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クレジットカードの審査でCICのみ照会するカードを紹介！CICに登録された信用情報の種類も解説
過去に任意整理や自己破産などの金融事故をおこしてしまい、クレジットカードの申込みにためらいを感じている人もいるのではないでしょうか。
ただ、過去の金融事故でカード発行をあきらめてしまうのは早計です。クレジットカードのなかには、CICにのみ照会をおこなっているカードが存在し、審査落ちの原因によっては、審査に通る可能性があります。
本記事では、本記事では、審査時にCICの情報を重視する傾向があるクレジットカードを紹介しています。
過去に金融事故をおこして審査が不安な人は、ぜひ参考にしてください。
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数多くの失敗をし、でもその経験を決して無駄にせず、貯金30万円から始まった起業から11年目、今では自由を手にする。郵便局⇒保険会社⇒保険代理店と金融の仕事に携わり、2010年に独立。国内外の金融情報を調査し、自らが実践した上で顧客に有益な情報提供を行う独立系FP。2018年には念願の収益一棟マンションを手にし、不動産賃貸業も開始する。挑戦こそが人生のモットー。好きなことは旅行とグルメとお酒と新規事業に関わること。
審査のときにCICのみを照会するクレジットカードはこれ！
クレジットカード会社は審査時に複数の信用情報を確認することが一般的ですが、中にはCICの情報を特に重視する会社も存在します。
審査時の照会で、CICにだけ照会するクレジットカードには、下記のようなクレジットカードがあります。
- ビューカード スタンダード
- TOYOTA TS CUBICカード
- 東武カード
- ダイナースクラブカード
- SuMi TRUST CLUBカード
- マジカルクラブTカード
CICとは、CREDIT INFORMATION CENTERの略で、割賦販売法および貸金業法に基づく指定信用情報機関として指定を受けた信用情報機関です。
カード会社は、審査のときに、複数の信用情報機関へと信用情報を照会することが一般的です。CICとともに、消費者金融や信販会社が加盟するJICC、銀行が加盟するKSCなどへ照会し、審査に利用しています。
しかし、上記のCICの情報を重視するクレジットカードが審査に利用している情報は、基本的にCICの信用情報です。
そのため、過去に消費者金融や銀行の借入れが原因でカードが発行できなかった人でも、審査に通る可能性があるといわれています。
上記のカードのなかでも、Suica機能が付帯しているカードが多く、利便性が高いクレジットカードが、ビューカード スダンダードです。
ビューカード スダンダード｜Suica機能つきでさまざまなシーンで活躍
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ビューカード スタンダードは、JR東日本のグループ会社が発行しているクレジットカードです。
上記をはじめ、合計10種類以上のクレジットカードを発行しています。
ビューカード スタンダードの最大の特徴は、クレジットカードとICカードのSuicaが一体となっている点です。Suicaは、JR東日本の改札口をタッチするだけで通過できるうえ、電子マネーとしてコンビニなどでも利用できます。
カードの利用でポイントが貯まり、JR東日本の定期券やみどりの窓口などで使用すると3倍のポイントがもらえることも魅力的です。
そもそもCICにはどのような情報が登録されている？
クレジットカード会社が個人情報を照会するCICには、そもそもどのような種類の情報が登録されているのでしょうか。登録されている情報を把握することにより、審査への影響を知ることができます。
そこで、CICに登録されている信用情報について紹介します。
CICが保有する情報にはそれぞれ保有期間が定められており、過去の延滞記録などがいつまで残るのかを把握しておくことが重要です。
CICに登録されている信用情報の種類
CICに登録されている情報は、「申込情報」と「クレジット情報」、「利用記録」の3つに分けられます。申込情報は、カードを新規申込みしたときの情報で、クレジット情報は契約締結後に登録される情報です。
また、カードで支払ったり返済したりした記録は、利用記録として登録されます。
これらの情報には保有期間があり、例えば延滞などの金融事故記録は契約終了後から最長5年間保存されます。
| 信用情報の種類 | 主な信用情報 |
|---|---|
| 申込情報 | 本人情報(氏名、生年月日、電話番号など) |
| 申込内容情報(照会日、商品名、契約予定額など) | |
| クレジット情報 | 本人情報(氏名、生年月日、住所など) |
| 契約情報(契約日、支払回数など) | |
| 支払状況情報(残債額、請求額、入金額など) | |
| 利用記録 | 利用事実の情報(利用日、利用目的など) |
カードの審査のときに重要視される点は、クレジット情報や利用記録です。過去に返済の延滞や金融事故を起こしている場合、審査へと影響があります。
JICCやKSCでも同様の情報が登録されています。CICにのみ照会するカードを選ぶことで、審査への影響を回避できる部分はありますが、一点留意しておきたいポイントがあります。
それは、信用情報機関同士が実施している情報の共有についてです。
専門家からのコメント
最近トラブルが発生しているのが、携帯(スマホ)の割賦販売です。購入者は月々の携帯代に上乗せで請求されるので意識が低いのですが、あれは立派な割賦(ローン)契約で、信用情報に載ります。
滞りなく携帯代を支払っていれば問題ないですが、銀行口座の残高不足や支払いに使っていたクレジットカードを解約して決済できなかったということがあると、それも事故として信用情報に記載されます。
たかが携帯代と思わずきちんと毎月支払いましょう。携帯代の支払いで信用情報に傷を付け、夢のマイホームのための住宅ローンが組めないとなっては、後悔しても仕切れません。
信用情報機関が情報を共有しているCRINやFINEとは
信用情報機関は、多重債務の発生や過剰な貸付を防ぐために、CICだけでなくJICCやKSCとも情報共有ネットワークを構築しています。
ただし、これはあくまで上記のような多重債務を防ぐための措置です。
過去に金融事故を起こした人を完全に排除することが目的ではないため、共有される信用情報の特徴を知っておきましょう。
CRIN(クリン)とは？
CRIN(クリン)とは、3つの信用情報機関(JICC、CIC、KSC)の相互情報共有ネットワークのことです。
Credit Information Networkの頭文字をとって、CRIN(クリン)と呼んでいます。
このCRINによって、カード会社は本人情報(氏名、住所、電話番号、生年月日、勤務先など)、クレジットカードやキャッシングの有無などの契約情報、支払状況(延滞を含む)や契約終了したときの情報を共有しています。
CRIN(クリン)で共有される信用情報の特徴
CRINでは、カードの不正利用を防止する本人申告情報や、延滞情報を中心とした事故情報が共有されています。
ポイントは、CRINでは原則として債務整理情報は共有されていないことです。
ただし、自己破産などの官報情報はKSCから共有される場合があるため注意が必要です。
債務整理には、任意整理、特定調停、個人再生、自己破産の4つの手続きがあります。
つまり、過去に任意整理や自己破産などの金融事故を起こしていたとしても、CICにその情報が登録されていなければ、CICにだけ照会するカード会社にはその情報が把握できない可能性があります。
ただし、自己破産の場合はKSCから情報が共有されるリスクがある点に留意が必要です。
注意点は、債務整理に伴って、延滞や代位弁済が生じていれば、その情報はCRINにより共有されてしまうことです。
どの信用情報機関にどのような情報が登録されているかは、信用情報の開示請求により、知ることができます。
FINE(ファイン)とは？
FINE(ファイン)とは、JICCとCICの相互情報交流ネットワークです。
貸金業法に基づく総借入残高を共有することを目的として設立されています。
FINEは、総量規制(年収の1/3まで)を超えていないか確認するために利用されています。
FINE(ファイン)で共有される信用情報の特徴
FINEで共有している情報は、氏名や生年月日などの本人情報と、貸付残高や延滞情報といった契約情報、そして、申込みのときの照会履歴などの申込み情報です。
FINEでも、任意整理や自己破産などの債務整理情報は共有されていません。あくまで、貸金業法による総量規制に違反しないよう、総貸付残高を把握するために情報を共有しています。
注意したいポイントは、FINEでも延滞情報は共有されていることです。また、クレジットカードのキャッシング枠や消費者金融などからの借入れが年収の3分の1を超えるときには、審査を通過できないことも留意しておきましょう。
専門家からのコメント
クレジットカードを作ると、ショッピング枠のほかに「キャッシング枠」といったものも付随してきます。ショッピング枠は店舗での支払い、公共料金や光熱費の支払いに使える限度額です。
それに対してキャッシングは、カード会社提携のATM経由でお金を「借りられる」制度です。借金です。その借金の限度額がキャッシング枠です。
注意点としては、このキャッシング枠は実際の利用がなかったとしても、限度額が30万円50万円と設定されている時点で総量規制に影響するということです。
キャッシング枠はいつでもお金を借りられる制度ですので、金融機関はその限度額分をいつも借り入れしている状態として見なします。
今の時代一人で複数枚のクレジットカードを持つことはさほど珍しくありませんが、このキャッシング枠の総額が大きいと、新たにクレジットカードを発行したい時や、カーローン・住宅ローンを借りたい時にマイナスになりかねません。
不要なキャッシング枠は後から減額したり0にすることも可能ですので、不要な方は申請しましょう。
CICのみ照会を狙うより重要！審査通過の可能性を高めるコツ
CICのみを照会するクレジットカードを探すよりも、申し込み内容を整え、審査で不利に見られやすい要素を減らすことが重要です。
クレジットカード会社は、CICなどの信用情報だけで合否を決めるわけではありません。
CIC公式でも、加盟会員は信用情報を参考資料として、自社の審査基準と照らし合わせながら総合的に与信判断すると説明されています。
そのため、「CICだけ見られるカードなら通る」と考えるより、キャッシング枠・利用可能枠・申込先の選び方を見直すほうが現実的です。
審査に不安がある人は、次の3つを意識して申し込みましょう。
- キャッシング枠を0円に設定して申し込む
- 利用可能枠の上限が高すぎないカードを選ぶ
- 独自の審査基準を持つカードを選ぶ
キャッシング枠を0円に設定して申し込む
審査に不安がある場合は、キャッシング枠を0円に設定して申し込むのがおすすめです。
キャッシング枠は、クレジットカードで現金を借りるための枠です。ショッピング利用とは異なり、キャッシング取引には貸金業法が適用されます。
金融庁も、クレジットカードで現金を借りる場合、カード会社は貸金業者として貸金業法に基づき金銭の貸付けを行うと説明しています。
つまり、キャッシング枠を希望すると、カードショッピングとは別に返済能力や借入状況を確認される可能性があります。
収入や他社借入に不安がある人ほど、不要なキャッシング枠はつけないほうが審査がスムーズに進みます。
審査通過の可能性を少しでも下げたくない人は、まずキャッシング枠をつけずに申し込みましょう。
利用可能枠の上限が高すぎないカードを選ぶ
審査に不安がある人は、利用可能枠の上限が高すぎないカードを選ぶことも大切です。
クレジットカード会社は割賦販売法に基づき、申込者の支払可能見込額を確認したうえで利用可能枠を設定しているためです。
政府広報でも、包括クレジットでは支払可能見込額の90％を超えない範囲で、クレジットカードの利用限度額を設定すると説明されています。
一方で、極度額が30万円以下のクレジットカードについては、原則として支払可能見込額調査の適用除外とされています。
ただし、これは「30万円以下なら審査に通りやすい」という意味ではありません。
カード会社は、申込内容や信用情報などをもとに、各社の基準で総合的に審査を行います。
そのため、審査に不安がある人は、年会費やポイント還元率だけでなく、利用可能枠の上限や使い道も確認してカードを選ぶことが重要です。
独自の審査基準を持つカードを選ぶ
審査に不安がある人は、CICのみ照会するカードにこだわるより、独自の審査基準を持つカードを選ぶことが大切です。
クレジットカード会社の審査基準は公開されていません。
CICの情報を確認するカードであっても、最終的には申込内容・信用情報・支払能力などをもとに、カード会社が総合的に判断します。
CIC公式でも、信用情報は各社の審査基準と照らし合わせるための参考資料とされています。
そのため、「CICだけを見ているか」だけでカードを選んでも、審査通過に直結するとは限りません。
審査に不安がある人は、カード会社の系統や審査方針の違いにも目を向ける必要があります。
たとえば、ACマスターカードのような消費者金融系カードは、銀行系カードや信販系カードとは異なる独自の審査基準を持つとされており、過去の信用情報だけでなく、現在の収入や返済能力などを踏まえて審査される点が特徴です。
ただし、消費者金融系カードであっても審査なしで発行されるわけではありません。
過去の延滞や債務整理、現在の借入状況、申込内容の不備などがある場合は、審査に落ちる可能性があります。
CICのみ照会かどうかにこだわりすぎず、審査基準の特徴や申込条件を比較したうえで、自分に合うカードを選びましょう。
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クレジットカードの審査が不安ならデビットカードを検討しよう
このように、CRINやFINEでは原則として債務整理情報は共有されていないため、CICの情報を重視するカードを選べば、審査を通過できる可能性があります。
しかし、延滞情報などは共有されるので、やはり審査に不安を感じる人もいるでしょう。
その場合は、デビットカードを検討してみましょう。
デビットカードはクレジットカード同様に実店舗やショッピングサイトで決済ができ、原則として与信審査がありません。
また、預金口座からの即時引き落としのため、使いすぎて金融事故をおこすリスクを防げます。
「三菱ＵＦＪ-VISAデビット」国際ブランドつきのデビットカード
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- 口コミ件数 : 6件
- 年会費無料
- 口座から即時払いなので、使いすぎの心配なし
- ショッピングのご利用金額に応じて、自動キャッシュバック！
三菱ＵＦＪ-VISAデビットは、三菱ＵＦＪ銀行から発行されているデビットカードです。国際ブランドのVISAが付帯しているため、VISA加盟店であれば、世界中の実店舗およびショッピングサイトで利用できます。
海外旅行で現金に困った場合でも、提携ATMから現地通貨を引き出すことも可能。利用した分だけ三菱ＵＦＪ銀行の口座から即時引き落としされるシステムなので、使いすぎの心配もありません。
また、Google Payに対応しているため、カード情報をスマホに登録すると、スマホのみで買い物することができます。
注意点は、デビットカードのため、三菱ＵＦＪ銀行の口座が必要となることです。もし三菱ＵＦＪ銀行の口座を持っていないときは、申込みのときに一緒に口座を開設しましょう。
三菱UFJ-VISAデビットカードは、買い物で利用した際に手数料がかからないのがとても便利です。
お財布にあるお金をそのまま出す感覚で使えます。特典で、キャッシュバック制度があります
クレジットカードで審査をCICのみ照会するカードのまとめ
本記事の要点は以下の3点です。
- 主にCICの情報を重視する傾向があるカードが存在する
- CRINやFINEを通じて延滞情報などは共有されるため注意が必要
- 申し込み時の限度額を30万円以下にしたり、キャッシング枠を0円に設定する工夫が有効
過去に任意整理や自己破産を起こしてしまった人にとって、カードの審査に通るかということは、不安なことだと思います。
カードのなかには、CICの情報を重視するカードもあるため、そのようなカードを選択することもひとつの手段です。CRINやFINEでは原則として債務整理情報までは共有していないからです。
しかし、CRINでは延滞情報などは共有しているため、過去の返済状況により、それでも審査通過が難しいケースがあります。
その場合は、デビットカードを検討してみましょう。国際ブランドつきのデビットカードなら、クレジットカード同様の決済が可能です。
専門家からの一言
クレジットカードはうまく活用すると、とても便利でお得です。
各種ポイントや航空会社マイレージが付与されたり、なかにはキャッシュバックしてくれるカード会社もあり、現金払いや口座引き落としには無いメリットがあります。
反面、デメリットとしてはついつい使いすぎたり、返済をうっかり忘れると信用情報を傷つけてしまうというデメリットがあります。
このデメリットが怖くてカードを一切使わない方もいますが、その方に提案するのは「贅沢品ではなく必ず支払いが発生するものだけカード払いされてはどうですか？その場合カードは持ち歩かず自宅にしまって置いてください」というやり方です。
普段持ち歩かなければ使うことはないのと、公共料金や光熱費、家賃や自宅の通信費などに絞り込めば使いすぎることもありません。
直接銀行口座から引き落とされるか、それともカード会社を経由して銀行口座から引き落とされるかの違いです。
その代わり、カード会社から届く明細には必ず目を通し、可能であればカードの利用明細と付き合わせて金額に相違がないか確認してください。
そうすれば使った金額の把握ができるのと、不正利用があった場合に発見することができます。
食品や雑貨商品などを扱うライター・編集を経て、マネ会を担当。クレジットカードのポイント還元や特典だけでなく、各カード会社の戦略やマーケティングにも興味あり。普段使っているクレジットカードはJALカードで、実家への帰省の際には、貯めたマイルを特典航空券に交換している。ヤフオクやヤフーショッピングで買い物をする際には、ヤフーカードも使用。体を動かすことが好きで、定期的にジムで筋トレ。機会あれば、山へハイキングに出かけ、帰りの温泉を楽しむ。