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クレジットカードの年会費は無駄？有料・無料の違いと元が取れる人の特徴を解説
クレジットカードには、年会費がかかるカードと年会費無料のカードがありますが、必ずしも年会費無料のカードがお得ということではありません。
クレジットカードの年会費が「無駄」になるかどうかは、年間の決済額と特典の利用頻度というシンプルな基準で決まります。
そのため、実は「あえて年会費を払うことで、それ以上のポイントやサービスを受け取る」ほうが、結果として手元に残るお金が増える、特典が得られるなどのメリットもあります。
この記事では、具体的なシミュレーションを交えながら、あなたが1円も損をせず、最も得をするクレジットカードをご紹介。
「年会費のかかるクレジットカードはもったいない」と感じる方こそ、ご自身の支出パターンと照らし合わせながら、最適なカードを確認していきましょう。
- 年会費の無駄を1円も出したくないなら…
→JCB CARD W：永年無料でいつでもポイント2倍！ - 年会費を無料化してサービスの質をアップしたいなら…
→三井住友カード ゴールド（NL）：条件付き年会費永年無料で空港ラウンジサービスあり - 損益分岐点を重視！有料でも元が取れればよいなら…
→楽天プレミアムカード：プライオリティ・パス付帯で高還元
JCB CARD W
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三井住友カード ゴールド(NL)
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楽天プレミアムカード
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| 年会費 |
無料
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5,500円(税込)
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11,000円(税込)
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| ポイント還元率 | 1 〜 10.5% | 0.5 〜 7% | 1 〜 3% |
| ETC年会費 | 無料 | 550円(税込) | 無料 |
| 発行期間 | モバ即入会で最短5分(※) | 最短10秒(※) | 約1週間 |
| 付帯 サービス |
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| 国際ブランド |
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クレジットカードの年会費は無駄？有料と無料のメリット・デメリットや違いを比較
年会費が無料のクレジットカードと有料のクレジットカードでは、基本的に付帯されている特典や保険の内容が異なります。
当然、年会費がかかるクレジットカードのほうが特典、補償内容ともに充実しているのですが、実際にどのような違いがあるのか気になる人も多いと思います。
ということで、ここでは、実際に年会費が無料のカードと有料のカードを比較していきます。
| 項目 | 年会費無料カード | 年会費有料カード |
|---|---|---|
| 年会費 | 0円（無料） | 数千円〜数万円 |
| ステータス性 | 低い〜普通 | 高い |
| 審査難易度 | 易しい〜普通 | 厳しめ |
| 付帯保険 | 最低限 | 充実 |
| 特典・優待 | 少なめ | 空港ラウンジサービス・コンシェルジュサービスなど豊富 |
| 基本のポイント還元率 | 0.5〜1.0% | 1.0%〜 |
| 向いている人 |
初心者・節約重視 カードの利用頻度が低い |
日常的にカードを使う 旅行・出張が多い人 |
| 代表的なカード例 |
JCB CARD W 三井住友カード（NL） 楽天カード |
三井住友カード ゴールド（NL） 楽天プレミアムカード JCBゴールド |
【具体例1】三井住友カード（NL）とゴールド（NL）の比較
大手カード会社の三井住友カードが国際ブランドのVISAと提携して発行している人気のクレジットカード、「三井住友カード（NL）」と「三井住友カード ゴールド（NL）」で比較してみましょう。
| 項目 | 三井住友カード（NL） | 三井住友カード ゴールド |
|---|---|---|
| 年会費(税込) |
永年無料 |
Web申し込みで初年度無料 翌年以降5,500円（年間100万円利用で翌年以降永年無料） |
| 基本のポイント還元率 | 0.5% | 0.5% |
| 対象のコンビニ・飲食店利用 | 最大7％還元 | 最大7％還元 |
| 継続特典（ボーナス） | なし |
毎年10,000ポイント（年間100万円利用時） |
| 国内旅行傷害保険 | なし | 最高2,000万円(利用付帯） |
| 海外旅行傷害保険 | 最高2,000万円（利用付帯） | 最高2,000万円（利用付帯） |
| ショッピング保険 | なし | 最高300万円(年間) |
| 空港ラウンジ利用 | 不可 | 国内主要空港が無料 |
三井住友カード ゴールド（NL）は、条件を達成すれば年会費無料でゴールドカードを持てる点が大きな魅力です。
また、一般カードの三井住友カードに付帯する特典やサービスに加えて、空港ラウンジの無料利用や宿泊施設の優待特典などの魅力的な特典を利用することができます。
三井住友カード(NL)
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三井住友カード ゴールド(NL)
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| 年会費 |
無料
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5,500円(税込)
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| ポイント還元率 | 0.5 〜 7% | 0.5 〜 7% |
| ETC年会費 | 550円(税込) | 550円(税込) |
| 発行期間 | 最短10秒(※) | 最短10秒(※) |
| 付帯 サービス |
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| 電子 マネー |
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| 国際ブランド |
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【具体例2】楽天カードと楽天プレミアムカードの違い
高還元率のクレジットカードとして人気の高い、「楽天カード」と「楽天プレミアムカード」では、下記のような違いがあります。
| 項目 | 楽天カード | 楽天プレミアムカード |
|---|---|---|
| 年会費(税込) | 永年無料 | 11,000円 |
| 基本のポイント還元率 | 1.0% | 1.0% |
| 楽天市場での還元率 | 3.0%（※1） | 5.0%（※2） |
| ポイント付与上限 | 月間1,000ポイント | 月間5,000ポイント |
| 国内ラウンジ利用 | なし | 回数無制限で無料 |
| プライオリティ・パス | なし | 年5回まで無料（※3） |
| 国内旅行傷害保険 | なし | 最高5,000万円（一部自動付帯） |
| 海外旅行傷害保険 | 最高2,000万円（利用付帯） | 最高5,000万円（一部自動付帯） |
| 動産総合保険（ショッピング保険） | なし |
年間最高300万円 |
（※2）基本1％＋カード利用1％＋SPU3％の合計
（※3）2025年1月よりデジタル会員証へ移行し、無料枠が年間5回までに変更
楽天市場で月間3万円（年間36万円）以上利用するなら、還元率5.0％の恩恵だけで年会費11,000円の元が取れる計算です。
ポイント付与上限が5,000ポイントまで大幅に拡大されるため、ふるさと納税や大型家電の購入でも還元を逃しません。
海外旅行に年1回でも行く方なら、無料のラウンジ利用や自動付帯の保険だけで、確実に年会費以上の利益を享受できるでしょう。
楽天カード
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楽天プレミアムカード
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| 年会費 |
無料
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11,000円(税込)
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| ポイント還元率 | 1 〜 3% | 1 〜 3% |
| ETC年会費 | 550円(税込) | 無料 |
| 発行期間 | 7営業日程度 | 約1週間 |
| 付帯 サービス |
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| 電子 マネー |
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| 国際ブランド |
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クレジットカードのグレードと年会費の相場
クレジットカードには、一般カード、ゴールドカード、プラチナカードなどのグレードがあります。
当然、グレードが高いクレジットカードほど、年会費が高くなる傾向にあるので、まずは、グレードごとの一般的な年会費を把握しておきましょう。
| グレード | 一般的な年会費 |
|---|---|
| 一般カード | 無料～2,000円程度が多い |
| ゴールドカード | 10,000円台が多い |
| プラチナカード | 20,000円以上と高額な場合が多い |
| ブラックカード | 50,000円以上 |
一般カードのなかには年会費がかかるカードもありますが、多くの場合は条件を満たせば年会費を無料にできるので、一般カードに関しては、年会費をかけずに保有できる可能性が高いです。
また、ゴールドカード以上になると、基本的に年会費がかかるようになり、クレジットカードの最高ランクに位置するブラックカードは、50,000円以上の年会費が必要になります。
ちなみに、ゴールドカードに関しては、年会費が2,000円程度の格安ゴールドカードと呼ばれるカードや5,000円程度の若年層向けのゴールドカードを発行しているカード会社が増えてきています。
ですので、ゴールドカードは、比較的リーズナブルな年会費で保有できる可能性があることを覚えておきましょう。
年会費無料は3種類あるので注意！条件付き無料を見逃さないで
年会費無料には以下の3つのタイプがあります。「無料」という言葉だけで判断せず、条件をしっかり確認しましょう。
| 年会費無料の種類 | 特徴 |
|---|---|
| 永年無料 |
ずっと年会費がかからない 維持コストをかけたくない人におすすめ |
| 初年度無料 |
入会した最初の1年間だけ年会費が無料。2年目以降は通常年会費がかかる |
| 条件付き無料 |
「年に1回以上の利用」や「年間〇〇万円以上の利用」などの条件を満たした場合に年会費が無料になる |
年会費は月単位で考えると負担が低い
ゴールドカード以上のクレジットカードは、年会費が10,000円を超えてくるので、やや高いというイメージを持つ人が多いと思いますが、年会費は月単位で考えてみると、意外に負担額が低いことを覚えておきましょう。
たとえば、年会費が10,000円のクレジットカードは、月単位で考えると、833円程度の費用しかかかりません。
月額833円で、空港ラウンジの無料利用や宿泊施設の優待特典を利用できるなどの充実した特典やサービスを受けられると考えれば、それほど高い費用とは感じないのではないでしょうか。
年会費が無駄にならない損益分岐点を徹底シミュレーション【元は取れる？】
年会費がかかるクレジットカードは、持っているだけでは損をしてしまいますが、特典を使いこなせば無駄にならないどころか、年会費以上の価値を得られます。
ここでは3つのパターンで「損益分岐点」をシミュレーションしてみましょう。
- 空港ラウンジを利用する
→年会費11,000円（税込）なら年に9回以上利用すれば元が取れる - グルメ優待を活用する
→年に2回利用するだけで年会費2〜3万円の元が取れる - 旅行傷害保険を使う
→年数回、海外旅行するなら年会費有料でもお得
パターン1：空港ラウンジを利用する
一般的な年会費有料カードやゴールドランク以上のカードには、空港ラウンジ無料特典が付帯しています。
成田空港の場合、大人1回の空港ラウンジ利用料は約1,300円です。
たとえば年会費11,000円のカードなら、年に9回以上利用すれば元が取れる計算になります。
出張や旅行が多い人には大きなメリットです。
パターン2：グルメ優待を活用する
年会費有料のプラチナカードなどに付帯する「コース料理1名分無料」のサービスを利用する場合、15,000円のコース料理なら、年に2回利用するだけで30,000円分の価値となり、年会費2〜3万円の元は簡単に取れてしまいます。
パターン3：旅行傷害保険を使う
海外旅行保険に個別に加入すると、1回あたり数千円かかります。
しかし年会費有料で充実した保険が付帯するカードを持っていれば、この保険料を節約できます。
年に数回海外に行くなら、年会費を払ってでも保険付きカードを持つ方がお得なケースが多いです。
【結論】年会費無料・有料カードがおすすめなのはそれぞれこんな人
ここまで見てきた違いを踏まえて、結局どちらを選ぶべきか、タイプ別にまとめました。
| カードの種類 | おすすめの人 |
|---|---|
| 年会費無料カード |
クレジットカードにコストをかけたくない 初めてクレジットカードを作る 利用頻度がそれほど高くない |
| 年会費有料カード |
旅行や出張で空港をよく利用する ステータスを重視したい 年間100万円以上など、決済額が多い人 充実した保険や補償、サービスを求めている |
年会費の元が取れるクレジットカードおすすめ4選【無駄にならない】
クレジットカードの年会費を「無駄」にしないための唯一の解決策は、自身の決済額や利用頻度から「損益分岐点」を明確にし、支出を利益へと変える仕組みを持つ1枚を選ぶこと。
自身のライフスタイルに合致したカードを選べば、年会費は「削るべき固定費」から「豊かさを生む投資」へと昇華されます。
まずは以下の4つの選択肢の中から、あなたの支出パターンに最も適したパートナーを見極めてください。
- JCB CARD W：年会費永年無料でいつでもポイント2倍
- 三井住友カード ゴールド（NL）：条件付き永年無料！空港ラウンジサービス付き
- 三井住友カード（NL）：年会費永年無料！対象コンビニ・チェーン店利用で最大7%還元
- 楽天プレミアムカード：プライオリティ・パス付帯で高還元◎
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JCB CARD W
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三井住友カード ゴールド(NL)
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三井住友カード(NL)
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楽天プレミアムカード
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| 年会費 |
無料
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5,500円(税込)
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無料
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11,000円(税込)
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| ポイント還元率 | 1 〜 10.5% | 0.5 〜 7% | 0.5 〜 7% | 1 〜 3% |
| ETC年会費 | 無料 | 550円(税込) | 550円(税込) | 無料 |
| 発行期間 | モバ即入会で最短5分(※) | 最短10秒(※) | 最短10秒(※) | 約1週間 |
| 付帯 サービス |
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| 電子 マネー |
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| 国際ブランド |
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JCB CARD W｜年会費永年無料でいつでもポイント2倍
- 総合評価
- 口コミ件数 : 10件
- 年会費、永年無料
- いつでもポイント２倍
- 安心・安全セキュリティー
年会費に1円のコストもかけずに最大限のリターンを得たい方にとって、JCB CARD Wは最も合理的かつ隙のない選択肢です。
18歳から39歳以下限定の入会という制限はあるものの、一度発行すれば40歳以降も永年無料で、JCBの通常カードの2倍（還元率1.0％〜）という高還元を享受し続けられる点が魅力。
Amazonやスターバックス、セブン-イレブンといった「JCB オリジナルシリーズパートナー」での利用では、還元率が10.5倍にまで跳ね上がるメリットも見逃せません。
年会費無料カードにありがちな「ポイントの貯まりにくさ」を完全に払拭しており、日々の決済をこの1枚に集約するだけで、驚くほど効率的にポイントが蓄積されていくはず。
2026年から導入された新ポイント制度により、貯まったポイントの使い道もさらに広がりました。
リスクを冒さず着実に利益を積み上げたい方は、この「無料カードの完成形」を手に入れて、今日からの全ての買い物をランクアップさせてください。
三井住友カード ゴールド（NL）｜条件付き永年無料！空港ラウンジサービス付き
- 総合評価
- 口コミ件数 : 件
- 年100万円利用で1万ポイント還元(※)
- 対象店舗でのスマホのタッチ決済またはモバイルオーダーでポイント7.0%還元(※)
- ナンバーレス、即時カード番号発行(※)
「ゴールドカードのステータス」と「維持コストゼロ」を両立させたい戦略派のユーザーには、三井住友カード ゴールド（NL）がおすすめ。
年間100万円の利用（通称：100万円修行）を一度でも達成すれば、翌年以降の年会費5,500円（税込）が永年無料になるという、破格の条件を備えているからです。
さらに、年間100万円の利用時には継続特典として10,000ポイントが付与されるため、実質的な還元率は最大1.5％にまで向上します。
国内主要空港のラウンジ利用無料や、最高300万円のショッピング補償、さらにはSBI証券での積立還元など、無料カードの域を大きく超えたベネフィットがコストゼロで維持できる点は、まさに「無駄の究極的な排除」と言えるでしょう。
月平均で約8.4万円以上（年間100万円）の支出があるなら、迷わずこの1枚を選びましょう。
三井住友カード（NL）｜年会費永年無料！対象コンビニ・チェーン店利用で最大7%還元
- 総合評価
- 口コミ件数 : 2件
- 年会費永年無料！
- 対象店舗でのスマホのタッチ決済またはモバイルオーダーでポイント7.0％還元（※）
- ナンバーレスで安心安全！
特定のコンビニや飲食店を日常的に利用する方にとって、三井住友カード（NL）ほど効率的に支出を削れるカードは他に存在しません。
年会費は一切かからず、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤといった対象の店舗でスマホのタッチ決済を利用すれば、最大7％ものポイント還元が受けられる強力な実利を備えているためです。
基本還元率こそ0.5％と標準的ですが、ランチやカフェといった「少額かつ高頻度」な支出において、これほどの高還元を維持できるメリットは絶大。
券面にカード番号の記載がない「完全ナンバーレス」仕様によるセキュリティの高さも、キャッシュレス生活に安心感をもたらす大きな付加価値となります。
「まずは無駄なコストをゼロにしたい」という全ての方におすすめできる、現代のスタンダードとも呼べる1枚です。
楽天プレミアムカード｜プライオリティ・パス付帯で高還元◎
- 総合評価
- 口コミ件数 : 4件
- 楽天市場でお買い物をするとポイント3倍！！
- 国内・海外旅行保険は最大5000万円！
- VIP空港ラウンジ プライオリティパスへの無料登録可能
楽天市場を頻繁に利用し、かつ旅の質を追求したい方にとって、楽天プレミアムカードは年会費11,000円（税込）を払う価値が十分にある収益性の高いカードです。
楽天市場でのポイント還元率が常時5.0％にアップし、一般カードと比較して＋2％もの加算が受けられるため、年間およそ36万円以上の利用があれば、ポイントだけで年会費を完全に相殺できる点が魅力。
2025年1月からの改定により、付帯するプライオリティ・パスの無料利用が「年5回まで」に制限されましたが、依然として海外ラウンジの利便性は高く、年1〜2回の渡航者にとっては十分な価値を維持。
また、ポイント付与上限が月間5,000ポイントまで拡大されているため、ふるさと納税や高額家電の購入においてポイントの「取りこぼし」という無駄が発生しない点も大きな強みだ。
「年会費＝損」という思い込みを、楽天市場の圧倒的なポイント還元と優雅なラウンジ体験でくつがえしてください。
クレジットカード年会費のよくある質問
クレジットカードの年会費に関する基本的な質問に答えます。
- 年会費はいつ請求される？
- ETCカードの年会費も無料になる？
- 年会費を払った後に解約したら返金される？
似たような疑問をお持ちの方は参考にしてください。
年会費はいつ請求される？
カード会社や加入日によって異なります。
例えば三井住友カードの場合、加入日と支払い日によって翌月または翌々月に請求されます。詳細は各カード会社の会員ページしてください。
ETCカードの年会費も無料になる？
カードによります。親カードが無料でもETCカードは有料（または条件付き無料）の場合があります。
逆に、楽天プレミアムカードのように親カードが有料ならETCカードが無料になるケースもあります。
年会費を払った後に解約したら返金される？
基本的に返金されません。年会費は「1年間の会費」として前払いするケースが一般的です。
解約を検討している場合は、次回の年会費が発生する前に手続きすることをおすすめします。
まとめ
年会費がかかるクレジットカードは、持っているだけでは損をしてしまいますが、カードの機能や特典を把握して使いこなすことで、年会費以上の価値を体感することができます。
とくに、出張などで年間に何度も空港を利用する人は、空港ラウンジを利用するだけで年会費以上の価値になる可能性があるので、ゴールドカード以上の保有を検討してみてください。
一見、年会費がかかるクレジットカードは無駄のように感じますが、プライベートをより充実させる特典が付帯しているので、自分の用途に合ったカードを選んでみてはいかがでしょうか。
- 年会費とクレジットカードの機能や特典を比較して判断する
- クレジットカードの使い方次第で年会費以上の価値になる
- 年会費がかかるクレジットカードは、特典や補償内容が充実しているだけでなく、社会的信用も示せる
食品や雑貨商品などを扱うライター・編集を経て、マネ会を担当。クレジットカードのポイント還元や特典だけでなく、各カード会社の戦略やマーケティングにも興味あり。普段使っているクレジットカードはJALカードで、実家への帰省の際には、貯めたマイルを特典航空券に交換している。ヤフオクやヤフーショッピングで買い物をする際には、ヤフーカードも使用。体を動かすことが好きで、定期的にジムで筋トレ。機会あれば、山へハイキングに出かけ、帰りの温泉を楽しむ。