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カードローンは車を買うのに向いてない？実際に購入資金を借りた人の口コミもご紹介

スピーディに申込から契約・借入までが進むカードローン。急いでお金を借りたいときや煩雑な手続きを避けたいときに活用できるローン商品です。

基本的に事業資金以外なら使途自由なので、たいていの場面で利用できる点も特徴です。そのため、カードローンで借りたお金で車を購入することも可能です。

しかし、車の購入資金の調達方法としては、カードローンはあまりおすすめできません。

本記事では、なぜ自動車の購入にカードローンが不向きなのかについて解説し、車の購入に適したローンについて紹介します。

また、自動車ローンに落ちてしまって、カードローンで車の購入を検討している方は「住信SBIネット銀行カードローン住信SBIネット銀行カードローン」がおすすめです。

自動車ローンと変わらない金利で、最大で1,200万円まで借りることができるため、高級車の購入の場合でも利用することができます。

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カードローンでの車の購入がおすすめできない2つの理由

カードローンは、原則として使途を問われないローン商品(※)です。そのため、車の購入資金として利用することももちろん可能です。

しかしながら、自動車を購入する際にはあまりおすすめできる借入方法ではありません。自動車購入資金の調達方法としてすすめられない理由としては、次の2つを挙げられます。

理由①貸金業者からは原則として年収の1/3までしか借りられない

貸金業者では、カードローンなどの無担保ローンには貸金業法で総量規制が適用されるため、法律によって年収の1/3を超える借入ができません。

たとえば、消費者金融や信販業者の無担保ローン、クレジットカードのキャッシング枠などはすべて総量規制が適用されています。これは借りる側の返済能力を超えた借入額にならないように、借入金の総額をコントロールしているからです。

車の購入資金は高額になりやすく、借入の希望額が100万円以上となるケースも少なくありません。年収の1/3を超えてしまう場合があるため、貸金業者の無担保ローンで車の購入資金は難しいと言えるでしょう。

銀行カードローン審査でも総量規制に準じた自主規制がおこなわれていることがある

銀行カードローンには総量規制が適用されないので、年収の1/3を超える金額の借入が可能です。

しかし、銀行からの個人に対する過剰貸付が問題視されている(※)ため、ほとんどの銀行では総量規制に準じた融資額の自主規制を実行しています。

そのため、銀行カードローンは、消費者金融とほぼ同程度の借入に収まる場合が多いので、車の購入資金が不足する可能性が高いのです。

専門家からのコメント

木村 正人

総量規制は、貸金業者ではない銀行には適用されません。

ところがカードローンは銀行のリテール分野(個人向け取引)の主力商品として拡販しすぎた経緯があり、返済が滞る人も増えはじめ、ついには多重債務が問題化しました。

こうして、総量規制が適用されない銀行等にも自主規制の波がやってきました。

そのため、貸金業者同様、融資額を抑える銀行等が多くなりました。

理由②金利が高い

カードローンの特徴は、審査と融資が非常にスピーディな点です。

各ローン会社では、無担保・無保証人・提出書類の簡略化が実施され、迅速な審査と融資を実現しています。

しかし、これら審査の簡略化には返済に関するトラブルが多いため、金利が高く設定されている傾向です。

カードローンは消費者金融より銀行が比較的低金利ですが、利息は必ず発生します。

自動車や住宅などの高額借入額が10万円以上〜100万円以下の場合、金利がもっとも高く設定されていることがほとんどです。一般的な自動車の購入費用を考えた場合、カードローンの金利がさらに負担を増やす要因になりかねません。

自動車や住宅などの高額購入をする際は、低金利のローン選びが重要です。

また、自動車や住宅の購入専用ローンは、従来のカードローンより低金利の場合が多いです。これらを上手に活用し、できる限り負担の少ない購入方法を探しましょう。

専門家からのコメント

木村 正人

また、金利が高いカードローンや住宅ローンのように低利でも多額の資金を借りすぎると家計の負担度合は高くなります。

また、ローンを抱えた生活設計を想定して、その負担の高さが家計に及ぼす影響も一緒に考えて賢く選択しましょう。

車の維持費のためにカードローンを利用するのはOK

カードローンでの自動車購入はおすすめできませんが、購入した車の維持費にカードローンを利用するのは問題ありません。

たとえば、自動車税や納車費用などの数万円～数十万円程度で、1年以内に完済できそうなものはカードローンを活用するのも有効な手段です。

ただし、維持費用にかかる総返済額が高額請求になっている状況は危険です。カードローンでの返済が続いているときは、新たに借り入れをしないように注意しましょう。

車を購入したいなら自動車ローンを検討しよう

自動車は住宅に次いで高額な買い物ともいわれます。

借りる金額が多い分、少しでも低金利のローンを利用したいものです。カードローンと比べると自動車ローンは低金利のものが多く、利息を抑えてお金を借りることができます。

この章では、自動車ローンの金利や審査などについて見ていきましょう。

まず、主要な自動車ローンの金利を見てみましょう。

一般的なカードローンに比べると、格段に金利が低い傾向にありますね。

やはり、自動車を購入する際には自動車ローンの審査をうけ、低金利で資金を調達したいところです。

自動車ローンの主な種類・審査難易度

自動車ローンは、銀行の自動車ローン・信用金庫の自動車ローン・ディーラーによる自動車ローンの3種に大別されます。

自動車を購入するときはディーラーが「うちで自動車ローンを組みませんか？」と勧誘しますが、かならずしもディーラーが提供する自動車ローンがお得とは限りません。

それぞれの自動車ローンの特徴をまとめましたので、納得できる自動車ローンを選んで申し込むようにしてください。

やはり、金利が低いほど審査が厳しい傾向にありますね。

審査に自信がある方は、信用金庫や銀行の自動車ローンなど、ぜひ低金利な商品を検討したいものです。

自動車ローンの審査のポイントとは？

自動車ローンの審査では、「申込者がきちんと返済できる人物なのか」という点を重点的に調べます。つまり、申込者の返済能力が非常に重要です。

その人の返済能力は、これまで利用してきたローンやクレジットカードの信用情報で確認できます。

信用情報は金融業者が信用情報機関に照会すれば、ローンやクレジットカードの滞納、利用停止などの支払い事故の有無を過去にさかのぼって確認可能です。

申込者の年収や勤務状況、住宅情報や希望する借入額など、申込時に申告したあらゆる情報を総合的に鑑みて審査はおこなわれます。

信用情報機関の登録情報は？登録機関や開示請求の方法も解説

さらに、年収や勤務状況、住宅情報や希望する借入額など、申込時に申告したあらゆる情報を総合的に鑑みて審査はおこなわれます。

お金を借りていると自動車ローンの審査で不利になる？

滞りなく自動車ローンをきちんと毎月返済するためには、家計にある程度の余裕が必要です。

別のローンを抱えている場合、自動車ローンの返済が後回しになる可能性も考えられます。

抱えるローンは自分の生活を圧迫しない程度に抑えており、返済能力を超えるような多額、複数社からの借り入れは避けるに越したことはありません。

金融業者は、融資したお金が回収不能になるトラブルを絶対に避けたいと考えています。そのため、返済能力が低く、回収が難しいとされる人は審査の通過が難しくなる可能性が高いです。

自動車ローンの審査が不安な方は、次の3つの点を吟味してみましょう。

つまり、他社借入や返済遅れなどから、「返済できなそう」と判断されると審査に落ちやすいということです。反対に、十分な返済能力があると見なされれば、金利の低い自動車ローンの審査にとおることも難しくありません。

専門家からのコメント

木村 正人

自動車ローンは教育資金やリフォームなどと同様で目的別ローンです。金利は住宅ローンと比較すると少し高めです。

とはいっても銀行などでは世代間を超えて特にニーズの多い自動車ローンは、低めの金利で提供しているところも少なくないでしょう。

しかしながら、例えば延滞はなくとも複数の借り入れがある場合、低金利のマイカーローンを申し込むとなれば、少々敷居が高くなるものです。

また、銀行でも審査が厳しくなるケースもあり、低金利のマイカーローンでは借り入れができず、金利も少し高めの資金使途自由のローンを組まざる得なくなることもあるわけです。

【口コミ】カードローンで車を購入するのは不可能ではない

もちろん自動車ローン以外のローンで車を購入できないわけではありません。

自動車ローンよりも高金利であることが多いため利息が増えてしまいますが、毎月きちんと返済できるならどのローン商品を利用するのもアリなのです。

実際にカードローンで自動車を購入した方の声を聞いてみましょう。

こちらの方はアイフルで自動車購入資金を借りています。適用金利は年15.0％ですので、かなり高額の利息が発生していると思われます。

総返済額が元の金額より高額になる可能性が高いので、綿密な返済計画が必要になります。

こちらの方はバイク購入資金として楽天銀行スーパーローンを利用しています。適用金利は年14.5％と、自動車ローンに比べるとかなりの高金利で借りています。

しかし、「数ヶ月後に資金は手に入った」と書かれていますから、返済期間は長引かなかったようです。最低返済額だけを返済するよりも、利息は大幅に抑えられたのではないでしょうか。

自動車購入だけでなく住宅購入、出産・入院とお金がかかるライフイベントが一気に起こったようです。

不意の支出にはスピーディに融資を受けられるカードローンが便利ですが、やはり金利の高さは気になります。

こちらの方は、住信SBIネット銀行カードローン(ミスターカードローン)で、適用金利年4.99％で借りられたようです。この程度の金利なら自動車ローンとほとんど変わりませんので、少々返済期間が長引いても利息が高額になりづらいため安心して利用できます。

次に、番外編として、車に関連する諸費用をカードローンで支払った方の声もご紹介します。

こちらの方は、自動車購入資金ではなく車の違反金の支払いにカードローンを利用しています。

実際に借りた金額も10万円程度ですので、利息が高くなり過ぎず、無理なく返済できるのではないでしょうか。少額がどうしても足りないときには、スピーディな対応が可能なカードローンは頼れるアイテムです。

カードローンで車を購入したいときにおすすめの商品は？

自動車ローン審査に落ちた場合や、どうしても急ぎで資金を工面したい場合など、カードローンで借りたお金を車の購入費用に充てたいという方もいらっしゃるかもしれません。

そんなときは、まずは金利の低さにこだわってカードローンを探しましょう。車の購入費用は高額になりやすいので、できるだけ金利の低いカードローンでお金を借りたいところです。

審査に自信がある方におすすめしたいのは、住信SBIネット銀行カードローン。審査の結果としてプレミアムコースを利用することができれば、年1.59〜7.99％で1,200万円まで借りることが可能です！

これだけの金利帯なら、自動車ローンと遜色なくお金を借りることができるかもしれません。

上記の口コミのなかにも、住信SBIネット銀行カードローンで借りたお金で車を購入した方がいらっしゃいましたね。最大限度額も高額なので、金額の高級車を検討中の方にもおすすめできます。

住信SBIネット銀行カードローン

おすすめポイント

• 借入・返済時の提携ATM手数料０円。
• 基準金利からさらに！最大年0.5%の金利優遇
• 毎月のご返済は2000円から！

実質年率

年1.99〜14.79％

借入限度額

10万円〜1,000万円

審査時間

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融資時間

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コンビニ

収入証明書

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なお、「今月だけお金を借りられれば、来月には返済できる」という方には、大手消費者金融の無利息サービスがおすすめです。

大手消費者金融のアイフル・アコム・プロミス・レイクでは、無利息サービスが展開されているため、無利息期間に返済ができれば、利息0円で利用することができます。

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まとめ〜車を購入したいときは自動車ローンを検討してみよう

自動車を購入したいときには、金利が低い自動車ローンがおすすめです。

自動車ローンのなかでも銀行や信用金庫が提供しているものはディーラーによる自動車ローンよりも低金利の場合が多く、総利息額を抑えやすいというメリットがあります。

ただし、ディーラーが提供する自動車ローンを利用すると、数年後に高額で車を買い取ってくれるなどのサービスをつけてくれることがあるため、一概に「ディーラーローンは損だ」ともいえません。

いくつかの自動車ローンを比較して、もっとも納得できるものを選ぶようにしましょう。

<参考記事>
・金融庁「銀行カードローンのフォローアップ調査結果について」

専門家からの一言

木村 正人

記事の冒頭にもありましたように、他の消費者ローンと比べてカードローンは一度の申し込みで済むだけでなく、何かと煩わしい毎回の審査時の手間が省けます。

ポイントは、早めの取り組みで低金利かつ繰り返し利用できるカードローンをまず一つ準備することです。どれだけ家計の負担を軽くできるかわかりません。

また、ローンを抱えた家計においては、ボーナスや一時的な収入などは非常時(コロナ渦等)にはまったくあてにはなりません。月々の返済が難しくならないように常に注意しましょう。

ポイントは、将来を見据えて入口では借りすぎのないように(総量規制含)、出口では延滞しないように事前に対策を講じることです。

ご自分の家庭の事情やニーズに沿ったローンを見つけましょう。

専門家

木村 正人

ファイナンシャル・プランナー。FP1-オフイス21代表。ライフプラン＆マネーに関するコンサルタント。2003年10月1日創業。夢(プランの提案)の実現へ専門家パートナーと共に17年にわたり「相談・サポート」をしている。金融・財務などの法人のコンサルテイングも行う。日経セミナー・パナソニックなどでの講演の他、金融機関での研修・原稿(執筆・監修)など多数。

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執筆者

林 泉

投資信託・株式の運用歴20年以上。相続問題が発生したことを機に、ファイナンシャルプランナー2級とAFPの資格を取得。 大学や省庁で研究活動をおこないながら、2014年度からはマネーやファイナンス、医学関係の執筆活動を開始。 ライフマネープランニングやIPO投資、金融詐欺の見分け方、ローン・クレジットカードの使い方などを得意テーマとしている。 現在メインで利用しているカードはアメリカンエクスプレスのプラチナ。招待制から申込制に変わって、ちょっと残念に思う毎日。

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