと気付いた時点で放置せず、早めに連絡しましょう。
返済能力を超えた借入れを避ける
ブラックリスト入りを防ぐには、自分の返済能力を超える借入れやクレジットカード利用を避けることも重要です。
毎月の返済額が収入に対して大きすぎると、急な出費や収入減少によって支払いが困難になり、延滞につながる可能性が高まります。
たとえばクレジットカードの利用可能枠が50万円あっても、50万円まで使って問題ないという意味ではありません。分割払いやリボ払い、カードローンなどを併用している場合は、個別の返済額ではなく毎月の返済総額を確認することが大切です。
そのため、クレジットカードやローンは利用可能額を基準にするのではなく、生活費を差し引いたうえで無理なく返済できる範囲に抑えましょう。
ブラックリストに関するよくある質問
ブラックリストに関するよくある質問について回答します。
- ブラックリストは1回・数日の支払い遅れでも載る？
- ブラックリストは何年で消える？
- ブラックリストに載っているかスマホで確認できる？
- クレジットカードの審査に落ちたらブラックリスト？
- ブラックリストの確認は無料でできる？
- 結婚して名字が変わるとブラックリストは消える？
- 親がブラックリストだと子どもにも影響する？
- ブラックリストでも銀行口座は作れる？
- 申込みブラックとブラックリストは同じ？
ブラックリストは1回・数日の支払い遅れでも載る？
1日遅れただけで、通常はブラックリスト入りとはいえません。 CICでは、いわゆるブラックリスト状態の目安となる「異動」は、61日以上または3か月以上の延滞などで登録されます。
ブラックリストは何年で消える？
登録期間は情報と信用情報機関によって異なります。 CIC・JICCでは契約終了後5年以内となる情報が多く、KSCの破産・民事再生の官報情報は決定日から7年を超えない期間です。
ブラックリストに載っているかスマホで確認できる？
CIC・JICC・KSCはいずれもオンラインで本人開示を申し込めます。 CICはインターネット、JICCはスマホアプリ、KSCはスマートフォン・PCから開示できます。
開示報告書のどこを見ればブラックリストか判断できる？
CICなら「返済状況」の異動、JICCなら「異動参考情報等」、KSCなら延滞・代位弁済などの取引情報を確認します。
ただし、信用情報機関が「ブラックリスト」と判定するわけではありません。
クレジットカードの審査に落ちたらブラックリスト？
審査に落ちただけではブラックリストとは判断できません。 信用情報は審査材料のひとつであり、カード会社が独自の基準で総合的に審査します。
ブラックリストの確認は無料でできる？
信用情報の本人開示は無料ではありません。 2026年9月時点のオンライン開示手数料は、CIC500円、JICC700円、KSC800円です。
結婚して名字が変わるとブラックリストは消える？
結婚などで名字が変わっても信用情報がリセットされるわけではありません。 信用情報には氏名だけでなく、生年月日・住所・電話番号など本人を識別する情報も登録されています。
親がブラックリストだと子どもにも影響する？
親の信用情報がそのまま子どもの信用情報として登録されるわけではありません。信用情報は本人の契約・申込・支払状況を個人単位で登録するものです。ただし、親が保証人や本会員になる契約では別途審査が関係する場合があります。
ブラックリストでも銀行口座は作れる？
信用情報のブラックリストは、主にクレジット・ローンなどの与信取引に関する情報です。 預金口座の開設とは審査目的が異なりますが、実際の口座開設可否は各金融機関の基準によります。
申込みブラックとブラックリストは同じ？
申込みブラックと、延滞などの事故情報が登録された状態は同じではありません。クレジットカードへの申込情報はCIC・JICCで6か月間登録されますが、長期延滞などの異動情報とは別です。
ブラックリストをすぐ解除する方法はある？
登録内容が事実であれば、本人の希望だけですぐ削除することはできません。誤った情報が登録されている場合は、登録元会社へ訂正・削除を申し出られます。
ブラックリストのまとめ
ブラックリストには、クレジットカード料金や携帯本体料金の返済遅延や債務整理、多重申込などによって載ってしまうことがわかりました。
一度リストに載ってしまうと、最短でも5年間は信用情報機関に情報が記録され続け、その間はクレジットカードの審査に通りづらくなったり、ローンが組めなくなるなどの制約を受けることになります。
自分がブラックリストに載っているかを確かめるには、信用情報開示制度を利用して信用情報機関に問い合わせるしかありません。気になった方は、記事で紹介した方法で信用情報の開示請求をしてみてください。
専門家からの一言
知らないうちにブラックリストに載ってしまい、必要な時にカードが作れず、ローンが組めなくなるのは困りますよね？
カードの審査や信用情報については、ちまたの噂に惑わされずに、正しい情報を知ることで対策ができるものなのです。
時代の流れは「キャッシュレス社会」に移行しつつあり、今後ますます、現金主義を貫くのは困難になっていくことが予想されます。
米国では、クレジットカードが身分証明書代わりにもなり、持たないことが不利益になるぐらいです。
ホワイトの場合、これまでに一度もカードを作ったことがないのか、ブラック明けなのかどうかの判断基準がないことによる不安材料になるのです。
クレジットカードを持たなくても困らないかもしれませんが、持つことでより便利で快適な生活を享受できる時代であり、正しく信頼できる情報を知っていて損をすることはないのです！
学生時代には月間1,000万PV規模のWebメディアでインターンを経験。 SI系のベンチャー企業での勤務を経て、2017年に株式会社サイバーエージェント入社ののち株式会社CyberSS(現：CyberOwl)に異動。 クレジットカードはアメリカン・エキスプレス・カード(グリーン)とJAL Global WALLET、キャッシュレスではLINE Payを愛用中。 釣りが趣味で船、陸問わず釣りに行く。どこかにマイルを使って南の島に釣りに行くのが目標。