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クレジットカードのキャッシング枠とは？いまさら聞けないキャッシング枠の基本を徹底解説！
クレジットカードにキャッシング枠を設定していると、キャッシング機能を利用することができます。給料日前でお財布がピンチのときなど、キャッシングを利用している人も多いのではないでしょうか。
ただ、キャッシング枠の存在は知っていても、「ショッピング枠とどう違うんだろう？」と疑問を感じている人もいるかもしれません。また、「キャッシングの枠を増やしたいな」と思っている人もいるでしょう。
そこで、本記事では、あらためてキャッシング枠の基本について解説します。キャッシング枠の増額・減額方法や、キャッシング機能付きのおすすめクレジットカードもあわせて紹介します。
クレジットカードのキャッシング枠とはキャッシングできる上限額のこと
クレジットカードのキャッシングは便利な機能で、コンビニエンスストアのATMなどでクレジットカードを挿入し、暗証番号を入れるだけでお金を借りることができます。
しかし、キャッシングは際限なく利用できるわけではありません。
- クレジットカードでキャッシング(=現金を借りる)できる上限額のこと
キャッシング枠の金額は、審査によって決まります。利用者の返済能力に応じた上限額となるため、クレジットカード会社は貸倒れのリスクを回避できますし、クレジットカード利用者も安心してキャッシングを利用できます。
クレジットカードのキャッシング枠とショッピング枠
クレジットカードを申込むときに、「利用可能枠〇〇万円」という表記を見たことがないでしょうか。
クレジットカードの利用可能枠には、ショッピング枠とキャッシング枠の2つがあります。通常、利用可能枠はクレジットカード払いでお買い物ができる上限額を指します。それとは別に、キャッシングできる上限額がキャッシング枠として決められています。
たとえば、クレジットカードの利用可能枠が100万円の場合、ショッピングの枠で100万円、キャッシングの枠で30万円というようにそれぞれ決まっています。
キャッシングを行うと、その分ショッピングできる金額が減る仕組みです。もしキャッシング枠を30万円利用すると、その時点でショッピング枠は70万円となりますので、覚えておきましょう。
キャッシング枠はショッピング枠とは違う
キャッシングの枠とショッピングの枠が区別されているのは、「現金を借りる（=キャッシング）」と「カードで支払う（=ショッピング）」という目的が違うためだけではありません。
クレジットカードのキャッシング枠とショッピング枠では、適用される法律も異なっています。
| 枠の種類 | 適用される法律 |
|---|---|
| キャッシング枠 | 貸金業法 |
| ショッピング枠 | 割賦販売法 |
クレジットカードのキャッシング枠では、貸金業法が適用されます。これは消費者金融会社のカードローンで適用されている法律です。
一方、クレジットカードのショッピング枠では、割賦販売法が適用されます。これはスマートフォンの割賦契約や自動車・バイクなどのローンで適用されている法律です
この違いにより、クレジットカードのキャッシング枠は、ショッピング枠とは異なる注意すべき点があります。
キャッシング枠では総量規制に注意
クレジットカードのキャッシング枠では、「総量規制」と呼ばれる規制があります。
- 貸金業者からの借入れは、年収の3分の1を超えてはならない
たとえば、年収300万円の人であれば、100万円を超えてお金を貸金業者から借りることはできません。
この「貸金業者」がポイントで、総量規制には消費者金融のカードローンも含まれます。そのため、年収300万円で、消費者金融から既に100万円借りている場合には、新規でクレジットカードのキャッシング枠は設定できなくなるのです。
一方、銀行のカードローンやクレジットカードのショッピング枠は総量規制の対象外です。
年収300万円で、銀行カードローンで100万円借りていたとしても、新規でクレジットカードのキャッシング枠を設定することができる可能性があります。
専門家からのコメント
裁量規制の「年収の3分の1」とは、あくまでも返済能力以内であるかどうかの基準の1つです。カード会社の審査の結果、キャッシング枠の上限はもっと小さくなることがあります。
反対に、収入が少ない主婦などでも、配偶者の同意があれば自分と配偶者の収入を合わせた年収を基準に借入額を設定することができたりもします。
ただし、審査に通ったからといって実際に無理なく返済できるとは限りません。お金を借りる前に必ず、自分に合った返済計画を立てましょう。
「給料から必要な生活費を引くと毎月無理なく返済に充てられる金額はいくらか」「いくらまでなら短期間で完済できるか」などを確認してくださいね。
カードローンとの違い
キャッシングとカードローンは、「お金を借りる」ことで共通しているため、混同してしまう人も多いかもしれません。
まず、金利に違いがあります。一般的には、クレジットカードのキャッシングの金利が最も高く、次が消費者金融カードローン、その次が銀行カードローンという順に金利が低くなるといわれています。
金利が比較的低い分、銀行カードローンは審査が厳しい傾向にあります。
また、返済方法では、キャッシングが1回払いとリボ払いを選択できることが多いのと比べ、カードローンはほとんどリボ払いが適用されます。
クレジットカードにキャッシング枠があることのメリットとデメリット
ここまで、クレジットカードのキャッシング枠について基本的なことを紹介してきましたが、クレジットカードにキャッシングの枠があると、どのようなメリットがあるのでしょうか。
- 現金を、必要な時に、必要な場所で借りることができる
- 海外で現地通貨をキャッシングできる
クレジットカードにキャッシングの枠がある最大のメリットは、現金を必要なときに手に入れることができるところでしょう。ATMとキャッシング枠の残高さえあれば、事故などで急に現金が必要なときにも、すぐに対応することができます。
また、クレジットカードの国際ブランドは世界共通です。国内に限定されがちな銀行と違い、海外旅行のときにも、それぞれの国際ブランドに対応しているATMからキャッシングすることができます。
一方、キャッシングの枠があることで、デメリットも存在します。
- 「お金を借りる」ため、金利がかかる
- クレジットカードの入会審査のときに、通過しにくくなる
クレジットカードでキャッシングしたお金は、もちろん「借りたお金」であるため、金利がかかります。キャッシングの枠があるからといってむやみに借りてしまうと、金利が負担となってしまいます。
さらに、クレジットカードの入会審査では、キャッシングの枠を希望すると審査に通過しにくくなることもデメリットです。
専門家からのコメント
キャッシングの金利は、年率15％～18％ほどとなるのが一般的です。
年率18％とは、もしも借入残高が10万円の状態が1年間続いたら、返済額は11万8,000円になるということです。
お金がないからといって安易にお金を借りてしまうと、出費が増えてしまため余計に家計が苦しくなります。
そのためキャッシング機能は、トラブルで一時的に現金がないときなど、一括払いで返せるときだけの利用にとどめるのが賢明です。
審査に不安があるときはキャッシング枠をなくすことも可能
もし、クレジットカードを申込むときに審査通過に不安があるなら、キャッシングの枠を「0円」にして申込んでください。キャッシングの枠を設定する場合と比べて、通過しやすくなります。
入会審査時にキャッシングの枠を設定しなくても、カードを発行したあとから設定可能ですので、心配する必要はありません。キャッシング枠の追加設定は、「キャッシング枠の増額」と同じ手続きのため、次項であわせて解説します。
キャッシング枠の追加はあとからでも可能
クレジットカードのキャッシング枠は、カードを発行した後からでも追加することが可能です。
当然ながら、その際には審査がおこなわれるので、その点は覚えておきましょう。
普段のクレジットカードの返済が滞りなくおこなわれているかも、大きく影響しますので、普段から支払いに関してはしっかりと管理しておきたいものです。
キャッシング枠を増額・減額する方法
クレジットカードのキャッシング枠をあとから追加したいとき、またはキャッシングの枠を広げたいときには、キャッシング枠の増額をすることが可能です。
キャッシング枠の増額方法は、電話とクレジットカード会員サイトからの2つの方法があります。2～30万円ほどのキャッシング枠増額ならば、クレジットカード会員サイトから手続きができます。
ただし、キャッシング枠の新規追加、または高額増額の場合には、クレジットカード会員サイトで申込めないこともあります。その場合は、電話で手続きしましょう。
電話での、一般的なキャッシング枠の増額方法は、下記のとおりです。
- クレジットカードのコールセンターに電話する
- ガイダンスに従い、該当する番号をプッシュする
- オペレーターに増額したい内容を伝える
- 増額内容により、審査担当から確認の電話が入る
- メールなどで結果通知を受取る
増額申請時には、クレジットカード番号が求められるため、手元にクレジットカードを用意しておくとスムーズに手続きを進められます。増額申請には審査があり、申請が認められないこともあります。
また、同様の手続きでクレジットカードのキャッシング枠を減額することも可能です。総量規制の枠が気になるときや、キャッシング枠の不正利用リスクを減らしたいときは、キャッシング枠の減額を検討してみましょう。
キャッシングの利用方法を確認する
ここからは、クレジットカードでキャッシングを利用するための方法について紹介します。
すでにクレジットカードのキャッシングを利用している人も多いとは思いますが、注意点なども盛り込んでありますので、確認する意味も含めてご覧ください。
キャッシングが利用できるところ
クレジットカードのキャッシングは、コンビニエンスストアや銀行、郵便局のATMでの利用が一般的です。そのほか、電話でオペレーターに依頼することにより、自分の銀行口座へとお金を振り込むこともできます。
さらに、インターネットのクレジットカード会員サイトで申込むことで、指定した銀行口座へと振り込むことも可能です。お子さんの大学授業料など高額な引き落としがあるときに、非常に役に立つサービスです。
ATMでキャッシングを利用するときの具体的な流れ
それでは、メインの利用場所となる、ATMでキャッシングするときの具体的な流れを紹介しましょう。
- ATM画面上から「お引き出し」を選択
- クレジットカードの差込
- 暗証番号の入力
- 「お借入れ」を選択
- 返済方法を1回払いかリボ払いから選択
- 借入金額を入力
- クレジットカード、利用明細、現金を受取
なお、ATMよりキャッシングをするときには、ATM手数料がかかることがあります。クレジットカード会社により異なりますが、1万円以下で110円（税込）、1万円超で220円（税込）が一般的です。
キャッシングはいくらまで借りられる？利用可能額の注意点
キャッシングでは、キャッシング枠までお金を借りられることはさきほどお伝えしたとおりです。ただし、実際にキャッシングを利用しているなかでは、下記の点に注意してください。
それは、実際にキャッシングできるのは、これまで利用した金額を差し引いた金額だということです。この利用可能額は、返済することで回復しますが、返済から利用可能額に反映されるまでにズレが生じることがあります。
海外でキャッシングすれば現地の通貨を引き出せる
海外でクレジットカードのキャッシングを利用すると、現地通貨を引き出せます。たとえば、国際ブランドがVISAならVISAの提携ATM、MastercardならMastercardの提携ATMで利用可能です。
クレジットカードのキャッシングは、現地で両替するよりも為替レートが有利な傾向があります。ただし、治安が悪い国もあるため、キャッシングする際には場所や時間帯に配慮しておきましょう。
キャッシングの返済方法を確認する
次に、クレジットカードでキャッシングしたときの返済方法についてみていきましょう。
1回払いとリボルビング払い
多くのクレジットカードでは、キャッシングの返済方法として「1回払い」と「リボルビング払い」を設定しています。
- 1回払い：キャッシングで借りたお金を、翌月に一括で支払う方法
- リボルビング払い：毎月一定の金額を返済する方法
1回払いには利息の負担を軽減できるメリットがあり、リボルビング払いには、月々の返済負担を軽くする利点があります。
口座からの引き落としと振込での返済
クレジットカードのキャッシング利用分を支払う方法には、口座引き落としとATMなどからの振込があります。
銀行口座からの引き落としの場合、ショッピング利用分とあわせて引き落とされます。ATMなどからの振込は、キャッシングと同様の手続きで、ATMから返済をおこないます。ただし、返済方法を1回払いに設定している場合、振込での返済ができないクレジットカードもあるため、注意してください。
手数料負担を軽減する方法
クレジットカードのキャッシングをリボルビング払いに設定した場合には、手数料・金利が負担となってしまいます。手数料・金利を軽減するためには、主に2つの方法があります。
- できるだけ1回払いを設定する
- 金銭的に余裕ができたら、繰り上げ返済をおこなう
もし、金銭的に余裕がある状態なら、返済方法は1回払いを設定しましょう。一括で返済することで、キャッシングにかかる手数料や金利を少なくすることができます。
ただし、高額なキャッシング利用の場合は、1回払いでは支払えないこともあるかもしれません。その場合は、金銭的に余裕ができるまで待って、繰り上げ返済をおこないましょう。
繰り上げ返済は、ATMやクレジットカード会員サイトから簡単に手続き可能です。こまめな返済が、結果的に大きな手数料・金利の違いとなってあらわれます。
キャッシング機能付きのクレジットカードおすすめ3選
最後に、キャッシング機能付きのおすすめクレジットカードを紹介していきます。
それぞれ魅力満載のクレジットカードですので、キャッシング利用に使いたいクレジットカードを探している人は、ぜひ参考にしてください。
JCB CARD W
- 年会費、永年無料
- いつでもポイント２倍
- 安心・安全セキュリティー
| 年会費初年度 | 無料 |
|---|---|
| 年会費2年目〜 | 無料 |
| ポイント還元率 | 1 〜 10.5% |
| 発行スピード | モバ即入会で最短5分(※) |
| 国際ブランド |
|
| 電子マネー |
|
- 付帯サービス
JCB CARD Wは、18～39歳向けで、Web入会限定のクレジットカードです。
キャッシング枠はそれぞれの条件によって異なります。年会費無料の一般カードクラスのクレジットカードのなかでは、十分な金額を保有しています。
そのほか、高いポイント還元率や多彩なキャンペーンを誇ります。キャッシング付きのクレジットカードを探している人は、ぜひ検討してみてはいかがでしょうか。
エポスカード
- 全国10,000店舗の優待つき！
- 入会金・年会費永年無料
- 海外旅行傷害保険は最高500万円
| 年会費初年度 | 無料 |
|---|---|
| 年会費2年目〜 | 無料 |
| ポイント還元率 | 0.5％～5.0% |
| 発行スピード | 店頭申込で最短30分発行・オンライン入会で1週間程度 |
| 国際ブランド |
|
| 電子マネー |
|
- 付帯サービス
エポスカードは、入会金・年会費永年無料のクレジットカードです。年会費無料のクレジットカードでは珍しく、海外旅行保険も付帯します。
キャッシング枠は0～50万円の範囲で選択が可能です。申込みフォームでは50、30、20万円の3つが表示されていますが、「上記以外」を押すことにより、0円や10万円を選択することができます。
エポスカードは、マルイで年に4回10%オフの期間があるなどファッション関係に強く、クレジットカード利用者に女性層が多数存在します。そのため、公式アプリは直感的に操作できるように工夫されています。
海外旅行の際は、本当に助かりました。
アプリへの反映がとても速く、現地で確認することができ、レート表示など分かりやすかったので、次回の海外旅行の際にも必ずエポスカードを使いたいと思いました。
このように、マネ会に口コミを寄せてくれたエポスカード利用者の人からも、海外でも便利でとても使いやすいと評判となっています。
楽天カード
- 年会費永年無料
- 新規入会&利用でポイントがもらえる
- 安心のセキュリティ
| 年会費初年度 | 無料 |
|---|---|
| 年会費2年目〜 | 無料 |
| ポイント還元率 | 1～3% |
| 発行スピード | 7営業日程度 |
| 国際ブランド |
|
| 電子マネー |
|
- 付帯サービス
楽天カードは、年会費無料のクレジットカードです。同じグループに銀行(楽天銀行)、電子マネー(楽天Edy)、QRコード決済(楽天Pay)が揃っているため、利便性が非常に高いクレジットカードとなっています。
キャッシング枠に設定できる金額は0～90万円といわれています。もちろん、キャッシング枠の設定には審査があるため、希望額とならない場合はありますが、緊急時には頼りとなるサービスです。
また、楽天カードのネットキャッシングは、楽天銀行であれば最短数分で振り込まれます。
楽天銀行以外でも、銀行営業日の9:00～14:59は最短数分で振り込まれるため、すぐにお金を受け取りたい人はキャッシングする時間帯に注意しておきましょう。
楽天カードにはキャッシング機能もついているので、ごくたまにの利用にはなりますが今月どうしてもお金がピンチ…！という時に利用しています。
以前車検などで出費が重なった際キャッシング機能でお金を借りてなんとかその時はやりくりできました。
返済は済ませましたが最高で20万まで借りれたので非常に助かると思います。
上記のように、実際に楽天カードを利用している人からは、カードにキャッシングの枠があると、急なトラブルに対応できて頼りになる存在として受けとめられています。
キャッシングを利用したい時は、平日の14時までであれば当日中に口座に入金されるので、急な出費にも助かります。
また、当日に入金されるこの早さは、利用者にとって非常に安心できる部分だと評価されています。
クレジットカードのキャッシング枠まとめ
キャッシング枠は、クレジットカードでキャッシングできる上限額のことです。クレジットカードにキャッシング枠を設定しておくと、非常時には国内だけでなく海外でもお金を借りることができます。
ただし、キャッシング枠は貸金業法の適用を受けるため、総量規制には注意が必要です。消費者金融でのカードローンを利用していると、キャッシング枠を設定できないケースもあります。
各クレジットカード会社では、さまざまなキャッシングのサービスを提供しているため、ご自身に合ったクレジットカードを選択してください。
- キャッシング枠は、クレジットカードからキャッシング(=お金を借りる)できる上限額
- キャッシング枠では、総量規制に注意する
- キャッシング枠は、電話や会員サイトから増額・減額できる
専門家からの一言
冠婚葬祭や家電の故障、つきあいの飲み会など、臨時支出が重なったときなどには、キャッシングが便利かもしれません。
しかし、キャッシングは「借金」です。いずれ必ず支払う必要があるのですから、金利が発生するキャッシングは避けて、「貯金してから買う」を徹底することが大切です。
臨時支出は誰にでも発生しうるものです。それなので、毎月の収入から一定額は臨時支出に備えるお金として分けて貯金しておくと良いでしょう。
FP事務所マネセラ代表。「ひとつひとつの家庭にとっての最善策」を探すことを大切に、保険や金融商品を一切販売せずに個別相談を行う。大学で心理学を学んだ後、国内損害保険会社に勤務。夫の海外赴任と退職したことを機に独立を決意し、日本帰国後の2017年に開業。専門分野は海外赴任・資産運用・教育費・住宅購入・老後資金・保険・ママのキャリアなど。多くの人に賢いお金の使い方や考え方を知ってもらうため、コラム執筆や監修、取材協力、オンラインマネー講座にも力を入れて活動中。2児(保育園児・小学生)の母でもある。
食品や雑貨商品などを扱うライター・編集を経て、マネ会を担当。クレジットカードのポイント還元や特典だけでなく、各カード会社の戦略やマーケティングにも興味あり。普段使っているクレジットカードはJALカードで、実家への帰省の際には、貯めたマイルを特典航空券に交換している。ヤフオクやヤフーショッピングで買い物をする際には、ヤフーカードも使用。体を動かすことが好きで、定期的にジムで筋トレ。機会あれば、山へハイキングに出かけ、帰りの温泉を楽しむ。