カードローンは賃貸審査に影響する？保証会社の審査で落ちる理由ととおるための対策
「カードローンの返済中だけど、賃貸の入居審査は通るのかな？」
「入居審査で見られるところはなんだろう？」
カードローンを利用している方で一人暮らしや引っ越しを考えている方は上記のような疑問があるかと思います。
この記事では、カードローンの返済中に賃貸審査は通るのか、賃貸審査で見られる項目は何なのかを徹底解説します。
カードローン返済中の方で賃貸審査を受けようと考えている方は、ぜひご一読ください。
- カードローンの返済中でも、滞納歴がなければ賃貸審査で落ちる可能性は低い
- 賃貸審査は主に支払い能力を見られる
- 賃貸審査に必要な書類は業務形態によって異なる
大学卒業後、証券会社、銀行、生保、コンサルティング会社に勤務後、49歳から2年間で社労士やCFPなど7つの資格を取得し、独立起業しました。12の資格に裏打ちされた知識を活かして、人事労務コンサルティング、セミナー講師、資産運用相談、労働トラブル相談、キャリア＆メンタルのカウンセリング、記事執筆等の活動をしています。
結論：カードローン利用だけでは賃貸審査に落ちない！注意点は「保証会社」
結論から申しますと、カードローンの返済中に賃貸審査を受けても審査は通ります。
賃貸の審査では支払い能力を最も重視して見られます。
そのため、カードローンの返済を加味しても家賃を問題なく支払えると判断されれば、審査に通る可能性は十分にあります。
カードローン返済の滞納歴がなければ、賃貸の入居審査で落とされることはないでしょう。
支払い能力以外にも入居審査で見られる項目がいくつかありますので、次の章で詳しく見ていきます。
ただし、信販系の保証会社を利用する場合は信用情報を確認されるため注意が必要です。
仕組みを解説！カードローンが賃貸審査に影響するのは「信販系保証会社」の場合
カードローンの利用が賃貸審査に影響するかどうかは、「どの保証会社を利用するか」によって決まります。
賃貸審査は「不動産会社・大家」と「保証会社」の2段階で行われる
賃貸契約の審査は、主に以下の2段階で行われます。
1. 不動産会社・大家の審査：人柄や職業、年収（支払い能力）を見ます。
2. 保証会社の審査：家賃の滞納リスクを見ます。
不動産会社や大家は個人の信用情報を照会できないため、カードローンの利用状況を知ることはできません。
しかし、保証会社の中には信用情報を確認できる会社が存在します。
信用情報が影響するのはクレジットカード会社系の「信販系保証会社」
保証会社は大きく「信販系」と「独立系」に分かれます。カードローン利用者が注意すべきなのは「信販系」です。
| 保証会社の種類 | 審査の特徴 | 信用情報の照会 |
|---|---|---|
| 信販系 | クレジットカード会社などが運営。審査が厳しい。 | あり |
| 独立系 | 独自の基準で審査。比較的通りやすい。 | なし |
【一覧】審査が厳しい「信販系」と通りやすい「独立系」の保証会社リスト
物件選びの際に、不動産会社に「どこの保証会社を使いますか？」と確認してみましょう。
- アプラス
- オリコフォレントインシュア
- エポスカード
- クレディセゾン
- ジャックス
- セディナ
- ライフ（あんしん保証）
- 日本セーフティー
- 全保連
- 日本賃貸保証（JID）
- カーサ（Casa）
- フォーシーズ
- ジェイリース
- ナップ
- ニッポンインシュア
※独立系保証会社はCIC等の情報は参照しませんが、LICC（全国賃貸保証業協会）独自のデータベースを参照する場合があります。
(※)物件選びの際は、不動産会社に「どこの保証会社を使いますか？」と必ず確認しましょう。【要注意】賃貸審査に落ちる可能性が高い5つのケース
賃貸審査では、保証会社の種類や個人の属性によってチェックされるポイントが異なります。
特に以下の5つのケースに該当する場合は、審査に落ちる可能性が高くなります。
①カードローンやクレジットカードに「異動（ブラック）」情報がある
過去にカードローンやクレジットカードの支払いを返済日より61日以上（または3ヶ月以上）延滞したことがある場合、信用情報に「異動」という記録が残ります(いわゆるブラックリスト)。
この記録がある状態で信販系保証会社の審査を受けると、ほぼ確実に審査に落ちてしまいます。異動情報は完済から5年間は消えません。
専門家からのコメント
カードローンの滞納がある場合、不動産業者がそれを照会しても教えてくれません。
信用情報機関に対して開示請求という制度はありますが、本人しかできませんので、一般的に不動産業者にはわからないと思ってよいでしょう。
しかし、不動産会社にわからなくても、契約時に保証人を立てないで保証会社に頼む場合は、クレジットカード会社系列の保証会社だと滞納が分かってしまう可能性がありますので注意をしましょう。
②年収に対して返済比率が高すぎる(借入額が多い)
年収に対して借入総額が多すぎる場合（総量規制に近い状態など）は、「家賃を支払う余裕がない」と判断され、審査に落ちる可能性があります。
特に3社以上から借り入れている場合は、多重債務者として警戒される傾向にあります。
③短期間に複数のローン・クレカに申込んでいる（申込みブラック）
短期間（1〜6ヶ月）に複数のカードローンやクレジットカードに申し込んでいる状態を「申し込みブラック」と呼びます。
「お金に困って手当たり次第に申し込んでいる」とみなされ、信販系保証会社の審査で不利になります。申し込み履歴は信用情報機関に6ヶ月間記録されます。
詳しくはカードローンの審査に関する記事も参考にしてください。
④家賃が収入に見合っていない(支払い能力不足)
借金の有無に関わらず、家賃が月収の3分の1を超えていると「支払い能力がない」と判断されやすくなります。
⑤勤続年数が短い・雇用形態が不安定
転職直後や勤続1年未満の場合、収入が安定していないとみなされ審査が厳しくなる傾向があります。
カードローン利用者が賃貸審査に通るための5つの対策【FP解説】
審査に落ちるリスクがある場合でも、適切な対策をとることで入居できる可能性は高まります。
①家賃は「手取り月収の20〜25%」を目安にする
まずは支払い能力を示すことが重要です。
一般的に、家賃は「手取り月収の3分の1以内」が審査通過の目安ですが、FPとしては「手取り月収の20〜25%」を推奨します。
カードローンの返済がある場合は、さらに余裕を持って「4分の1(25%)」程度に抑えると安心です。例えば手取り20万円なら、家賃は5万円以内が目安です。
専門家からのコメント
月収の3分の1ではなく、手取り額の3分の1に抑えるのが望ましいでしょう。
なぜなら月収からは社会保険料や税金が引かれて、実際に使える金額は約8割となります。
お金を管理していくには、この「実際に使える金額＝手取り額」で家計を考える必要があるのです。
例えば20万円の月収だからその3分の1の67,000円の家賃にしてしまうと計算上の残りは133,000円ですが、実際に使える金額は93,000円しかないので、家計が苦しくなってしまう可能性があるのです。
②不動産会社に「独立系保証会社」の物件を希望する
信販系の審査に不安がある場合は、不動産会社に「独立系の保証会社が使える物件を紹介してほしい」と相談しましょう。
③「おまとめローン」などで借入残高・件数を減らす
可能であれば、審査前に借入残高を減らしておきましょう。特に「完済」の実績を作ると信用度が上がります。
複数の借入がある場合は、金利負担を軽減し管理を一本化できる『おまとめローン』の活用も有効です。
おすすめのおまとめローンは以下の記事で紹介しています。
④申込書の記入漏れをなくし、誠実な対応を心がける
大家さんや管理会社の審査では「人柄」も重視されます。
清潔感のある服装で対応し、書類の記入漏れがないように注意しましょう。
⑤通帳のコピーなどで「支払い能力」をアピールする
借金があっても、貯金がある場合や親族の援助がある場合は、通帳のコピーなどを提出して支払い能力を証明することで、審査に通る可能性があります。
もし審査に落ちてしまったら？次に取るべき行動
1社落ちても諦める必要はありません。以下の対策を検討しましょう。
- 別の保証会社で再審査してもらう：信販系で落ちても、独立系なら通る可能性があります。
- 連帯保証人を立てる：保証会社がダメでも、親族を連帯保証人にすれば契約できる場合があります。
- 「代理店形式」ではない独立系保証会社を探す：不動産会社経由ではなく、直接申し込める保証会社を探すのも一つの手です。
【職業別】賃貸審査の申し込みに必要な書類
ここまで賃貸審査の内容を解説してきました。
この章からは賃貸の審査に必要な書類を見ていきます。
必要な書類は、「アルバイト・会社員」と「経営者・自営業者」で異なります。
以下で順に見ていきます。
アルバイト・会社員の場合に必要な書類
「アルバイト・会社員」が賃貸審査を受ける際に必要な書類は以下のものになります。
- 入居申込書
- 顔写真付き身分証明書
- 在籍証明書
- 収入証明書(源泉徴収票、住民税課税決定通知書、課税証明書、直近の給与明細3ヶ月分のいずれか)
以下で、順に解説していきます。
入居申込書
不動産会社から配布されます。
情報が多いほうが審査に有利になるので、記入できる項目はすべて記入しましょう。
顔写真付き身分証明書
運転免許証、またはパスポートのコピーを用意しましょう。
運転免許証は両面のコピーが必要です。
在籍証明書
アルバイト・会社員の場合、在籍証明書として提出する書類は以下のいずれかになります。
- 健康保険書(社保)
- 社員証
- 在籍証明書
- 内定通知書
収入証明書
アルバイト・会社員の場合、収入証明書として提出する書類は以下のいずれかになります。
- 源泉徴収票
- 住民税課税決定通知書
- 課税証明書
- 直近の給与明細3ヶ月分
経営者・自営業者の場合に必要な書類
「経営者・自営業者」が賃貸審査を受ける際に必要な書類は以下のものになります。
- 入居申込書
- 顔写真付き身分証明書
- 在籍証明書
- 収入証明書
以下で、順に解説していきます。
入居申込書
不動産会社から配布されます。
情報が多いほうが審査に有利になるので、記入できる項目はすべて記入しましょう。
顔写真付き身分証明書
運転免許証、またはパスポートのコピーを用意しましょう。
運転免許証は両面のコピーが必要です。
在籍証明書
在籍証明書とは、「その人が現在、特定の会社」に在籍していることを公的に証明する書類のことです。
会社が公式に発行するもので、在籍の事実を第三者に示すために使われます。
収入証明書
経営者・自営業者の場合の場合、収入証明書として提出する書類は以下のいずれかになります。
- 確定申告の写し
- 課税証明書
- 住民税課税決定通知書
- 納税証明書
カードローンと賃貸審査に関するよくある質問
借金があると絶対に審査に落ちますか？
返済能力があり、過去に延滞などがなければ審査に通る可能性は十分にあります。
保証会社は自分で選べますか？
ただし、不動産会社に相談すれば、独立系保証会社が使える物件を探してもらうことは可能です。
自分の信用情報を確認する方法は？
(※)KSCはアプリが必要な場合や登録に数日かかる場合があります。不動産会社に借金があることは正直に言うべきですか？
プロである不動産会社に相談すれば、審査に通りやすい独立系保証会社の物件を紹介してもらえる可能性が高まります。
審査に通った後、契約更新時に再審査はありますか？
家賃滞納がなければ問題ありませんが、信販系保証会社の場合はカードローンの延滞が更新時のリスクになる可能性があります。
まとめ：正しい知識と対策で賃貸審査は通過できる
この記事では、カードローン利用者が賃貸審査にとおるためのポイントを解説しました。
カードローンを利用していても、以下の2点を意識すれば賃貸審査に通る可能性は十分にあります。
- 信販系の保証会社を避ける(または独立系を選ぶ)
- 借入状況を整理する(延滞を解消し、件数を減らす)
不安な場合は、不動産会社の担当者に正直に相談してみましょう。プロの視点で審査に通りやすい物件を提案してくれるはずです。
借入状況を整理したい方は、おまとめローンの活用も検討してみてください。
また、カードローンの基礎知識や信用情報について詳しく知りたい方は、以下の記事も参考にしてください。
専門家からの一言
カードローンを返済しながら、賃貸の審査を受けることは可能です。
しかし、あまりに高い家賃だと「払い続けられるのか？」と審査が通らない可能性が高くなります。
そこで、家賃は最大で手取り額の3分の1にしておきましょう。
ただし、ここで注意したいのは、3分の1が上限だということ。
カードローンの返済があれば3分の1ではなく4分の1くらいにしておくことが無難です。
世の中、何が起こるか分かりません。その時に再び借金をするのではなく、いざという時のために少しずつでいいので余った資金をコツコツと貯蓄していきましょう。
大学卒業後、証券会社、銀行、生保、コンサルティング会社に勤務後、49歳から2年間で社労士やCFPなど7つの資格を取得し、独立起業しました。12の資格に裏打ちされた知識を活かして、人事労務コンサルティング、セミナー講師、資産運用相談、労働トラブル相談、キャリア＆メンタルのカウンセリング、記事執筆等の活動をしています。
学生時代には月間1,000万PV規模のWebメディアでインターンを経験。 SI系のベンチャー企業での勤務を経て、2017年に株式会社サイバーエージェント入社ののち株式会社CyberSS(現：CyberOwl)に異動。 クレジットカードはアメリカン・エキスプレス・カード(グリーン)とJAL Global WALLET、キャッシュレスではLINE Payを愛用中。 釣りが趣味で船、陸問わず釣りに行く。どこかにマイルを使って南の島に釣りに行くのが目標。