クレジットカードを賢く使う方法！還元率を高めて支出を管理するコツ
私はクレジットカードが大好きです。
社会人になってから「こうありたい」とゴールドカードを切ることに喜び……までは覚えませんでしたが、そこそこヘビーユーザーとして活用してきました。
だいたい月20万くらいはカードを切っていて、財布の紐がガバガバの私は、最盛期には年間300万くらい使っていました（以前書いたように浪費魔だったのです）。
日本では現金主義が根強く、クレカに抵抗感が強い人が多いけれど、使い慣れてみればこんなに便利なものはありません。今日はそんな話をしてみようと思います。
- ポイント還元は「経済圏」を意識して最大化する
- タッチ決済とスマホ連携で「時間」も節約する
- アプリ連携と通知設定で「使いすぎ」を防ぐ
ポイント還元を最大化！経済圏を意識して賢く貯めるコツ
クレジットカードのメリットは言うまでもなくポイント還元です。少し複雑なのでかいつまんで書くと、各社がしのぎを削って「還元率」を競っています。得と言われているカードはだいたい1%以上のことが多いです。
たとえば10万円を使うと1,000円が返ってきます。100万円ならば1万円です。現金で支払っているかぎりはありえない返金が、クレカにおいては発生します。
10万円って……と思うかもしれません。だけど、電気・ガス・水道・通信費等の「生きてれば必ず使う」固定費をクレカ支払いにするだけで、年間10万なんてすぐ超える人も少なくないのではないでしょうか？ 積極的にクレジットカードを使わなくても、固定費を置き換えるだけで一定のリターンが得られるわけです。
今までコンビニ支払いや銀行引き落としにしていたのをクレカに変えるだけで、得するわけです。
さらに賢く使うなら、特定の「経済圏」にまとめるのがおすすめです。主要な4大経済圏の特徴を整理しました。
| 経済圏 | 特徴 | おすすめユーザー |
|---|---|---|
| 楽天経済圏 | 楽天市場での還元率が高い | ネット通販をよく利用する人 |
| Vポイント経済圏 | コンビニ・飲食店で高還元 | 三井住友カード利用者 |
| PayPay経済圏 | QR決済との連携が強力 | ソフトバンク・ワイモバイルユーザー |
| ドコモ経済圏 | d払い・dポイントが貯まる | ドコモユーザー |
ポイント還元率1%以上を基準にメインカードを選ぶ
還元率0.5%のカードと1.0%のカードでは、年間100万円利用した場合に5,000円もの差がつきます。
まずは「常時1%以上」のカードを選ぶのが賢い使い方の基本です。
タッチ決済とスマホ連携で支払いをよりスピーディーに
さて、キャッチーなポイント還元から書きましたが、実のところ私はクレカは「スムーズに決済が済む」という利点で使っている側面が大きいです。
ひらたく言うと「現金のやり取り」が省けることです。財布からお金を出して、渡して、レジ係がお釣りを数えて、財布に戻す。なんたる不毛なプロセスでしょう！
飲食店、衣料品店、通販だけでなく、コンビニでも決済が一瞬で済むことは意外に知られていません。コンビニでは一定額以下の決済に関してはサインレスなのです。少なくともSuicaと変わらないし、なんならiDと聞き間違いが多発するEdyよりもスピーディーです。ご多忙な皆様の強い味方です。
さらに現在は、カードを端末にかざすだけの「タッチ決済」や、スマホにカードを登録する「Apple Pay」「Google Pay」が普及しています。これらを使えば、財布からカードを出す手間さえ不要になります。
タイム・イズ・マネー、クレカ・メイクス・マッチタイムです。
使いすぎが怖い？アプリと通知機能を活用して賢く管理する
クレジットカードを使いたがらない人の論理は決まっています。
「使いすぎてしまう」ということです。
しかし、そんなものは詭弁です。俺の経験から言うと、「浪費をする人は、クレカを使おうが使わまいが浪費をしてしまう人種」なのです。
そういう人は財布にあればあるだけ使ってしまうクセがあるわけで、クレカを使わなくとも給料日前はピーピーいうわけです。ソースはかつての私です。
ただ、たしかに「賢くクレカを使うための鉄則」というのは存在します。せっかくなので自分の失敗談から語ってみようと思います。
よく言われるように、クレジットカードは現金に触れていないので使っている実感がわかないものです。これは間違いないし、「今月は我慢しておこう」というセーブの気持ちが出てきにくいのは事実です。
で、これにより何が起きがちかというと、「次の給料が入ってきた口座残高で、クレカの支払いができる」という状況です。これはかなりマズいです。
そもそもクレジットカードとは「与信情報」を担保に、カード会社が決済を立て替えてくれているサービスです。で、3回以上の分割支払いや、リボ・キャッシングを使わないかぎりは一切、手数料はかかりません。
しかし、実態として「いま口座にあるお金でやりくりできていない」時点で、それはもうカード会社への借金がマイルドに発生しているのです。給料日でホッとしたと思ったら、クレカの支払いでごっそり持っていかれて、次の給料日まで持たせるためにクレカ支払いをして、それでまた給料日にごっそり持っていかれる無限ループになってしまいます。
鉄則として、「今月のお金」の範囲でやりくりしていくことが大前提なのです。簡単に言うと「いまの口座残高で支払える分を上限にせよ」というポリシーです(貯金用の口座は別に作りましょう！)。
クレカは使用月と引き落とし月のズレがあるので、コントロールに慣れが必要だけど、最近はクラウド家計簿サービスも潤沢にあるので、その辺りを活用していってくれればうまくやれると思います。
例えば「マネーフォワード ME」などのアプリとカードを連携させれば、利用履歴が自動で反映され、使いすぎを一目で把握できます。また、カード会社のアプリで「利用通知設定」をオンにしておけば、決済のたびに通知が届くので、不正利用の早期発見にも役立ちます。
ポイント還元だけじゃない！付帯サービスや保証を賢く使い倒す
さて、クレジットカードの特典はポイント還元だけではありませんが、まずはその選び方から見ていきましょう。
この記事はアフィリエイト目的ではないから個別のリンクは貼らないけれども、コツとしては「性格」や「ライフスタイル」に合わせるのがベストです。
結局のところは認知コスト((脳が思考に費やすエネルギー))を下げたほうがいいのは間違いなく、得するポイントに交換して……というひと手間がかかってしまうと、その煩雑な作業をいちいち考えるのもデメリットになりえます。そういう意味では、航空券の購入で貯まるマイルはSuicaにチャージしたりできるとはいえ、マイルに有効期限もあったりするので、うまいポイントの貯め方とは個人的に思えません。
たとえば一番シンプルなのは「請求を1%キャッシュバック」というポケットカード。10万円のカード利用分から、勝手に還元分である1,000円を引いて、9万9,000円を請求してくれるシステム。頭をまったく使わなくて済む明瞭な値引きサービスです。
また、三井住友カード（NL）のように、対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済を利用すると最大7%還元になるカードもあります。よく利用する店舗が決まっているなら、特定サービスに強いカードを選ぶのも賢い方法です。
楽天カードも、楽天以外で使ってもポイントがきっちり貯まっていき、気づいたときには楽天ポイントが5,000円分くらいになっていたりします。不定期に買い足す必要がある日用品をタダで手に入れる好機です（私はコンタクトレンズやBRITAの濾過カートリッジに交換することが多いです）。
最後に、「付帯保険サービス」は知っておいて損はありません。私自身は経験がありませんが、海外でスマホをスられた人が補償により実費ゼロでスマホを新品にすることができたケースを聞いたことがあります。（※現在はスマホ等の電子機器は補償対象外となるカードが増えているので注意が必要です）
カードのスペックにより、持っているだけで補償が発生する「自動付帯」なのか、その旅行で使用して補償が発生する「利用付帯」か確認しましょう。
不正利用を防ぐセキュリティ設定は賢い使い方の第一歩
賢く使うためには「安全」も重要です。最近増えている「ナンバーレスカード」は、券面に番号が記載されていないため、盗み見されるリスクがありません。
また、アプリでカードの利用を一時停止できる機能など、セキュリティ重視でカードを選ぶのも現代の賢い選択です。
また、国内で購入した家電の「保証期間」を実質、延長することができたりもします。
こういった「リスクヘッジ」関連は積極的に加入する人が少ないため、クレジットカードでまかなってしまうのは非常に有効です。俺自身、海外旅行ではクレカの付帯保険があるため、一切加入することはなくなりました。
なお、もし海外で入院するハメになったら医療費がハンパじゃなく高額なので、マジで無保険は気をつけたほうがいいです。
まとめ：クレジットカードを賢く使うことは人生の質を上げること
いずれにせよ、「ポイントを貯めるためにカードを使う」というのが本末転倒なのは間違いではないと思いますし、「支払えない額のカードを切ってしまう」というのは本当にヤバいです。
賢く使わなければ、浪費に拍車がかかる可能性も十分考えられます。
だけど「ちゃんと支払える範囲で」クレジットカードを切っている限りは、メリットも多いし、マネーリテラシーの高い人ほどクレジットカードを使っているのは、その裏付けになる事実でしょう。
クレジットカードの入門として、まずは固定費を支払ってみることから始めてみるのはいかがでしょうか。
クレジットカードを初めて持つ方も、お得なカードに変更したい方も、自分に最適な1枚を見つけることができるはずです！
ブロガー・コラムニスト。 国内大手メーカーグループ～外資コンサル系企業在籍中に、自身の豊富な恋愛経験をもとにブログを開設。開始早々月間20万PVを獲得し、一躍人気ブロガーに。 "人それぞれの恋愛"を考えてもらうきっかけにしてほしい、初の著書『仕事ができて、小金もある。でも、恋愛だけは土俵にすら上がれてないんだ、私は。』（ワニブックス）が好評発売中。