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キャッシングとカードローンの違いは何?上手な使い分け方を徹底解説!

キャッシングとカードローンの違いは何?上手な使い分け方を徹底解説!

今すぐお金を借りたいというときに利用できるのが、キャッシングとカードローンです。

キャッシングとカードローンの違いとローン商品の選び方、実際に借りるときの流れについてまとめました。

すぐにお金を借りたい方、そして、万が一のときにお金を用立てる方法を知っておきたい方はぜひご覧ください。

スピーディな融資方法!キャッシングとカードローン

今すぐお金が必要なときに利用できる借入方法が、クレジットカードのキャッシングカードローンです。

いずれもATMにカードを挿入して現金を借り入れるスタイルですが、どう違うのでしょうか。そもそもキャッシングとは何か、カードローンとの違いは何かについてまとめました。

キャッシングとは現金を引き出すこと

一般的にキャッシングとは、クレジットカードのキャッシング枠を活用した借入方法のことを指します。

すでにキャッシング枠が付与されているときは審査なしで利用できるため、急ぎのときにもスピーディに対応できます。

なお、キャッシングとは現金を手に入れること全般を指す和製英語です

主にATMから現金を引き出すことをキャッシングと言いますが、英語では少額のお金を借りることはcash advanceやsmall loanと表現します。

カードローンはローン専用のカードを使った借入方法

一方、カードローンとは、ローン専用のカード(ローンカード)を使ってATMから現金を借り入れるローン商品を指します。

大手の消費者金融や都市銀行、地方銀行、信用金庫、信販会社等のさまざまな金融機関がカードローンを手掛けています。

カードローンも「ATMからお金を引き出す」という意味ではキャッシングの一種です

なお、近年、ローンカードを発行しないで口座振込やスマホアプリを利用してお金を借りるタイプのカードローンも増えてきました。

カードを使わないため「カードレスカードローン」と呼ばれていますが、この場合のカードローンとは、融資限度額まで何度でも借入・返済を繰り返せる特徴を指しています。

クレジットカードのキャッシングの特徴

キャッシングとは、広義にはお金を借り入れること全体を指し、狭義にはATMから現金を引き出すことやクレジットカードのキャッシング枠を利用することを指します。

ここでは狭義のキャッシングであるクレジットカードのキャッシング枠を活用した借入方法について見ていきます。

クレジットカード発行時に審査が終了している

クレジットカード発行時に、ショッピング枠に対する審査とは別にキャッシング枠の審査も終了していることが多いです。

そのため、キャッシングを希望しない方でもクレジットカードにキャッシング枠が付帯していることがあります。

また、申込時にキャッシング枠を希望しなかった場合でも、いつでも、クレジットカードのコールセンターに言えば審査をしてもらうことができます。

キャッシング枠はあるものの金額が少ないという場合も、コールセンターに言えば審査をしてもらうことが可能です。

希望する金額によっては書類提出不要で審査が終わることもありますので、最短即日で枠を付与してもらえることもあります。

キャッシングの利用方法

すでにクレジットカードにキャッシング枠が設定されているときは、提携ATMさえあれば今すぐキャッシングできます。

提携ATMについてはクレジットカードの公式サイトにも記されていますが、ATM本体にクレジットカードのマークのステッカーが貼られているかどうかでも見分けることができます。

以下の手順でお金を借りてください。

クレジットカードのキャッシング手順

  1. ATMにクレジットカードを挿入する
  2. 「融資」か「借入」「引き出し」と記載されているボタンをクリックする
  3. 借り入れたい金額をキャッシング枠内で設定する
  4. クレジットカードの契約時に設定した4桁の暗証番号を入力する
  5. 現金とクレジットカード、利用明細書を受け取る

クレジットカードでキャッシングするメリット・デメリット

クレジットカードによるキャッシングは、キャッシング枠さえ付与されていれば審査不要で利用でき、しかも、ローン専用のカードを持たずにお金を借りられるというメリットがあります。

一方、ショッピング枠が100万円を超えていてもキャッシング枠は10~30万円のみと、元々の枠が小さいというデメリットがあります。

また、金利が年17~18%程度と高いこと、リボ払いに設定されていて返済が長引きがちなことなどもデメリットです。

メリット
  • クレジットカード審査と同時に審査が終わっていることが多い
  • ローン専用のカードを持たなくてもよい
  • キャッシング枠内なら何度でも借入と返済を繰り返せる
  • 担保や保証人は不要
デメリット
  • ショッピング利用額と合算して請求されるので1回に支払う金額が多くなる
  • 毎月の最低返済額が高めに設定されている
  • 適用金利が高め(年17~18%)
  • 利用限度額が低め(50万円以下のことが多い)
  • 追加返済に手間がかかり、返済期間が長引きがち

専門家からのコメント

稲村優貴子
稲村 優貴子

キャッシングの場合、クレジットカード発行の際にキャッシング枠の審査も完了していることが多いためすぐに現金が用意できるメリットがあります。

しかし、金利が高めで返済は翌月のクレジットカードの支払いと合算されるため、請求日までの金利がかかってしまいます。

請求前に返済する場合、手続きが必要であるため、その日数分金利がかかることになります。

緊急性が高く、すぐに現金が必要な場合、金利は高くてもキャッシングが便利といえます。

カードローンのキャッシングの特徴

近年、とりわけ利用が伸びているのがカードローンを使ったキャッシングです。大手消費者金融や信販会社だけでなく、都市銀行や地方銀行、信用金庫と幅広い金融機関がカードローンを提供しています。

利用限度額内なら何度でも借入・返済ができるため、手軽な点が人気の理由の1つです。

スコアリングでスピード審査

カードローンに申し込むと、かならず審査を受けなくてはいけません。

しかし、大手消費者金融を始めとする多くのローン会社は年収や勤務形態、年齢といったスペックを点数にしてコンピュータで融資可否を判断するスコアリングシステムを導入しているため、30分程度で審査は終了します。

一方、銀行のカードローンでは、警察庁のデータベースへ問い合わせるなどの手間をかけた慎重な審査を実施しています。

とはいえ、消費者金融等のカードローンと同様、スコアリングを導入しているため、長くても数営業日内に審査が終了します。

カードローンの利用方法

ローンカードをATMに挿入して現金を借り入れるまでの手順は、クレジットカードのキャッシングとまったく同じです。

提携ATMにローンカードを挿入して、枠内の金額を指定すれば希望額を借り入れることができます。

なお、大手消費者金融のカードローンは、ローンカードを使わない振込融資も利用可能です。振込融資の利用手順は以下の通りです。

振込融資の手順

  1. 振込融資に用いる金融機関の口座を登録する
  2. 会員ページか会員用コールセンターで振込融資の申込をする
  3. 振込先の口座のキャッシュカードが利用できるATMで借入金を引き出す

カードローンを使ってキャッシングするメリット・デメリット

カードローンのメリットとして、申込から融資までのスピードが速いこと、無担保・無保証人で契約できること、何度でも借入できることを挙げられます。

一方、デメリットとしては何度も借り入れていると完済が遠のくこと、金利が高いことを挙げられます。

なお、カードレス融資が可能なローン商品であっても、契約する際にはかならずローンカードを発行しなくてはならないケースもあります。

ローンカードを発行したくない方は、カードレス契約が可能かどうかを確認してから申し込みましょう。

メリット
  • 審査時間が短い(最短30分であることが多い)
  • 消費者金融では即日融資が可能
  • 対応するATMが多い
  • 融資限度額内なら何度でも借入と返済を繰り返せる
  • 毎月の最低返済額が低めに設定されている
  • 担保や保証人は不要
  • 振込融資を利用できることが多い
  • 簡単に追加返済できる
  • 融資上限額が高め(大手消費者金融では500~800万円)
デメリット
  • 適用金利が高め(消費者金融では年17~18%、銀行では年13~15%)
  • 借入を繰り返すと完済までに時間がかかる
  • ローン用のカードを発行しなくてはならないことが多い

専門家からのコメント

稲村優貴子
稲村 優貴子

クレジットカードを持っていなくても、短い審査時間で審査してキャッシングできるのがカードローンのメリットです。

また、カードローンは好きなタイミングで返済ができるので金利の節約につながります。

ただし、手持ちで足りない資金を金利が高くてもローンを使う必要があるのか慎重に検討しましょう。

ローンを組むと送付物やカードなどでお金を借りていることを家族やパートナーに知られてしまう可能性があります。そもそも、知られて困るような借り入れはしない方がいいですね。

どう使い分ける?クレジットカードのキャッシングとカードローン

クレジットカードのキャッシングもカードローンもどちらも優れた借入方法です。

紹介したメリットとデメリットを参考に使い分けてください。どう使い分けるか迷ったときには、以下のポイントで選んでみましょう。

キャッシングの選び方

  • 高額を借りたい→カードローン
  • 提携ATMの多さを重視→カードローン
  • 早期完済を目指したい→カードローン
  • ローン用のカードを持ちたくない→クレカキャッシング

多めのお金を借りたいのならカードローン

クレジットカードのキャッシングは最大でも50万円程度、ゴールド以上のステータスカードでも200万円ほどが上限です。

一方、カードローンなら500~800万円が一般的な上限ですので、高額融資を受けることも可能です。

いつかは高額融資が必要になるかもと思うなら、最初から高額融資が可能なカードローンを選んでおきましょう。

提携ATMの多さで選ぶときもカードローンがおすすめ

大手消費者金融のカードローンはいずれもコンビニATM(セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM・イーネットATM)が利用可能です。

一方、クレカキャッシングはカードローンと比べると提携ATMが少なめです。

また、カードローンでは自社ATMや一部の提携ATMを手数料無料で利用できるのに対し、クレジットカードのキャッシングは自社ATMがないことが多く、提携ATMもすべて手数料がかかることが一般的です。

提携ATMの多さ、手数料の安さで選ぶなら、カードローンに軍配が上がります。

早期完済を目指す場合もカードローンがおすすめ

クレジットカードのキャッシングはリボ払いと一括払いを選択できることが多いですが、初期設定でリボ払いになっていることもあるため、返済が長引きがちです。

また、任意に多めに返済したいときも、カスタマーセンターに電話をして指定の口座に振り込むなどの面倒な手間がかかります

一方、カードローンなら、ローンカードやインターネットバンキングを利用して好きなときに追加返済が可能です。気軽に多めに返済できるため、早期完済&利息軽減が叶いやすいのです。

カードでバレたくない方にはクレジットカード

クレジットカードなら、持っていてもローンを利用しているかどうかが分かりにくいです。

また、ローンを利用するからといって新たにカードを発行する必要がありませんから、カード類を増やしたくない方にも適しています。

一方、カードローンのローンカードはローン専用のカードですから、持っているだけでローンを利用していることがバレてしまいます。

自宅に保管しても家族が見つける可能性がありますので、カードでバレたくない方はクレカキャッシングを選びましょう。

利便性で選ぶならカードローン!おすすめ商品を紹介

クレジットカードのキャッシングと比べると、利用限度額が大きく提携ATMが多いカードローン。

審査通過直後の金利はどちらも年18%ほどと同程度ですが、カードローンは融資限度額の上限が高いために利用可能額が増えると適用金利が下がり、長期的に使い続けることで金利もお得になる可能性があります

カードローンの中でも利便性・融資までのスピードがともに優れているのが大手消費者金融のカードローンです。

自動契約機が全国津々浦々にあり、急いでいるときや自宅に郵便物を送ってほしくない方もスムーズに契約とローンカード発行ができます。とりわけおすすめの5商品を紹介します。

即時振込可能な時間が長い!アコム

アコム
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おすすめポイント
  • 30日間金利0円サービス
  • ご利用可能金額は 1万円~800万円、ご利用用途は自由
  • お客さまのご都合にあった方法でお借入、ご返済が可能
実質年率
年3.00〜18.00%
借入限度額
1万円〜800万円
審査時間
最短30分
融資時間
最短30分
コンビニ
セブン-イレブン ローソン 非対応 ファミリーマート 非対応 ミニストップ 非対応
収入証明書
中に借入する場合
残り
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アコムではカードレス契約には対応していないため、かならずローンカード(アコムカード)を発行しなくてはなりません。

しかしその分、振込融資の使い勝手が良く、多くの銀行で営業時間外でも即時振込を利用できるようになっています

現金引き出しよりも振込融資を利用する方には、特におすすめのカードローンと言えるでしょう。金融機関別の即時振込対応時間を以下にまとめました。

即時振込対応時間
楽天銀行 毎日0:10~23:49
三菱UFJ銀行
三井住友銀行
みずほ銀行
ゆうちょ銀行
月曜日9:00~23:49
火~金0:10~23:49
土日祝9:00~19:59
モアタイム加盟金融機関 月~金9:00~17:29
その他の金融機関
月~金9:00~14:29

※モアタイム加盟金融機関には、京都銀行や千葉銀行、横浜銀行等の多くの地方銀行と信用金庫、信用組合が含まれます。

カードレスでも利用可能!プロミス

プロミス
プロミスのバナー
おすすめポイント
  • お申込み~ご融資までのスピードが早い!
  • 無担保でお借入れできる!
  • 契約額の範囲内で、繰り返しご利用可能
実質年率
年4.50〜17.80%
借入限度額
1万円〜500万円
審査時間
最短25分
融資時間
最短25分
コンビニ
セブン-イレブン ローソン ファミリーマート ミニストップ
収入証明書
50万円まで原則不要
中に借入する場合
残り
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プロミスはローンカード(プロミスカード)を使った借入だけでなく、スマホATMや振込融資にも対応している使い勝手の良いカードローンです。

しかもカードレス契約にも対応していますので、ローンカードを発行したくない方にも適しています。

最初の借入の翌日から30日間無利息が適用されたり、三井住友銀行のATMなら手数料無料で利用できたりと、お得かつ便利なサービスが多い点も特徴です。

無利息期間が長い!レイク

レイク
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おすすめポイント
  • はじめてならWeb申込で60日間特典(利息0円)も選べる!
  • 24時間お申込みOK!
  • 申込み後最短15秒で審査結果を表示!
実質年率
年4.50〜18.00%
借入限度額
最小1万円〜最大500万円
審査時間
申込み後最短15秒
融資時間
Webで最短25分融資も可能
コンビニ
セブン-イレブン ローソン ファミリーマート ミニストップ 非対応
収入証明書
50万円を超える場合提出必要
中に借入する場合
残り
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AIを使った最短15秒審査など、カードローンにもハイテクノロジーを活用したレイク。

他社のほとんどは無利息期間が30日間なのに対し、レイクはWeb申込なら「初回契約翌日から60日間無利息」or「初回契約翌日から5万円まで180日間無利息」から無利息期間を選択できます。

なお、レイクの提携ATMは以下の通りです。

レイクが利用できるATM
レイクの提携ATM
セブン銀行、ローソン銀行、イーネット、イオン銀行、三井住友銀行、三菱UFJ銀行、クレディセゾン

スピード融資に定評!アイフル

アイフル
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おすすめポイント
  • 最短20分で審査完了!即日融資も可能
  • 誰にも知られずWeb完結!郵送物一切なし
  • 初めての方なら最大30日間利息0円
実質年率
年3.00〜18.00%
借入限度額
1万円〜800万円
審査時間
最短20分
融資時間
最短20分
コンビニ
セブン-イレブン ローソン ファミリーマート ミニストップ
収入証明書
50万円を超える場合
中に借入する場合
残り
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アイフルでは最短30分のスピード審査を実施しています。

しかし、特別急いでいる方は、0120-337-137(毎日9:00-21:00)に電話をかけるとさらに審査をスピーディに進めてくれます。急いでいる方にこそ適したカードローンと言えるでしょう。

なお、アイフルもカードレス契約やスマホATMに対応しており、ローンカードなしに活用することができます。

三井住友銀行で利用可能!SMBCモビット

SMBCモビット
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おすすめポイント
  • 年会費・入会金が無料!
  • 最短10秒簡易審査、最短即日融資!
  • 来店不要でカード発行!
実質年率
年3.00〜18.00%
借入限度額
1万円〜800万円
審査時間
10秒簡易審査
融資時間
最短即日
コンビニ
セブン-イレブン ローソン ファミリーマート ミニストップ
収入証明書
-
中に借入する場合
残り
【PR】Sponsored by 株式会社SMBCモビット

カードローンの中でもとりわけ早くからカードレス契約を実施しているSMBCモビット

WEB完結申込なら、勤務先に電話がかかってこないだけでなく、個人の携帯電話にも申込内容を確認する電話がかかってきません。

また、ローンカード(モビットカード)を発行した場合でも、三井住友銀行のATMなら時間や曜日に関係なく無料で借入・返済ができる点も魅力です。

キャッシングの申込から審査・借入までの流れ

キャッシングを利用するためには、クレジットカードであれカードローンであれ、まずは利用するローン会社を決めて申し込むことから始めなくてはなりません。

申込から審査・借入の流れを見ていきましょう。

クレジットカードのキャッシングの流れ

クレジットカードのキャッシング枠を利用するためには、キャッシング枠のあるクレジットカードに申し込まなくてはなりません。

申込方法にはいくつかありますが、もっとも手軽かつスピーディにクレジットカードを発行できるのはインターネットを用いた方法です。

クレジットカード申込からキャッシングまでの流れは以下の通りです。

クレカキャッシングの借入までの流れ

  1. キャッシング枠のあるクレジットカードを選ぶ
  2. 申込フォームキャッシング希望額に0以外の数字を記入して送信する
  3. 本人確認書類や収入証明書類をアップロードなどで提出する
  4. 在籍確認のため、自宅や勤務先に電話がかかってくる
  5. 審査通過時には1~2週間後にクレジットカードが郵送される
  6. クレジットカードを提携ATMに挿入して借入手続きをする

カードローンのキャッシングの流れ

カードローンはローン専用の商品ですので、クレジットカードとは異なり、どのように申し込んでもキャッシング(=借入)は可能です。

クレジットカードと同様、申込方法は多様に用意されていますが、大抵のケースにおいて最短でキャッシングできるのはインターネットを用いた方法です。

以下の流れに沿って手続きを進めてください。

カードローンの借入までの流れ

  1. 申込フォームに必要な情報を記入する
  2. 本人確認書類や収入証明書類をアップロードなどで提出する
  3. 在籍確認のために、自宅や勤務先に電話がかかってくる
  4. 審査に通過した場合はローンカードが発行される。自宅に郵送されるが、大手消費者金融では自動契約機でローンカードを受け取ることもできる
  5. ローンカードを自社ATMや提携ATMに挿入してキャッシングをする。ローンカードを使わずに振込融資を受けることもできる

キャッシングを利用する際の注意点

クレカキャッシングもカードローンもお金を借りるという点では同じです。お金を借りると返済する義務を伴いますから、本当に必要な金額だけを吟味して借り入れることが大切です。

借入と返済のバランスが崩れると家計が厳しくなり、生活が苦しくなることもあります。

賢く生活にキャッシングを活かしていくために知っておきたい点を紹介しますので、借入前にぜひ心に留めておいてください。

キャッシングは金利が高め!早めに返済しよう

キャッシングはローン商品の中でも金利が高めの借入方法です。そのため、借入期間が長引くと利息が高くなり、生活を圧迫する恐れがあります。

とにかく早めに返済することを意識して利用しましょう。

使途が決まっている方は低金利の目的別ローンで借りよう

借入金の使途が決まっているときは、クレジットカードのキャッシングやカードローンではなく銀行の目的別ローンを利用してください。

目的別ローンとは教育費やリフォーム費、ブライダル費などの特定の用途にのみ使用できるローンで、使途が限定されている分、低金利で借りられます。

低金利が適用されると、少々返済期間が長引いても利息が膨れ上がらず、家計を圧迫しにくくなります。

ただし、使途自由のクレカキャッシングやカードローンと比べると審査が長引き、使途を証明するための書類を提出するなどの手間もかかるという点はご留意ください。

銀行のフリーローンはカードローンより金利が低い

必要なときに必要な金額だけ借りられる点が、クレカキャッシングとカードローンの魅力です。しかし、利便性よりも低金利にこだわる場合は、銀行のフリーローンを検討してみてください。

フリーローンは契約時にまとめてお金を借りる借入方法ですが、カードローンよりは低金利に設定されていることが多く低利息で借りられます。

しかも、何度も借入しないために返済期間が長引かない(契約時に返済期間が決定する)という魅力もあります。

最低返済額だけを返済していると利息が高くなる

家計に余裕がないときは、最低返済額だけを返済するのも仕方のないことです。

しかし、いつも最低返済額だけを返済していると、返済期間が長引き、利息が増えてしまいます。適度に任意返済を組み入れていれて、早めに完済するようにしましょう。

特に口座振替で返済している場合は、毎月自動的に最低返済額だけが引き落とされてしまうため、放っておくと返済期間が最長になってしまいます

毎月1回は「多めに返済しよう」と意識し、任意返済を実行するようにしてください。

カードローンは借入残高を常に把握しておこう

クレカキャッシングもカードローンも、何度も借入・返済できる点が魅力です。しかし、何度も借入と返済を繰り返していると、「今、いくら借りているのか」が分かりにくくなってしまうのも事実です。

少なくとも1ヶ月に1度は会員ページやATM明細書をチェックして、借入金額を把握しておくようにしてください。

借入額が多い=利息が高いということですから、借入残高はなるべく少なくするように心掛けましょう。

賢くキャッシングを利用すると生活が豊かに

今すぐお金が必要なときには、クレジットカードやカードローンを活用したキャッシングが便利です。

いずれもカード1枚でお金が借りられるだけでなく、一度契約しておくと何度でも借入できるというメリットがあります。

しかし、便利な反面、使い過ぎてしまうことや借金額が分からなくなってしまうことなどのリスクもあります。

リスクを充分に把握した上で、賢くキャッシングを活用していきましょう。

稲村優貴子

専門家からの一言

稲村 優貴子

銀行の時間外に出金すると手数料がかかってしまいますが、カードローンは無利息期間にすぐに返済すれば無料で現金を引き出したことになりお得といえます。

しかし、ローンカードを発行すると銀行のATMと同じ作業でお金を手にすることができるので「借りている」という感覚が薄れがちです。

オーバーローンにならないよう、返済計画をたててから借り、残高を把握しておく必要があります。キャッシングやカードローンはすぐに資金調達できますが、金利は高いです。

目的にあわせて、金利も考慮しながらローン選びをしていきましょう。

大手損害保険会社に事務職で入社後、お客様に直接会って人生にかかわるお金のサポートをする仕事がしたいとの想いから2001年FP資格を取得し独立。2006年から6年間日本FP協会鳥取支部長。現在FP For You代表として年間500件の相談・講演・執筆・HTBテレビ・HBCラジオ等のメディア出演業務を行っている。余市町出身。二児の母。得意分野はライフプラン、iDeCo、保険、年金、家計節約、不動産。趣味は旅行(ディズニー)、食べ歩き、スカッシュ、ホットヨガ。世界遺産検定勉強中。

稲村 優貴子の監修記事・プロフィール一覧へ

投資信託・株式の運用歴20年以上。相続問題が発生したことを機に、ファイナンシャルプランナー2級とAFPの資格を取得。 大学や省庁で研究活動をおこないながら、2014年度からはマネーやファイナンス、医学関係の執筆活動を開始。 ライフマネープランニングやIPO投資、金融詐欺の見分け方、ローン・クレジットカードの使い方などを得意テーマとしている。 現在メインで利用しているカードはアメリカンエクスプレスのプラチナ。招待制から申込制に変わって、ちょっと残念に思う毎日。

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