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公務員がお金を借りるには共済貸付がおすすめ？民間ローンとの違いとバレにくさを解説

公務員の方がお金を借りる際に、まず検討したいのが共済組合の貸付制度です。

民間のローンに比べて金利が低く、給与天引きで安心して返済できるのが大きな特徴です。

以下に共済貸付のメリットとデメリットをまとめました。

共済貸付は低金利が魅力ですが、お金の使い道が限定されていたり、借入れ額に上限があったりとデメリットもあります。

そのため、使い道が自由なまとまったお金を借りたい方には、アイフルやアコム、プロミスといった大手消費者金融カードローンの利用もおすすめです。

下記のカードローンは、即日融資に対応しており、家族や職場にバレずに借りられるメリットがあります。

本記事では、違いを解説しプライバシーに配慮した借り方や注意点についても分かりやすく紹介します。

無利息 期間	初回契約翌日から30日	初回契約翌日から30日	初回借入翌日から30日	なし	初回契約翌日から365日(※)
審査時間	最短18分	最短20分	最短3分	公式サイト参照	申込み後最短15秒
実質年率	年3.00〜18.00％	年3.00〜18.00％	年2.50〜18.00％	年3.00〜18.00％	年4.50〜18.00％
借入 限度額	1万円〜800万円	1万円〜800万円	1万円〜800万円	1万円〜800万円	最小1万円〜最大500万円
	公式サイトを見る	公式サイトを見る	公式サイトを見る	詳細はこちら	公式サイトを見る

公務員がお金を借りる方法！低金利な借入れ方法を紹介

公務員がお金を借りるのにおすすめな方法としては、共済組合、消費者金融、カードローン、銀行ローン、ろうきん、互助会などが挙げられます。

上述したそれぞれの方法の特徴および貸付条件を、以下に表でまとめました。

表に挙げたなかでは、共済組合や銀行ローンが比較的金利が低めです。

そのなかでも、公務員でなければ利用できない共済組合を利用するのが、とくにおすすめです。

今すぐお金を借りる方法！審査なしでどんな人でも借りられるカードローンはあるのかを解説

公務員なら共済組合の貸付制度で低金利で借り入れできる

共済組合の貸付制度とは、自動車の購入やマイホームの取得、罹災後の復旧、冠婚葬祭などによる臨時の支出に対して、組合員を救済する目的で設けられている制度です。

公務員の方は、民間のローンよりも低金利で利用できる共済組合の貸付制度を活用できます。

生活費や教育費、住宅資金など用途に応じた貸付メニューが用意されており、返済は給与からの天引きで安心です。

公的な制度なので信頼性も高く、無理のない条件で借り入れできるのが大きなメリットです。

共済組合貸付を利用できる人の条件

共済組合の貸付制度を利用できるのは、組合員に限られています。

つまり、公務員本人や退職後も組合員として加入している方が対象であり、組合員以外の方には貸付はおこなわれません。

具体的には、国家公務員共済組合や地方公務員共済組合など、所属先に応じて加入している共済組合の組合員が利用できる仕組みになっています。

上表でまとめたのは、地方公務員共済組合連合会に加入しているものです。

このほかにも、厚生労働省共済組合や裁判所共済組合、日本郵政共済組合といった、国家公務員共済組合連合会に加入している方も、借り入れをおこなうことができます。

共済組合貸付は4つの目的で利用できる

組合員であれば基本的にすべての貸付制度を利用できます。

ただし、加入から1年未満の方は住宅貸付だけは利用できないため、この点には注意が必要です。

共済組合貸付の金利は低さが魅力

共済組合貸付の金利は、一般的な銀行カードローンや消費者金融に比べて大幅に低く設定されているのが特徴です。

貸付の種類によって金利は異なりますが、多くの場合年利1〜3％程度と非常に低水準で利用できます。

さらに固定金利であることが多いため、返済中に金利が変動する心配もありません。安心して計画的に利用できる制度として、公務員にとって大きなメリットとなっています。

共済組合貸付で借りられる上限金額

共済組合貸付で借りられる上限金額は、借入の目的によって変わります。

たとえば、生活費などに使える「一般貸付」では数百万円まで、子どもの学費に利用できる「教育貸付」も数百万円ほどまで、住宅の購入やリフォームに利用できる「住宅貸付」では数千万円まで借りられることもあります。

災害時に利用できる「災害貸付」は、被害の状況に応じて上限が決まります。

このように目的ごとに上限額が違うので、自分の加入している共済組合の規定を確認することが大切です。

金額の目安は以下の表を参考にしてください。

共済組合の貸付制度の返済は給料から天引き

共済組合の貸付は、毎月の返済が給与から自動的に天引きされるため、滞納の心配がありません。

余裕があれば一部または全額の繰上返済もでき、利息を減らすことが可能です。

返済期間は制度ごとに異なりますが、最長でおよそ10年となっています。

返済の猶予が適用される場合もある

借り入れをおこなった場合、順調に仕事ができていれば返済に苦しむことはあまりありません。

ただ、事故や出産などによってこれまでのように仕事ができなくなってしまうと、返済が難しくなることも考えられます。

事故や出産などで支払いが難しい場合は、返済猶予の手続きをおこなうことで、返済を一時中断することが可能です。

返済を猶予してもらえるケースおよび、猶予期間を以下に表でまとめました。

公務員が共済組合貸付でお金を借りる流れ

公務員が共済組合貸付でお金を借りる流れは、一般的に次のようになります。

公務員が共済組合貸付でお金を借りる流れは、とてもシンプルです。

まずは自分が加入している共済組合の制度を確認し、利用できる貸付の種類や金利、上限額を把握します。

次に、窓口やホームページから申込書を入手して必要事項を記入し、収入証明書や見積書、在学証明書など必要な書類とあわせて提出します。

その後、組合による審査がおこなわれ、承認されれば指定の口座にお金が振り込まれます。

住宅貸付など高額の場合は、業者への直接支払いになることもあります。

返済は給与や年金からの天引きでおこなわれるため、支払い忘れの心配がなく安心して利用できるのが大きな特徴です。

共済組合貸付でお金を借りる際に必要な書類

共済組合貸付を利用する際に必要となる書類は、借入の目的によって異なります。

基本的には以下のようなものが求められます。

共通して必要なものに加え、利用する貸付の種類ごとに追加書類が必要になります。

どの書類が必要かは加入している共済組合ごとに異なるため、申込前に必ず確認しておくことが大切です。

共済組合の貸付制度は公務員でも必ず審査に通るわけではない

共済組合の貸付制度は、公務員のための制度ですが、公務員だからといって絶対に審査に通るわけではありません。

共済組合の貸付制度で審査に落ちてしまう方の特徴としては、以下のようなことが挙げられます。

たとえば、すでに他社からの借入額が多い場合は返済能力が不十分と判断されることがあります。

また、組合員になってからの期間が短いと、利用できる貸付の種類が制限されるほか、信用実績が十分でないと見なされることもあります。

さらに、過去に給料を差し押さえられたことがある場合は、返済リスクが高いと判断され審査に通りにくくなるのが一般的です。

このように、公務員であっても一定の信用基準を満たさなければ共済貸付を利用できない点には注意が必要です。

共済組合の貸付制度の審査に不安が残る方は、消費者金融カードローンの利用がおすすめです。

即日融資に対応しており、独自の審査基準を持って融資の有無が決まります。

無利息 期間	初回契約翌日から30日	初回契約翌日から30日	初回借入翌日から30日	なし	初回契約翌日から365日(※)
審査時間	最短18分	最短20分	最短3分	公式サイト参照	申込み後最短15秒
実質年率	年3.00〜18.00％	年3.00〜18.00％	年2.50〜18.00％	年3.00〜18.00％	年4.50〜18.00％
借入 限度額	1万円〜800万円	1万円〜800万円	1万円〜800万円	1万円〜800万円	最小1万円〜最大500万円
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公務員が共済貸付でお金を借りると周りにバレる？

公務員が共済貸付でお金を借りても、基本的に周りにバレる心配はほとんどありません。

理由としては、返済が給与からの天引きで処理されるため、外部の金融機関のように郵送物や電話連絡が自宅に届くことが少なく、家族や職場に通知がいくこともありません。

共済組合内の事務手続きとして扱われるため、個人情報は厳重に管理されます。

ただし、次のような場合には気づかれる可能性があります。

つまり、通常の生活や職場で知られることはありませんが、家族に給与明細を見られるとわかってしまう可能性はゼロではありません。

どうしても職場や家族にバレたくない方には、消費者金融のカードローンが現実的な選択肢になります。

申込みから借入までオンラインで完結できるケースが多く、郵送物を減らしたり、営業時間外でも即日振込やATMでの引き出しが可能だったりして、周囲に気づかれにくい運用がしやすいのが利点です。

無利息 期間	初回契約翌日から30日	初回契約翌日から30日	初回借入翌日から30日	なし	初回契約翌日から365日(※)
審査時間	最短18分	最短20分	最短3分	公式サイト参照	申込み後最短15秒
実質年率	年3.00〜18.00％	年3.00〜18.00％	年2.50〜18.00％	年3.00〜18.00％	年4.50〜18.00％
借入 限度額	1万円〜800万円	1万円〜800万円	1万円〜800万円	1万円〜800万円	最小1万円〜最大500万円
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公務員が住宅ローンを組むなら銀行のローンがおすすめ

多くの方にとって、人生で購入するもっとも高価なものは、住宅でしょう。

そのため、住宅購入時こそローンが活躍しますが、住宅ローンに関しては共済貸付よりも銀行のほうが、低金利で借りられるのでおすすめです。

一般的に借り入れをおこなう際は、「総量規制」と呼ばれる規制によって、申し込み者の年収次第で借り入れをおこなえる金額の上限が定められます。

ただし、銀行ローンは総量規制の対象外のため、共済組合の貸付制度よりも多い金額を借り入れできるということも、銀行の住宅ローンを利用するメリットです。

共済貸付、銀行、ろうきん、互助会の住宅ローンの金利と限度額は、おおむね以下のとおりです。

銀行の住宅ローンの金利や借り入れ限度額は、各銀行によって異なります。

銀行の住宅ローンを利用することを検討している方に向けて、主要銀行で取り扱っている住宅ローンを変動金利で契約する場合の金利を、以下に表でまとめました。

なお、当該銀行でほかのローンや金融商品を利用している場合、住宅ローンの金利が優遇されることもあります。

そういった点も踏まえて、どこの銀行で住宅ローンを利用するのがもっともお得になるかを、考えるとよいでしょう。

その他の銀行のローン商品

銀行のローン商品には、住宅ローン以外にもマイカーローンや教育ローンなどがあります。

ローンによって資金使途や金利などが異なりますが、いずれのローンも比較的低金利で利用できるのが、大きな特徴です。

銀行が取り扱っている主なローンの種類、資金使途、限度額、金利をおおまかに表でまとめました。

上表でまとめた条件は、あくまでも目安です。

実際に銀行が取り扱っているローンを利用する場合は、各銀行の商品紹介ページなどを確認して、ローンの商品詳細をきちんと把握しましょう。

共済組合の貸付制度は信用情報を確認されない

一般的に金融機関で融資を受ける場合、信用情報機関に登録されている信用情報が確認されます。

信用情報には、クレジットカードやローンなどの利用履歴や返済履歴などが登録されており、信用情報を確認することで、これまでにどのような形で信用取引をおこなってきたかが、すべてわかるようになっています。

信用情報に悪い履歴(クレジットカードの支払い滞納や、カードローンの返済遅延など)があると、「貸付をおこなっても返済してもらえない可能性あり」と判断されて、借り入れ審査に通らない可能性が高いです。

しかし、共済組合の貸付制度を利用する場合、信用情報は確認されません。

そのため、過去にクレジットカードの滞納などがあっても、審査には影響しません。

過去の金融事故が原因で金融機関から借り入れをおこなえない方にとっては、共済組合の貸付制度は非常にありがたい存在といえるでしょう。

公務員でバレずにお金を借りたいなら消費者金融がおすすめ

お金を借りていることを、周囲の人になるべくバレたくないとお考えであれば、消費者金融カードローンの利用がおすすめです。

銀行のカードローンを利用すると、職場に在籍確認の電話がかかってくることがあるので、その電話がきっかけでバレてしまうことが考えられます。

その点、職場への電話電話連絡が原則なしの消費者金融であれば、同僚などの周囲の人にバレづらいでしょう。

周囲にバレないことを徹底するためには、郵送物なし・電話連絡なし・カードレスの消費者金融を選ぶことが必須です。

上述した条件を満たす消費者金融としては、アイフル、アコム、プロミス、・SMBCモビット、レイクが挙げられます。

無利息 期間	初回契約翌日から30日	初回契約翌日から30日	初回借入翌日から30日	なし	初回契約翌日から365日(※)
審査時間	最短18分	最短20分	最短3分	公式サイト参照	申込み後最短15秒
実質年率	年3.00〜18.00％	年3.00〜18.00％	年2.50〜18.00％	年3.00〜18.00％	年4.50〜18.00％
借入 限度額	1万円〜800万円	1万円〜800万円	1万円〜800万円	1万円〜800万円	最小1万円〜最大500万円
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公務員の方は共済組合の貸付制度を利用するのがおすすめ！

公務員の方は、共済組合で設けられている貸付制度を利用することができます。

資金使途に応じて利用できる制度は異なりますが、いずれの制度を利用する場合でも、比較的低い金利で借り入れをおこなうことが可能です。

事故や出産などによって、これまでのように返済するのが難しくなった場合でも、返済猶予の手続きをおこなえます。

お金を必要としている公務員の方は、ぜひ共済組合の貸付制度の利用を、検討してみてはいかがでしょうか。

<参考>
・お金を借りる方法一覧！｜ドットマネー