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レイクは年収が低くても審査通過できる？収入が限度額審査に与える影響も解説！

カードローンの審査を受ける際には、年収を申告する必要があります。そのため、年収が低い方は審査に不安を抱いてしまうかもしれません。

レイクでは、安定した収入があれば、年収が低くても審査を通過できる可能性があります。

ただし、年収の高低が審査に無関係というわけではありません。

なぜなら、貸金業者であるレイクの審査は総量規制の影響を受けるので、年収によって利用限度額の上限が変動するからです。

この記事では、レイクの審査と年収の関係性について解説します。

レイク

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年収が低くてもレイクで借入れできる

一般的にいう「高収入」ではなくても、レイクでの借入れは可能です。

レイクの審査において重視されるのは、安定した収入に基づいた返済能力があるかという点です。

たとえば、毎月わずかでも安定した収入を得ているなら、年収が少ないパートやアルバイトの方でも審査に通過してお金を借りることはできます。

専門家からのコメント

林 裕二

レイクの審査では、収入の「高さ」ではなく収入の「安定性」を重要視しています。仮に年収が数千万円を超えるような高給の方であっても、「安定性が不十分」と判断されてしまえば、審査否決になりえます。

一方で、年収が100万円以下の方であっても、「安定性が十分である」と判断されれば、審査が可決となる可能性が高いです。

また、雇用形態がアルバイトやパートなどであることを理由に審査が否決になることもありません。あくまでも「収入の安定性」を重要視していると考えておいてください。

【口コミ】実際に借入れた方の年収はいくら？

実際にレイクを利用した方の年収を知るために、マネ会に寄せられた48件の口コミから、利用者の年収分布を調べてみました。

どのくらいの年収の方が、レイクの審査に通っているのでしょうか？

マネ会に寄せられた口コミでは、年収400万円未満の方が77%を占めています。さらに、年収200万円未満の方は約2割。

このことから、幅広い年収層の方が審査に通っていることが分かります。パート・アルバイト・学生・主婦など、収入が低い傾向にある方の口コミも散見されました。

こちらの方は、アルバイトをしている学生なので高収入とはいえませんが、無事に審査を通過しています。

ご自身で書かれているように、収入が安定していたことや、借入希望額が少なかったことが審査にプラスの影響を与えたのかもしれません。

上記の口コミの女性は、フリーターで年収200万円未満とあまり属性は高くありませんが、借入希望額よりも大幅に高額な限度額を提案されたそうです。

このような実例からは、年収の高さや職業にかかわらず、さまざまな属性の方がレイクの審査を通過して借入れていることが分かります。

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審査で重視されるのは「収入の安定性」

安定した収入があれば、年収が低くてもレイクの審査に通過することは可能です。

申込者の収入が安定しているかどうかは、下記のような情報から審査されます。

カードローンの返済は、長期計画になる場合が少なくありません。

だからこそ、一過的な収入の高さではなく、長期にわたって安定的に収入が発生しているかが重視されるのです。

少なくても安定した収入があれば、返済能力の範囲内でお金を借入れできる可能性が高いです。

収入に対する返済額の割合「返済比率」もチェックされる

カードローン会社は「貸し倒れのリスク」を恐れています。

貸したお金が返ってこなければ、カードローン会社は損をする一方です。貸し倒れのリスクを少しでも下げるため、審査の際には「年収に対する返済額の割合=返済比率」が高すぎないか確認します。

たとえば年収が300万円の方が毎月5万円を返済しているなら、返済比率は5万円×12÷300万円×100＝20％です。

この返済比率が高くなると、年収に対する返済額の割合が多いので貸し倒れのリスクが上昇し、審査に通ることが難しくなります。

また、同じ借入額を希望しても、他社借入が多い方は返済比率も高くなるので、審査が慎重におこなわれる傾向にあります。

専門家からのコメント

林 裕二

返済比率は10％から20％以下に設定することが理想です。

契約極度額いっぱいまで借りられるだけ借りるのではなく、「返せる範囲内で借りること」を意識しましょう。

消費者金融等での借入れは、借入金額に比例して最低返済額や利息が増加します。毎月の返済額に注意しながら借入れをしましょう。

年収・勤務先・他社借入に関する虚偽の申告は通用しない

「審査に通過しやすくなるように年収や勤務先、他社借入額を偽ればよいのでは？」と考える方もいるかもしれません。

しかし、それぞれの情報は信用情報・在籍確認・収入証明書などで裏取りされるため、虚偽の情報を申告することはNGです。

しかも、嘘をついたことがバレた時点で、レイクからの信用を得ることは困難になり、審査落ちの可能性が高まってしまいます。

レイクに申込むときは、どんな些細なことであっても正直に申告するようにしましょう。

虚偽の情報を申告するリスクについては下記をご覧ください。

レイクの審査で嘘は高確率でバレる！虚偽申告がバレる理由と対処法

収入証明書の提出が必要になるケース

運転免許証などの本人確認書類は、レイクに申込むときはかならず提出しなくてはいけません。

一方、収入証明書は、以下のいずれかの条件に該当するときのみ提出します。

いずれかのケースに該当するときは、下記のような収入証明書を提出します。

それぞれの書類を提出する際には、「要件」の列に記載されている項目を満たしているかチェックしておきましょう。

いずれも、申込者本人のフルネームが記載されているものが有効です。

WEBで申込む場合は、書類を撮影してアップロードすれば完了です。

また、ファックスや自動契約コーナーから収入証明書を提出することも可能です。審査をスムーズに進めたい方は、速やかに提出するようにしてください。

レイクに収入証明書を提出するのはどんなとき？書類の提出方法も詳しく解説

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収入によって利用限度額の上限が変わる

レイクは貸金業者なので、審査では貸金業法で定められた総量規制の影響を受けます。

総量規制とは、貸金業者による貸付を原則として利用者の年収の1/3以下に制限する規制のことです。

たとえば年収が300万円の方なら、貸金業者から借りられる金額は100万円以下になります。年収が240万円の方なら、借りられる金額は80万円になります。

つまり、年収によってレイクで借入れできる金額の上限が変わるのです。年収が高いほど、利用限度額の上限も高くなります。

専門家からのコメント

林 裕二

総量規制は2010年6月に全面施行された新しい法律です。総量規制が施行された理由として、過剰貸付の防止や多重債務者の救済が挙げられていました。結果として、多重債務者や破産者が減少傾向にあります。

しかし、総量規制の注意すべきところは、消費者が「総量規制内であれば安心して借りることができる」と勘違いをしてしまう点です。

年収の1/3以下であれば安心して返済できるということは必ずしもいえません。自分自身が返済できる範囲内で、借入れをおこなうことを意識しましょう。

年収だけでなく他社借入も限度額審査に影響を与える

総量規制では、貸金業者からの借入れの合計額が年収の1/3までに制限されます。そのため、レイク以外の貸金業者で借入れがある方は、その分レイクで借入れできる金額が少なくなります。

たとえば、年収が300万円の方が総量規制の対象となるローンで借入れできる金額は、年収の1/3である100万円までです。

ほかの消費者金融のカードローンですでに30万円を借りているのなら、レイクから借りられる金額の上限は100万-30万=70万円。

レイク以外の貸金業者で借入れがある方は、その金額と年収を勘案することで、ご自身の利用限度額の上限を計算することができます。

【年収別】借入れできる上限金額の早見表

レイクの審査は総量規制の影響を受けるので、年収が変われば利用限度額の上限額も変わります。

ここでは、年収別で利用限度額の上限を確認してみましょう。

まずは、他社借入がない場合に借入れできる上限金額をご紹介します。

他社借入がない場合は、年収を3で割るだけなので簡単に計算できますね。

次は、ほかの貸金業者から他社借入がある場合にレイクから借入れできる上限額を見てみましょう。

たとえば、ほかの貸金業者で20万円の借入れがある場合、レイクでの利用限度額の上限は下記のとおりです。

他社借入がある場合は、「年収÷3-ほかの貸金業者での借入額」でレイクでの利用限度額の上限を計算することができます。

年収が200万円で、ほかの貸金業者で20万円を借入れている方なら、200÷3-20=46万円がレイクの限度額の上限となります。

ただし、レイクの限度額は10万円単位で設定されることが多いので、総量規制による上限額は46万円でも、実際に設定される利用限度額の上限は40万円となるかもしれません。

そして、上記の金額はあくまで上限金額。限度額を決める際には、年収・他社借入以外の条件も総合的に審査されるので、かならず希望の金額を借入れできるわけではありません。

レイクの限度額はいくらまで借りられる？契約時の目安や増額する方法

レイク

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まとめ：年収が少なくてもレイクで借入れ可能！

年収が少ない方も、審査に通ればレイクで借入れることができます。

ただし、借入希望額に比べて年収が少なかったり、他社借入額が多すぎたりすると、審査通過は厳しくなります。

ご紹介した早見表を参考に、申込時には十分に返済できる借入額を希望することで、審査がスムーズに進む可能性を高めることができるでしょう。

専門家からの一言

林 裕二

レイクでは、収入の多さに関係なく申し込みや借入れが可能です。

もちろん、パートやアルバイトであっても「安定した収入」が認められれば、借入れすることができます。

しかし、「借入可能額=安全」という認識は注意が必要です。レイクとの取引を重ね、信用を得て、借入可能額が増加した場合でも、必ず返済できる範囲内での借入れを心がけましょう。

専門家

林 裕二

2018年に日本FP協会（資産設計提案業務）にて2級ファイナンシャル・プランニング技能検定に合格。2級FP技能検定に合格後は、AFP認定者登録を行い、金融、経済、保険、ライフプランニングをメインにライター業務を開始。現在までに多くのwebサイトで記事を寄稿。現在も金融、経済、保険などの記事を執筆しながら、FXや株式など投資関連の記事も寄稿。FPライターとして、ライフプランニングを意識し、読者に寄り添った監修を心掛けています。

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執筆者

林 泉

投資信託・株式の運用歴20年以上。相続問題が発生したことを機に、ファイナンシャルプランナー2級とAFPの資格を取得。 大学や省庁で研究活動をおこないながら、2014年度からはマネーやファイナンス、医学関係の執筆活動を開始。 ライフマネープランニングやIPO投資、金融詐欺の見分け方、ローン・クレジットカードの使い方などを得意テーマとしている。 現在メインで利用しているカードはアメリカンエクスプレスのプラチナ。招待制から申込制に変わって、ちょっと残念に思う毎日。

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