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アコムとレイクを徹底比較！審査や金利、無利息サービスの違いを検証

アコムとレイクはどちらも、有名な大手消費者金融カードローンです。

しかし、カードローンの利用を予定されている方は、「アコムとレイクを比較すると、どちらを選ぶべきか」とお悩みではありませんか？

結論からいうと、どちらの方が優れているということはありません。

例えば、審査通過率(成約率)ならアコム、金利ならレイクといったように、比較するポイントごとに勝敗が変わってきます。

そのため、自分が気にしているポイントを押さえているカードローンを選ぶことをおすすめします。

そこで本記事では、アコムとレイクの金利や無利息サービス、審査通過率(成約率)などを比較します。

どちらを利用すべきか、選ぶための参考にしていただければと思います。

無利息 期間	最大30日間	最大180日間(※)
審査時間	最短20分	申込み後最短15秒
実質年率	年3.00〜18.00％	年4.50〜18.00％
借入 限度額	1万円〜800万円	最小1万円〜最大500万円
	公式サイトを見る	公式サイトを見る

レイクとアコムの比較結果！違いが一目でわかる早見表

アコムとレイクの違いを簡単に表でまとめてみました。

無利息 期間	最大30日間	最大180日間(※)
審査時間	最短20分	申込み後最短15秒
実質年率	年3.00〜18.00％	年4.50〜18.00％
借入 限度額	1万円〜800万円	最小1万円〜最大500万円
	公式サイトを見る	公式サイトを見る

まずはレイクとアコムの商品スペックを比較！

アコムとレイクは、金利・限度額・無利息サービスが少しずつ違います。

担保/保証人が不要である点は、両社ともに同じです。

アコムとレイク以外のカードローンはこちらで紹介しています。

レイクの方が無利息サービスの選択肢が豊富

レイク

おすすめポイント

• はじめてならWeb申込で60日間特典(利息0円)も選べる！
• WEBで24時間お申込み可能で、最短25分で融資可能
• 電話の在籍確認、郵送物が原則なし

実質年率

年4.50〜18.00％

借入限度額

最小1万円〜最大500万円

審査時間

申込み後最短15秒

融資時間

Webで最短25分融資も可能

コンビニ

収入証明書

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レイクの選べる無利息サービスでは、Web申込みなら「初回契約翌日から60日間無利息」or「初回契約翌日から5万円まで180日間無利息」から選択できます。

Web申込み以外なら「初回契約翌日から30日間無利息」or「初回契約翌日から5万円まで180日間無利息」から無利息期間を選択できます。

アコムの無利息サービスが「初回契約翌日から30日間金利0円」の1種類しかないことを考えると、長めの無利息期間も選べる点はレイクの大きなメリットとなるでしょう。

アコムの方が下限金利が低い

アコム

おすすめポイント

• 申込から借入まで最短20分！
• WEB完結が可能で、勤務先へ電話での在籍確認、郵送物も原則なし
• 30日間利息0円サービス

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短20分

融資時間

最短20分

コンビニ

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アコムとレイクの上限金利は同じですが、下限金利はアコムのほうが年1.5%低くなっています。

さらに、アコムの最大限度額は800万円で、レイクよりも300万円高額です。

ただし、「下限金利が低いから」という理由ではなく、無利息期間や審査スピードも比較して選んだほうがいいでしょう。

専門家からのコメント

弁護士

松浦 絢子

総量規制とは、消費者金融業者に適用される法律である貸金業法に定められたものであり、年収の3分の1を超える貸し付けを禁止するものです。

総量規制は、1社の借入れだけではなく他社からの借入額をすべて合算して判定されます。したがって、アコムでは借入れが初めてであっても、他社からすでに借入れをしている場合には、年収次第では総量規制に引っ掛かり借入れが認められないこともあります。

アコムとレイクの金利を比較！レイクの方が無利息サービスで節約できる

レイク

おすすめポイント

• はじめてならWeb申込で60日間特典(利息0円)も選べる！
• WEBで24時間お申込み可能で、最短25分で融資可能
• 電話の在籍確認、郵送物が原則なし

実質年率

年4.50〜18.00％

借入限度額

最小1万円〜最大500万円

審査時間

申込み後最短15秒

融資時間

Webで最短25分融資も可能

コンビニ

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50万円を超える場合提出必要

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アコムとレイクでは、上限金利がほとんど同じです。そのため、少額を借入れたときに発生する通常時の利息には、ほとんど差が出ない可能性が高いです。

ただし、レイクには選べる無利息サービスがあり、選択した無利息期間によっては、アコムよりも利息を抑えてお得に返済することが可能です。

選択する無利息サービスによって利息に差が出る場合があります。

上記のように、レイクは借入金額と申込方法に応じて無利息期間を選択することができます。

例えば「60日間無利息」の適用上限額は200万円以下なので、200万円までの金額を借りる方ならアコムの「30日間金利0円サービス」の倍の無利息期間を享受することが可能です。

無利息期間の長さで考えるなら、レイクの選べる無利息サービスはかなりお得なメリットといえるでしょう。

アコムとレイクの借入限度額を比較！アコムの方が高い

借入限度額を比較すると、アコムは800万円、レイクは500万円です。アコムの方が300万円高額ということになります。

しかし、それによりアコムの方が有利になるとは限りません。

アコムもレイクも、「総量規制」という貸金業者から借りられるお金の総額の上限を規制する制度が適用されるため、原則として年収の1/3を超える金額を借りることはできないのが実態です。つまり、800万円の限度額が設定されるためには、2,400万円の年収が必要になります。

とくに、初回審査時には低めの限度額が設定されやすいため、多くの方にとって2社の限度額の差異はあまり大きな違いをもたらさない可能性が高いです。

アコムとレイクの利用者数を比較！アコムの方が人気

アコム

おすすめポイント

• 申込から借入まで最短20分！
• WEB完結が可能で、勤務先へ電話での在籍確認、郵送物も原則なし
• 30日間利息0円サービス

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短20分

融資時間

最短20分

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アコムとレイクでは、アコムのほうが利用者数が多く人気が高いといえます。

アコム株式会社の「2024年3月上期決算レポート」及びSBI新生銀行グループの「2023年度通期決算・ビジネスハイライト」データによると、2024年3月時点のアコム利用者数は約179万人、レイク利用者数は約83万人でした。

このことから、レイクよりアコムの方が利用者の多い人気のカードローンだといえます。

初めてカードローンを利用する方でも、多くの人が利用する商品なら安心して申込めるかもしれません。ただし、かならずしも人気度と満足度は直結しないので、そのほかの利用条件も調査したうえで比較検討することをおすすめします。

アコムとレイクの審査通過率を比較！アコムの方が通過者の割合が多い

成約率＝審査難易度とは限りませんが、あえて成約率のデータを元に比較すると、レイクの審査難易度は高めといえるかもしれません。

アコムの「2024年3月上期決算レポート」とSBI新生銀行グループ「2023年度通期決算・ビジネスハイライト」データを踏まえると、レイクよりもアコムのほうが、成約率は約7.4%も高くなっています。

専門家からのコメント

弁護士

松浦 絢子

消費者金融の審査は、申し込みをする人の年収などの属性、過去の金融事故の履歴などによって判断されるといわれています。

年収が一定以上ない場合には、年収の3分の1を超える貸し付けを禁止する総量規制に抵触するため、そもそも貸し付けをすることができません。

また、過去に一定期間を超える延滞や自己破産・債務整理などの金融事故があると、他社での事故であっても信用情報機関への照会によって把握されている可能性が高いです。

アコムとレイクの利便性を比較！アコムの方が使いやすい

アコム

おすすめポイント

• 申込から借入まで最短20分！
• WEB完結が可能で、勤務先へ電話での在籍確認、郵送物も原則なし
• 30日間利息0円サービス

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短20分

融資時間

最短20分

コンビニ

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借入や返済における利便性の高さはアコムに軍配が上がります。

アコムでは「3秒診断」で借入れできる可能性がわかるうえ、受付完了してから最短1分で振込できます。

また、アコムの「2024年3月上期決算レポート」とSBI新生銀行グループ「2023年度通期決算・ビジネスハイライト」データによると、アコムとレイクよりアコムの方が自動契約機(むじんくん)・ATMの数が多いです。

上記のとおり、無人店舗・自社ATMの数はアコムのほうが多くなっています。アコムの自動契約機は、「むじんくん」の愛称でも有名ですね。

来店で申込みや契約の手続きをしたいと考えている方や、自社ATMを利用して手数料無料で借入れ・返済したいと考えている方にとっては、無人店舗・ATM数の多いアコムのほうが利便性が高いといえます。

アコムとレイクの審査・振込スピードを比較！アコムの方が速い

アコム

おすすめポイント

• 申込から借入まで最短20分！
• WEB完結が可能で、勤務先へ電話での在籍確認、郵送物も原則なし
• 30日間利息0円サービス

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短20分

融資時間

最短20分

コンビニ

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カードローンのスピードは「審査」と「振込」の2つに分けられます。

しかしここでは、アコムとレイクそれぞれの公式サイトの公開情報を踏まえて、申込み・審査・振込みまでの全体時間で比較します。

あくまで最短という前提ではありますが、アコムの方が5分早いことが分かります。

単純な審査時間だとアコムが最短20分、レイクが最短15秒のため、レイクに軍配が上がります。しかし、振込までのスピードで考えるとアコムの方が速いでしょう。

ただし、両社ともに振込実施時間が金融機関によって異なるので、利用したい金融機関が即日振込に対応しているか事前に確認しておきましょう。

アコムとレイクの返済方法・返済額を比較！レイクの方が返済が楽

レイク

おすすめポイント

• はじめてならWeb申込で60日間特典(利息0円)も選べる！
• WEBで24時間お申込み可能で、最短25分で融資可能
• 電話の在籍確認、郵送物が原則なし

実質年率

年4.50〜18.00％

借入限度額

最小1万円〜最大500万円

審査時間

申込み後最短15秒

融資時間

Webで最短25分融資も可能

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合提出必要

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まずは、両社の返済方法を比較してみましょう。

返済方法については大きな違いはありませんが、アコムでは店頭窓口で相談しながら返済することができます。

また、アコムの口座振替日は金融機関がどこであっても一律6日ですが、レイクでは14日または27日のどちらかを選択できるようになっています。

このように、利用したい返済方法によって利便性が異なるため、ご自身のニーズに合わせて両社の特徴を確認しておくことをおすすめします。

次に、アコムとレイクの毎月の最低返済額を比較してみましょう。

返済額が低いほうが毎月の支払いは楽になります。しかし、その分、完済までの期間が長くなりますので、総利息額は高くなってしまいます。

アコムでは、融資限度額によって最低返済額が異なるため、同じ借入額でも返済額に幅が生じます。

融資限度額が多いほど最低返済額が少なくなるので、毎月の返済額を減らしたい方は限度額を高めに申込むほうがよいかもしれません。

アコムとレイクのどちらが最低返済額が少ないかは、契約の状況によって異なります。

そこで、融資限度額いっぱいまで借入れると仮定して、「融資限度額=借入額」という条件で両社の最低返済額を比較してみました。

上記のように、いずれの場合もレイクのほうが最低返済額が低い結果となりました。

このことから、アコムとレイクを比較したときに、毎月の返済負担が少ないのはレイクといえます。

ただし、最低返済額が少ないと返済期間が長引いて利息が高額化しやすいので、お得に返済したいなら任意返済や一括返済を活用しましょう。

専門家からのコメント

弁護士

松浦 絢子

消費者金融から借り入れをする場合には、完済までの支払いのシミュレーションをしておくことが大切です。

消費者金融からの借入れでは利息の負担が重いので、毎月の返済額が少ないといつまでたっても元本が減らないということがよくあります。

このため、返済額と完済までの期間は事前によく計算しておきましょう。利息を含めた支払総額を減らしたい場合には、ボーナスが出る時期などに一括返済することもおすすめです。

アコムとレイクの口コミを比較！どちらも評価が高い

無利息 期間	最大30日間	最大180日間(※)
審査時間	最短20分	申込み後最短15秒
実質年率	年3.00〜18.00％	年4.50〜18.00％
借入 限度額	1万円〜800万円	最小1万円〜最大500万円
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アコムとレイクの口コミ評価については、マネ会編集部が独自に収集した口コミ情報に基づいて調査しました。

その調査結果では、アコムとレイクで口コミ評価が高いのはレイクです。

ただし、本サイトに寄せられた口コミの総合評価では、両社ともに5点満点中4点以上の高評価です。どちらの会社も、実際に利用している人は同程度の高い満足度を抱いているといえるでしょう。

アコム

総合評価

4.0

口コミ件数 : 123件

口コミによるアコムの項目別の評価

アコムを選ぶ際に重視した点

アコムの申込み方法

47％インターネット

店頭申込53％

レイク

総合評価

4.5

口コミ件数 : 47件

口コミによるレイクの項目別の評価

レイクを選ぶ際に重視した点

レイクの申込み方法

60％インターネット

店頭申込40％

それでは、実際に利用した方は両社のどのような点を評価して申込みを決めたのでしょうか？ それぞれの利用者の声をご紹介します。

まずはアコムから見ていきましょう。

アコムはTVやインターネットの広告で知名度が高いので、初めて利用される方でも安心感が大きいようです。また、30日間金利0円サービスのお得さも利用の決め手となったようですね。

次に、レイクの口コミをご紹介します。

金利面の優遇制度とは、無利息サービスのことですね。消費者金融の無利息サービスは、無利息期間が30日程度であることが一般的です。

それに対して、レイクの無利息サービスは複数の無利息期間から自分に合ったものを選ぶことができるので、「無利息サービスならレイク」といえるほど特徴的なサービスといえるでしょう。

アコムとレイクの共通点

ここまで、アコムとレイクを比較してきましたが、両社に共通するメリットもあります。

共通するメリットは以下のとおりです。

WEB完結に対応

アコムとレイクはどちらも、WEB上で申込み～融資までの全工程をWEBで済ませることができる「WEB完結」に対応しています。

郵送物の受け取りや無人機に行く必要もなく、専用カードも持つこともありません。

そのため、両社ともに周りにバレる可能性が低いといえます。

在籍確認は原則勤務先への電話連絡なし

アコムもレイクも、在籍確認は原則として電話連絡ではなく書類で対応できます。

在籍確認とは、本当に申告した職場に勤めているか消費者金融側がチェックすることです。この在籍確認が電話でおこなわれると、借入れについて職場にバレてしまう恐れがあります。

しかし、在籍確認は両社ともに、基本的に専用アプリなどによる必要書類の提出で済むため、WEB完結と同様に周りにバレるリスクが下がります。

最短で即日融資が可能

融資スピードに若干の差はありますが、アコムとレイクはどちらも最短で即日融資が可能です。

今すぐお金が必要な方にとっては非常に重要なポイントかと思います。

即日融資はどのようなカードローンでも対応しているわけではなく、銀行系カードローンなど対応していないものもありますので、ご注意ください。

無利息 期間	最大30日間	最大180日間(※)
審査時間	最短20分	申込み後最短15秒
実質年率	年3.00〜18.00％	年4.50〜18.00％
借入 限度額	1万円〜800万円	最小1万円〜最大500万円
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アコムとレイク両方で借入れすることはできる？

アコムとレイクの両方から借入れすることは可能です。

ただし、以下のような注意点があるためできるだけ1社での借入れをおすすめします。

申込ブラックになる可能性がある

同時に複数のカードローンに申込むと、消費者金融に「相当お金に困っている」という印象を与え、審査に通過できない可能性があります。

これによって審査にとおりづらくなってしまった状態を申込ブラックといいます。

また、カードローンで借りられるお金は、原則年収の3分の1までという総量規制があります。

両方に申込んだからといって、多額の借入れができるわけではないので注意しましょう。

金利が上がってしまう場合がある

多くの消費者金融では、借入額が大きいほど金利が低く設定されていることが多いです。

そのため、2社から少額づつ借りてしまうと結果として金利が高くなってしまう可能性があります。

万が一借入れ額が足りない場合は「増額申請」も可能ですので、借入れはなるべく1社にまとめましょう。

アコムとレイク以外の消費者金融

金利を抑えて借入れしたい方は、以下のような消費者金融もおすすめです。

消費者金融では初めての借入時は上限金利が適用される傾向にあります。そのため、プロミスはアコムとレイクに比べて少しだけ金利が安くなる可能性があります。

また、アイフルでは金利が3.0％～9.5％になる「ファーストプレミアム・カードローン」という商品があります。

はじめての利用・WEB限定、23〜59歳までなその条件はありますが、かなり金利を抑えて借入れすることができます。

無利息 期間	最大30日間	最大30日間
審査時間	最短18分	最短3分
実質年率	年3.00〜18.00％	年4.50〜17.80％
借入 限度額	1万円〜800万円	1万円〜500万円
	公式サイトを見る	公式サイトを見る

アコム・プロミス・レイクを比較！審査や独自サービス、金利、それぞれどう違うのか？

アコムとレイクに関するよくある質問

アコムとレイクのよくある質問にお答えします。

アコムとレイクどちらがおすすめですか？

アコムとレイクの審査難易度は？

アコムとレイクの比較まとめ

アコムとレイクを比較したときに、特筆すべきそれぞれの特長は下記のとおりです。

アコムは、契約機・自社ATMの多さや振込スピードの速さなど、申込みや借入れの利便性が高い点が特長です。

それに対して、レイクは長めの無利息サービスを選べるので、利息を抑えてお得に借入れできます。また、最低返済額が低めなので、毎月の返済負担を抑えたい方にもおすすめです。

まとめると、アコムとレイクはどちらも魅力的な消費者金融です。

この記事を読んでくださった方が、ご自身に合った商品を選び、生活のお役に立てていただければ幸いです。

＜参考＞
アコム株式会社「2024年3月上期決算レポート」
SBI新生銀行グループ「2023年度通期決算・ビジネスハイライト」

専門家からの一言

弁護士 松浦 絢子

消費者金融も大手であれば、利息や利用方法などが似ているようにもみえますが、少しずつ違いもあります。

このため、借り入れを検討する場合には事前にどのような条件になっているかをよく確認しておくことが大切です。

借り入れをする際には、審査の通りやすさや早く借りられるかに目が行きがちですが、利息や毎月の返済額など借りた後の返済条件も重要です。消費者金融の場合には、金利が高いこともあり想定外に借金が膨らみやすいためです。

専門家

松浦 絢子

弁護士

松浦綜合法律事務所代表。京都大学法学部、一橋大学法科大学院出身。企業法務系の法律事務所のパラリーガル（法律事務補助）として主にＩＴ業界を担当した後、ロースクールに進学しました。弁護士資格取得後は法律事務所や不動産会社の法務部門に所属した経験もあります。法律事務所に在籍していた頃はちょうど東日本大震災後の不景気で、個人や事業者の方から銀行や消費者金融からの借金、クレジットカード利用に関するご相談を多くお受けする機会がありました。不動産会社の法務部に転じてからは、不動産購入時のローンや機関投資家の不動産投資におけるファイナンスに携わっていたため金融の仕組みについては人一倍興味があります。現在、不動産やＩＴ分野を中心として、トラブル対応・新規事業に関する適法性検討・契約交渉に関するご相談などに取り組んでいます。その他、借金や資金繰りにお困りの個人や事業者の方からのご相談もお受けしております。休みの日は、たいてい近所の大きな公園で子供と遊んでいます。

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執筆者

梶原 健介

マネ会編集部

学生時代には月間1,000万PV規模のWebメディアでインターンを経験。 SI系のベンチャー企業での勤務を経て、2017年に株式会社サイバーエージェント入社ののち株式会社CyberSS(現：CyberOwl)に異動。 クレジットカードはアメリカン・エキスプレス・カード(グリーン)とJAL Global WALLET、キャッシュレスではLINE Payを愛用中。 釣りが趣味で船、陸問わず釣りに行く。どこかにマイルを使って南の島に釣りに行くのが目標。

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