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リボ払い専用クレジットカードの仕組みやメリット、デメリットを徹底解説！おすすめのカードも紹介
リボ払い専用クレジットカードへの申込みを検討している方のなかには、カードの仕組みやメリット、デメリットがよくわからないという方もいるのではないでしょうか。
リボ払い専用のクレジットカードは、一般的なクレジットカードよりポイントが優遇されていたり、月々の支払いを一定にできたりするなどのメリットがある反面、手数料がかかってしまうなどのデメリットがあります。
しかし、デメリットは、カードの仕組みを理解して上手くコントロールすれば対処できるものです。
今回は、リボ払い専用クレジットカードについて、仕組みやメリット、デメリットを中心に解説していきます。
また、おすすめのカードを審査についてまじえて紹介していくので、カード選びに悩んでいる方は、参考にしてください。
リボ払い専用のクレジットカードとは?
リボ払い専用のクレジットカードとは、支払い方法がリボルビング払い(リボ払い)しかないクレジットカードのことを指します。
一般的なクレジットカードには一括払い・複数回払い・リボ払いの3種類が用意されていますが、リボ払い専用のクレジットカードではリボ払い以外ありません。
そのため、申込むときはリボ払いの仕組みを理解して申込みをするべきです。
リボ払いは、トータルの支払い金額が大きくなる可能性があるため危険だといわれていますが、仕組みをよく理解すれば便利に使える支払い方法になります。
たとえば、仕事で必要なパソコンが壊れてしまい、新しいパソコンが必要になったとします。
パソコンはある程度のお金が必要ですが、リボ払いなら毎月の支払い額を一定に抑えられるため、手持ちが少なくても購入できます。
専門家からのコメント
リボ払いは毎月の支払額が一定の為、急に高額な商品の購入が必要になっても、手軽に購入することができる反面、毎月の支払額が一定の為、借金している意識が薄れる可能性があります。
またリボ払いを使えば使うほど返済が長期化しやすいです。また金利手数料が15%〜18％と高い為、元金が中々減らず、いつになっても返済が終わらないといった可能性があります。
リボ払いカードは普通のクレジットカードと違う
リボ払い専用のクレジットカードが普通のクレジットカードと違う点は2つあります。
- 一般のクレジットカードよりもポイント還元率が高い
- 信用情報機関の履歴にリボ払いの記録が残る
たとえば、JCBが発行している年会費無料の「JCB CARD R」は1,000円(税込)につき4ポイントが付与されます。
同じJCBが発行している年会費無料の一般カード「JCB CARD W」は1,000円(税込)につき2ポイントのため、一般カードに比べて2倍のポイントが付与されています。
ほかのリボ払い専用のクレジットカードも同様で、同じ年会費無料の一般カードよりもポイントが貯まりやすいです。
信用情報機関とは
信用情報機関とは、クレジットカード会社が共同出資している個人情報を記録・保管・閲覧できる情報機関です。クレジットカード会社は新規申込み者の過去の履歴を調べるのにCICを使います。
もし、過去に未納や滞納などの金融トラブルを起こしていれば、その記録が最長5年残ってしまいます。これがいわゆる「ブラックリスト入り」という状態です。
リボ払いの支払い額を多めに設定して、毎月の利用額が支払い額を越えないようにすればクレジットカードの一括払いと同じように利用できます。
しかし、その場合でもリボ払いをしたという履歴が残ります。
もし、家や車をローンで買おうとしたとき、リボ払いの残高が残っていれば、審査に通るのが難しくなってしまいますので注意しましょう。
リボ払いの仕組み
リボ払いは、月々の支払い額を決められる分割払い方式となっていて、毎月一定の支払い額＋手数料を支払います。
ただし、リボ払いにも2種類の支払い方法があり、支払い方法によって毎月の支払い額が変わります。
- 定額コース：支払い残高に関係なく、毎月一定額の元本を支払う
- 残高スライド式：残高の額に応じて、支払い額が変動する
定額コースは自分で支払い額を決定できる方法です。月々3万円ずつ返済すると決めたら、元本から3万円ずつ返済します。
残高スライド式は、残高の額に応じて最小支払い額が変動します。たとえば、楽天カードのリボ払いだと残高が20万円までなら3,000円以上、20万円超～25万円までなら4,000円以上と最小支払い額が上昇します。
残高スライド式でも月々の支払い額が最小支払い額を下回らなければ、自由に決められるのもリボ払いの特徴です。
また、支払い方法に対してそれぞれ、定額・定率、元利・元金といった違いがあります。
- 元利定額
- 元金定額
- 元利定率
- 元金定率
- 残高スライド元利定額
- 残高スライド元金定額
- 残高スライド元利定率
- 残高スライド元金定率
上記のようにリボ払いには8種類のパターンがあります。
リボ払いと分割払いは似ていますが、分割払いは完済するまでの回数を決める支払い方法で、リボ払いは1回の返済金額を決める支払い方法です。
リボ払いの種類によって支払う金額や期間が変わるので覚えておきましょう。
おすすめのリボ払い専用クレジットカードを紹介
ここではリボ払い専用のクレジットカードを紹介します。
実際に利用している方の口コミをまとめているので、ぜひ参考にしてください。
新規入会者はポイント最大15倍になるチャンス！ JCB CARD R
- 突然の出費でも月々のお支払いは定額！（お支払い額はご利用残高に応じた金額となります。）
- いつものお買い物でポイントが4倍！
- 海外旅行にも最適な付帯保険
| 年会費初年度 | 無料 |
|---|---|
| 年会費2年目〜 | 無料 |
| ポイント還元率 | 0.1 〜 2.3% |
| 発行スピード | 7営業日程度 |
| 国際ブランド |
|
| 電子マネー |
|
- 付帯サービス
JCB CARD Rは、通常ポイントが1,000円(税込)で1ポイントのところを、キャンペーンを活用すれば最大15倍にまで増やせます。
貯めたポイントはギフトカードやマイル、グッズと交換したり、Amazon.co.jpでの買い物に利用できます。
また、リボ払い専用カードとしては珍しく、付帯保険があります。海外旅行傷害保険が最高2000万円、海外でのショッピング保険が100万まで付帯されるため、海外旅行中になにかあっても安心です。
JCB CARD Rの審査
JCB CARD Rの申込み資格は下記のようになっています。
- 18歳以上で本人または配偶者に安定継続収入のある方
- 高校生を除く18歳以上で学生の方
申込み資格に18歳以上で学生の方とあるため、アルバイトの大学生でも通過する可能性はあります。
学生のアルバイトで稼げる年収はそれほど多くないので、審査通過に必要な年収は10万~100万程度だと推測できます。
また、配偶者に安定継続収入があれば申し込めるので、収入のない専業主婦の方でも審査に通る可能性は十分あります。
明確な審査基準が不明なため断言はできませんが、申込み資格から推測するとJCB CARD Rの審査は、ほかのクレジットカードに比べると比較的甘い可能性があります。
信頼と実績のある三井住友の作りやすいカード! 三井住友カード RevoStyle
- 年会費無料
- Vポイントが＋0.5％還元！(リボ払い手数料のご請求がある場合)
- 計画的なお支払いができる「マイ・ペイすリボ」
| 年会費初年度 | 無料 |
|---|---|
| 年会費2年目〜 | 無料 |
| ポイント還元率 | 0.5％～5.0％ |
| 発行スピード | 最短3営業日 |
| 国際ブランド |
|
| 電子マネー |
|
- 付帯サービス
三井住友カードは、日本で最初にVisaを発行しました。
一般カードからプラチナカード、学生カードと種類が豊富で、サポート体制やセキュリティ対策が万全なクレジットカード会社になります。
三井住友カード RevoStyleは、信頼と実績を積み上げてきた三井住友カードのなかで作りやすいクレジットカードです。
年会費が永年無料、ポイントは0.5～5.0％に設定されています。
現金プレゼントや買い物がタダになるなど、種類が豊富なキャンペーンを定期的に開催しているのも魅力の1つです。
三井住友のクレジットカードを持ってみたかったというのがあります。またキャンペーンなどを行っていてギフトカードなどのプレゼントを行っていたのもあります。
またクレジットカードというと三井住友Visaカードと言うのが頭に入っていたのでいつかはここの会社のカードを持ちたいと思っていました。
よくよくページを読んでみるとリボ専用カードだったので止めようかとも思いましたが、キャンペーンは魅力的でリボに関しても設定すれば使い方によってかなり得のできるカードだと思い申し込みを行いました。
三井住友カード RevoStyleの審査
三井住友カード RevoStyleの申込み資格は下記のようになっています。
- 高校生を除く満18歳以上の方
三井住友カードは銀行系カードのため、審査が厳しいとも言われています。
しかし、三井住友カード RevoStyleの申込み資格は高校生を除く満18歳以上の方となっており、ほかの条件はありません。
それこそ、アルバイトの大学生でも申込めば入会できる可能性は十分にあります。
今すぐ！即日発行が可能なACマスターカード
- Mastercard®のクレジット機能がついても、もちろん年会費無料！
- 最短即日カード発行可能！
- 自動でキャッシュバックを適用！
| 年会費初年度 | 無料 |
|---|---|
| 年会費2年目〜 | 無料 |
| ポイント還元率 | 0.25% |
| 発行スピード | 最短即日 |
| 国際ブランド |
|
| 電子マネー |
|
- 付帯サービス
アコムが発行するACマスターカードは、年会費が永年無料で最短即日スピード発行が魅力的なカードです。
アコムのキャッシングサービスもあるため、急な出張や旅行などでお金が必要になった場合でも頼りになります。
自動契約機(むじんくん)なら、土日祝日でも発行可能。その日のうちにMastercardが手に入ります。
Mastercardは国内のみならず海外でも使えるブランドです。ですから、急な海外出張が決まって、外国でも使えるクレジットカードが必要な場面に活躍します。
また、返済の方法が自由なことも特徴で、コンビニエンスストやインターネット、アコム店頭窓口など、利用者のライフスタイルに合わせて支払い方法を選べます。
もちろん、自動引き落としも可能なため、口座から自動で支払いもできます。
ネットで申し込みをすると、即日発効などとうたっており、また、年会費が無料でした。
アコムのキャッシングサービスもついているので、急にお金が必要になったとき、キャッシングを使えるのが便利でした。キャッシングは30日以内は無利子となっているので、すぐ返せば金利もつかず、お得です。
マスターカードはどこでも使えるブランドでもあるので安心です。
ACマスターカード(アコム)の審査
ACマスターカードの申込み資格は下記のようになっています。
- 20歳以上69歳以下の安定した収入がある方
安定した収入があれば、正社員のみならず契約社員や派遣社員、アルバイト、パートの方でも申込みは可能です。
ただし、専業主婦や収入のない学生は申込みできません。
年会費永年無料・最短即日発効と手軽なクレジットカードですが、審査自体はそれほど甘くはありません。
というのも、ACマスターカードはクレジットカードですが、消費者金融ローンのアコムが扱うカードのため、どちらかというとカードローンに性質が近いです。
審査の基準は下記の2つになります。
- 過去に金融事故を起こしているかどうか
- 他社の借入れ額が年収の3分の1に近いかどうか
カードローンの審査では2つめの他社借入れ額も重要な基準となります。貸金業者は原則として年収の3分の1を超える貸付はできません。これを総量規制と呼びます。
たとえば、年収450万円の方がカードローンを申込むとき、最大で150万円まで借りられます。複数の金融会社で合計120万円まで借りていると、ACマスターカードの利用限度額は30万円までとなります。
このように総量規制に近い金額を合計で借りている方は、アコム側にメリットがないと判断されてしまい審査に落とされる場合があります。
審査が不安な人におすすめ！審査基準が甘いセディナカード Jiyu!da!
- 年会費無料!
- 毎月の支払額、お支払い方法も自由に決められる
- 海外でのショッピングご利用でわくわくポイント3倍！
| 年会費初年度 | 無料 |
|---|---|
| 年会費2年目〜 | 無料 |
| ポイント還元率 | 0.5%～10.0% |
| 発行スピード | 2~3週間程度 |
| 国際ブランド |
|
| 電子マネー |
|
- 付帯サービス
セディナカード Jiyu!da!はスーパーでの買い物がお得になる特典が多いです。
たとえば、イオンやダイエーでは終日わくわくポイントが3倍になります。
また、スーパー以外にも全国のセブンイレブンでの買い物や、ガソリンスタンド宇佐美での買い物も3倍になるなど、毎日の買い物に利用するとポイントがどんどん貯まります。
5パーセントオフの優待が受けられる「セディナカードJiyu!da!」を申し込みました。
OMCカードは年会費がかかりましたが、こちらは無料だったので気軽に申し込んだんです。
セディナカード Jiyu!da!の審査
セディナカードJiyu!da!の申込み資格は下記のようになっています。
- 高校生を除く18歳以上で電話連絡が可能な方
セディナカードの審査は、ほかのクレジットカードと違ったポイントを審査されるため、比較的審査基準が甘いカードといわれています。
そのため、ほかのクレジットカード会社で審査に通らなかった方でも審査に通るチャンスがあります。
セディナカード Jiyu!da!の場合、セディナカードを利用する可能性が高いかどうかを審査するシステムとなっています。
IBIS(アイビス)と呼ばれる独自の審査システムで、詳しい情報は非公開となっていて不明です。
ただ、セディナカードは特典の内容やカードのデザインから、若者や女性をターゲットとしており、若者や女性、とくに主婦の方が審査にとおりやすい傾向にあります。
家族カードも年会費永年無料！ DCカード Jizile(ジザイル)
- 年会費無料
- 海外旅行傷害保険 最高1,000万円自動付帯
- いつでもどこでもポイント3倍！
| 年会費初年度 | 無料 |
|---|---|
| 年会費2年目〜 | 無料 |
| ポイント還元率 | 0.1 〜 0.3% |
| 発行スピード | 1週間程度 |
| 国際ブランド |
|
| 電子マネー |
|
- 付帯サービス
三菱UFJのDCカード Jizileは、本会員以外に家族会員も年会費が無料になるリボ払い専用のクレジットカードです。
リボ払い専用のクレジットカードで、年会費無料の家族カードを発行できるのは少ないです。
DCカード Jizileのポイントはいつでもどこでも3倍になりますが、下記の口コミのように「プリペイドカードと併用することでポイントの2重取り」が可能になります。
DCカード Jizileで貯めたポイントは現金へのキャッシュバックやグッズとの交換、更には自治体ポイントと交換して地元で使うといった使い道もあります。
DCカードジザイルをそのまま支払いに使用するのではなく、プリペイドカードのチャージ用のカードとして使用しています。
実際に店舗で買い物をしてプリペイドカードで支払いを行うと、自動的にDCカードジザイルからチャージされて支払われます。このような利用法によりクレジットカードのポイントとプリペイドカードのポイントの2重取りをすることができます。
つまり両方のカードの合算で1枚の場合よりも高還元にできます。基本的にこの方法が使える店舗ではすべてこの方法で支払っています。
DCカード Jizile(ジザイル)の審査
DCカード Jizileの申込み資格は下記のようになっています。
- 18歳以上で安定した収入のある方
- 高校生を除く18歳以上で学生の方
18歳以上で安定した収入があれば、大学生でも申込みは可能になります。アルバイトの大学生でも手に入る可能性はあるため、DCカード Jizileの審査は比較的通過しやすい傾向にあります。
また、家族カードの申込み資格は下記のようになっています。
- 本人会員の配偶者・親・子ども(高校生を除く18歳以上)の方
家族カードの場合、年収の有無は重要視されません。そのため、配偶者が無職でも、子どもがアルバイトしていない大学生でも家族カードを発行できる可能性は高いです。
以上のことから、DCカード Jizileは発行しやすいリボ払い専用のクレジットカードといえます。
リボ払い専用のクレジットカードのメリット
リボ払い専用のクレジットカードは、普通のクレジットカードを使うよりも特典が充実していたり、利用するほどポイントがアップしたりするメリットがあります。
ここでは、リボ払い専用のクレジットカードのメリットについて順番に解説します。
メリット①：普通のクレジットカードよりも特典が充実
リボ払い専用のクレジットカードは普通のクレジットカードよりも年会費無料やポイント倍増などの特典が充実しています。
たとえば、リボ払い専用のクレジットカード「セディナカードJiyu!da!」だと、全国のセブンイレブンやイオン、ダイエー、宇佐美ガソリンスタンドでの買い物時にポイントが3倍になります。
セディナの一般カードでも、セブンイレブンでの買い物は3倍になりますが、イオンやダイエーの買い物ではポイントは3倍になりません。
また、「セディナカードJiyu!da!」には、総額15,000円相当のポイントプレゼントキャンペーンなどももあります。
一般カードよりもポイントが多く手に入るため、楽天ポイントやVポイントに還元する際のポイントも多くなるので、一般カードよりもポイント還元率が高くなります。
このように、リボ払い専用のクレジットカードは似たようなランクのカードと比べるとお得になる特典・優待サービスが充実しています。
メリット②：利用するほどポイントアップ
リボ払い専用のクレジットカードのなかには、年間の利用額に応じてポイント獲得の割合がアップする場合もあります。
たとえば、「セディナカードJiyu!da!」の場合は、通常だと200円(税込)ごとに1ポイントが付与されますが、年間の利用額が50万円・100万円・200万円を超えるごとにポイントの割合が最大1.3倍にまでアップします。
リボ払い専用のクレジットカードを毎月支払う光熱費や公共料金の支払いカードとして登録していれば、自然とポイントが貯まっていきます。
貯まったポイントはグッズや商品券、別のポイントサービスとの交換などに使えます。
メリット③：毎月の支払い額を一定にできるから家計管理が楽になる
リボ払い専用のクレジットカードの最大のメリットは、支払いの管理がしやすいから家計管理が楽になることです。
普通のクレジットカードだと、使い過ぎてしまった月の支払いが重くのしかかります。リボ払いだといくら使っても、支払い額は毎月一定のため、残高不足になる心配も少なくなります。
お金の管理が苦手で、引き落としがきちんと毎月できるか不安な方にこそリボ払い専用のクレジットカードはおすすめです。
リボ払い専用のクレジットカードのデメリット
さまざまなメリットのあるリボ払い専用のクレジットカードですが、一方でデメリットもあります。
とくに覚えておくべき、手数料と返済期間に関する解説をしますので、ぜひご覧ください。
デメリット①：手数料が発生する
リボ払い専用のクレジットカードは、毎月の支払い金額を一定にすることで月々の支払いを軽減できるメリットがありますが、支払い残高に応じて手数料がかかることに注意が必要です。
一般的にリボ払いの手数料は年率15%から18%としているクレジットカード会社が多く、毎月支払う元金に手数料分がプラスされることを覚えておきましょう。
たとえば、元金定額リボルビング方式で20万円の買い物をして、月々の支払いを1万円に設定したとします。この場合、完済までに20ヶ月かかることになります。
仮に手数料を15％とした場合、上記のケースだと月々支払う額は定額1万円＋手数料約2,000円となり、トータルでの支払いが24万円となります。
このように、リボ払いは手数料が高いため、「最終的な支払い額が大きくなってしまう」というケースも珍しくありません。
ただし、リボ払いの手数料は、月の支払いをして残高が残ったときに発生するので、毎月の利用額が月々の支払い額を越えないようにして一括で支払えば、手数料をかけずにカードを利用することも可能です。
デメリット②：返済期間が長くなりやすい
リボ払いは、毎月の支払い額が少ないと、残高が減らずに返済期間が伸びてしまう場合があります。
月々2万円ずつ支払っていても、毎月3万円以上利用してれば差額の1万円以上が残高として加算されてしまいます。
そのため、残高が膨れ上がって返済期間が伸びやすいですが、リボ払いは繰り上げ返済といって、残っている残高を一括で支払えるシステムがあります。
リボ払いはお金が少ないときは支払い額を抑え、お金に余裕があるときは一括で返済といったように、臨機応変に対応できる支払い方法となっているので、上手に活用するようにしましょう。
専門家からのコメント
リボ払いは一括で支払いしないで毎月一定額で利用することができる為、安易に利用してしまう傾向にあります。
「毎月1万円くらいなら払えるかな」と目先の返済額に目が行きがちとななり、リボ払いの金利が高いことや、いつまでに返済が終わるか等を忘れてしまい、いつまでたっても返済が終わらないといった状態になる可能性があります。
また、毎月返せる範囲での一定額を設定できるため、更に欲しいものが発生した場合にも再度利用をされる方が多い傾向にあります。
リボ払い専用のクレジットカードのまとめ
リボ払い専用のクレジットカードは、普通のクレジットカードよりも特典や優待サービスが充実しており、使い方次第でお得に利用できる可能性が高いです。
一方で、リボ払いは金利が高く、毎月の支払い額を少なく設定すると残高が減らずに支払いが長期化してしまう可能性もあります。
しかし、リボ払いのデメリットも使い方次第でコントロールすることが可能です。
リボ払いだからといって最初から敬遠するのではなく、どんな風に使えば上手にコントロールできるのか検討してみましょう。
専門家からの一言
私自身もリボ払いの仕組みを良く理解せず利用したことがあり、返しても返しても返済は終えず、支払い総額を計算すると、ビックリするくらいの金額だったことを覚えています。
リボ払いは今すぐどうしても必要な物を購入できるメリットがあるので、支払いの管理が適切にできる方であれば利用するメリットは十分にあります。
しかし、ご自身で支払い管理ができない方であれば、安易に利用することでリボ払いの支払総額が膨れ上がり、返済ができなくなる可能性もあるので、適切に理解した上で、利用されることをおすすめ致します。
「子育てパパ、ママの金融知識を底上げする」ことをモットーに、札幌市を拠点に全国に渡り活動。年間約40回程度のマネーセミナーの開催や、個人・法人合わせて年間約300回程度の個別相談の実績のあるお金のプロです。得意分野は教育資金、老後資金、資産運用、保険相談です。またご相談からご提案、ご契約までワンストップで解決が可能で、契約後は一生涯の専属FPとなることも可能です。プライベートでは息子の保育園の送り迎えの為に17時までには仕事を終え、家事育児等も積極的に参加するイクメンパパです。
大学卒業後、ライティング事務所に就職。2017年に独立し、フリーライターとして活動。ライティング業務に携わる中で、ジャンルを問わず多くの記事を執筆しましたが、最も得意なのは金融・経済系。特にアジア・欧州の経済や、新興スタートアップ企業に関する記事を投資webメディアにて連載中。猫が好きだけど、猫アレルギーのためモニター越しでしか眺められないのが悩み。ライティングを行う時には「分かりやすく・読みやすく・おもしろく」を心がけています。