PR
クレジットカードが嫌いなのは損？現金派が知るべき安全な使い方と代替決済
「クレジットカードは使いすぎてしまいそう」「セキュリティが不安」といった理由でクレジットカードを「嫌い」と感じる方は少なくありません。
しかし、現在のキャッシュレス社会で現金払いのみを続けることは、ポイント還元が得られないだけでなく、支払いの履歴管理の手間が増えるというデメリットもあります。
近年は、カード番号の印字がない「ナンバーレスデザイン」が普及し、即座に利用通知が届く機能が充実したことにより、クレジットカードを現金に近い感覚で安全に管理できる環境が整いました。
本記事では、クレジットカード嫌いな方でも安心して始められる代替案と、初心者向けの安全なカードを厳選してご紹介します。
- 三井住友カード（NL）：不正利用に強く対象コンビニ・チェーンで7%還元
- JCB CARD W：39歳以下限定でいつでもポイント2倍
- 楽天カード：初心者向けで高還元の使いやすい1枚
三井住友カード(NL)
|
JCB CARD W
|
楽天カード
|
|
| 年会費 |
無料
|
無料
|
無料
|
| ポイント還元率 | 0.5 〜 7% | 1 〜 10.5% | 1 〜 3% |
| マイレージ還元率 | - | - | - |
| ETC年会費 | 550円(税込) | 無料 | 550円(税込) |
| 発行期間 | 最短10秒(※) | モバ即入会で最短5分(※) | 7営業日程度 |
| 付帯 サービス |
|||
| 電子 マネー |
|
|
|
| 国際ブランド |
  |
 |
 |
保険会社、信託銀行、ファイナンシャルプランナー会社を経て2014年に独立。専門は保険、ライフプラン、健康経営など。コンテンツ制作、監修を中心に手がけており、実績は新聞、雑誌、ウェブメディア等にて累計1万本にのぼります。社会人になって大学院で健康増進について研究活動を行い、健康マネジメント学修士号を取得。認知症予防、介護予防の観点からのライフプラン、健康管理を兼ねた家計管理、健康経営に関わるコンサルティングも行っています。
なぜ？クレジットカードが嫌い・怖いと感じる4つの理由
クレジットカードに対して「怖い」「面倒」と感じるのは、決して間違いではありません。多くの方が抱く不安には、明確な理由があります。
ここでは、クレジットカード嫌いの方によくある理由と対処法を紹介します。
- お金を使っている感覚がなく、使いすぎてしまいそう
- 後払いの仕組みが「借金」のようで不安になる
- 不正利用や情報漏洩などセキュリティ面が怖い
- 利用明細の確認が面倒で家計を把握しづらい
クレジットカードの使い方次第でリスクは下げられるので、具体的に確認していきましょう。
お金を使っている感覚がなく、使いすぎてしまいそう
自己破産した方の話を聞いて、際限なくカードを使ってしまうのが心配な方もいるかもしれません。現金が手元から減らないため、支出の痛みがなく、実感が湧きにくいと感じるのは自然な心理です。
しかし、クレジットカードには利用枠(利用限度額)があります。
カードを申し込んだときの審査によって、その人の支払能力に応じてカード会社が設定するものですが、自分で限度額を下げることもできます。支払い可能な金額で利用枠を下げておけば、リスクは下げられます。
後払いの仕組みが「借金」のようで不安になる
クレジットカードの仕組みがわからず、手数料を取られるのが嫌だから使いたくないという方もいます。後払いは、一時的にカード会社にお金を立て替えてもらう「借金」と同じ仕組みです。この点に抵抗を感じるのは、堅実な金銭感覚の証拠とも言えます。
しかし、クレジットカードは一括払いならば手数料がかかりません。
そのため、一括払いを利用すれば、支払金額は現金と変わらずに、ポイントを貯めることができるので、現金払いよりもお得になります。
不正利用や情報漏洩などセキュリティ面が怖い
情報漏えいや、不正利用といった話を聞いたことがあって怖がる方もいるでしょう。実際に不正利用の被害額は増加傾向にあり、不安になるのは当然です。
しかし、多くのカード会社は、独自で不正利用を検知するシステムを備えています。いつもと違う支払いをしたときは通知が来たり、一時的にカードを止めたりしてくれることがあります。
利用明細の確認が面倒で家計を把握しづらい
複数のカードを持つと引き落とし日がバラバラになり、Web明細をいちいち確認するのも手間がかかります。結果として、家計全体の支出が見えにくくなるというデメリットがあります。
【セルフ診断】あなたは当てはまる？クレジットカードを使わない方がいい人の特徴
無理にカードを持つ必要はありません。以下の特徴に多く当てはまる場合は、現金払いや他の決済手段の方が向いている可能性があります。
- 計画的にお金を使うのが苦手
- 収入が不安定で、毎月の支払いに不安がある
- 「限定」や「セール」という言葉に弱く、つい衝動買いをしてしまう
- 細かい家計管理や明細の確認が面倒だと感じる
カードが不安な人に！現金派も始めやすいキャッシュレス決済3選
クレジットカード特有の「後払い（借金）」という感覚が苦手なら、即時決済やチャージ式の手段を選ぶのが正解です。
これらは銀行残高や事前にチャージした金額以上は使えないため、現金と同じような金銭管理が可能です。
| 決済方法 | 特徴 | おすすめの人 |
|---|---|---|
| デビットカード | 使った分、その場で銀行口座から引き落とし | 使いすぎを防ぎたい人 |
| プリペイドカード | 事前にチャージした分だけ使える | 予算内で買い物をしたい人 |
| QRコード決済（スマホ決済） |
スマホで手軽に支払い（銀行口座連携） 履歴が可視化され管理しやすい |
財布を持ち歩きたくない人 |
ここでは各決済手段について解説します。
デビットカード：銀行残高から即時引き落とし
デビットカードは、支払いと同時に紐づいた銀行口座から代金が引き落とされる仕組みの決済カードです。
口座残高がそのまま利用限度額となるため、物理的に使いすぎる心配がないのが最大のメリット。
多くのカードにポイント還元が設定されており、現金払いよりも確実にお得になります。
まずはメインバンクで発行し、スーパーの買い物など日常の少額決済から試してみるとよいでしょう。
プリペイドカード：事前のチャージ分だけ使える
プリペイドカードは、あらかじめ1,000円、3,000円といった一定額をチャージして使用する決済手段です。
自分が決めた予算の範囲内でしか決済ができないため、無駄遣いを徹底的に排除したい方に適しています。
「今月は5,000円まで」と決めて使うことで、家計管理が非常にシンプルになるはずです。
匿名性の高い使い捨てタイプから、スマホアプリで管理できるものまで選択肢が広いため、ライフスタイルに合わせて選ぶことをおすすめします。
QRコード決済（スマホ決済）：履歴が可視化され管理しやすい
PayPayや楽天ペイなどのスマホ決済は、銀行口座や現金からのチャージで利用できるため、カード嫌いの方でも取り入れやすい手段です。
支払いのたびにスマホへ通知が届き、利用履歴がアプリ内に自動で蓄積される点が大きな魅力といえます。
家計簿をつける手間を省きつつ、ポイントも効率的に貯められるのは大きなベネフィットです。
キャンペーンを利用すれば現金より数倍お得になるケースも多く、少額からでも導入する価値は十分にあるでしょう。
それでもお得！現金払いにはないクレジットカードの3大メリット
クレジットカードには、利用者ならではの特典がたくさんあります。
特典を活用することで現金払いよりお得になることもあるので、さっそく確認していきましょう。
- ポイントが貯まって節約になる
- 対象店舗でポイントアップ・割引などの優待がある
- 旅行傷害保険や空港ラウンジサービスが付帯する
ポイントが貯まって節約になる
クレジットカードを利用すると、購入金額に応じたポイントが貯まります。ポイントを次の買い物で使えるカードもあるので、その場合は実質値引きと同じともいえます。
国もキャッシュレス化を推進しており（※）、ポイント還元はその柱の一つです。
たとえば楽天カードなら、基本ポイント還元率が1%。楽天市場での利用時にはSPU(スーパーポイントアッププログラム)により、還元率が3%以上になるため、普段からネット通販をよく使う方はお得です。
対象店舗でポイントアップ・割引などの優待がある
特定のクレジットカードを利用すると割引や特典がつくものもあります。
それが身近なお店で使えるカードなら、持っておかないのは損かもしれません。
たとえば、イオンカードならばイオンのお客さま感謝デーで割引が受けられます。イオンカードやWAONで支払うと毎月20日・30日に5%オフとなります。
旅行傷害保険や空港ラウンジサービスが付帯する
クレジットカードのなかには、持っているだけで国内・海外旅行保険障害が付帯するものもあります。海外で病気になったときに補償してもらえるので、海外旅行などで役に立ちます。
海外では日本よりキャッシュレス化が進んでいる国が多く、カードがないと不便な場面も多いため、保険と合わせて持っておくと安心。
さらにゴールド以上のカードなら空港ラウンジが無料で使えるサービスが付帯するため、旅行や出張、帰省時の移動が快適になるのもメリットです。
専門家からのコメント
クレジットカードのメリットといえば、ポイントは多くの方がご存じでしょう。
買い物代金の0.5％前後のポイントがつくものが標準的ですが、なかにはより高い還元率のものもあります。
電子マネーと一体型になっているものには、クレジットカードからのチャージでもポイントが貯まるもの、スマホ決済と連携できるクレジットカードでは、スマホ決済でポイントが上乗せされるものがあります。
ポイントの2重取り、3重取りができるカードを選ぶのもいいですね。
クレジットカードの不安を解消する安全な使い方【これなら安心！】
メリットを知っても、やはり不安は残るものです。そこで、誰でも簡単にできるクレジットカードの安全な使い方をご紹介します。
- 利用限度額（ショッピング枠）を自分で低く設定する
- 支払いは必ず「一括払い」を徹底し手数料を避ける
- 家計簿アプリと連携して支出を「見える化」する
- ICチップ取引や本人認証サービスを活用する
利用限度額（ショッピング枠）を自分で低く設定する
クレジットカードは、カードごとに設定される利用限度額以上は使えません。利用枠(ショッピング枠)を自分で低めに設定することもできますので、使いすぎを避けられます。
カードの種類によりますが、一般的に10万円までショッピング枠を引き下げられるカードが多いようです。
楽天カードならば利用限度額を最低5万円まで下げられるので、クレジットカードデビューの方も安心でしょう。
支払いは必ず「一括払い」を徹底し手数料を避ける
クレジットカードの利用が不安な方は、原則一括払いをおすすめします。一括払いならば利息はかからないからです。
クレジットカードには一括払い以外に、2回払い、3回払いなどの分割払い、毎月一定額を支払うリボ払いなどがありますが、一括払いならば手数料はかかりません。
リボ払いでの代金支払は毎月一定額で済む代わりに、手数料は年率15〜18%程度となっていることが多く、毎月支払う手数料もバカになりません。
この手数料が思わぬ出費となる可能性もあるので、特にカード初心者の方は、手数料のかからない一括払いで支払いましょう。
専門家からのコメント
リボ払いは、買い物の代金にかかわらず、毎月の支払額をあらかじめ設定した金額に一定にしますので、引落し時の負担が少なく済みます。
反面、毎月の支払額を低く設定していると、高額な買い物をしたときにはなかなか支払いを完了できず、手数料が膨れ上がるリスクがあります。
クレジットカードで買い物をした総額を把握しづらくなるおそれもあります。利用明細をしっかり確認して、支払完了までの計画も意識するようにしましょう。
家計簿アプリと連携して支出を「見える化」する
クレジットカードが不安な方は、「マネーフォワード ME」などの家計簿アプリと連携して、利用金額をスマホでこまめに確認しましょう。
普段から利用金額をチェックするメリットは2つあります。
- 自分が使った金額を把握できる：なんとなくカード払いを繰り返すうちに使いすぎていたという事態を回避できる
- 不正利用に気付ける：すぐにカード会社に連絡すれば、カードを止めたり不正利用された分が補償されたりする
各カード会社では不正利用感知システムの導入や、ICチップ搭載カードの導入など、セキュリティ強化に努めており、リスクは低くなってきていますが、いざというときのために、金額確認は定期的におこなうとよいでしょう。
ICチップ取引や本人認証サービスを活用する
ICチップ付きカードなら、暗証番号入力で決済できるため、サインよりも安全性が高まります。
また、ネットショッピングでは「本人認証サービス（3Dセキュア）」を設定することで、不正利用を未然に防ぐことができます。
不安な初心者でも持ちやすい！おすすめのクレジットカード5選
最近のクレジットカードは安全性が格段に向上しています。
特に、盗み見による不正利用を防ぐ「ナンバーレス」タイプは、カード嫌いな方にこそ選んでほしい1枚です。
- 三井住友カード（NL）：完全ナンバーレスで不正利用に強く高還元
- JCB CARD W：39歳以下限定で高還元！ナンバーレスデザイン選択可
- 楽天カード：初心者向けの使いやすい1枚◎完全ナンバーレスも
- エポスカード：ナンバーレス対応！全国10,000店舗で使える優待あり
- イオンカードセレクト：主婦・年金受給者でも作れる！ナンバーレス◎
|
三井住友カード(NL)
|
JCB CARD W
|
楽天カード
|
エポスカード
|
イオンカードセレクト
|
|
| 年会費 |
無料
|
無料
|
無料
|
無料
|
無料
|
| ポイント還元率 | 0.5 〜 7% | 1 〜 10.5% | 1 〜 3% | 0.5% | 0.5 〜 1% |
| ETC年会費 | 550円(税込) | 無料 | 550円(税込) | 無料 | 無料 |
| 発行期間 | 最短10秒(※) | モバ即入会で最短5分(※) | 7営業日程度 | 店頭申込で最短30分発行・オンライン入会で1週間程度 | 最短5分 |
| 付帯 サービス |
|||||
| 電子 マネー |
|
|
|
|
|
| 国際ブランド |
|
|
|
|
|
三井住友カード（NL）｜完全ナンバーレスで不正利用に強く高還元
- 総合評価
- 口コミ件数 : 2件
- 年会費永年無料！
- 対象店舗でのスマホのタッチ決済またはモバイルオーダーでポイント7％還元(※)
- ナンバーレスで安心安全！
セキュリティを最優先したい方には、カードの両面に番号印字がない「完全ナンバーレスデザイン」を採用する三井住友カード（NL）が最適です。
物理的な番号盗用リスクが限りなくゼロに近いため、初めての1枚としても高い信頼性を誇ります。
対象のコンビニや飲食店でスマホのタッチ決済を利用すると、最大7％ものポイントが還元される仕組みも魅力です。
安全性を確保しながら、日常の支払いで効率よくポイントを貯めたい方にとって、これ以上ない選択肢となります。
JCB CARD W｜39歳以下限定で高還元！ナンバーレスデザイン選択可
- 総合評価
- 口コミ件数 : 10件
- 年会費、永年無料
- いつでもポイント２倍
- 安心・安全セキュリティー
18歳〜39歳の方であれば、国内最大級のブランドであるJCBが発行するJCB CARD Wが有力な候補となるでしょう。
年会費が永年無料でありながら、常に通常のJCBカードの2倍以上のポイントが貯まるお得なスペックとなっています。
ナンバーレスタイプを選択すれば、最短5分での即時発行が可能になる点が魅力です。
信頼の日本ブランドであることに加え、24時間の不正検知システムが稼働しているため、カードに不慣れな方でも安心して利用をスタートできます。
楽天カード｜初心者向けの使いやすい1枚◎完全ナンバーレスも
- 総合評価
- 口コミ件数 : 108件
- 年会費永年無料
- 新規入会&利用でポイントがもらえる
- 安心のセキュリティ
楽天カードは、複雑な条件なしに1.0％の高いポイント還元を受けられる、初心者への配慮が行き届いたカードです。
最新モデルでは完全ナンバーレスデザインも採用されており、セキュリティ面の不安も払拭されています。
貯まったポイントは、楽天市場だけでなく街の店舗でも1ポイント1円として現金感覚で使用可能です。
家計の節約効果をすぐに実感できるため、まずはこの1枚からキャッシュレスの恩恵に触れてみてはいかがでしょうか。
エポスカード｜ナンバーレス対応！全国10,000店舗で使える優待あり
- 総合評価
- 口コミ件数 : 51件
- 全国10,000店舗の優待つき！
- 入会金・年会費永年無料
- 海外旅行傷害保険は最高3,000万円
「カードを持つなら実利もほしい」という方におすすめなのが、マルイが発行するエポスカードです。
マルイで開催される「マルコとマルオのご優待」では開催期間中の買い物が何度でも10%オフになるほか、全国10,000店舗以上の飲食店やカラオケや遊園地などのレジャー施設で割引優待を受けられるため、持っているだけで生活が豊かになる実感を得られます。
アプリでの利用通知や利用制限機能も充実しており、初めてでもコントロール不能に陥る心配はありません。
ナンバーレスデザイン対応で、カード番号の盗み見による不正利用を防ぐのも魅力です。
イオンカードセレクト｜主婦・年金受給者でも作れる！ナンバーレス◎
- 総合評価
- 口コミ件数 : 21件
- イオングループの対象店舗なら、WAON POINTがいつでも基本の2倍！
- 毎月20・30日の「お客さま感謝デー」は お買い物代金が5％OFF
- イオンシネマで映画鑑賞割引
日常の買い物をイオン系列でおこなうなら、イオンカードセレクトが最も家計の助けとなります。
専業主婦や年金受給者の方でも申し込みやすく、初めての1枚として人気の1枚です。
デザインはナンバーレス対応なので、レジでカードを出す際も番号を見られる心配がありません。
イオングループでの利用はいつでもポイント2倍、お客様感謝デーの5％OFFなど、現金払いでは得られない強力な割引メリットを、ぜひ今日から享受してください。
クレジットカードが嫌いな人が抱えるよくある疑問
クレジットカードに対するネガティブなイメージを解消するためのQ&Aをまとめました。不安の正体を知ることで、自分に合った付き合い方が見つかります。
- カードを持つと使いすぎてしまうのが怖いのですが？
- 不正利用されたとき、現金と違って補償はありますか？
- なぜ現金派は「損をしている」と言われるのですか？
カードを持つと使いすぎてしまうのが怖いのですが？
アプリの「利用制限機能」や「通知機能」を活用することで、使いすぎは物理的に防げます。
予算に達したら決済をロックする設定にすれば、現金以上の管理力を持てるはずです。
まずは固定費のみをカード払いにし、変動費は現金という「ハイブリッド管理」から始めるのが賢明といえます。
不正利用されたとき、現金と違って補償はありますか？
クレジットカードには、原則として「盗難・紛失補償」が付帯しており、不正利用分は全額補償されます。
一方、現金を紛失しても誰も返してくれません。むしろ適切な管理をしていれば、カードの方が現金よりもセキュリティ上のリスクヘッジになると言えるでしょう。
なぜ現金派は「損をしている」と言われるのですか？
主な理由は、年間で数万円単位にもなる「ポイント還元」を受け取れないからです。
公共料金や税金の支払いなど、必ず発生する出費をカードにまとめるだけで、手元に残る資金に差がつきます。損を避けるために、まずは還元率の低い決済から順次キャッシュレスへ切り替えることを推奨します。
クレジットカード嫌いのまとめ
クレジットカードは使い方次第で安全に使えるものです。特典や割引も多くあり、年会費無料で利用できるカードもあるので、活用しないともったいないことになることもあります。
カードを使いすぎないように使い方を工夫して、ぜひお得に利用してみてください。
専門家からの一言
クレジットカードは、年々広がってきているキャッシュレス決済のなかでも特に普及しています。
2020年9月から2021年3月に行われているマイナポイント事業でも、注目は高まっています。
普及とともにカード会社などで不正利用を防ぐ対策が進められ、また現在発行されているクレジットカードのほとんどは偽造が難しいICカードです。
利用時にはサインではなく暗証番号を入力するなどの工夫でも、安全性を高めることができます。
使い方を工夫しながら、安心してお得に使いこなしたいですね。
早稲田大学創造理工学研究科の修士課程にて経営工学の知見を深めたあと、メーカーでの技術職を経験。その後、フリーライターに転身して独立。金融・ビジネス・転職系を中心に幅広い分野で執筆。編集・ディレクター業もしています。マネ会ではライターとして、クレジットカードの記事を担当。難しい特典や仕組みを、噛み砕いてわかりやすくお届けするのが得意です。海外フリーランスとして一年の半分以上を国外で過ごしているため、「エポスカード」の海外旅行保険がかかせません。